Кредитование юридических лиц

     Именно  региональные банки, филиалы которых являются теми самыми кредитными организациями, которые в настоящее время работают с нарождающимися малым и средним бизнесом. Ни для кого не секрет, что только крупные предприятия не выведут российскую экономику из непростой экономической ситуации. Экономику нужно  строить за счет других ресурсов, в том числе за счет развития малого и среднего бизнеса. Именно развитие этого вида бизнеса – основная цель проводимых в стране реформ. В результате, значительно расширяется роль региональных банков, развитие данного бизнеса является их основной нишей на рынке банковских услуг.

     Опыт  последних лет показывает, что  в данном вопросе региональные банки  жизнеспособнее, с экономической  точки зрения, и обладают рядом  преимуществ, которыми не следует пренебрегать, а именно:

     - руководители и служащие банков  являются выходцами из тех  же мест и хорошо знают местный  менталитет и местные обычаи  и проблемы;

     - услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы  и базируются на знании и  взаимном доверии, адаптированы  к потребностям клиентов;

     - зная задачи и проблемы своего  региона, быстрее и лучше реагируют  на потребности своих клиентов.

     - они готовы кредитовать мелкие  и средние предприятия, финансовое  положение которых выглядит шатким, в то время как их акционеры  владеют значительным имуществом  и перспективы развития предприятия,  с их точки зрения , весьма оптимистичны.

     -  органам инспектирования и надзора  легче контролировать мелкие  и средние банки.

     Тем не менее, в развитии территориальных  банков до сих пор немало проблем  и они достаточно разнообразны:

     Во-первых, недостаточны пока усилия  органов  государственного управления в развитии добросовестной конкуренции как  внутри банковского сектора, так  и между сектором кредитных организаций  и фондовым рынком. Это обуславливает  изначально неравноправный доступ региональных банков к ресурсам.

     Во-вторых, нет механизма защиты долгосрочных финансовых активов коммерческих банков и, как следствие, низкая привлекательность  ценных бумаг долгосрочного характера, сдерживающая активность фондового  рынка и препятствующая привлечению  банками кредитных ресурсов на долгосрочной основе.

     В-третьих, отсутствует механизм эффективного инвестирования временно свободных  средств бюджетов всех уровней и  внебюджетных фондов в высоконадежные инструменты фондового рынка.

     Но  все эти проблемы разрешимы. Именно кредитование малого бизнеса представляет интерес для территориальных  банков, поскольку в этой сфере  лежит потенциал развития банковской системы. В принципе, малые предприятия  являются практически как неисчерпаемым  источником для пополнения банковских средств, так и тем направлением, в котором банки могут размещать  свои ресурсы.

       При кредитовании юридических лиц следует обращать внимание на такие важные моменты:

     1) Услуга банка, которая предоставляется  в кратчайшие сроки, при минимуме  оформляемых бумаг со стороны  клиента имеет больший успех  даже при высокой процентной  ставке. Поэтому банк должен использовать  любую возможность для  упрощения  и ускорения оформления банками  кредитов для юридических лиц.

     2) Сегодня  в большей степени  нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. До 6 месяцев - примерно 31%, от 7 до 12 месяцев – 30%. На кредиты до года приходится свыше 60%, от 1до 3-х лет – 23% и более 3-х  - 16%. Эти цифры показывают, что пока банковская система практически не готова кредитовать предприятия и не отвечает тем требованиям, которые предъявляет экономический рост. В таких условиях предприятия вынуждены в значительной степени использовать собственные ресурсы. В первую очередь речь идет о крупных предприятиях, большинство из которых, если и использует банковские кредиты, то зарубежных, а не российских банков. Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли банком-кредитором предприятием-заемщиком лишь на короткое время. В случае долгосрочного кредитования фирм, длительные сроки формируют стратегию действия банка и предприятия в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. В результате, банк фактически становится соисполнителем проекта и уже начинает искать пути стратегического взаимодействия для взаимовыгодного  партнерства.

     3) Также необходимы программы обучения персонала кредитных организаций по работе с малыми предприятиями. Сейчас банкиры в основном слабо владеют такими навыками, а это ведет к риску подобных операций.

     Одной из основных причин, вызывающих трудности  работы банков с малым бизнесом, является далекая от совершенства законодательная  и налоговая база в этом направлении. Сейчас изменения происходят молниеносно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка.

     Следовательно, возможна только стратегия массового, стандартизированного подхода к клиентуре, относящейся к малым и средним компаниям, характерная для развитого банковского бизнеса, действующего в комплексе с консалтинговыми, страховыми, лизинговыми и другими подобными компаниями.

      

 

       3.2 Кредитная политика  ОАО АКБ «Актив  Банк» на 2010-2012 годы. 

       Кредитная политика – совокупность  основных целей, задач и принципов  кредитной деятельности Банка,  выполнение которых позволяет  Банку сделать такую деятельность  наиболее эффективной и прибыльной. Кредитная политика ОАО АКБ  «Актив Банк» на 2010-2012 годы. Разработана  с учетом общей стратегии развития  Банка с целью наиболее эффективного  размещения кредитных ресурсов  на основе создания диверсифицированного  кредитного портфеля, обеспечивающего  доходность от кредитных вложений, адекватность принимаемого Банком  риска.

     Кредитная политика в 2010-2012годах  направлена на реализацию основных  принципов построения работы  Банка с учетом клиентского  подхода ведения бизнеса, создание  устойчивых, прибыльных для Банка  отношений с клиентами, роста  кредитного портфеля Банка, при  сохранении высокого качества  кредитного портфеля, т.е. формирование  активов, обеспечивающих адекватный  доход даже при негативных  изменениях макроэкономических  условий или условий ведения  отдельного бизнеса. Эффективное  управление рисками осуществляется  путем разумного сочетания централизованных  и децентрализованных действий  по управлению кредитным портфелем  Банка.

      Кредитная политика в 2010-2012 годы  ориентирована на кредитование  реального сектора экономики  и поддержку развития бизнеса  клиентов Банка, поддержку малого  бизнеса и предпринимательства.

Уполномоченные  органы – Кредитный комитет (далее КК) Банка, Правление Банка, Совет Директоров Банка – для реализации задач настоящей кредитной политики в соответствии с внутренними документами Банка имеют полномочия по принятию/утверждению решений о предоставлении клиентам продуктов, несущий кредитный риск.

Кредитный комитет банка – постоянно действующий рабочий орган банка, создающийся на основании решения Правления Банка  и имеющий право принятия решений о кредитовании.

Клиенты – потенциальные заемщики (принципалы и т.п.), желающие получить в Банке продукты, несущие кредитный риск.

Заемщики  – предприятия, организации независимо от формы собственности, физические лица, в том числе предприниматели без образования юридического лица, имеющие перед Банком обязательства, возникшие в связи с получение продуктов, несущих кредитный риск.

  Основные цели:

   1 Кредитная политика банка определяется  целевыми ориентирами бизнес-плана  Банка на 2010 – 2012 годы и направлена  на обеспечение экономических  интересов самого Банка, акционеров, клиентов.

    2 Кредитная политика банка направлена  на достижение планового финансового  результата деятельности Банка  в 2010 – 2012 г.г. и требуемой  ликвидности баланса.

     3 Основными целями кредитной  политики Банка на 2010 - 2012 годы  являются:

1) обеспечение  высокодоходного размещения активов  Банка в рублях с минимизацией  при этом уровня кредитного  риска Банка;

2) повышение  качества и надежности кредитного  портфеля Банка;

3) увеличение  доходов Банка за счёт повышения  эффективности кредитных операций;

4) качественное  обслуживание клиентов, гибкость  и оперативность в предоставлении  кредитов, максимально отвечающих  требованиям конкретных клиентов;

5) развитие  высокотехнологичных кредитных  услуг;

6) увеличение  кредитного портфеля. 

       Целью кредитной политики является  обеспечение осуществления удовлетворительной  и последовательной кредитной  деятельности на долгосрочной  основе, сочетающей в себе стратегию  постоянного роста кредитного  портфеля с приемлемым уровнем  качества кредитов и доли проблемных  кредитов.

  Основные задачи:

     Основными задачами в рамках  достижения основных целей кредитной  политики Банка являются:

- формирование  качественного кредитного портфеля;

- диверсификация  кредитных рисков;

- обеспечение  плановых показателей рентабельности  предоставляемых кредитов и показателей  требуемой доходности заемщиков;

- увеличение  количества высокодоходных, надежных  и финансово-устойчивых клиентов  банка;

- эффективное  использование кредитных линий  (гарантий);

- сокращение  просроченной задолженности;

- установление % ставки, обеспечивающей доход, соразмерный  степени риска;

- расширение  и модернизация методологической  базы Банка.

  Основные принципы  кредитной политики

      Кредитная политика основывается  на следующих общих принципах:

- Размещение  ресурсов осуществляется в пределах  величины собственного капитала  и объема привлеченных средств.  Формирование качественного кредитного  портфеля – с учетом соблюдения  принципа сбалансированности активов  и пассивов Банка.

- При  размещении ресурсов не должны  нарушаться экономические нормативы,  установленные Центральным Банком  РФ;

- В целях  эффективного размещения привлеченных  ресурсов, получения прибыли, Банк  оказывает кредитные услуги, осуществляет  операции с ценными бумагами, операции с иностранной валютой;

- Размещения  денежных средств осуществляется  как в национальной валюте  РФ, так и в иностранных валютах  с соблюдением требованием действующего  законодательства;

- Кредитная  деятельность Банка базируется  на максимально осторожном и  взвешенном подходе при принятии  решений о кредитовании;

-  Участие  в реализации государственных,  республиканских программ;

Реализация  эффективных инвестиционных проектов в приоритетных для Банка отраслях экономики республики;

- Сохранение  отраслевой структуры кредитного  портфеля Банка, в которой основную  долю занимают кредитные вложения  в промышленность, торговлю, снабжение,  и строительство;

- Сокращение  оборачиваемости кредитного портфеля;

- Предоставление  кредитов с применением банковских  карт. При этом главный принцип,  который должен соблюдаться при  предоставлении кредитов с применением  банковских карт – это привлечение  большого числа клиентов с  небольшими кредитными лимитами, что позволит свести риск Банка  по невозврату кредитов до  минимума;