Операций с корпоративными клиентами Сбербанка России

Это — стандартный протокол беспроводных приложений, обеспечивающий интерактивный доступ в сеть Интернета с мобильной связью. В настоящее время большинство банков открывает своим клиентам лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по банковским счетам, и значительно реже – возможность осуществлять платежи по заранее заданному списку корреспондентов, перечислять деньги на текущие карточные счета и проводить внутрибанковские платежи по счетам, открытым в своих домашних банках. К сожалению, эта современная Интернет-технология обслуживания частных клиентов российскими банками почти не освоена, хотя многие наши сограждане, которые проживают в крупных городах, уже владеют сотовыми телефонами.

Мощным дополнительным импульсом дальнейшего ускоренного развития Интернет-банкинга в целом и мобильного Интернета, в частности, может стать процесс все более тесного сращивания телефонных и компьютерных сетей, который в последние годы набирает силу в ряде экономически развитых и развивающихся стран.

Таким образом, в настоящее время в России около пятнадцати российских банков предоставляют свои услуги в Интернет. Все они, так или иначе, используют специальные системы, которые позволяют клиенту иметь доступ к своему счету. Данные системы могут быть разработаны как специалистами самого банка, так и другими компаниями, например, BIFIT, FININFOR. Обычно стоимость услуги Интернет – банкинг складывается из стоимости подключения и абонентской платы.

Возможности и принципы работы всех систем различные. При рассмотрении каждой системы в данном обзоре особое внимание будет уделено по трем основным характеристиками:

                    функциональным возможностям системы, то есть операциям, которые могут осуществлять клиент;

                    осуществление безопасности системы;

                    удобству пользования системой и условиям подключения.

SWIFT – это общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций являющееся ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

В настоящее время SWIFT объединяет 4800 банков и финансовых организаций, расположенных в 155 странах мира (среди них более 2700 банков), у которых насчитывается более 20 000 терминалов. Все они, независимо от их географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. По сети SWIFT ежедневно передается от 3,3 до 5 млн. финансовых сообщений.

SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам "ностро" и "лоро", так же как и при использовании традиционных платежных документов.

В каждой стране, в которой развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию. В России ее функции выполняет российско-британская телекоммуникационная компания "Совам Телепорт". SWIFT остановил свой выбор на ней, учитывая ее оснащенность высокотехнологичным оборудованием ведущих западных фирм Alcatel и Motorola, квалификацию специалистов и опыт работы в данной области. "Совам Телепорт" выполняет не только управленческие, но и технические функции: консультирует по закупке оборудования, имеет свои собственные каналы, которые арендует у Министерства связи России, организует курсы по подготовке персонала. Кроме того, в России действует Комитет национальной ассоциации членов SWIFT.

Отечественные банки используют SWIFT, в основном, для платежей за рубеж, но большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечного адресата российские банки (от 20 до 30%). Российские банки получили возможность активно использовать сеть для проведения внутренних расчетов. Большие потенциальные возможности открывает и использование SWIFT для организации клиринговых расчетов, а также для работы на российском рынке ценных бумаг.

SWIFT - организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на покрытие расходов и модернизацию системы.

Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ:

                    надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет "горячего" резервирования каждого из элементов сети;

                    сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений;

                    сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу;

                    быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель коммутирован с получателем (режим on-line), передача данных происходит менее чем за 20 с;

                    так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций;

                    в связи с тем что международный и кредитных оборот все более концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT;

                    SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по вине общества в течении суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.

Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. В качестве недостатков можно также назвать в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), т.е. сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

Заключение

Таким образом, на основе проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Привлечение юридических лиц на расчетно-кассовое обслуживание связано с тем, что деньги, находящиеся на банковском счете, представляют собой привлеченные средства коммерческого банка, в соответствии с объемом которых строится его предпринимательская деятельность.

Выбор клиентом коммерческого банка для расчетно-кассового обслуживания обязывает и коммерческий банк к обеспечению высокого качества оказания расчетных услуг, которые должны выполняться своевременно, экономично и надежно. Поскольку контакты с банком по расчетно-кассовому обслуживанию регулярны, то в зависимости от качества работы банка клиенты принимают решение о целесообразности дальнейшего сотрудничества с банком, о степени обоснованности установленных банком тарифов на расчетно-кассовые услуги. Организация расчетно-кассового обслуживания является "визитной карточкой" любого банка.

Все расчетные отношения в Российской Федерации построены на общих принципах, совершаются по единым правилам, которые устанавливаются законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

Что касается расчетов с юридическими лицами в анализируемом банке, то можно отметить высокий уровень их организации.

За 2007 год рост комиссионных доходов, по сравнению с прошлым годом, составил 115% и достиг 31780 тыс. рублей. Увеличение комиссионных доходов связано с расширением спектра предоставляемых услуг и увеличением клиентской базы.

Расходы, а это проценты, выплаченные по кредитовым остаткам на счетах юридических лиц, по сравнению с 2006 годом, в 2007 году возросли на 538 тыс. рублей (115%).

При анализе расчетных операций следует учитывать удельный вес каждой формы безналичных расчетов в общем итоге.

Структура безналичных платежей в разрезе применяемых форм расчетов характеризуется преобладанием платежных поручений по отношению к другим платежным инструментам. Их доля в 2006 г. составила 77,64%, а в 2007г. - 77,85%. Популярность данной формы расчетов объясняется возможностью их использования в расчетах по хозяйственным операциям и по операциям неторгового характера.

Такие платежные инструменты, как платежные требования, инкассовые поручения применялись в безналичных расчетах не столь широко, так например, в 2006 доля платежных требований составляла 15,02%, а в 2007г. - 15,04%; доля же инкассовых поручений в 2006г. составляла 7,04%, а в 2007г. – 7,10%.

Платежи с применением аккредитивов используются незначительно. Аккредитивная форма безналичных расчетов между хозяйствующими субъектами предполагает гарантирование банком плательщика оплаты поставляемых товаров или оказываемых услуг. Эта форма расчетов применяется тогда, когда поставщик не полностью уверен в оплате покупателем отгруженного товара и хочет заручиться гарантией банка. Так, например, доля аккредитива в 2006г. составила 0,3%, а в 2007г. -0,01%, т.е. произошло снижение на 0,29%.

Рост объема платежей вызван некоторым подъемом в ряде отраслей реального сектора экономики, повышением деловой активности предприятий, увеличением платежеспособности клиентов, и на этой основе – ростом поступлений налогов и сборов в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды, увеличением финансирования организаций бюджетной сферы на выплату заработной платы, пенсий.

Основной проблемой организации расчетов банка с юридическими лицами являются огромные затраты времени на ввод информации с бумажных носителей (документов) в операционные системы по-прежнему остаются барьером на пути повышения эффективности производства и экономики в целом.

Одна из технологий, позволяющих решить эту проблему – BiPrint, которая в десятки раз сокращает время ручного ввода бумажных платежных документов в информационную систему банка, обеспечивая при этом практически 100% отсутствие ошибок. Она основана на использовании двумерных штриховых кодов и специального считывающего оборудования (image reader).

Используемые совместно BiPrint и "Клиент-Банк" дают возможность банку в рамках расчетно-кассового обслуживания клиентов предложить им пакет услуг, который позволит кредитной организации перевести большую часть бумажного документооборота в электронную форму. Двухгодичный опыт эксплуатации BiPrint в банках подтверждает, что суммарный объем документооборота по обеим системам достигает 80% от общего объема документов. Более того, в силу юридических причин с помощью "Клиент-Банк" невозможно обрабатывать платежные требования (инкассовые поручения), т. к. они обязательно должны быть собственноручно подписаны уполномоченными лицами и скреплены печатью.

BiPrint позволяет преодолеть эту проблему. Теперь банки не испытывают технологических проблем при привлечении на обслуживание крупных клиентов - поставщиков тарифицируемых и коммунальных услуг таких как телекоммуникационные, телефонные и энергетические компании, структуры Газпрома и водоканала, муниципальные собственники жилья и т. п. За счет высокой производительности и отсутствия ошибок BiPrint дает возможность обрабатывать ежедневный документооборот платежных требований (инкассовых поручений) в десятки и сотни тысяч документов. Реальная производительность, достигнутая в одном из банков при обработке документов энергетической компании, составила 1200 безошибочно введенных платежных требований в час.

Список литературы

1.                  Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 №333-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32, ст. 3301.

2.                  Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 №334-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, №5, ст. 410.

3.                  Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 03.03.2008 №20-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №3, ст. 492.

4.                  Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 26.04.2007 №63-ФЗ) // Парламентская газета, №131 – 132, 13.07.2002.

5.                  Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: Аванта+, 2003.

6.                  Гейвандов Я.А. Этико-правовые проблемы банковской деятельности в Российской Федерации // Гос. и право. 2001. N 3.

7.                  Ефимова Л.Г. Банковские сделки (актуальные проблемы). М.: Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ, 2000. С. 518 - 519.