Кредитование физических лиц в системе ОАО "Беларусбанк"

       В обеспечение ссуды банки могут  принимать от ссудозаемщиков в залог  любое имущество заемщика, в том числе здания, сооружения, товарно-материальные ценности, товарораспорядительные документы, векселя и другие долговые обязательства, ценные бумаги (акции, облигации, казначейские обязательства и др.), иностранную валюту.

       В залог принимается только имущество, свободное от залога, которое находится  в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения. Принимаемые банком в залог товары должны быть застрахованы за счет заемщика.

       Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное  пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода «цена» кредита.

       Банку платность кредита  обеспечивает покрытие его затрат, связанных  с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

       При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

• ставка рефинансирования НБ РБ;
• средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);
• структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
• спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
• срок, на который испрашивается кредит,  вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от  обеспечения; стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

       Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока ссуды.

       Плавающие ставки колеблются в зависимости  от условий денежного рынка, изменения размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.

       Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика. 
 
 

       1.3. Классификация и  порядок предоставления  кредитов 

       В зависимости от сроков погашения  кредиты физическим лицам классифицируются на краткосрочные и долгосрочные.

       К краткосрочным кредитам относятся  кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до трех лет включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года.

       К долгосрочным кредитам относятся все иные кредиты, кроме вышеперечисленных.

       Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам классифицируются на:

       - кредиты на потребительские нужды;

       -.кредиты  на финансирование недвижимости.

       В зависимости от цели кредитования и  способа предоставления кредиты на потребительские нужды классифицируются на:

       - кредиты, предоставляемые в рамках  целевых (совместных) программ банка  с производителями (продавцами, поставщиками) товаров, работ, услуг;

       -кредиты,  целевое использование для которых не установлено;

       - кредиты, предоставляемые с использованием кредитных банковских пластиковых карточек;

       - кредиты, используемые для получения  дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии  с законодательством предпринимательской  деятельностью.

       Кредиты физическим лицам предоставляются  в белорусских рублях и иностранной  валюте. Не допускается исполнение обязательства банка по предоставлению кредита в валюте, отличной от валюты, предусмотренной кредитным договором, за исключением предоставления кредитов с использованием банковских пластиковых карточек в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

       Предоставление  кредитов на потребительские нужды  может осуществляться:

       -  в безналичном  порядке либо путем  перечисления учреждением  банка денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя;

       -  путем использования  денежных средств  в соответствии  с указаниями кредитополучателя посредством использования платежного инструмента – кредитной банковской пластиковой карточки;

       -  путем выдачи наличных  денежных средств  кредитополучателю. 

       Кредит  может предоставляться путем:

       -  единовременного предоставления  денежных средств;

       - открытия кредитной линии (в  том числе возобновляемой кредитной линии), с правом кредитополучателя на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств с установлением максимального размера (лимита) общей суммы предоставляемых денежных средств (кредита) и предельного размера единовременной задолженности по нему.

       Способ  предоставления банком кредита определяется в спецификациях и указывается  в кредитном договоре.

 

        2. Организация краткосрочного  кредитования физических  лиц на потребительские нужды в учреждениях ОАО «АСБ Беларусбанк»

 

       2.1. Перечень документов, предоставляемых  кредитополучателем  в учреждение банка  для получения  кредита 

       К документам, необходимым  для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита, относятся:

       - документ, удостоверяющий личность  кредитополучателя;

       - заявление-анкета кредитополучателя (Приложение А);

       - документ, удостоверяющий личность  поручителя;

       - анкета поручителя (Приложение Б);

       - документы, подтверждающие доходы  кредитополучателя (поручителя).

       - для мужчин призывного возраста (до 27 лет) – граждан Республики Беларусь – военный билет (временное удостоверение, выданное взамен военного билета), или удостоверение призывника. Копии листов документа, на которых содержатся сведения о фамилии, имени, отчестве, кредитополучателя (поручителя), обоснование освобождения от воинской обязанности (при его наличии), заверенные сотрудником службы кредитования физических лиц (сотрудником РКЦ), хранятся в кредитном досье. Допускается предоставление копий указанных документов, заверенных кадровой службой организации, в которой работает кредитополучатель (поручитель).

       - согласие на получение банком  сведений, входящих в состав кредитной  истории кредитополучателя (поручителя), хранящейся в Национальном банке Республики Беларусь в системе «Кредитное бюро»;

       - иные документы, предусмотренные Положением о кредитовании населения за счет ресурсов ОАО «АСБ Беларусбанк» № 32.4 от 30.06.2004.

       1) Документами, удостоверяющими личность  кредитополучателя (поручителя), являются:

       - для граждан Республики Беларусь  — паспорт гражданина Республики Беларусь;

       - для лиц без гражданства, зарегистрированных  по месту жительства в пределах  Республике Беларусь — вид на жительство в Республике Беларусь;

       - для иностранных граждан, зарегистрированных  по месту жительства в пределах Республики Беларусь — действительный национальный паспорт либо документ, его заменяющий, и вид на жительство в Республике Беларусь.

       Копии листов документа, удостоверяющего  личность кредитополучателя, на которых содержаться  сведения о фамилии, имени, отчестве (в  т.ч. латинскими буквами), дате и месте рождения, личном номере, номере и дате выдачи документа, удостоверяющего личность, наименовании органа, выдавшего документ, удостоверяющий личность, заверенные сотрудником службы кредитования физических лиц (сотрудником РКЦ, агентом), хранятся в кредитном досье.

       Документ, удостоверяющий личность кредитополучателя (поручителя), должен быть действителен на дату подачи кредитополучателем пакета документов и  на дату заключения договора, связанного с предоставлением кредита.

       2) К документам, подтверждающим доходы кредитополучателя (поручителя), относятся:

        - справка о доходах для получения  кредита, займа, оформления поручительства  в банке с текущего места работы за последние 3 полные календарные месяца (Приложение В);

       - сведения о доходах физического лица, являющегося индивидуальным предпринимателем Республики Беларусь — плательщиком единого налога, для получения кредита, займа, оформления поручительства в банке, за последние 3 полные календарные месяца, заполняются индивидуальным предпринимателем собственноручно (Приложение Г). При этом он предъявляет подлинники документов, используемых при заполнении сведений о доходах, копии которых, заверенные сотрудником службы кредитования физических  лиц (сотрудником РКЦ) или агентом, хранятся в кредитном досье;

       - сведения о доходах физического  лица, являющегося индивидуальным  предпринимателем Республики, применяющим упрощенную систему налогообложения, представляет справку инспекции Министерства по налогам и сборам Республики Беларусь о доходах и об уплате налогов, за последние 3 полные календарные месяца;

       - для физических  лиц, являющихся  индивидуальными  предпринимателями  Республики Беларусь  — плательщиками  подоходного налога - справка инспекции  Министерства по  налогам и сборам  Республики Беларусь  о доходах и об уплате налогов физическими лицами, за последний отчетный период (квартал);

       - сведения (справка) о размере пенсии, полученной за последние 3 полные календарные месяца.

       Перечень  документов, подтверждающих доходы кредитополучателя (поручителя), зависит от того, какие доходы кредитополучателя (поручителя) в соответствии с Инструкцией о порядке предоставления (размещения) денежных средств банками в форме кредита и их возврата участвуют в расчете его платежеспособности.

       Физические  лица - индивидуальные предприниматели Республики Беларусь, осуществляющие предпринимательскую деятельность с открытием текущего (расчетного) счета, предоставляют выписки по текущему (расчетному) счету (справки об оборотах по текущему (расчетному) счету) за период времени, указанный в спецификации и справку обслуживающего банка о наличии (отсутствии) задолженности по кредитам, полученным ими как индивидуальными предпринимателями или о наличии (отсутствии) иной задолженности, образовавшейся по договорам, в соответствии с которыми в пользу физического лица осуществлялись иные активные банковские операции, финансовая аренда (лизинг).

       Срок  действия справок — 30 календарных  дней со дня их выдачи, если на справке  не указан иной срок ее действия.

       Срок  действия справок о доходах не может быть более 30 календарных дней. Датой выдачи справки о доходах считается указанная на ней дата регистрации организацией, выдавшей справку.

       Срок  действия сведений о доходах не может  быть более 30 календарных дней с  даты их заполнения физическим лицом, являющимся индивидуальным предпринимателем Республики Беларусь — плательщиком единого налога.

       Все справки (в т.ч. справки о доходах) должны быть действительными на дату их предоставления  сотруднику службы кредитования физических лиц.