2.2. Порядок рассмотрения вопроса о предоставлении денежных средств в форме кредита 

       При обращении физического  лица в учреждение Банка за получением кредита работник службы кредитования населения в день регистрации заявления-анкеты Кредитополучателя передает представленный пакет документов работникам службы безопасности и юридической службы. Работники служб безопасности и юридической расписываются на заявлении-анкете.

       Работник службы кредитования населения, получив все  необходимые документы:

• проверяет правильность и полноту представленных документов;
• определяет коэффициент платежеспособности Кредитополучателя и поручителя(ей);
• рассчитывает размер кредита (лимит выдачи, лимит задолженности при открытии кредитной линии);
• информирует Кредитополучателя о применении плавающей процентной ставки, условиях погашения кредита, а также об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение принимаемых обязательств;
• согласовывает с Кредитополучателем способ и порядок погашения кредита и процентов за пользование кредитом, а также другие вопросы, связанные с условиями кредитного договора.
• составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита  и формирует кредитное досье.

       Документы кредитного досье проверяются службами безопасности и юридической по вопросам, входящим в их компетенцию.

       Служба  безопасности проводит проверку достоверности  паспортных данных кредитополучателя (при необходимости – поручителей), а также представленных для получения кредитов документов (справок с места работы о заработной плате кредитополучателя и поручителей). Проверки осуществляются по телефону, а при возникновении сомнений в достоверности представленных документов, с выходом на место. По усмотрению службы безопасности может собираться другая информация о кредитополучателях и поручителях, касающаяся их благонадежности и платежеспособности.

       Служба  кредитования населения, служба безопасности и юридическая служба на основе результатов проведенных проверок оформляют письменные заключения, либо при отсутствии замечаний служба безопасности и юридическая служба визируют заключение службы кредитования населения.

       Заключения  рассматриваются кредитным комитетом  учреждения Банка (руководителем учреждения Банка либо другим уполномоченным лицом ) при решении вопроса о выдаче кредита и хранятся в кредитном досье Кредитополучателя.

       После принятия положительного решения о выдаче кредита, на основании  протокола заседания  кредитного комитета (резолюции  на заключении руководителя учреждения Банка  либо другого уполномоченного  лица), работник службы кредитования населения:

• оформляет два экземпляра кредитного договора (Приложение Д);
• после визирования руководителями (сотрудниками) служб представляет оба экземпляра кредитного договора и договора о залоге (поручительства) на подпись руководителю учреждения Банка или другому, уполномоченному на это должностному лицу.

       В случае принятия кредитным  комитетом учреждения Банка (руководителем  учреждения Банка либо другим уполномоченным лицом ) в пределах своих полномочий отрицательного решения о выдаче кредита в решении кредитного комитета (руководителя учреждения Банка либо другого уполномоченного лица ) формулируются причины отказа в выдаче кредита. Работник службы кредитования населения в извещении (письме) за подписью руководителя учреждения Банка (или уполномоченного должностного лица) сообщает заявителю об отказе в предоставлении кредита. Копии документов, представленных Кредитополучателем на получение кредита, в выдаче которого было отказано, хранятся в службе кредитования населения учреждения Банка в течение одного года.

       Служба  кредитования населения оформляет распоряжение службе бухгалтерского учета о предоставлении кредита с указанием суммы кредита (лимита выдачи, лимита задолженности), срока и платы за пользование кредитом, порядка предоставления кредита (единовременная выдача, открытие кредитной линии, возобновляемой кредитной линии). В последующем при внесении изменений в условия кредитного договора службой кредитования населения вносятся соответствующие изменения в распоряжение бухгалтерии о предоставлении кредита.

       На  основании распоряжения службы кредитования населения и платежной инструкции Кредитополучателя сумма кредита (часть кредита) перечисляется на счет третьего лица либо на счет Кредитополучателя с оформлением чековой книжки, расчетного чека, расходного кассового ордера на выдачу наличных денежных средств.

       Выдача кредита  на потребительские нужды осуществляется в следующие сроки после заключения кредитного договора:

• при единовременном предоставлении кредита – не позднее десяти календарных дней;
• при выдаче кредита путем открытия кредитной линии – не позднее одного месяца. По заявлению Кредитополучателя срок выдачи кредита в счет открытой кредитной линии может быть продлен.

       Конкретные  сроки выдачи кредита устанавливаются  в кредитном договоре. 

       2.3. Проверка платежеспособности кредитополучателя и поручителя 

       При подготовке соответствующего заключения службы кредитования физических лиц, сотрудник  данной службы, определяет платежеспособность кредитополучателя с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

       Расчет  платежеспособности кредитополучателя (поручителя(ей)) визируется сотрудником службы кредитования физических лиц и помещается в кредитное досье.

         При расчете платежеспособности  кредитополучателя (поручителя) учитываются его постоянные доходы, полученные на территории Республики Беларусь, подтвержденные документально. К ним относятся:

       - заработная плата и приравненные  к ней выплаты;

       - доходы от предпринимательской  деятельности;

       - пенсия.

       К расходам кредитополучателя (поручителя), учитываемым при расчете платежеспособности, относятся:

       - удержания из заработной платы,  указанные в справке о доходах  для получения кредита, займа, оформления поручительства в банке;

       - алименты; 

       - средства, направляемые на погашение  ранее полученных кредитов (за  исключением овердрафтного кредитования), займов, производимые платежи по  заключенным договорам поручительства.

       Размер  кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя, с учетом того, что минимальная сумма кредита составляет:

       - при предоставлении кредита в   белорусских рублях – 1 000 000 рублей;

       - при предоставлении кредита в  долларах США – 500 долларов  США;

       - при предоставлении кредита в ЕВРО – 500 евро.

       Определение платежеспособности кредитополучателя (поручителя) производится, с использованием ПО «SC-Credit» (ПМ «Кредиты физическим лицам (базовый модуль)»), путем расчета максимально возможной суммы кредита в валюте кредита по формулам:

                                                                                           (1)                         

       или

                                                                                           (2)

где:

       С_max — максимальная сумма кредита (предельный размер единовременной задолженности по кредиту).

       ПС  — процентная ставка по кредиту.

       Д — средний доход кредитополучателя (поручителя)  за последние 3 полные календарные месяца;

       Р — средние расходы кредитополучателя (поручителя) ) за последние 3 полные календарные месяца;

       ПМ  — количество платежных периодов (в месяцах);

       БПМ — бюджет прожиточного минимума в  среднем на душу населения, действующий  на дату проведения расчета платежеспособности и подготовки соответствующего заключения службы кредитования физических лиц.

       К — коэффициент платежеспособности. При кредитовании физических лиц на потребительские нужды К = 0,5. Если кредит предоставляется кредитополучателю (или в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору принимается поручительство физического лица), возраст которого достиг 60 лет или достигнет 60 лет в период действия кредитного договора, то при определении платежеспособности такого кредитополучателя (поручителя) К = 0,25.

       При расчете С_max десятичные дроби, полученные в результате выполнения действий 1: ПМ и(или) ПС:1200, округляются до семи знаков после запятой.

       При этом формула (1) применяется в случае если: (Д – Р) х (1 – К) >= БПМ, формула (2) в случае, если (Д – Р) х (1 –  К) < БПМ.

       В случаях при недостаточной платежеспособности кредитополучателя, при расчете размера кредита (для кредитной линии - предельного размера единовременной задолженности по кредиту) могут приниматься во внимание доходы и расходы иных физических лиц, которые находятся в близком родстве, свойстве с кредитополучателем: супруга кредитополучателя, их детей, родителей, родных братьев, сестер. С данными лицами в обязательном порядке заключается договор поручительства.

       Близкое родство (свойство) между кредитополучателем и лицом, чьи доходы и расходы учитываются при расчете размера кредита (предельного размера единовременной задолженности по кредиту), указывается в заявлении физического лица о согласии на включение в расчет платежеспособности кредитополучателя своих доходов и расходов.

       Документы, подтверждающие близкое родство  (свойство), предоставляются кредитополучателем на обозрение. Сотрудник службы кредитования физических лиц (сотрудник РКЦ, агент), принимающий пакет документов от кредитополучателя, делает соответствующую отметку на заявлении лица, чьи доходы и расходы учитываются при расчете размера кредита (предельного размера единовременной задолженности по кредиту), о том, что близкое родство (свойство) подтверждено документально.

       2.4. Способы обеспечения  исполнения обязательств по кредитному договору.

       Способы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита являются вторичными и вступают с силу только тогда, когда не получены первичные источники.

       Под способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору понимается конкретный дополнительный источник погашения задолженности банку, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за ликвидностью, достаточностью и приемлемостью данного источника.

       Основными способами обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя по кредитному договору являются:

       - поручительства физических лиц;

       - залог имущества кредитополучателя  либо третьего лица (в т.ч. построенного  жилого помещения, либо иной  недвижимости – квартир, гаражей  и др.), оформленный в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь. При кредитовании строительства недвижимости (индивидуального жилого дома, квартиры), может заключаться договор об ипотеке, предусматривающий залог недвижимого имущества, которое поступит залогодателю в будущем и которое на момент заключения договора не считается созданным;

       - гарантийный депозит денег;

       - неустойка;

       - другие способы обеспечения исполнения  обязательств, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.