Кредитование юридических лиц

   10) утверждает должностные инструкции работников Банка;

   11) осуществляет контроль за деятельностью Банка с точки зрения организации и функционирования системы внутреннего контроля;

   12) разрабатывает и утверждает состав и объем сведений, составляющих коммерческую тайну;

    13) осуществляет подбор кандидатов в члены Правления Банка и выносит их на утверждение Совета директоров Банка;

     14) осуществляет подбор кандидатов на должности руководителей структурных подразделений Банка и выносит их на утверждение Правления Банка;

     15) осуществляет функции председателя Правления Банка;

     16) принимает решения об участии (членстве) Банка в коммерческих и некоммерческих организациях в случаях, не запрещенных законодательством Российской Федерации и не отнесенных настоящим Уставом и федеральными законами к компетенции других органов управления Банком;

      17) осуществляет функции участника (акционера) дочерних обществ в случаях, когда Банк является единственным участником (акционером) дочернего общества, принимает решения по всем вопросам, отнесенным уставом дочернего общества к компетенции участника (акционера);

     18) осуществляет функции участника (акционера) дочерних, зависимых обществ и иных организаций, в которых Банк имеет доли участия (акции, паи и т.д.) менее 100%. В этом случае Президент Банка осуществляет полномочия участника (акционера и т.д.) указанных организаций в соответствии с их уставами и действующим законодательством;

     19) принимает решения по иным вопросам, отнесенным федеральными законами, иными нормативными актами Российской Федерации, нормативными актами Банка России, настоящим Уставом и внутренними документами Банка к компетенции единоличного исполнительного органа, за исключением вопросов, относящихся к компетенции других органов управления Банком. 
 
 
 
 
 

      1.3 Основные положения по кредитованию юридических лиц

 

        Правовая основа кредитного договора – законы и другие юридические, а также нормативные акты общехозяйственного значения, относящиеся к сфере банковской деятельности.

       Добровольность – выражается в свободе выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решения вопроса о возможности вступления в кредитные отношения с данным клиентом. Обе стороны вступают в договорные отношения на основе свободного волеизлияния.

       Взаимозаинтересованность сторон друг в друге обуславливает возможность согласования условий кредитной сделки. Каждая из сторон пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов.

       Существенные условия кредитного договора – определяют возможности заключения кредитного договора. Они включают: наименования сторон, срок договора, порядок выдачи и погашения ссуды, уровень платы за пользование ссудой, способ обеспечения возврата кредита, ответственность кредита.

      Дополнительные условия – направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Они включают: обязательства заемщика по достижению определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и т.д.

Качественная  характеристика объекта кредитной  сделки есть отражение целевой направленности ссуды и структуры объекта  кредитования.

      Возвратность кредита – основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, и на практике находит свое выражение в определенном механизме.

        Наконец, выделим особенности кредитного договора:

1. Одной  стороной такого договора - кредитором  обязательно выступает банк или  другое кредитное учреждение, имеющее  соответствующую лицензию.

2. Если  по договору займа возможна  передача заемщику (должнику) денег  или вещей, кредитный договор  допускает передачу в собственность  (полное хозяйственное ведение  или оперативное управление) только  определенной суммы денежных  средств. 

        В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки и другие кредиторы по кредитному договору принимают залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

        Должник по этому договору обязан предоставить банку возможность контроля за обеспеченностью кредита, причем невыполнение обязательств по обеспечению возврата кредита является основанием для его досрочного взыскания.

     В отличие от договора займа, кредитный договор содержит указание на цели использования заемных средств.

      Договор банковской ссуды должен быть заключен в письменной форме. ^* 

 

     2 Анализ финансовой работы ОАО АКБ «АКТИВ БАНК»

     2.1  Расчетно-кассовые операции ОАО АКБ «АКТИВ БАНК»

     Использование информационных технологий «Банк-Клиент».

     ОАО АКБ «АКТИВ БАНК» имеет комплексную  систему дистанционного банковского  обслуживания «ДБО BS-Client v.3», в составе  интегрированных подсистем: «Банк-Клиент», «Интернет-Клиент», предоставленную  фирмой разработчиком «Банк'с Софт Системс».

     Преимущества  системы дистанционного банковского  обслуживания:

     В системе используются криптографически стойкое шифрование и электронно-цифровая подпись (ЭЦП) всех данных, которыми Клиенты  обмениваются с Банком. Шифрование защищает данные от перехвата злоумышленником, ЭЦП однозначно удостоверяет авторство  данных, вследствие чего не придется ездить в отделение Банка, чтобы уточнить текущие остатки по счетам или  провести активные финансовые операции;

     В системе имеется возможность  импорта/экспорта данных с бухгалтерскими программами - «1С-Предприятие», «Парус», «ИНФИН». Импорт данных осуществляется с одновременным контролем импортируемых  данных (например, на реквизиты банка  и ключ счета);

     При подготовке любого документа осуществляется его контроль на корректность введенных  данных;

     Документо-ориентированный  интерфейс прост и интуитивно понятен любому пользователю.

     Система дистанционного банковского обслуживания предоставляет следующие возможности:

     - просматривать и контролировать  текущие остатки по счетам;

     - отслеживать историю движения  денежных средств по банковским  счетам и получать выписку  за определенный период времени; 

     - вводить и отправлять платежные  документы, а также отзывать  их в случае необходимости; 

     - просматривать и распечатывать  дубликаты отправленных платежных  документов.

     Подсистема  «Банк-Клиент».

     С помощью системы «Банк-Клиент»  клиент выполняет все расчетные  операции со своего рабочего места. Форма  и вид рабочего места клиента  создаются в банке. Клиент получает готовое рабочее место.

     Со  своего рабочего места клиент производит ввод, редактирование, распечатку платежных  документов, формирует запрос выписки, ставит электронно-цифровую подпись  на документах с помощью ключей, которые выдаются банком, занимается оправкой в банк подготовленных документов. Из банка клиент получает выписку  по расчетному счету, произвольные сообщения. Связь с банком осуществляется через  сеть Интернет по протоколу.

     В системе «Банк-Клиент» организована возможность автоматического обновления рабочего места клиента. Задание  на обновление клиента формируется  на банковской стороне. На клиентской стороне после прихода из банка  задания происходит принудительное обновление системы. От пользователя требуется  только нажать кнопку ОК в предлагаемых меню.

     В системе также организовано автоматическое обновление используемых справочников (одним из основных является справочник «Российские банки»). Обновление производится непосредственно после приема почты  из банка. От пользователя не требуется  никаких усилий, он видит только результат - измененный справочник.

     Валютные операции

     Одним из направлений деятельности ОАО АКБ «АКТИВ БАНК» является

осуществление операций в иностранной валюте в  наличной и безналичной форме. Банк предоставляет своим клиентам следующие виды услуг по валютным операциям:

· открытие и расчетно-кассовое обслуживание счетов в иностранной валюте;

· международные  расчеты по экспортным и импортным  коммерческим контрактам;

· платежи  по неторговым операциям;

· осуществление  денежных переводов в иностранной  валюте;

· покупка  и продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

· консультационные услуги по составлению внешнеторговых контрактов;

· составление  паспортов сделок и сопровождение  их с целью соблюдения требований валютного законодательства Российской Федерации;

· оформление документов, подлежащих валютному контролю.

       ОАО АКБ «АКТИВ БАНК» как агент валютного контроля осуществляет контроль за всеми видами валютных операций в соответствии с действующим валютным законодательством, а каждый клиент всегда может получить профессиональные консультации специалистов о соответствии заключаемых договоров нормам законодательства. По запросу клиента Банк предоставляет информацию о текущем состоянии расчётов по паспорту сделки. В 2010 году на обслуживание от клиентов Банком было принято 84 паспорта сделки на общую сумму свыше 15,0 млн. долларов США. По итогам 2010 года в Банке обслуживается 75 паспортов сделок по экспортным контрактам и 25 по импортным.

     ОАО АКБ «АКТИВ БАНК» имеет большой опыт в области международных расчетов.

     Использование системы корреспондентских счетов, открытых в ЗАО «Международный акционерный Банк» и ОАО «Банк Москвы» позволяет обеспечить своим клиентам возможность перечисления средств на счета их контрагентов в любой стране мира в кратчайшие сроки.

    В 2010 году Банк активно принимал участие в торгах на валютной бирже с участием ООО «Региональный Дилинговый Центр» и «Петербургский Межбанковский Финансовый дом», что позволяло проводить сделки по покупке/продаже безналичной иностранной валюты по наиболее выгодному курсу без предварительного депонирования своих средств. Таким

образом, за прошедший год объем купленной  безналичной иностранной валюты увеличился в 2,3 раза по долларам США и 6,7 раза по ЕВРО. Объем проданной валюты также увеличился в 9 раз по долларам США и в 5,9 раза по ЕВРО.

     Область валютных отношений является достаточно неустойчивой и имеет тенденцию к постоянному изменению. Колебания курсов иностранных валют связаны с политическими аспектами развития стран и их отношениями между собой, поэтому предсказать глобальные изменения в данной области очень трудно. При этом курсовая политика, применяемая Банком в 2010г. позволяла быстро реагировать на изменения курсов иностранных валют с целью минимизации своих рисков. В 2010 году покупка долларов США составила 889,4 тыс. долл. США, продажа – 1187,1 тыс. долл. США. Покупка ЕВРО составила 776,1 тыс. ЕВРО, продажа – 493,1 тыс. ЕВРО.

   Чистые доходы от операций с иностранной валютой за 2010 год снизились по сравнению с предыдущим годом на 30,6% и составили 2,5 млн. руб.

   Операции с банковскими картами

   Вслед за мобильным телефоном пластиковые банковские карты уверенно входят в обиход миллионов россиян. Возрастающие технологические возможности расширяют сферы применения этого удобного платежного средства, превращая его в предмет повседневной необходимости.

    В 2010 г. ОАО АКБ «АКТИВ БАНК» продолжил свою работу на рынке банковских карт на правах аффилированного члена международной платежной системы MasterCard.

    Реализация «зарплатных» проектов, являющаяся одним из наиболее перспективных направлений банковской деятельности, позволяет не только получить дополнительные кредитные ресурсы, но и привлечь новых клиентов. Держатели банковских карт имеют возможность получения кредитного лимита в форме овердрафт, начисления процентов на остаток денежных средств на карточных счетах. За 2010 год Банком было заключен 31 новый договор с предприятиями и организациями о выплате заработной платы посредством банковских карт. Всего на 01 января 2011 года на обслуживании по «зарплатным» проектам находится 141 организация и открыто более 14 900 действующих карточных счетов. Остатки на счетах банковских карт на 01.01.2011 составили 70,5 млн.рублей.