- просроченная задолженность по иным обязательствам, вытекающим из кредитного договора;

       - срочная задолженность по кредиту;

       - срочная задолженность по процентам за пользование кредитом;

       - иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

       В случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения кредитополучателем обязательств, предусмотренных кредитным договором, банк производит взыскание задолженности по обязательствам, вытекающим из кредитного договора, в порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь.

 

        3. Перспективы развития  потребительского  кредитования населения 

       Интерес населения Беларуси к потребительским  кредитам постепенно растет. Если по состоянию  на 1.01.2008 г. белорусскими банками было выдано 220 млрд. бел. рублей потребительских кредитов (остаток обязательств на начало года по действующим договорам), то на 1.01.2009 г. эта сумма составила уже 651 млрд. бел. рублей. Дальнейшее развитие этого рынка услуг тесно связано с развитием экономики в целом и будет определяться тремя факторами.

       Во-первых, это рост доходов населения. Если люди будут получать стабильные и  достаточно высокие доходы, то развитие услуг по кредитованию населения будет идти в том же направлении, в котором это происходило в других странах, — в сторону приобретения в кредит все более дорогих товаров, что, в свою очередь, потребует увеличения сроков кредитования.

       Во-вторых, это наличие у банков соответствующих  кредитных ресурсов, рост которых, опять-таки, возможен только в случае нормального  развития экономики. Основными источниками банковских ресурсов, помимо доходов от размещения денег в реальном секторе экономики, также могут быть средства, привлекаемые с зарубежных финансовых рынков, и деньги населения, которое, получая все большие доходы, будет хранить часть их в форме сбережений в банковской системе.

       И, наконец, третий фактор, необходимый  для более бурного развития потребительского кредитования, — это понижение уровня процентных ставок хотя бы до 5-7% годовых, как это происходит в большинстве развитых стран.

       Нынешние  процентные ставки, например в иностранной  валюте, составляют порядка 15-19% годовых, что слишком много. При таких  ставках, если человек взял 10 тыс. USD в кредит на покупку машины, то он должен будет в первый год выплатить более 1.000 USD в качестве процентов (дальше проценты будут уменьшаться по мере погашения основной суммы), и такими кредитами в настоящее время могут воспользоваться далеко не все.

       Ставки  по кредитам на потребительские нужды  в белорусских рублях находятся  сейчас и вовсе в районе 22% годовых. При стабильном обменном курсе это равносильно выдаче их по такой цене в валюте.

       Если  же делать прогноз на краткосрочную  перспективу, то стоит учесть, что  Национальный банк в этом году предполагает снизить ставку рефинансирования, как минимум, до 10-12% годовых, инфляция за год должна составить 8-10%, так что процентные ставки по рублевым финансовым инструментам будут понижены. И, соответственно, будет снижаться процентная ставка по рублевым потребительским кредитам. В 2009 г. она вполне может понизиться до 15-17%.

       С кредитованием в валюте несколько  сложнее, так как пока нет предпосылок  для того, чтобы валютные ресурсы у банков стали дешевле. Но если рублевые кредиты станут более выгодными, чем валютные, то конкуренция заставит понизить и ставки по валютным кредитам.

 

        Задача 

       15.04.08г.  ОАО «АСБ Беларусбанк» заключил  договор на выдачу кредита  на потребительские нужды  с физическим лицом Лебедевой А.В. в сумме  6 000 000 белорусских рублей на срок 2 года под 18% годовых. Сумма основного долга погашается ежемесячно равными частями. Сумма процентов уплачивается ежемесячно. Просрочки и пролонгации по данному кредиту не наблюдалось.

       Определить:

       1) Суммы процентов, начисляемых  ежемесячно.

       2) Сумму основного долга, погашаемую  ежемесячно.

       3) Общую сумму начисленных процентов.

       4) Составить ведомость погашения  основного долга. 

       Решение:

       1) Рассчитаем ежемесячно погашаемую  сумму основного долга:

        _{осн. долга}=

        _{осн. долга}=

       2) Рассчитаем сумму процентов, уплачиваемую  ежемесячно:

       1 месяц: 

       

       2 месяц: 

       

       3 месяц: 

       

       4 месяц: 

       

       5 месяц:

       

       6 месяц: 

       

       7 месяц: 

       

       8 месяц: 

       

       9 месяц: 

       

       10 месяц: 

       

       11 месяц: 

       

       12 месяц: 

       

       13 месяц: 

       

       14 месяц: 

       

       15 месяц: 

       

       16 месяц: 

       

       17 месяц: 

       

       18 месяц: 

       

       19 месяц: 

       

       20 месяц: 

       

       21 месяц: 

       

       22 месяц: 

       

       23 месяц: 

       

       24 месяц: 

         

       3) Найдем общую сумму процентов  = 89 875 + 86 125 + 82 375 + 78 625 + + 74 875 + + 71 125 + 67 375 + 63 625 + 59 875 + 56 125 + 52 375 + 48 625 + 44 875 + 41 125 + 37 375 + + 33 625 + 29 875 + 26 125 + 22 375 + 18 625 + 14 875 + 11 125 + 7 375 + 3 625 = 1 122 000 бел. руб.  

       Ведомость погашения основного долга

 
 
 

 

        Заключение

       Одним  из основных направлений деятельности банка является кредитование. Особым видом кредита, потребность в котором постоянно растет, является кредит на потребительские нужды. Он дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов. Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами.

       Очень быстрыми темпами в республике развивается потребительское кредитование. Так, в первом полугодии объем задолженности населения по кредитам, выданным на потребительские цели, увеличился на 31,3 процента и составил 854,8 млрд. рублей. По данным банковской статистики, за 11 месяцев 2007 г. при общем приросте денежных средств на счетах в банках на 34%, общий объем предоставленных им кредитов вырос на 62,5%, а непосредственно потребительского кредитования - почти на 80%. Поэтому, констатируя вполне ощутимый прирост объемов потребительского кредитования в последние годы и, особенно в текущем году, следует отметить, что кредитование физических лиц могло бы быть более значительным. Для этого необходимо:

       1) Более широкое участие всех  белорусских банков в этом  процессе, и прежде всего тех,  которые имеют развитую филиальную сеть;

       2) Развитие этого сегмента рынка  банковских услуг в определенной  мере сдерживают и пока еще  высокие уровни процентных ставок  на белорусском финансовом рынке;

       3) Самим банкам не мешало бы  несколько разнообразить формы  и способы потребительского кредитования, а также максимально упростить процедуру их получения.

       В данной курсовой работе были рассмотрены  кредиты на потребительские нужды  в системе ОАО «АСБ Беларусбанк». ОАО "АСБ Беларусбанк" – это  крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение Республики Беларусь, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов. Доля потребительских кредитов, выдаваемых ОАО «АСБ Беларусбанк» за счет привлеченных  ресурсов, сравнительно невелика. Кредиты физическим лицам у Беларусбанка составляют всего лишь 5,4% от суммы привлеченных им средств населения. Понятно, что банк специализируется на кредитовании определенного круга юридических лиц, но, учитывая объем привлечения ими средств от населения, они могли бы активнее развивать и потребительское кредитование. Также развитие потребительского кредитования сдерживают и высокие уровни процентных ставок. Все-таки 18-20% годовых в белорусских рублях при стабильном обменном курсе - это многовато.

       Сегодня рынок потребительского кредитования еще только формируется, на него постепенно выходят крупные и средние банки. Растущая конкуренция между ними приводит к постепенному снижению процентных ставок, что делает потребительские услуги более доступными. Значительная часть кредитов выдается на приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение и другие потребительские нужды, молодым семьям, молодым специалистам. Расширение спектра услуг  при кредитовании населения осуществляется банками не только за счет предложения новых видов кредитов в зависимости от целей, но и совершенствованием способов их предоставления и упрощением самой процедуры кредитования.

       На  мой взгляд, кредиты на потребительские  нужды  имеет большие перспективы  развития и поэтому будут еще актуальны долгие годы.

 

        Список использованных источников 

       1. Банковский кодекс Республики  Беларусь от 25.10.2000 № 441-3.

       2. Правила размещения банками денежных  средств в форме кредита: Постановление  Правления Национального Банка  республики Беларусь от 06.03.2003 №39.

       3. Коноплицкая М.А. «Банковские  операции». Минск «Вышэйшая школа».

       4. Тарасов В.И. «Деньги Кредит  Банки». Минск «Мисанта»,2003.

       5. Правила начисления процентов  в банках Республики Беларусь. 29.12. 2000 №31.3 ( в ред. постановления  Нацбанка от 14.01.2003 №3)

       6. Положение о кредитовании населения  за счет ресурсов ОАО «АСБ  Беларусбанк» № 32.4 от 30.06.2004.

       7. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств  в форме кредита и их возврата от 30 декабря 2003 г. № 226.

         

 

       Приложение  А

 

        Директору филиала  №                                            _____________________________

         АСБ «Беларусбанк» _____________________________

              (Фамилия и инициалы) 

    ЗАЯВЛЕНИЕ-АНКЕТА КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ 

    «___» ____________ 200__ года