Отчет о производственной практике в ЗАО "ВТБ 24"

   Банк  продолжает проводить политику формирования ресурсной базы, позволяющей реализовывать  кредитование реального сектора  экономики на долгосрочной основе. Углубляется тенденция роста объемов средств клиентов, привлеченных на срочной основе. Объем срочных вкладов населения ВТБ 24 по итогам 2007 года вырос более чем 2,3 раза и на 1 января 2008 года превысил 145 млрд. рублей. Такая же динамика наблюдается и в отношении остатков на текущих счетах и счетах вкладов до востребования. В 2007 году они выросли более, чем в 2, 5 раза и на 1 января 2008 года составили 8,8 млрд. рублей.

     Количество вкладчиков ВТБ 24 постоянно  растет. В 2007 году в ВТБ 24 было  открыто более 120 тысяч новых вкладов, прирост составил 110%.  На российском рынке депозитов ВТБ 24 уверенно занимает второе место.

   По  оценкам специалистов ВТБ 24, большинство  вкладчиков отдают предпочтение вкладам, в условиях которых предусмотрена  возможность пополнения вклада. Рубли - наиболее привлекательная валюта для размещения вкладов в ВТБ 24. Срок размещения большинства вкладов - от 1 года Существующая линейка срочных вкладов ВТБ 24 позволяет каждому клиенту не только сохранить, но приумножить свои средства, а так же подобрать оптимальный вариант размещения своих денежных средств. Широкий выбор и гибкость условий банковских продуктов, предлагаемых банком, способствовало привлечению новых вкладчиков в ВТБ 24.

   Депозиты  в Банке можно разместить в  рублях, в долларах, а также в евро. Чем больше денежных средств размещает клиент, тем больше процентная ставка. Но есть одно, на мой взгляд, неприятное условие для клиента (юр. лица) и приятное для Банка - клиент не может досрочно снять деньги со счета.

   Рассмотрим основные формы привлечения:

• ВТБ 24 – Комфортный (в рублях или иностранной валюте).

   Открывается Банком на условиях возврата суммы  депозита по истечении определенного  договором срока, уплаты процентов  по депозиту ежемесячно (с возможностью присоединения уплаченных процентов к сумме депозита на основании заключенного с клиентом договора или выплачены на текущий счет или счет банковской карты).

• ВТБ 24- Целевой (в рублях или иностранной валюте).

   Срочный депозит с пополнениями открывается  Банком на условиях возврата суммы депозита по истечении определенного договором срока. Возможно пополнение депозита и автоматическая пролонгация на тот же срок неограниченное количество раз. Проценты выплачиваются ежемесячно.

• ВТБ 24 – Доходный (в рублях или иностранной валюте).

   Депозит без пополнения, проценты уплачиваются по окончании срока, Если депозит  не будет востребован в установленный  договором день возврата, то депозит  пролонгируется на тот же срок не более  двух раз.

• ВТБ 24 – Поддержка (в рублях).

   Депозит может быть открыт гражданами РФ имеющими пенсионное удостоверение. Пополняемый со сроком внесения последнего дополнительного взноса не позднее 30 дней до окончания срока вклада. Пролонгация не более двух раз.

• ВТБ 24 — Доходный — Банкомат

     Клиент – держатель карты ВТБ  24 – может открыть вклад с использованием банкоматов ВТБ 24 в любое время. Особенности вклада:

     ° начисление процентов в конце  срока;

     ° выплата процентов на карточный  счет;

     ° вклад непополняемый и непролонгируемый

   Особое  внимание при выборе инструмента  размещения денежных средств, необходимо уделить векселям. Банк проводит операции со всеми видами векселей, обращающихся на рынке, включая векселя Министерства Финансов, банков, промышленных предприятий, предприятий нефтегазового комплекса, энергосистем, железных дорог и др. Возможность использования векселей в расчетах между организациями и предприятиями за поставленные товары и оказанные услуги, в качестве залога по кредитам и банковским гарантиям, ставит вексель в ряд финансовых инструментов, позволяющих предприятию, помимо получения процентного дохода, активно управлять своими активами, оптимизировать финансовые потоки.

   Предприятие, приобретая валютный вексель, может  передаваться в обеспечение гарантий и кредитов, выраженных как в рублях, так и в иностранной валюте. Таким образом, приобретая вексель, предприятие получает доход и страхуется от резких колебаний валютного курса. Покупка векселя позволяет, избегая расходов на конвертацию, накапливать экспортную выручку для последующих платежей и одновременно пользоваться банковским кредитом. Ценовые условия размещения денежных средств в Банке изменяются в зависимости от ситуации на финансовых рынках России.

   Банк  учитывает векселя определенного  круга эмитентов, чьи обязательства  характеризуются высокой ликвидностью и надежностью. При их учете Банк ориентируется на уровень цен, сложившихся на межбанковском рынке. Срок расчетов колеблется от 2 до 5 рабочих дней в зависимости от эмитента и обусловлен необходимостью проверки подлинности векселей.

 

    3. Активные операции  банка

К активным операциям в общем случае относятся:

• кредитные (ссудные), учетно-ссудными;

• фондовые — операции вложения банком собственных средств и/или средств клиентов (как правило, по их распоряжениям) в ценные бумаги на организованном и неорганизованном биржевом рынке;

• расчетные (расчетно-платежные) — в основном операции зачисления средств на счета клиентов и оплаты со счетов их обязательств перед другими лицами. Данные операции являются активными в том смысле, что для своевременного проведения платежей по собственным и клиентским обязательствам банку необходимо часть средств постоянно держать на корсчетах в ЦБ, других банках, расчетных (клиринговых) центрах;

• инвестиционные — операции вложения банком своих средств в акции и паи (т.е. в УК) других юр лиц в целях совместной хозяйственно-коммерческой деятельности, рассчитанной на получение прибыли в форме дивидендов;

• комиссионные (операции которые проводятся за счет и по поручению клиента, приносят доход в виде комиссси - инкассирование, переводы, ПУРЦБ, лизинг, факторинг, ОФБУ, консультационные, образовательные) и гарантийные- выдача поручительства/ спец гарантий.

• Валютные операции – операции с иностранной валютой и вал ценностями (операции связанные с переходом прав на вал ценности, ввоз и пересылку в РФ/из РФ вал ценностей, международные денежные переводы). Вал операции - также некоторые операции в рублях (открытие и ведение счетов нерезидентов)

   Можно отдельно выделить имущественные операции - приобретение, реконструкция, создание ОС, вложения в НМА, запасы.

   Кредитование  корпоративных клиентов является важнейшей  составляющей Банка при предоставлении банковских услуг этой категории  клиентов. Итоги 1 квартала 2008 года свидетельствуют об укреплении Банком своих позиций в качестве одного из ведущих кредиторов российской экономики. По совокупному размеру корпоративного портфеля (включая учтенные векселя корпоративных клиентов) Банк занимает второе место в банковском секторе, уступая только Сбербанку. В 1 квартале 2008г. с корпоративными клиентами филиала крупного и среднего бизнеса было заключено 122 кредитных и гарантийных соглашения на общую сумму 1,957 млрд. руб., по которым открыто 54 кредитных линий, 30 овердрафтов, выставлено 14 аккредитивов и 24 гарантий.

     В 1 квартале 2008г. в рамках работы, проводимой по привлечению новых клиентов, в том числе, привлеченных на кредитование, были открыты счета по «Зарплатным проектам» и «Корпоративной программе кредитования» нескольким перспективным  клиентам (в том числе новым), в их числе:

   •    Группа компаний «Контур»;

   • ФГУП «Дальавиа»;

   • Хабаровский аэропорт;

   • УФНС России по Хабаровскому краю;

   •   Отделение пенсионного фонда РФ по Хабаровскому краю;

   • Хабаровское краевое управление инкассацией «Росинкас».

   Согласно  статистике международной системы  банковских телекоммуникаций SWIFT, в 2008 году 21% аккредитивов, открытых всеми российскими банками на Японию, прошло через Филиал №2754 ВТБ 24 (ЗАО). Что еще раз доказывает, что на данном направлении Филиал занимает прочные позиции лидера не только в регионе, но в России в целом.

   В феврале 2006 года, Банк, впервые в  своей истории, обращался в банковскую подкомиссию Международной торговой палаты (г. Париж) за разъяснениями по спорной ситуации с американским банком, возникшей в связи с  проверкой отгрузочных документов. В марте 2006 года был получен ответ, который подтвердил правильность и обоснованность позиции Филиала. Среди продуктов в этом сегменте бизнеса клиентами Банка широко используется весь спектр кредитных услуг - кредиты типа «овердрафт», кредиты на пополнение оборотных средств, предэкспортное финансирование, инвестиционные кредиты, различные виды возобновляемых кредитных линий и т.д.

   Совокупный  кредитно-документарный портфель Банка ВТБ 24 (включая учтенные векселя) в начале 2008 года вырос с 0,2 до 11,4 млрд. рублей, из которых около половины по-прежнему приходилось на кредиты, предоставленные на срок свыше 1 года. Важно подчеркнуть, что наряду с ускоренным ростом кредитования корпоративных клиентов, значительно возросла роль корпоративного кредитного портфеля в формировании доходной базы Банка. Этому способствовало как быстрое увеличение объемов кредитования, так и опережающий рост кредитов, предоставляемых в национальной валюте.

   Продолжилась  отраслевая диверсификация кредитного портфеля Банка, в структуре которого к концу 2007 года доля предприятий машиностроительного комплекса составляла 7%, компаний топливно-энергетических отраслей - 14%, предприятий металлургии - 11%, торговли и услуг - 14 %, телекоммуникации, транспорта и связи - 13%, строительства - 16%, химической промышленности - 3%, добычи и обработки драгоценных камней и металлов – 10%, лесной промышленности - 5 %, другие – 7%

   В 2007 году портфель кредитов малому бизнесу  увеличился в 2,4 раза, при серьезном  росте качество портфеля остается для  банка приемлемым. Просрочка в среднем по портфелю составляет 2,5% против 2-5% в Европе.

   ВТБ 24, запустив программу кредитования малого бизнеса летом 2004 года, стремительно увеличивает свою долю этого рынка, уступая лишь "Сбербанку". Если на начало 2006 года эта доля составляла 6,8%, то на начало 2007 года - 11,1%, а на начало 2008 года - 14,1%. К концу текущего года банк планирует довести свою долю на рынке кредитования малого бизнеса до 15,9%.

   Рассматривая  кредитование малого бизнеса, можно сказать, что здесь разработан ряд кредитных продуктов с различными сроками и суммами ссуд, удобными формами их погашения, включая индивидуальный график, учитывающий специфику и сезонность бизнеса. Среди предлагаемых клиентам продуктов:

• «Микрокредит» (размером до 850 000 руб., на срок до двух лет). Заем может быть представлен в виде разовой ссуды, овердрафта (форма кредита, которая позволяет оперативно провести необходимые платежи в случае временного отсутствия или недостаточности денежных средств на расчетном или текущем счете вашей компании в ВТБ 24), банковской гарантии (тендерные гарантии, гарантии исполнения обязательств по договору, гарантии возврата платежа и гарантии таможенных платежей. Гарантии предоставляются на различные цели и их условия зависят от особенностей конкретной сделки).
• «Кредит на развитие бизнеса» (до 5 000 000 долларов США, на срок до 5 лет). Заем может быть представлен в виде разовой ссуды, кредитной линии (рамочная кредитная линия, при которой возможно получение нескольких кредитов в рамках открытого лимита кредитной линии. ВТБ 24 предлагает возобновляемую кредитную линию, в рамках которой клиент самостоятельно может получать финансирование в необходимых ему объемах и на необходимые сроки), овердрафта, банковской гарантии.
• «Инвестиционный кредит» (до 5 000 000 долларов США, на срок до 10 лет). Заем может быть представлен в виде разовой ссуды, кредитной линии с лимитом выдачи (рамочная кредитная линия, при которой возможно получение нескольких кредитов в рамках открытого лимита кредитной линии).

   Условия кредитования предусматривают возможность использования заемных средств практически на любые цели развития бизнеса: пополнение оборотных средств, приобретение транспорта, торгового, производственного или офисного оборудования, недвижимости и т.д.

   Для повышения конкурентоспособности кредитных продуктов кредитных продуктов Банка, предназначенных для малых предприятий, наряду с конкурентными процентными ставками, используется достаточно гибкий подход к финансовому анализу кредитоспособности заемщиков, который проводится на основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента, а не только на базе официальной отчетности. Кроме того, предусматриваются широкие возможности для предоставления клиентами обеспечения по предоставляемым ссудам, а финансовые расходы заемщика на их оформление минимизированы. Одним из ключевых принципов работы в рамках Программы кредитования малого бизнеса является индивидуальный подход, предусматривающий закрепление за клиентом на весь период действия договора - от обращения в Банк до погашения кредита - одного кредитного специалиста способного оказать необходимые консультации и помощь в оформлении документов.