Банковский  продукт бывает лимитированный и  нелимитированный. Лимитированный банковский продукт - это продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. Это акции, облигации, виды кредитных соглашений и др. Нелимитированный банковский продукт представляет собой продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя. Это пластиковые расчетные и кредитные карты, банковские счета и т. п.

    Взаимосвязь между банковскими операциями, банковскими  услугами и банковскими продуктами приведена на рисунке 3. Рис. 3. Содержание и взаимосвязь банковских операций, банковских продуктов и банковских услуг Спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений. Когда новый продукт, появившийся на рынке, продается, значит, он пользуется спросом и имеет своего покупателя. Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, значит, и степень его новизны.

    Таким образом, можно сделать некоторые  выводы. Современный коммерческий банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основополагающими принципами деятельности коммерческого банка являются: работа в пределах реально имеющихся ресурсов, экономическая самостоятельность, построение с клиентами взаимоотношений рыночного типа. Общими особенностями банковских операций и услуг являются: их длящийся характер, доверительные свойства, осуществление по стандартным правилам в соответствии с законодательством или банковскими правилами и обычаями. Банковский продукт – это материально оформленная часть банковской услуги. [5, c.78-79] 
 
 

    1.3 РАЗВИТИЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РОСИИ

    В настоящее время банковский сектор в России характеризуется:

    1) интеграцией банков в мировую финансовую систему;

    2) уменьшением доли наличного и увеличением доли безналичного обращения;

    3) постоянным усилением конкуренции (в том числе за счет развития новых технологий и новаций в сфере банковского продукта);

    4) универсализация банков (т.е. увеличение ассортиментного ряда предоставляемых банковских услуг);

    5) переход к дистанционному обслуживанию клиентов.

    В условиях глобализации мировой экономики  постоянно возрастает значимость банковских услуг по обслуживанию своих клиентов, и ассортиментная политика приобретает большое значение. Стратегия товарной политики банка обуславливается ориентацией на потребителя, т.е. потребности клиента банка.  
Увеличивается объем инвестиционных, консультационных, информационных услуг, возрастает роль услуг в сфере финансового консультирования, управления активами, на передний план выходят банковские услуги в сфере информационных технологий с использованием Интернета. 

    Создание  условий для развития конкуренции  на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг.  

    Одним из наиболее перспективных видов  банковских услуг является факторинг - рискованный, но высокоприбыльный бизнес, эффективное орудие финансового маркетинга, одна из форм интегрирования банковских операций, которые наиболее приспособлены к современным процессам развития экономики. Термин «факторинг» от английского - посредник, агент. 
Факторинг - приобретение права на взыскание долгов, на перепродажу товаров и услуг с последующим получением платежей по ним. При этом речь идет, как правило, о краткосрочных требованиях. Другими словами, факторинг является разновидностью посреднической деятельности, при которой фирма-посредник (факторинговая компания) за определенную плату получает от предприятия право взыскивать и зачислять на его счет причитающиеся ему от покупателей суммы денег (право инкассировать дебиторскую задолженность). Одновременно с этим посредник кредитует оборотный капитал клиента и принимает на себя его кредитный и валютный риски.

    Факторинговые операции возникли на основе коммерческого  кредита, который предоставляется  продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Изменение требований к расчетам с точки зрения ускорения оборота средств вызвали необходимость для поставщиков искать пути решения проблемы дебиторской задолженности. Факторинг является сравнительно новой эффективной системой улучшения ликвидности и уменьшения финансового риска при организации платежей. Коммерческие банки, развивая эти операции, дополняют их элементами бухгалтерского, информационного, рекламного, сбытового, юридического, страхового и другого обслуживания клиентов. Это позволяет расширять круг клиентов банка, усиливать связь с ними, увеличивать прибыль банка за счет расширения операций.  

    Форфейтинг - это покупка долга, выраженного  в оборотном документе, у кредитора  на безоборотной основе. Это означает, что покупатель долга (форфейтер) принимает на себя обязательство об отказе - форфейтинге - от обращения регрессивного требования к кредитору при невозможности получения удовлетворения у должника. Покупка оборотного обязательства происходит, естественно, со скидкой. 

    Механизм форфейтинга используется в двух видах сделок: 

    1) в финансовых сделках - в целях  быстрой реализации долгосрочных  финансовых обязательств; 

    2) в экспортных сделках - для  содействия поступлению наличных  денег экспортеру, предоставившему  кредит иностранному покупателю.  
Основными оборотными документами, используемыми в качестве форфейтинговых инструментов, являются векселя. Однако объектом форфейтинга могут стать и другие виды ценных бумаг. Важно, чтобы эти бумаги были "чистыми" (содержащими только абстрактное обязательство).  
Основным видом форфейтинговых ценных бумаг являются векселя - переводные и простые. Операции с ними обычно осуществляются быстро и просто, без неожиданных осложнений. 

    Кроме векселей объектом форфейтинга могут  быть обязательства в форме аккредитива. Аккредитив, как известно, - это расчетный или денежный документ, представляющий собой поручение одного банка (кредитного учреждения) другому произвести за счет специально забронированных средств оплату товарно-транспортных документов за отгруженный товар или выплатить предъявителю аккредитива определенную сумму денег. Документарный аккредитив может быть отзывным и безотзывным. Безотзывный аккредитив является твердым обязательством банка-эмитента произвести платежи по предоставлении ему коммерческих документов, предусмотренных аккредитивом, и соблюдении всех его условий. [7, c.234-236]

    В России аккредитивы применяются  в расчетах между иногородними поставщиками и покупателями, а также в международных  расчетах. В мировой торговле документарные  аккредитивы используются в расчетах главным образом по внешнеторговым операциям. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    2 НОВЫЕ БАНКОВСКИЕ  ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ  НА ПРИМЕРЕ Альфа-Банк

    2.1 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «Альфа-Банк»

    Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

    Альфа-Банк является одним из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала.

    В Альфа-Банке обслуживается более 45 тыс. корпоративных клиентов и более 2,4 млн. физических лиц.

    Кредитование - один из наиболее важных продуктов, предлагаемых Банком корпоративным клиентам. Кредитная деятельность Альфа-Банка включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений, торговое и проектное финансирование.

    Среди клиентов Банка есть крупные предприятия, при этом основные заемщики - предприятия среднего бизнеса. Альфа-Банк диверсифицирует свой кредитный портфель, последовательно снижая его концентрацию.  
Стратегическое направление деятельности Альфа-Банка - розничный бизнес. Сегодня в Москве открыто более 30 отделений Альфа-Банка. В 2004 году Банк вышел на рынок потребительского кредитования.

    Успешно развивается инвестиционный бизнес Альфа-Банка. Банк эффективно работает на рынках капитала, ценных бумаг с  фиксированной доходностью, валютном и денежном рынках, в сфере операций с деривативами. Банк стабильно удерживает позицию одного из ведущих операторов и маркет-мейкеров на внешнем рынке суверенных российских облигаций и долговых инструментов российского корпоративного сектора.  
Альфа-Банк создал разветвленную филиальную сеть - важнейший канал распространения услуг и продуктов. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 229 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Казахстане и Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США.

    На  протяжении ряда лет развитие банковского бизнеса сопровождается теоретическими исследованиями сущности банковских продуктов, т.е. банковских услуг. В целом, определение банковских услуг отечественными учеными сводится к банковским операциям, которые банки выполняют по поручению клиентов.

    В быстро меняющихся условиях банковского рынка большое значение имеет производство новых банковских услуг. Новая услуга - это услуга, поступившая на рынок и отличающаяся от других услуг сходного назначения каким-либо изменением потребительских свойств. Она должна отвечать потребностям, которые сформируются к моменту, когда услуга выйдет на рынок. При этом действуют два концептуальных требования:

    1) прогнозировать и активно формировать  новые потребности;

    2) сокращать срок между выдвижением  идеи и выходом новой банковской услуги на рынок.

    Такие услуги должны удовлетворять совершенно новую потребность, либо повышать удовлетворение уже известной потребности, либо значительно расширять круг покупателей, способных приобрести банковскую услугу, удовлетворяющую на уже достигнутом уровне известную потребность.

    Альфа-Банк является одним из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала. «Альфа-Банк» имеет достаточно устойчивое финансовое положение, позволяющее  ему проводить активную конкурентную политику по завоеванию лидирующего положения на рынке банковских услуг.  
 
 
 
 

Таблица 1 «Анализ  активных операций Альфа-Банка (в тыс.руб.)