Кредитование юридических лиц

- Ухудшающиеся  и проблемные кредитные взаимоотношения  должны выявляться на ранней  стадии и должным образом управляться  для минимизации потенциальных  потерь;                                                                              

- В процессе  массового потребительского кредитования  населения, Банк планирует приемлемый  уровень невозвратности кредитов  адекватный уровню доходности  Банка в этом виде кредитования;

- Банк  распределяет концентрацию кредитных  обязательств в кредитном портфеле  по срокам, секторам экономики  и контрагентам;

- Кредиты  не должны предоставляться заемщикам,  имеющим неблагоприятную кредитную  историю в Банке, приведшую  к кредитным потерям;

- В Банке  функционируют устойчивые и независимые  друг от друга структуры, осуществляющие  кредитную деятельность, которые,  во взаимодействии с Руководством Банка должны обеспечивать правильное применение основных положений кредитной политики, как в отношении отдельных кредитов, так и в отношении общей стратегии Банка;

- Каждый  сотрудник Банка, вовлеченный  в процесс оценки и управления  кредитами, должен знать и выполнять  требования кредитной политики, законодательные и юридические  нормы и внутрибанковские инструкции.

  Приоритеты кредитования

         Отраслевые и региональные особенности  кредитования юридических лиц,  индивидуальных предпринимателей  и групп связанных компаний.

В 2010 – 2012 г.г. для выполнения основных целей  и задач настоящей кредитной  политики, приоритетным для Банка  является вложение денежных средств  в следующие отрасли реального  сектора экономики:

- торговля, перерабатывающая промышленность (высокий  темп роста объемов производства, высокая оборачиваемость средств,  стабильный спрос на продукцию,  благоприятный прогноз развития  на долгосрочную перспективу);

- деревообрабатывающая  промышленность (стабильный спрос  на продукцию, в том числе  на внешнем рынке, положительная  динамика темпов роста производства);

- промышленность  строительных материалов (увеличение  интенсивности производства и  его высокая рентабельность, растущий  спрос на продукцию);

- пищевая  промышленность (стабильные показатели  рентабельности).

При рассмотрении предприятий, относящихся к другим отраслям экономики, необходимо точечное кредитование конкурентоспособных  клиентов, имеющих устойчивое финансовое положение, при тщательном анализе  бизнес-окружения и надлежащем обеспечении  кредитование физических лиц осуществляется по установленном Банком регламентом.

- финансирование  долгосрочных инвестиционных проектов  при отсутствии графика их  погашения, то есть проектов, предполагающих  единовременное погашение задолженности  перед Банком.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Проведенное в ходе производственной практики исследование позволяет сделать следующие выводы и сформулировать следующие рекомендации.

     Кредитные операции играют важное значение среди  активных операций Банка. В целом  содержание прав и обязанностей сторон по договору кредитования банком юридических  лиц сводится к следующему.

     Банк  обязан предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные  договором. В случае возникновения  необходимости досрочного погашения  кредита заемщиком банк обязан подробно проинформировать его о фактах и  причинах, вызвавших данную ситуацию. Проценты за пользование кредитом должны начисляться ежемесячно на установленную  дату, о чем заемщик должен незамедлительно  уведомляться. Банк обязан информировать  заемщика обо всех изменениях в нормативно-правовой базе, которые могут повлиять на условия договора.

     Одновременно  заемщик обязуется использовать выданный кредит только на цели, предусмотренные  в договоре, возвратить кредит в  обусловленный договором срок, своевременно уплачивать проценты за пользование  кредитом (либо предоставить банку  право самостоятельно списывать  соответствующие суммы со своего расчетного счета). Заемщику необходимо своевременно предоставлять в банк баланс и другие документы, необходимые  для осуществления контроля за ссудой, а также обеспечить банку возможность  доступа к первичным отчетным и бухгалтерским документам по вопросам, касающимся выданной ссуды. Кроме того, по всем значительным вопросам, решение  по которым может существенно  повлиять на его статус и финансовое положение, заемщик обязан заблаговременно  информировать банк.

     Банк  вправе производить проверку обеспечения  выданного кредита, его целевого использования, в т.ч. на месте (у  заемщика). В случае нарушения заемщиком  условий договора, а также при  выявлении недостоверности предоставляемой заемщиком информации, либо существенном ухудшении его финансового состояния, банк вправе прекращать выдачу новых ссуд конкретному заемщику и досрочно требовать возврата старых. В случае пролонгации кредита банк вправе взимать с заемщика комиссионное вознаграждение и требовать документального обоснования причин пролонгации.

     Заемщик вправе требовать от банка предоставления кредита в сроки и в размерах, предусмотренных договором, он может  обращаться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для  внесения изменений в условия  договора, он может досрочно погасить задолженность по ссуде полностью  или частично. Заемщик вправе требовать  пролонгации срока договора по объективным  причинам, а также снижения ставки кредитования в случае снижения ставки рефинансирования ЦБ. Кроме того, заемщик  может инициировать расторжение  договора в одностороннем порядке  в случае несоблюдения банком условий  договора.

     Отдельным вопросом в современной российской банковской практике проходит решение  проблемы обеспечения. Гипертрофированное этого вопроса объясняется отсутствием  практически действующего механизма  обращения судебного взыскания  на недобросовестного заёмщика. Пока в России кредитор не будет видеть реальной возможности взыскать свои средства через арбитраж, до тех  пор одним из показателей профессионализма кредитных работников будет являться наличие навыков работы с обеспечением. Кризис ликвидности и банкротство  многих российских банков впрямую зависело от рисковой кредитной политики руководства  банков и неумение работать с обеспечением сотрудников кредитных подразделений.

     Для получения кредита предприятию  необходимо предоставить обеспечение, которым может выступить: залог  зданий, сооружений (ипотека), товарно-материальных ценностей, автотранспорта, иного ликвидного движимого имущества, банковская гарантия, поручительство третьих лиц и  иные виды обеспечения.

     Обеспечение должно быть в достаточной степени  ликвидным, не должно быть правовых ограничений  на распоряжение имуществом, должна быть обеспечена сохранность имущества, передаваемого в залог.

     Основные  виды кредитных операций Банка для  юридических лиц – кредиты  на разные сроки, кредитные линии, овердрафты, кредитование экспортеров и импортеров, проектное финансирование, лизинг. Кредитный процесс при предоставлении кредита юридическим лицам включает в себя следующие стадии: определение  кредитной политики банка; прием  заявок на получение банковских кредитов; рассмотрение документов заемщика и  изучение его финансового положения; подготовка и заключение кредитного договора; контроль за использованием кредита и обеспечение регулярной выплаты долга и процентов  по нему. Для получения кредита  потенциальный заемщик должен предоставить в Банк пакет документов, раскрывающих основные условия возможной кредитной  сделки.

     Для снижения кредитных рисков Банка  необходимо при проведении качественного  метода оценки этих рисков изучать  наравне с обеспечением кредита  стабильность финансовых потоков заемщиков. Нужны также новые программы  по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса по упрощенной форме кредитования. При этом предлагается организовать в банке специализированный отдел по кредитованию малого и среднего бизнеса.

 

Список  использованных источников

1. ФЗ "О банках и банковской деятельности"
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 ноября

ноября 1994 г. № 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1994. - № 32.  - ст. 3301

3. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И.

Валенцева [и  др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И.

Лаврушина. – 7е  изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2008. – 768 с.

4. Деньги, кредит, банки: учебник. 3-е изд. / под ред О.И.

Лаврушина. М.: КНОРУС, 2006. – 560 с.

5. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И.– М.: Финансы

и  статистика, 2001.

6. Введение в банковское дело. Учебник.– М.: 1997.
7. Операции коммерческих банков. Учебник.– М.: 2000.
8. Сибиряков А.И. Коммерческий банк сегодня. – М.: 2002.
9. Тарачев В.А. Кредитные риски и развитие банковской

системы.//Деньги и кредит. 2003. №6.

10. Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф.– М.:

Банки и биржи, 1997.

11. Банковское дело. Под редакцией Колесникова В.И., Кроливецкой

Л.П.– М.: Финансы  и статистика, 1996.

      12   Банковское дело: Учебник для студентов вузов / Под ред. Е.Ф.

 Жукова, Н.Д.  Эриашвили. - 2-е изд. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 575 с.

      13   Ионова, А.Ф. Финансовый  анализ: учебник / А.Ф. Ионова, Н.Н. Селезнева. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 624 с.

      14   Дорох Е., Макаревич О. Комплексная оценка кредитоспособности клиентов банка // Банковский вестник. – 2006. – № 7. – С. 20-26.

      15 Кредитные операции коммерческих банков// Деньги и кредит, 2003,№9.- с.39-46.

      16   А.Н. Азрилиян "Большой экономический словарь", Москва, Фонд "Правовая культура", 1994 г.

      17   В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая "Банковское дело", Москва, Финансы и статистика, 1995 г.

      18   Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2000.

19. ОАО АКБ «АКТИВ БАНК». Годовые отчеты, 2008-2010 гг. 
20. ОАО АКБ «АКТИВ БАНК». Устав.
21. Официальный сайт ОАО АКБ  «АКТИВ БАНК» [Электронный

ресурс]. – Режим  доступа: http:// www.aktivbank.ru