Обеспечение кредитных обязательств

В договоре о закладе, предусматривающего право владения заложенным имуществом залогодержателем должны быть предусмотрены: 

• Обязанность залогодержателя застраховать предмет  заклада на полную стоимость за счет и в интересах залогодателя;
• Обязанность залогодержателя обеспечить меры по сохранению владения предметов заклада;
• Обязанность залогодержателя немедленно извещать залогодателя о возникновении угрозы утраты и повреждения предмета заклада;
• Обязанность залогодержателя направлять отчет о пользовании предметом заклада, есть такое предусмотрено договором;
• Обязанность залогодержателя возвратить предмет залога после исполнения залогодателем обеспеченного закладом обязательства.
• Права залогодержателя проверять по документам и на месте размер, состав и условие хранения заложенного имущества.

     Таким образом, эффективность залогового права определяется не только правовой защищенностью интересов кредитора, качеством предметов залога, но и общим финансовым состоянием заемщика. Данный вывод означает, что залог имущества заемщика не исключает принятие во внимание его личной кредитоспособности.

     Вместе  с тем следует отметить, что  использование залога имущества  клиента в качестве формы обеспечения возвратности кредита содержит ряд неудобств. Для заемщика, который должен предоставить кредитору Определенный предмет залога, возникает необходимость извлечь его из сферы своего пользования. Однако заемщику невыгодно лишать себя права пользования движимым имуществом (сырьем, готовой продукцией, транспортными средствами и т.д.). Поэтому эти виды имущества, как правило, не являются предметами залога. Для залога используются ипотечные ценные бумаги и векселя. С другой стороны, оставление в пользовании заемщика заложенных ценностей, предусмотренных в договоре о залоге, таит определенный риск для кредитора и создает необходимость организации контроля над их сохранностью. Исключение составляет ипотека.

     Учитывая  эти факторы, в зарубежной практике осуществляется оценка качества залога как формы обеспечения возвратности кредита.

Критериями  качества залога на современном этапе  является:

а) соотношение  стоимости заложенного имущества  и суммы кредита;

б)   ликвидность заложенного имущества;

в)   возможность банка осуществлять контроль над заложенным имуществом.

     В соответствии с этими критериями можно сделать вывод, об оценке качества видов залога на современном этапе. Это наглядно видно в Приложение №4

     Наибольшее  количество баллов, означающее наибольшую эффективность, имеют: ипотека и залог депозитных вкладов. В этих случаях имеет место сравнительно высокий размер максимальной суммы кредита относительно представленного обеспечения кредита. В то же время сложность оценки ипотеки снижает максимальный уровень кредита. На основании этой таблицы можно сделать вывод о качестве обеспечения на современном этапе и его рейтинге качества, из таблицы наглядно видны преимущества и недостатки, той или иной формы обеспечения кредита.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Гарантии  и поручительства

Договор поручительства.

     Формой  обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства. Обладая, как и залог, способностью юридически и экономически защищать интересы кредитора, они имеют иную исходную базу. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо. Существует несколько видов гарантий, различающихся между собой по субъекту гарантийного обязательства; порядку оформления гарантии; источнику средств, используемому для гарантирования платежа.

     В качестве субъекта гарантированного обязательства  могут выступать финансово устойчивые предприятия или специальные учреждение располагающие средствами; банки: реже – сами предприятия-заемщики

     Поручительство  является одной из формы обеспечения  возвратности кредита. Она применяется как при взаимоотношениях банка с юридическими, так и с физическими лицами и всегда оформляется письменным Договором. (Приложение №6 и №7). Несоблюдение письменной формы поручительства влечет за собой недействительность договора. В соответствии с ним поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательств на всю сумму кредитов и процентов по нему или на их часть (например, только на сумму процентов). Договор поручительства Может быть заключен между банком-кредитором и поручителем без участия заемщика; однако иногда банки привлекают участвовать в этом Договоре и самого заемщика. По договору поручительства возникает солидарная ответственность по обязательствам должника (заемщика) перед банком. Она означает что банк не может предъявить свои требования к поручителю до момента, пока последний не обратится за взысканием непосредственно к заемщику и не получит отказа погасить кредит.

     Поручительство  прекращается с прекращения обеспеченного  им кредитного обязательства.

     Использование поручительства требует тщательного  анализа кредитоспособности поручителя.

     В нашей стране поручительство нашло широкое применение при кредитовании как физических, так и юридических лиц. При этом поручителями могут выступать как организации, так и граждане.

     При получении договора поручительства банки должны тщательно проверять  содержание, оформление и достоверность подписей, и правомочность лиц, поставивших свои подписи. Для этой цели в зарубежной межбанковской практике существует официальный документ, называемый книгой уполномоченных лиц (подписей), где зафиксированы круг лиц, имеющих право подписи платежных документов, и образцы их подписей. В договоре должно быть четко определено: кому дано поручительство; за кого оно дано; за исполнение, какого обязательства; наличие намерения отвечать за заемщика.

     В отношении договора поручительства существенными условиями, без которых он считается незаключённым являются:

• чёткое указание, за кого было выдано поручительство;
• данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между должником и кредитором.

     Одним из центральных вопросов при заключении договора поручительства является вопрос, связанный с определением объёма ответственности поручителя перед кредитором (степени распространения поручительства на долг). При этом устанавливается: отвечает ли поручитель за исполнение обязательства полностью или частично и в какой части. 
 

     В российской практике использование  различных форм обеспечения возвратности кредита получило широкое развитие. Анализ этой практики выявил ряд существенных недостатков, в результате чего механизм вторичных гарантий возврата кредита оказывается зачастую недейственным и формальным.

     Главным недостатком действующей ныне практики использования залогового механизма, гарантий, поручительства являются:

     1. Переоценка вторичных форм обеспечения  возвратности кредита и недооценка предварительного анализа кредитоспособности клиента на основе денежных потоков.

     2.  Отсутствие механизма предварительного и последующего контроля над качественным составом имущества, предлагаемого к залогу, порядком его хранения и использования; финансовой устойчивостью поручителей и гарантов.

     3.  Небольшой выбор условий договора о залоге применительно к индивидуальному риску соответствующей залоговой операции.

     4.  Недостатки в оформлении договоров о залоге, поручительств писем, приводящие их к недействительности.

     Вместе  с тем использование вторичных  форм обеспечения возвратности кредита  в России сопряжено с определенными  трудностями, для неформального  применения залогового механизма необходимы соответствующие предпосылки. Главной  предпосылкой является развитие отношений собственности, обусловливающее возникновение имущественных прав и обязанностей предприятий и организаций.

     Эффективность залогового механизма в значительной мере зависит от правильности определения  залоговой стоимости объекта, а  это требует наличия квалифицированного штата оценщиков (независимых или в штате банка). В настоящее время при наличии большого количества экспертов-оценщиков, работающих на рынке оценочных услуг, наблюдается большой дефицит квалифицированных оценщиков, подготовленных и умеющих производить не только переоценку основных фондов предприятий, но и оценку разного вида имущества клиентов в условиях малого объема исходной информации. Необходимо также наладить механизм информирования банками друг друга о финансовом состоянии клиентов, выдающих поручительства.

     Необходимо  отметить, что поручительство является акцессорным (дополнительным) обязательством по отношению к основному долгу  и существует постольку, поскольку  существует основной  долг. С отпадением основного долга поручительство прекращается. Поэтому главное требование  к поручительству – его действительность.

     Существуют  следующие основания прекращения  поручительства:

• С прекращением обеспеченного поручительством обязательства (прекращение обязательства влечёт прекращение поручительства);
• В случае изменения обязательства, обеспеченного поручительством, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего;
• С переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласие отвечать за нового должника;
• С отказом кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
• С истечением указанного в договоре поручительства срока.

     Законодательство не содержит указаний на то, каким образом должны быть оформлены отношения должника и поручителя, в роли которого может выступать банк, не содержит указаний на то,  как должно выплачиваться вознаграждение за выдачу поручительства. Поэтому поручитель и должник вправе оформить свои отношения договором, в котором предусматриваются все принципиально важные положения. Договор должен составляться грамотно и чётко с учётом интересов каждой стороны.

     Разные  банки предъявляют разные требования к поручителю. Например, у некоторых банков есть требование, которое запрещает быть поручителем родственника или коллеги. Есть банки, которые относятся к этому более лояльно. В остальном же, банк рассматривает поручителя точно также как и самого заемщика. Заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по кредитному договору. На практике это означает, что если заемщик не внес очередной платеж, то это обязан сделать поручитель согласно графику погашения платежей. В противном случае поручитель рискует испортить себе кредитную историю. В случае полного отказа заемщика выполнять свои кредитные обязательства, поручитель обязан сделать это за него. Поручителю надо иметь в виду и тот факт, что при взыскании задолженности банк имеет право взыскивать задолженность как с заемщика, так и с поручителя по своему усмотрению, т.е. могут начать взыскивать задолженность сразу с поручителя.

     Банки рассматривают, как  правило, следующие  виды дохода поручителя:

• Доход по основному месту работы и совместительству, включая оклад, премии и т. д.;
• Доход индивидуального предпринимателя;
• Доход в виде дивидендов;
• Пенсионные выплаты и стипендии;
• Чистый доход в форме арендной платы;
• Другие виды доходов, подтвержденные  документально.

     Кроме вышеуказанных показателей, Банк также оценивает стабильность трудоустройства заемщика.

     Существуют  различия между поручительством  физического лица и юридического. Но все же, для всех их это является рискованной операцией.

     С точки зрения клиента  поручительство также имеет ряд преимуществ перед залогом:  
          Во-первых, часто оформление договора залога предусматривает его регистрацию в государственных органах. Так происходит, когда применяется залог недвижимости (договор регистрируется в кадастровом агентстве), залог автомобилей (регистрируется в ГАИ). В этих случаях клиенту придется потратить определенное время и оплатить пошлину за эти действия. Договор поручительства действует с момента его подписания сторонами и не требует дополнительной регистрации, где бы то ни было.  
Во-вторых, иногда банки требуют независимую оценку предметов залога, за которую, естественно, нужно платить клиенту.