Будет преувеличением сказать, что все  эти программы успешно реализуются. К примеру, кредитный консультант  ОАО «Росбанк» Павел Мищишин  поделился с нами опытом работы с  малыми предпринимателями: «Программа кредитования малого и среднего бизнеса действует в нашем банке больше года, правда, спрос на банковские услуги пока низкий». Специалист объясняет это нехваткой залоговых средств у предпринимателей. Еще одно требование, смущающее бизнесменов – программа адресована предприятиям с опытом работы не менее 6 месяцев.

    Итак, рынок кредитования Санкт-Петербурга развивается. Попробуем обрисовать в общих чертах его особенности. Во-первых, как выглядит предложение  кредитора, то есть банка. Во-вторых, насколько  соответствует предложению спрос  предпринимателя-заемщика.

    ПРЕДЛОЖЕНИЕ

    Как показал анализ деятельности некоторых  петербургских банков, большинство  из них предлагает несколько видов  кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса: все они отличаются характерными суммами кредитов, сроками рассмотрения, залоговым обеспечением (оно может быть необязательным) и способами оценки банковских рисков (скоринговая система или индивидуальный подход).

    Решение по предоставлению кредита в рамках экспресс-программ принимается обычно в течение трех-четырех дней. При этом скоринговая оценка применяется только для небольших кредитов (до 3-4 млн руб.). Займы на большие суммы рассматриваются на индивидуальной основе, рассмотрение заявки занимает до двух недель. На сегодня банк предоставляет рублевые кредиты максимум на пять лет по ставке от 12% годовых (ИА «Альянс Медиа»).

    Какие же варианты получения заёмных средств  доступны сегодня малым и средним  предприятиям Санкт-Петербурга?

    Достаточно  условно заем можно разделить  на:

    – кредиты на текущую деятельность;

    – инвестиционные кредиты;

    – коммерческую ипотеку;

    – особые формы кредитов (лизинг, факторинг, аккредитив).

    СПРОС

    Работа  с банковскими экспертами показала, что среднестатистический заемщик выглядит следующим образом: типичным клиентом является малое предприятие с численностью до 30 человек и выручкой до 15 млн. рублей в месяц. Как правило, эти предприятия находятся в процессе расширения или финансируют закупку крупной партии сырья или продукции. Таким образом, основной целью кредитования является пополнение оборотных средств. Наибольшее количество кредитов выдано торговым предприятиям, работающим в областях розничной и оптовой торговли продуктами питания, промышленными товарами, компьютерной техникой, ГСМ, оборудованием и пр. Наш консультант Сафонова Татьяна, специалист отдела кредитования Международного Банка Санкт-Петербурга, обратила внимание и на то, что активно привлекают кредитные ресурсы производственные предприятия, занимающиеся производством строительных материалов, металлообработкой, строительные и ремонтно-монтажные фирмы, предприятия сферы услуг, в том числе общественного питания.

    Такова  картина кредитования малого бизнеса  в городе. Теперь отметим, что же сделано за последнее время в  России:

    В Министерстве экономического развития РФ началась реализация проекта по развитию малого бизнеса с компонентами микро-финансирования. Такие же шаги предпринимают и региональные администрации.

    Все больше коммерческих банков в России предоставляют кредиты малому бизнесу, разрабатываются специальные программы  кредитования. Это приводит к росту конкуренции, что в свою очередь создает более благоприятные условия - снижается процентная ставка, упрощается процедура выдачи кредита. Как иронично выразился наш финансовый эксперт, профессор Международного Банковского Института Владимир Кунин: «Наши банки, чувствуя дыхание западных банков, начинают бороться за клиентов». Основной закон рынка работает: конкуренция рождает новые качественные предложения.

    Что сделано за последнее время в  Санкт-Петербурге:

    1. Работает программа правительства Санкт-Петербурга «Кредитование коммерческими банками субъектов малого предпринимательства». Сегодня увеличивается, хотя и не значительно, количество кредитов, выданных в этой программы. На эти цели в программе предусмотрено 9 млн рублей в 2006 году, 11 млн рублей в 2007 и 15 млн в 2008 годах. Пока договор подписан только с тремя банками: это Сбербанк, Внешторгбанк и «Банк Москвы». Ведутся переговоры с другими банками, которые также хотели бы участвовать в реализации программы.

    В рамках этой программы сегодня происходит бесплатное консультирование предпринимателей: Ассоциация банков Северо-Запада проводит семинары, посвященные кредитованию коммерческими банками представителей малого бизнеса Петербурга, по окончании которых будет производиться отбор бизнесменов для индивидуального консультирования по вопросам получения кредита. Планируется проконсультировать не менее 30 предпринимателей. Этот проект реализуется по Плану мероприятий по государственной поддержке малого предпринимательства в Петербурге на 2006-2008гг.

    2. Начинает работу Государственный венчурный фонд – это один из семи венчурных фондов, которые были созданы в Российской Федерации регионами совместно с Министерством экономики. Из федерального бюджета было выделено 70 млн. рублей на формирование венчурного фонда. Теперь правительство Санкт-Петербурга должно выделить 70 млн рублей, и фонд начнет свою работу. Об этом сообщил первый заместитель Комитета экономического развития, промышленной политики и торговли правительства Петербурга (КЭРППиТ) Юрий Раков.

    Как оказалось, проблем кредитования малого бизнеса достаточно. Напомним, что  мы выделили две категории проблем: для предпринимателей и кредиторов. Целесообразным будет поделить на группы и необходимые меры. Первая группа содержит глобальные задачи, адресованные, скорей, правительству:

    I. Наши эксперты полагают, что такие  меры государственной поддержки  институтов кредитования малого  бизнеса необходимы:

         – разработка программ поддержки организаций микро-финансирования за счет бюджетных средств с использованием механизмов гарантий по кредитам и компенсаций процентных ставок;

        – разработка схемы, согласно которой предприятие, берущее кредит на выкуп арендуемого помещения, будет иметь возможность предоставлять банку это же помещение в качестве обеспечения по кредиту;

       – расширение сферы применения городских программ по кредитованию малого бизнеса (в частности, расширить перечень предприятий, которые могут пользоваться льготами по программе «Кредитования коммерческими банками малого бизнеса»);

                             – совершенствование системы консультирования субъектов малого предпринимательства относительно возможностей и условий получения кредита в коммерческих банках и участия в государственных программах кредитования малого бизнеса.

    II. Над чем должны работать сами  предприниматели:

    - Ведение открытой отчетности – именно это снизит недоверие банковского сектора к сфере малого бизнеса. По мнению Игоря Кочурова, проблему финансирования малого бизнеса усиливает именно стремление предпринимателей к укрыванию от налогов;

    - Повышение собственного уровня юридической грамотности: умение четко обосновывать цели кредитования и просчитывать наиболее выгодные варианты кредита.

    Большинство экспертов признают, что конкуренция  между коммерческими банками усилится. Во-первых, на рынок вышли и продолжают выходить крупные иностранные банки, которые на своих рынках привыкли к кредитованию малого и среднего бизнеса и обладают большим опытом риск-менеджмента в этой области. Кроме того, у них, в отличие от российских мелких и средних банков, есть и необходимые средства для формирования резервов под кредиты, предоставленные малому бизнесу. Во-вторых, отечественные банки уже приходят к осознанию того, что кредитование малого бизнеса является одним из наиболее доходных видов банковского бизнеса.

    Появится необходимое количество кредитных бюро. В перспективе государство должно оказать содействие в создании кредитных бюро, облегчающих работу финансовых организаций по отбору проектов субъектов малого бизнеса для последующего кредитования и инвестирования. Кредитные бюро также позволят выявлять недобросовестных заемщиков. Об эффективной работе только появляющихся БКИ (Бюро Кредитных Историй) нам рассказал финансовый эксперт, профессор Международного Банковского Института Владимир Кунин. Пока эти организации функционируют слабо, но, по словам, эксперта, через два-три года ситуация наладится.

    Развиваются альтернативные инструменты привлечения  капитала: векселя, облигации, акции  и др.

 Глава 3. Особенности кредитования малого и среднего бизнеса в условиях финансового кризиса в РФ и зарубежом. Опыт в России и зарубежом

3.1. Особенности кредитования  малого и среднего  бизнеса в условиях  финансового кризиса  в РФ

    Мировой финансовый кризис, безусловно, затронул все сферы экономики, но, как выяснилось, наши соотечественники оказались более устойчивыми к экономическим потрясениям, чем жители Европы или Америки. По оценкам экспертов, российский рынок труда в последнее время начал стабилизироваться, и в экономике заметны уже первые положительные тенденции.

    Современная российская экономика переживает кризисные  времена: об этом говорят уже несколько  месяцев ведущие эксперты всех служб, включая министра финансов Алексея  Кудрина. О том, как кризис отразится  на кредитовании малого и среднего бизнеса (МСБ), корреспонденту «РБК. Кредит» рассказывают эксперты рынка.

    «Кризис, несомненно, повлиял на данный сегмент, как, впрочем, и на остальные сегменты, – комментирует настоящее положение  дел на рынке кредитования Чаба Зентаи, руководитель блока «Малый и средний бизнес» «Альфа-Банка». – Многие банки уже сократили объемы финансирования и ужесточили требования к качеству заемщиков. Потенциал роста у данного сегмента достаточно велик, поэтому направление, безусловно, перспективное. По темпам роста в 2007 году рынок кредитования малого и среднего бизнеса обогнал рынок кредитования корпоративных клиентов. Однако сохранение таких высоких темпов роста и объем рынка в целом будут зависеть от многих факторов, главными из которых является рост данного сегмента – как в количественном, так и в качественном выражении. Такой рост возможен только при активной государственной поддержке, включающей снижение налоговых и административных барьеров. Вторым важным фактором является доступ банков к ресурсам. В связи с ситуацией на финансовых рынках в краткосрочной перспективе темпы роста рынка снизятся. Однако в среднесрочной перспективе при условии успешного преодоления кризиса и активной государственной поддержки объем рынка уже к 2011 году может достигнуть отметки в 150 млрд долларов».

    Эксперт «Альфа-Банка» не одинок в своих  прогнозах. Специалисты банковского  сектора единодушно делают ставки на развитие возможностей кредитования малого и среднего бизнеса в России именно в расчетах на долгосрочное планирование, оценивая возможный рост этого сегмента в ближайшие пять лет. «Несмотря на нестабильность экономической ситуации на рынке, малый бизнес в России продолжает развиваться, а следовательно, нуждается в кредитных ресурсах, – уверена Екатерина Писарева, начальник отдела развития малого и среднего бизнеса Собинбанка. – Возможно, часть игроков и уйдет с рынка, но кредиты от этого выдаваться не перестанут, и те банки, кто выстоит, – будут увеличивать свои объемы, ужесточать требования к заемщикам, тем самым повышая качество кредитного портфеля. Сегодня значительно выросла стоимость привлеченных средств, следовательно, банки корректируют предлагаемые субъектам МСБ процентные ставки. Объем выданных Собинбанком кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса по состоянию на 1 января 2008 года увеличился на 67% по сравнению с предыдущим годом и превысил 23,9 млрд рублей».

    Некоторые банки обосновывают свою готовность работать в сфере кредитования малого и среднего бизнеса успешным опытом прошлых лет, ведь до 2008 года темпы российского экономического развития были достаточно высокими. «Рынок кредитования малого и среднего бизнеса показывает отличные результаты – за прошлый год рост составил более 50%, и такая тенденция продолжает сохраняться, – объясняет ситуацию Елена Махота, вице-президент – директор департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка. – Однако и сам малый и средний бизнес не стоит на месте – уже сейчас доля малых предприятий в ВВП составляет порядка 16%, количество предприятий ежегодно увеличивается на 5–10%, а в планах правительства довести их количество с 1,1 до 5 млн. Конечно же, такое количество предприятий малого и среднего бизнеса требует значительно бόльших объемов финансирования, в том числе и банковского. Учитывая, что сегодня потребность малых и средних предприятий в заемном финансировании оценивается на уровне 30 – 35%, можно говорить, что точка насыщения будет достигнута еще очень нескоро».

    В кредитах заинтересованы на сегодняшний  день прежде всего сами предприятия  малого и среднего бизнеса. А спрос, как известно, рождает предположение, поэтому банки не стремятся сократить объемы предоставления этой услуги на рынке. «Больше половины предприятий малого и среднего бизнеса пользуются или хотя бы раз пользовались кредитными средствами банков, – продолжает тему директор департамента кредитования малого и среднего бизнеса банка «Союз» Евгений Тотиков. – За счет привлечения заемных средств данный сектор экономики демонстрирует в последнее время стабильный рост: увеличиваются обороты представляющих его компаний и предпринимателей, количество создаваемых ими рабочих мест, вклад предприятий этого сектора в ВВП страны. Одновременно с этим растет потребность в средствах для развития, что делает малый и средний бизнес все более привлекательным для банков».