Кредитование юридических лиц

Спецификой  инвестиционной деятельности Банка  в 2010 году стало наращивание портфеля облигаций, обусловленное ведением Банком более консервативной и менее рискованной политики в секторе долговых обязательств, в частности государственных, муниципальных и корпоративных облигаций. В 2010 году Банк начал размещать свободные

денежные  средства в неэмиссионные ценные бумаги (векселя крупных российских банков) с фиксированной доходностью и на необходимый срок.

     По состоянию на 01.01.2011 г. размер вложений Банка в ценные бумаги составил 280,5 млн. руб., что более чем в 4 раза превышает аналогичный показатель прошлого года, в том числе вложения в акции составили 19,4 млн. руб., в облигации – 231,7 млн. руб., в векселя коммерческих банков- 29,4 млн.руб.

     Отрицательная переоценка ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, сократилась за год более чем в 2 раза и по состоянию на 01.01.2011 г. составила 3,4 млн. рублей.

      Также важным направлением деятельности Банка в отчетном периоде оставалось брокерское обслуживание клиентов Банка на качественно высоком уровне с предоставлением широкого спектра сопутствующих услуг, включая наличие собственного депозитария, позволяющего минимизировать затраты клиентов, максимально упростить документооборот и оперативно осуществлять учет прав на приобретенные ценные бумаги.

    После финансового кризиса 2008 года и подъема рынка в 2009 году многие частные инвесторы в 2010 году поспешили зафиксировать полученную прибыль и с осторожностью стали относиться к новым вложениям в ценные бумаги. Этим объясняется снижение денежного оборота по брокерским договорам, по которым совершено 248 сделок по покупке и 356 сделок по продаже акций для клиентов - физических лиц. Оборот по клиентским сделкам снизился на 68% и составил 42,6 млн. руб.

     Доходы от операций с ценными бумагами за 2010 год составили 17,8 млн.рублей 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.4 Кредитование юридических   лиц ОАО АКБ  «АКТИВ БАНК»

     Приоритетным направлением деятельности Банка в условиях нестабильной экономики остается сохранение объёма, доходности и качества кредитного портфеля, при этом особое внимание уделяется мониторингу финансового состояния заемщиков с целью оперативной реакции на изменение в бизнесе клиентов и возможной минимизации потерь.

     На протяжении всего года Банком проводилась работа по наращиванию качественного кредитного портфеля. Развитие деловых отношений с предприятиями и организациями различных отраслей экономики позволило сформировать диверсифицированный по сегментам рынка, срокам и видам обеспечения кредитный портфель.

     Кредитная политика ОАО АКБ  «АКТИВ БАНК» в отношении Заемщиков-  юридических лиц строится на  следующих базовых принципах:

• Банк осуществляет кредитование клиентов в первую очередь с устойчивым финансовым положением, имеющим значительный опыт работы в своей сфере деятельности;
• Банк ценит открытость заемщика в отношении предоставления банку информации позволяющей банку четко представлять себе каждый аспект деятельности клиента. Получаемая от клиента информация рассматривается как строго конфиденциальная;
• Банк предоставляет кредитные ресурсы только после детальной оценки всех возможных рисков, связанных с заемщиком и его деятельностью;
• Банк рассматривает положительную кредитную историю заемщика как основание для увеличения объемов предоставляемого кредитования, оценивает добросовестность и аккуратность заемщика в отношениях с банком.

     Виды  кредитов: 

        - одноразовое перечисление заемных средств на расчетный счет Заемщика;

            - кредитная линия - перечисления  заемных средств на расчетный  счет Заемщика частями (траншами) по мере возникновения необходимости;

            - кредитование банковского счета  (овердрафт) – оплата платежных  документов при отсутствии или  недостаточности денежных средств  на расчетном счете.

     Процентные  ставки по кредитам устанавливаются  индивидуально для каждого клиента  и зависят от финансового состояния  предприятия, ликвидности предлагаемого  залогового обеспечения, объёмов сотрудничества с банком и других условий от 12 % годовых 

     В рамках Государственной программы развития и поддержки Малого и среднего бизнеса ОАО АКБ «АКТИВ БАНК» осуществляет кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства, в том числе за счет целевых ресурсов открытого акционерного общества «Российский банк развития».

     Параметры кредитов, предоставляемые субъектам  МСП

     Цели  кредитования

     Кредит  может быть использован на следующие  цели:

          • приобретение, ремонт, модернизация  основных средств;

          • создание материально-технической  базы нового предприятия;

          • расширение действующего производства;

          • внедрение новых технологий;

          • развитие научно-технической  и инновационной деятельности;

          • развитие экспортных операций  и импортозамещения;

          • приобретение товарно-материальных  ценностей;

          • аренда недвижимого имущества;

          • участие в исполнении государственного  заказа.

     Цели  кредитования, указанные в кредитном  договоре, заключаемом между банком и субъектом МСП, могут по формулировкам  отличаться от указанного перечня, но по экономическому содержанию должны им соответствовать. Банк будет контролировать целевое использование средств субъектами МСП.

     Сроки кредитования:

          • минимальный срок кредитования  – 6 месяцев; 

          • максимальный срок – до 3 лет.

     Суммы кредитования:  от 100 тыс. рублей.

     Процентная  ставка: от 14% годовых.

      Кредиты выдавались платежеспособным клиентам, в основном осуществляющим расчётно-кассовое обслуживание через Банк. Сроки кредитования определялись исходя из целевого использования кредита и реальных возможностей заёмщика по погашению кредита.

    Банком предоставлялись кредиты на финансирование коммерческих и производственных проектов, на кредитование производственной деятельности предприятий, пополнение оборотных средств.

     В качестве обеспечения по кредитам Банка принималось высоколиквидное имущество организаций, недвижимое имущество, автотранспортные средства, основные средства. На сегодняшний день линейка кредитных продуктов для клиентов включает в себя кредитные линии, овердрафты, разовые кредиты, предоставление банковских гарантий.

       Структура активов ОАО АКБ «АКТИВ БАНК» на 01.01.2010 г. выглядит следующим образом (данные приведены на основе отчетности по форме 0409806 «Бухгалтерский баланс (публикуемая форма): 

         

    Рисунок 1 - Структура активов ОАО АКБ «АКТИВ БАНК» на 01.01.2010 г. 

       В структуре активов-нетто Банка  наибольший удельный вес занимает чистая ссудная задолженность  – 64,9 %. За  истекший год ее доля в активах  Банка увеличилась на 2,8 п.п.

       Кредитный портфель ОАО АКБ «АКТИВ БАНК» (без  вычета резервов на возможные потери) в 2009 году вырос на 18,1 % с 1 582,0 млн. руб. до 1 868, 4 млн. руб., сохранив при этом высокий уровень отраслевой диверсификации. По состоянию на отчетную дату объем кредитования юридических лиц увеличился на 198 948 тыс. руб., предпринимателей на 2 387 тыс. руб. За 2009 год выдано кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям (с учетом пролонгированных, без учета оборота по просроченной задолженности) на общую сумму 2 052,0 млн. руб., погашено кредитов на сумму 1 861, 4 млн. руб. Средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным юридическим лицам по состоянию на 01.01.2010 г., составила 17,5 % годовых.

   В конце 2009 года ОАО АКБ «АКТИВ БАНК» и ОАО «Российский банк развития» подписали договор о совместной реализации Программы государственной поддержки малого и среднего предпринимательства Объем предоставленных ОАО «Российский банк развития»

кредитных средств составил 89 млн. рублей. В  соответствии с условиями договора за счет этих ресурсов Банк в 2010 году осуществлял кредитование предприятий малого и среднего бизнеса республики Мордовия на срок до 3-х лет по ставке 14% годовых. Одна из основных проблем, с которой сталкиваются предприятия МСБ при подаче заявки на кредитование - это недостаток залогового обеспечения. В рамках программы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса предприятия могут воспользоваться поручительством Автономного учреждения «Гарантийный фонд кредитного обеспечения Республики Мордовия». Банком заключено соглашение на предоставление поручительств фондом в размере до 70% от суммы

запрашиваемого  кредита.

    За 2010 год кредитные вложения Банка выросли на 30,3% и достигли 2 435,2 млн.руб. За отчётный год Банком было предоставлено кредитов юридическим лицам и предпринимателям на общую сумму 3,1 млрд. рублей, физическим лицам на 140,4 млн. рублей. Доходы от кредитования увеличились за 2010 год на 11,9% и составили 344,5 млн.руб., на их долю

приходится 71,2% от банковских операций. Небольшое  увеличение процентных доходов связано со значительным снижением процентных ставок по кредитам.

       В 2010 году в структуре активов-нетто Банка наибольший удельный вес занимает чистая ссудная задолженность  – 67,5 %. В 2010 году ее доля в активах Банка увеличилась на 2,6 п.п.  

    Рисунок 2 - Структура активов и пассивов (- нетто) ОАО АКБ «АКТИВ БАНК» на 01.01.2011 г. 

    Совокупный  кредитный портфель ОАО АКБ «АКТИВ БАНК» (включая ссудную и приравненную к ней задолженность) в 2010 году вырос  на 31,9 % с 1 868,4 млн. руб. до 2 464,6 млн. руб., сохранив при этом высокий уровень отраслевой диверсификации.

    По  состоянию на отчетную дату объем  кредитования юридических лиц (без  учета МБК) увеличился на 272,1 млн. руб., предпринимателей на 62,5 млн. руб. За 2010 год выдано кредитов юридическим  лицам и индивидуальным предпринимателям (без учета оборота по просроченной задолженности) на общую сумму 3 105,4 млн. руб., погашено кредитов на сумму 2 780,2 млн. руб.

    В 2010 году Банк уделял особое внимание финансированию малого бизнеса. Проведена обширная работа по поиску новых клиентов –  представителей малого бизнеса, сохранению и развитию действующей клиентской базы данного сегмента, повышению  эффективности работы с клиентами  за счет предложения новых форм кредитов, а также полного спектра банковских продуктов. В целом на долю клиентов малого и среднего бизнеса на 01.01.2011 г. приходится 32,6 % совокупного кредитного портфеля Банка.

     Непрерывный процесс управления ликвидностью – один из главнейших показателей надежности кредитного учреждения. Важное условие его обеспечения – активное и грамотное взаимодействие с широким кругом других финансовых институтов в сфере взаимного кредитования. Такое партнерство при выверенной стратегии помогает успешно решать задачу

сокращения  рыночных и кредитных рисков, гарантирует  Банку, его клиентам и контрагентам безусловное выполнение обязательств, быстроту и бесперебойность расчётов. На данном сегменте рынка в минувшем году Банк выступал в роли кредитора. В межбанковские кредиты

за 2010 год  было размещено 1,4 млрд.руб. и получены доходы в размере – 7,2 млн.руб. Банк размещал временно свободные денежные средства в депозиты Банка России. По состоянию на 01.01.11 года вложения в депозиты составили 650 млн.руб., всего за год было заключено сделок на сумму 7,3 млрд. руб. и получены процентные доходы в сумме 23,0 млн.руб. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3 Предложения по совершенствования кредитной политики

      3.1 Предложения по оптимизации кредитования юридических лиц в коммерческом банке

     Региональные  коммерческие банки и филиалы  крупных банков выполняют все  функции  любого коммерческого банка, однако структура банковских услуг  зависит как от общей экономической  ситуации в стране, так развитости банковских отношений в регионе. При достижении основных стратегических целей региональные банки предопределяют приоритетные вложения в кредитные  операции. Улучшение показателей  роста финансового состояния  предприятий является одной из предпосылок  формирования кредитной базы коммерческих банков, то есть постоянного спроса на банковский кредит.