«Согласно мнениям аналитиков, кредитование малого и среднего бизнеса постепенно становится одним из наиболее быстрорастущих сегментов  рынка банковских услуг, который  будет активно развиваться в  течение ближайших лет – продолжает он. – Поэтому в последнее время на рынке кредитования малого и среднего бизнеса начинают появляться разнообразные программы кредитования, задача которых – максимально упростить доступ к заемным средствам для небольших компаний».

    По  мнению Евгения Тотикова, основные направления на рынке кредитования малого и среднего бизнеса выглядят следующим образом. Во-первых, это постоянно растущий спрос на банковские услуги. Во-вторых, снижение ставок по кредитам. В-третьих, увеличение сроков кредитования. В-четвертых, стандартизация процесса кредитования путем развития технологий. В-пятых, смягчение банковских требований к заемщику. И последнее, это расширение круга кредитных продуктов.

    Таким образом, большинство аналитиков сходится во мнении, что кредитование малого и среднего бизнеса в России по-прежнему остается весьма выгодным направлением. «Кредитование малого и среднего бизнеса – одно из наиболее перспективных направлений банковской деятельности, – утверждает заместитель председателя правления «Абсолют Банка» Олег Скворцов. – Работать с малым бизнесом сегодня – это работать на перспективу, ведь частные предприниматели постепенно становятся интересным и выгодным сегментом рынка».

    Какие же имеет перспективы малый бизнес и дальнейшее развитие малого бизнеса  в условиях кризиса? Специалисты  называют одной из главных тенденций рынка труда, наиболее заметной в последнее время, перераспределение трудовых ресурсов в малый бизнес из более крупного. Это связано с возросшим в нашей стране интересом к этому виду деятельности в связи с тем, что в современных условиях многие считают, что иметь собственное дело более надёжно и выгодно, чем работать "на кого-то" и создают свой бизнес. А вновь созданным малым предприятиям требуются специалисты и рабочие.

    Согласно  статистическим данным, в сфере малого бизнеса наблюдается более стабильная ситуация с выплатой заработной платы и даже её увеличение. Кроме того, рост внимания к малому бизнесу обусловлен государственной поддержкой предпринимательства, объёмы которой ежегодно увеличиваются. Например, госзакупки продукции малого бизнеса в этом году были увеличены до 20% от объёма государственных заказов, что в значительной степени поможет предпринимателям решить проблемы со сбытом продукции.

    По  словам Председателя Комитета Государственной  Думы по экономической политике и предпринимательству, депутата Государственной Думы Е.Фёдорова ситуация в сфере малого и среднего бизнеса складывается весьма обнадёживающая. В настоящее время, в условиях кризиса, снизился поток товаров, поступающих из-за рубежа. В связи с этим российскому предпринимательству стало легче в плане конкуренции – продукция отечественных товаропроизводителей стала пользоваться большим спросом. Что касается торговых организаций, то здесь малый бизнес оказался в более выигрышном положении благодаря своей мобильности, чего не скажешь о крупных торговых организациях. Представителям малого бизнеса намного легче адаптироваться в новых условиях, учесть изменившийся потребительский спрос и занять свою нишу в определённом секторе рынка.

    Говоря  про малый бизнес и развитие малого бизнеса в условиях кризиса, необходимо отметить, что на сегодняшний день у него очень хорошие перспективы развития, хотя работать приходится в нелёгких условиях. Смятение и растерянность от резко изменившейся экономической ситуации у владельцев небольших фирм и предприятий уже прошли, и можно наблюдать оживление активной экономической деятельности в малом бизнесе. Оно наиболее заметно в сельском хозяйстве и в секторе, занимающемся переработкой продукции сельхозпроизводителей. В большинстве остальных отраслей экономики специалисты также прогнозируют заметное оживление и дальнейшее успешное развитие малого бизнеса.

3.2. Особенности кредитования  малого и среднего  бизнеса в условиях  финансового кризиса  за рубежом

    После того как мы подробно рассмотрели  характеристики и особенности малого бизнеса в России большой интерес для нас будет представлять опыт зарубежных стран. Мы будем рассматривать в этой разделе основные характеристики малого бизнеса США, Испании, Южная Кореи, Японии и т. д. На фоне проблем, связанных с малым бизнесом в России, нам есть чему поучиться у западных коллег.

    Уровень развития малого бизнеса напрямую определяет степень развития экономики государства  в целом. Достаточно упомянуть, что  на 1000 российских граждан приходится примерно около 6 предпринимателей, в то время как в странах – членах ЕС не менее 30. В России доля малых фирм в общем числе всех предприятий составляет только лишь 30%, в странах ЕС предприятия малого бизнеса составляют около 90% от общего числа предприятий.

    Развитие малого бизнеса на Западе идет более быстрыми темпами, поскольку национальные власти придают большое значение предприятиям малого бизнеса и оказывают им поддержку на федеральном уровне. Малый бизнес в развитых странах в настоящее время представляет собой средний класс, который служит базой для стабильного развития экономики. Даже бывшие развивающиеся страны именно с развитием малого, среднего бизнеса совершили большой экономический рывок (Тайвань, Сингапур, Индонезия и т. д.). Если проследить темпы развития малых предприятий в этих странах, то видна зависимость развития всей экономики в целом.

    США.

    Малый бизнес в США начал свое развитие еще в эпоху Великой Депрессии, поэтому его уровень остается стабильно высоким. Федеральные  программы, которые только еще начинают разрабатываться в некоторых странах, в США датируются аж 1932 годом. В это время после времен Великой Депрессии вначале государство стало субсидировать малые предприятия, пострадавшие в результате войны. В то время именно малый бизнес обеспечивал в США создание рабочих мест, подчеркивая свою важную социальную значимость.

    В 1953 году в США создается Федеральное  агентство – Администрация по делам малого бизнеса США, которая  по сей день отстаивает и защищает интересы малого бизнеса на правительственном уровне. Причем филиалы данной организации находится во всех крупнейших городах, таким образом, политика поддержки малого бизнеса распространяется на все штаты, а не только на основные экономические центры США. Основные задачи Администрации по делам малого бизнеса и его филиалов:

    – помощь в получении кредита для бизнеса;

    – техническая и информационная поддержка малого бизнеса в США;

    – предоставление гарантий по кредитам для бизнеса;

    – непосредственное субсидирование и кредитование малого бизнеса за счет средств собственного бюджета.

    В США очень четко развита система  критериев, по которой определяется малый бизнес. Эти критерии зависят  от вида деятельности малого предприятия  и отрасли, в которой оно работает. В одних сферах определяющим является количество работающих на предприятии человек, в других – оборот и прибыль.

    Помимо  Федерального агентства для соблюдения правового законодательства в отношении  предприятий малого бизнеса создан специальный Адвокатский отдел, который отстаивает интересы бизнеса  в суде и Конгрессе. Власти США в своей концепции развития экономики отводят малому бизнесу одну из главных ролей. В докладах министров правительства США постоянно проскальзывает одна и та же мысль, что малый бизнес – важный рычаг оздоровления всей экономики в целом.

    Уже здесь наглядно прослеживается отличия  в развитии малого бизнеса в США. В нашей стране государство только сейчас стало обращать внимание на малый бизнес, а предприятия малого бизнеса были вынуждены в свое время самостоятельно развиваться, выживать, уходя от уплаты налогов и т.д. В то время как в США уже давно малый бизнес изначально является приоритетным направлением экономики на государственном уровне. Опыт США в создании различных программ малого бизнеса очень ценен, причем все программы реально работают, предусмотрены конкретные механизмы их реализации.

    Япония

    Мощный  технико-экономический прорыв в  послевоенные годы вывел Японию в  тройку самых развитых стран мира. Это было достигнуто благодаря развитию малого бизнеса при мощной государственной  поддержке. Несмотря на то, что многие всемирно известные компании и концерны по наукоемкому производству автомобилей, техники, инновационной продукции находятся именно здесь, малый бизнес составляет значительную долю в общих объемах промышленности Японии (около 40%). Однако нужно отметить, что малый бизнес в Японии в большей степени представлен в следующих отраслях: строительство, легкая промышленность, сфера услуг. Наукоемкие производства ведутся в основном лишь крупными компаниями. Это и есть основная задача экономического развития Японии - стимулирование инновационного высокотехнологичного производства в малом бизнесе.

    Принимаемые правовые акты в отношении предприятий  малого бизнеса в Японии определяют статус малых предприятий и льготы для них. Льготы предусматривают специальное налогообложение в зависимости от вида деятельности предприятия. Значительная часть законопроектов направлена на регулирование антимонопольного законодательства Японии.

    Японское  законодательство довольно жестко регулирует и ограничивает уровень повышения/понижения рыночной стоимости на продукцию. За необоснованные скидки, или наоборот спекулятивные цены, предприятия и предприниматели могут лишиться права осуществления своей деятельности. Причем эти условия действительны для всех без исключения компаний. Благодаря развитым рыночным механизмам японским властям довольно удачно удается сдерживать необоснованные изменения цен и инфляцию. Таким образом, ввиду равенства начальных условий и возможностей, в Японии созданы хорошие предпосылки для развития малого бизнеса.

    Государственным органам по регулированию осуществления  деятельности предприятий малого бизнеса  Японии является Управление малых предприятий, подчиняющееся Министерству внешней  торговли и промышленности. Данное управление контролирует соблюдение антимонопольного законодательства, обеспечивает государственную защиту интересов малого бизнеса Японии, ограничивает контроль собственников, определяет ответственность заказчиков, исполнителей и субподрядчиков за нерыночные договорные отношения.

    Для обеспечения механизмов кредитования малого бизнеса и предоставления займов государство предусмотрело  создание Корпорации страхования малого и среднего бизнеса, а также ассоциаций гарантирования кредита (аналогично созданию Государственных фондов для развития и поддержки малого бизнеса в Китае, США и др. странах).

    Стимулирование  предприятий малого бизнеса в  Японии ведется на всех уровнях, начиная  от властей центрального правительства  и заканчивая самостоятельными союзами  и объединениями малых предприятий. Центральные власти и местные органы самоуправления субсидируют на всех этапах жизненного цикла предприятия малого бизнеса, непосредственно участвующие в создании наукоемкого и высокотехнологичного производства. Для таких предприятий государство выделяет займы, обеспечивает кредитование малого бизнеса через предоставление поручительства и других видов кредитных гарантий. Также при централизованной поддержке государства в специальных центрах, некоммерческих организациях производится обучение кадров, осуществляется консультационно-информационная поддержка.

    Субсидии, займы, кредиты для бизнеса на льготных условиях предусмотрены на следующие цели:

    – совершенствование, модернизация, переоснащение производственно-материальной базы наукоемких предприятий;

    – разработка совместно с институтами и университетами инновационных проектов, новинок, изобретений;

    – развитие легкой и пищевой промышленности;

    – разработка новых технологий (изобретений) и новых видов продукции;

    – создание и развитие новых предприятий малого бизнеса в промышленно отсталых регионах Японии.

3.3. Рекомендации по  кредитованию малого  и среднего бизнеса

    Недостаточность средств у кредитных организаций  почувствовали на себе все: как частные  лица, так и малый бизнес. Кредиты  после начала кризиса стали выдаваться на иных условиях – под больший процент, под лучший залог и по значительно ужесточенному выбору заемщиков.

    Однако  на кредитовании малого бизнеса кризис ликвидности сказался меньше всего. Банки отказываются от долгосрочных схем кредитования, сворачивают ипотечные программы, но не планируют лимитировать выдачу бизнес-кредитов. В условиях дефицита ресурсов сам процесс получения ссуды может несколько затянуться, но это не повод отказываться от кредитования.

    Малый бизнес сегодня поставлен в чуть более жесткие условия. Незначительно возросли процентные ставки: средняя цифра по бизнес-кредитам составляет 15-19% годовых. Причем идеальные, в глазах банка, заемщики, могут претендовать на их снижение: клиентам с хорошей кредитной историей обычно предоставляется скидка (обычно не более 1%). Устойчивое финансовое положение, прозрачная бухгалтерия, наличие ликвидного залога существенно облегчают малому бизнесу получение кредита.