4. Анализ обеспечения  по кредитам коммерческих  банков.

 

     В наше время, существует большое количество разнообразных банков и предоставляемых  ими кредитными продуктами. В данной работе, показана таблица видов кредитов и их обеспечения возврата ссуды. Были выбраны основные виды банковских кредитов:

• Потребительский кредит;
• Автокредитование;
• Ипотечный кредит;
• Кредит для малого бизнеса.

     В таблице наглядно видно, какой вид обеспечения использует банки и какие требования к его виду.  

Заключение

 

      Итак, возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, и на практике находит свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется с одной стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита, с другой – на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной сделке.

      Кредитная сделка предполагает возникновение  обязательства ссудополучателя  вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие обязательства (в разных формах) еще не означает гарантии и своевременного возврата.

      Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

      Залог, как мы выяснили, является одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности кредита. Центральное место, в правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом. Также, одной из распространенных форм, являются гарантии и поручительства. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо.

      В работе были рассмотрены также: уступка требования (цессия), ее основные виды, страхование риска непогашения кредитных обязательств и современное положение на рынке банковских услугу.

      Являясь мощным средством стимулирования развития банков, предоставленные кредиты нуждаются в правильном бухгалтерском учете. Учет должен вестись как на балансовых, так и на внебалансовых счетах, что дает возможность руководителю банка контролировать имеющиеся у него средства, использовать их целенаправленно, в необходимом размере, поскольку кредитные организации работают на принципах самофинансирования, самоокупаемости и рентабельности. Это позволяет устранить ошибки, является необходимостью и гарантирует четкость выполнения работы в целом.

      Данная  работа отображает полную картину ведения  современного рынка обеспечения  кредитных обязательств, часто их использования банка и условия применения.  

Приложение№1

Структура залогового механизма. 
 

             Заемщик                   1. Кредитный договор                   Кредитор

                                                2. Договор о залоге                           (банк)

                      

                                           Передача (без права) залогового

                                                         Имущества                

                                                                                  

Приложение  №2

 

Правовая  структура цессии (уступки  требований) 

Кредитор (банк)

Приложение  №3

 

Правовая  основа структуры  передачи собственности  кредитору 
 

 

 

Приложение №4

Оценка  качества видов обеспечения  возвратности кредита  на современном этапе 

 

     

Приложение  №5

 
 

ДОГОВОР ЗАЛОГА 
 

     г._____________                            "____"____________ 20___г.

      
 

     ________________________________________________________________________

              ( полное наименование организации-ссудополучателя  ) 

действующее на основании Устава, в лице _____________________________________

                                          ( Ф.И.О., должность ) 

именуемое в дальнейшем "Залогодатель" _______________________________________

                                      ( полное наименование банка-кредитора ) 

действующий на основании  Устава, в лице _____________________________________

                                          ( Ф.И.О., должность ) 

именуемый в  дальнейшем  "Залогодержатель",  заключили  настоящий договор о ни- 

жеследующем: 

     1. По  кредитному  договору  N _____________ от "___"____________ 19___г. 

банк-кредитор предоставил ___________________________________________________ 

_____________________________________________________________________________

              ( полное наименование организации-ссудополучателя ) 

кредит в сумме _____________ тыс. рублей сроком погашения  до ________________. 

     2. В  обеспечение своевременного возврата  кредита,  а также  процентов   за

пользование ссудой, включая возмещение потерь, причиненных банку-кредитору не-

надлежащим выполнением  кредитного договора, Залогодатель заложил ____________ 

_____________________________________________________________________________ 

_____________________________________________________________________________

                       ( описание заложенного имущества  ) 

Опись заложенного  имущества прилагается. 

     3. Заложенное  имущество остается у Залогодателя ________________________ 

____________________________________________или  передается Залогодержателю.

( место нахождения  заложенного имущества ) 

     4. Заложенное  имущество оценивается сторонами  в сумме ________ тыс.руб.

Залогодатель гарантирует,  что  переданное им в залог имущество  согласно описи

нигде им ранее  не заложено,  свободно от долгов и не подлежит удержанию. Зало-

женное имущество  принадлежит Залогодателю на правах _________________________. 

     5. Залогодатель  обязуется:

     - обеспечить  надлежащее хранение,  не закладывать  и не  реализовывать  их

другим юридическим  и физическим лицам до истечения  срока  действующего обяза-

тельства. Предоставить Залогодержателю возможность для  осуществления  проверок

сохранности заложенного  имущества.

     - в  случае реализации заложенного  имущества восполнить его в  размере сто-

имости выбывшего залога,  соответствующим имуществом или погасить в этой сумме

полученный кредит. 

     6. Залогодержатель  вправе:

     - проверять  целевое использование выданной  им под залог  ссуды,  а   также

состояние и условия  хранения заложенного имущества;

     - в случае непогашения в установленные кредитным договором сроки возврата

полученного кредита,  процентов,  удовлетворение требования кредитора из стои-

мости заложенного  имущества производится,  если иное не установлено  законода-

тельными актами, по решению суда. 

     7. Договор  залога прекращается с прекращением  обеспеченного залогом  обя-

зательства. 

     8. При  реорганизации залогодателя обязательства  по данному договору расп-

ространяются на его правопреемника. 

     9. Договор  составлен в двух экземплярах из которых один остается у  Зало-

годержателя, другой выдается Залогодателю. 

     10. Юридические  адреса сторон: 
 

     Залогодатель                         Залогодержатель 

     ________________________             __________________________