Кредиты, как операции коммерческих банков

ГЛАВА III. ПРОБЛЕМЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ В КАЗАХСТАНЕ.

В течение всего 2010 года Казахстан будет исправлять последствия кризиса постигшего страну осенью 2008 года.

О том, что казахстанские банки, увлекшиеся внешними займами, неадекватно оценивают потенциальные   риски и угрозы, эксперты твердили давно. А после, того как последствия ипотечного кризиса  США и проблемы с ликвидностью на мировом рынке достигли и Казахстан, все неблагоприятные прогнозы осуществились. Еще в прошлом году говорили  том, что значительные выплаты иностранным инвесторам в перспективе создают давление на текущий счет платежного баланса. Основной поток банковского кредитования идет в строительство, торговлю, сделки с недвижимостью, концентрируя в этих секторах активы банков. Рост задолженности физических лиц опережает рост доходов, есть определенные риски со стороны заемщиков обслуживать свои обязательства на случай изменения условий. Мы говорили о том, что банки будут испытывать постоянную потребность рефинансирования своих внешних обязательств. И самое главное, банки в условиях конкуренции, стараясь получить прибыль, неадекватно оценивают потенциальные риски и угрозы. Насколько перечисленные риски оправдались, в стране уже знает каждый. Банки заявили о нехватке ликвидности и резко ужесточили условия кредитования, подняв при этом ставки.

Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть мошенничество, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность. По сути, это тот же самый «кризис перекредитования», но в локальном масштабе, если так можно выразиться.

Что может позволить себе кредитная организация, банк, которые теряют свои деньги из-за недобросовестного получателя кредита? Теперь можно вернуть долг можно гораздо проще, красиво и профессионально проведя судебное заседание, получить исполнительный лист и с помощью судебных приставов-исполнителей взыскать причитающееся кредитору имущество. Но данный путь возврата долга самый долгий и энергоёмкий, так как судебные расходы очень часто могут превысить сумму кредита. В последнее время всё актуальней становится деятельность коллекторских агентств.

Стоит сказать, что прав и возможностей у коллекторских агентств в вопросе сбора информации о человеке или в возможностях оказать какое-либо давление на должника не больше чем, скажем, у детективного агентства. Иначе мы бы уже давно получили элементарное вмешательство в частную жизнь, а если учитывать, что процент невозврата физическими лицами полученных потребительских кредитов постоянно растёт, то спрос на услуги коллекторских агентств также обречён на постоянный и стабильный рост, а их деятельность рано или поздно примет достойную форму. Нельзя однозначно согласиться с утверждением многих специалистов о том, что расширение возможностей коллекторских организаций приведёт к тому, что судебные органы, которые засыпаны исками по возврату кредитов, будут серьёзно разгружены. Да, в коллекторских агентствах есть отделы досудебного возврата, но официально, без нарушения законодательства, такой отдел может лишь уговаривать должника вернуть кредит, мотивировать и стимулировать такой возврат.

С другой стороны, банки активно используют такой механизм обеспечения обязательств по кредиту как залог. Однако, на практике это даёт больше психологический эффект для получателя кредита в его возможном нежелании производить выплаты по кредиту. В действительности же, мошенник, даже заложив автомобиль, может, при известной доли везения, заложить его ещё раз или даже продать. Всё от того, что в нашей стране не существует системы регистрации заложенного движимого имущества. А реализация его возможна только путём проведения публичных торгов, комиссионной реализации, официально, не предусмотрено.

Высокие процентные ставки и сокрытие их реального размера также нельзя отнести к «достоинствам» при получении потребительского кредита. Банки просто взяли и переложили риски по кредитам на плечи добросовестных плательщиков за счёт более высоких ставок, которые к тому же отчаянно запутываются с той целью, чтобы при получении кредита у человека и соответствующего расчёта платежей вышли несколько иные цифры, чем он планировал изначально.

Кредитование населения и предприятий относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп. Так, например, проект «молодая семья» становится все популярнее, это связано с развитием ипотеки. Несомненно, эти события можно назвать переломными для казахстанского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом. 

В данный момент происходит перестройка банковского сектора на новые методы работы, так как рынок крупных клиентов (юридических лиц) поделен, и поэтому кредитным учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика.

Развитие кредитования частного сектора видится в том, что на казахстанском рынке будут доминировать иностранные банки  или их  дочки.  Отлаженные схемы  работы  иностранных банков способствуют быстрому достижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и прочее. Поэтому задачей казахстанских банков, которые хотят отстоять свои позиции на отечественном рынке, - оптимизировать процессы

и технологии кредитования. Кредитные программы иностранных банков рассчитаны на людей со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются в займе. Отечественные банки пытаются привлечь одного, но состоятельного клиента и теряют на оборотах. В активе местных банков – более глубокое знание рынка, психологии нашего потребителя, а у крупных банков – развитая филиальная инфраструктура, на создание которой иностранцам придется потратить время и средства. 

Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. 

Крайне сложен процесс определения кредитоспособности частных клиентов. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования. Развитие законодательной базы, как и во многих других сферах, является ключевым моментом. Грамотная и адекватная политика государственных органов является, немаловажным фактором. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Негативные последствия мирового экономического кризиса продолжали оказывать влияние на экономическое развитие Казахстана в 2009 году: в  начале года были понижены рейтинги, как финансовых  институтов, так и страны; снизились темпы экономического роста; три банка страны объявили  о  реструктуризации  долгов;  была  проведена  девальвация национальной валюты.

Тем не менее, кредитование на сегодняшний день очень актуально, и что важно – востребовано. Наш банковский сектор сейчас на пути к абсолютно новому этапу развития, и здесь очень важно полностью искоренить минусы прежних составляющих банковского сектора, те минусы, которые привели нашу страну к экономическому кризису, последствия которого, мы по сей день, ощущаем на себе.

Совершенствовать кредитование  –  одна из основных целей БВУ, т.к., упоминалось ранее, основной доход БВУ приносят именно проценты по выданным займам.

Ранее, совершенствовать означало упростить, т.е. сделать максимально доступным, но все мы видим результат доступности кредитования. Не высокие проценты, быстрота оформления, маленький пакет документов и многие другие уступки со стороны банков, позволили им хорошо заработать, но только в краткосрочном периоде.

Сейчас БВУ старательно ищут пути для получения качественных результатов,  за счет ужесточения  требований по выдачи кредитов.

Банковскому сектору страны сейчас важно найти баланс в ведении своей деятельности, который станет приемлемым для клиентов и выгоден для БВУ.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.            Буряковский В.В «Финансы и кредит»

2.            Годовой отчет АО «Казкоммерцбанк»

3.            Финансы: Учебное пособие. / Под. ред. профессора А.М. Ковалевой. - 3-е издание переработанное и дополненное - М.: Финансы и статистика, 1999.

4.            Консолидированный баланс АО «Казкоммерцбанк»

5.            «Банковские операции»  часть  I под редакцией Лаврушина О.И. Москва: Инфра – М, 1995 г.

6.            «Банковские операции»  часть II под редакцией Лаврушина О.И. Москва: Инфра – М, 1995 г.

7.            Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. - М., 1992.

8.            Литовских А.М., Шевченко И.К. «Финансы, денежное обращение и кредит» Таганрог, 2003 г.

9.            Мельников В.Д, Основа финансов. Учебник. - Алматы: ТОО "Издательство LEМ", 2005, стр. 192-2002, 386-411

10.       Нестерова Т.Н. «Банковские операции» часть 4, Москва: Инфра-М, 1996 г.

11.       Отчетность АО «Казкоммерцбанк»

12.       Пресс – Релиз Национального Банка Республики Казахстан

13.       Сейткасимов Г.С. Банковское дело -Алматы;Каржи- Каражат.1998г.

14.       Сейткасимов Г.С. Деньги, Банки,Кредит. -Алматы : Экономика 1999г.

15.       Челканов В.А. "Банки" М; АОЗТ "Антедор" 1998г.

ПРИЛОЖЕНИЕ

Приложение 1.

Сводный баланс по БВУ РК на 1.09.2010