Пластиковые карты

     Развитие  национальных платежных систем сдерживается рядом причин: отсутствием совместимых  программно-технических средств; различием  в технологии обработки операций; отсутствием гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы. Сегодня на территории России существует более 70 одноэмитентных платежных систем, функционирование которых базируется на различных технологических платформах. Отсутствие межхостового интерфейса между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в пределах области (района, города), но и к удорожанию инфраструктуры, предназначенной для приема банковских карт.

     Вместе  с тем хотелось бы отметить положительные  моменты в развитии российских платежных  систем. Один из них – реализация на практике двумя ведущими платежными системами организационно-технологической  платформы, обеспечивающей при осуществлении  операций по снятию наличных денег  и оплате товаров работ и услуг  взаимное обслуживание карт данных систем.

     Другой  положительный момент – реализация на территории Российской Федерации  различных карточных проектов в  социальной сфере, обеспечивающих повышение  эффективности функционирования адресных социальных программ, пенсионных и  социальных выплат населению 

     К основным платежным  системам относятся, например, система  «Золотая Корона» - это межбанковская межрегиональная система расчетов по микропроцессорным карточкам. Основной целью развития системы является широкое использование ее всеми слоями населения с целью создания удобного и надежного платежного средства, способного постепенно заменить налично-денежный оборот безналичными расчетами. Система "Золотая Корона" является крупнейшей в мире системой расчетов по микропроцессорным карточкам по охвату территории и количеству банков-участников, кроме этого она является одной из крупнейших российских систем по оборотам и количеству операций с карточками. В настоящее время участниками системы являются более 132 банков и организаций, система бурно развивается в 52 городах России. В системе изначально заложена возможность проведения транзакций в режиме Off-line, что обеспечивает бесперебойную работу системы даже в условиях неудовлетворительного функционирования линий связи. Данная система может предложить выдачу дебетовых и кредитных карточек, выдача заработной платы на предприятиях на карточки; выплата пенсии на карточку, создание системы расчетов за ГСМ карточками и другие расчеты.

     В качестве примера использования  системы учета постоянных клиентов можно рассмотреть другую разработку компании, а именно - систему "Petrol Plus", предназначенную для автоматизации  безналичных расчетов на автозаправочных  станциях (АЗС).

     Также, крупной платежной системой в  России является платежная система  MasterCard, предоставляющая клиентам различные виды услуг по обслуживанию пластиковой карты: обслуживание во всех электронных устройствах платежной системы MasterCard; держатели таких карт смогут получать наличные не только в российских городах, но и за рубежом. Например, в Новосибирской области пластиковые карты MasterCard будут принимать банкоматы системы «Золотая Корона» и еще 218 банкоматов, обслуживающих карты системы MasterCard; владелец обычного рублевого карт-счета в нашем банке, получая карту, наряду с получением средств и расчетов в рублях в России получит возможность совершать операции с валютой за рубежом.

     Сделан  еще один шаг на пути развития карточного рынка России на основе опыта ведущих  стран мира, например, по объединению  платежных систем и обеспечение  их совместной работы. Первой картой, объединившей крупнейшие российский и международные  платежные системы, стала магнитная  карта «Золотая Корона- Maestro. Такие карты покроют весь спектр услуг, необходимых для различных категорий клиентов, и, при этом, никоим образом не будут противоречить идее и принципам создания национальной платежной системы.

     Платежи по пластиковым картам также может  осуществляться и с помощью электронных  банков. Среди основных преимуществ  электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость  организации такого банка и широчайший охват клиентов. За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальные карточки - генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя.

     Некоторые банки имеют собственные платежные  системы - например, СБЕРКАРТ Сбербанка  России; нельзя не упомянуть об идее создания Национальной платежной карты, которая сегодня исходит от различных  организаций, как от банков, так и  от компаний, работающих на рынке платежных  карт. АРБ, понимая всю сложность  и масштабность этого проекта, готова взаимодействовать с любыми заинтересованными  сторонами в целях претворения  этого проекта в жизнь. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ХАРАКТЕРИСТИКА ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ 

2.1 Технология безналичных расчетов  на основе пластиковых карт 

     Вопрос  о выдаче кредитной карточки банком-эмитентом  решается на основе допустимых ему  сведений о кредитной истории  клиента, т.е. о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался  кредитом, насколько аккуратно вращал его, насколько часто брал кредиты  и т.д. кредитная история позволяет  банку оценить степень риска  при выдаче карточки и соответственно сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. Если клиент благополучен – за ним  нет прегрешений, у него стабильное положение и доходы, он имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка  – кредитная карточка выдается без  дополнительных условий. В прямо  противоположном случае, когда, например, о клиенте неизвестно ничего либо за ним числятся нарушения, ему может  либо отказано в выдаче кредитной  карты, либо банк может потребовать  предварительного внесения страхового депозита в размере, превышающем  лимит кредита, либо ему может  быть предложена дебетовая карточка.

     Лимиты  операций по кредитным карточкам  – величина кредитной линии, количество и максимальные суммы приобретений или получения наличных за тот  или иной промежуток времени –  устанавливаются индивидуально  для каждого клиента. Размер устанавливается  исходя из состоятельности клиента, его ежемесячных доходов. Что  же касается сроков действия лимитов, то типичным является месячный лимит, в рамках месячного лимита могут  быть дополнительно установлены  недельные лимиты. Кроме того, могут  быть установлены и ежедневные лимиты получения наличных.

     Кредитная схема предполагает нулевой исходный остаток на карточке. Все операции записываются на кредит, который держатель  карточки должен погашать на определенных условиях. По завершении очередного «делового  периода» (обычно месяца) пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период обо всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. При наступлении контрольной даты, обычно по истечении нескольких дней после получения ежемесячной выписки по карточному счету, проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить некоторый ранее оговоренный минимум долга. После чего владельцу карты вновь открывается кредитная линия. Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течении достаточно длительного срока (например, года).

     Держатели карт лишают банк запланированных доходов, если оплачивают свой долг до начала начисления по нему процентов. В этом случае расчетная  схема, которая предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц  расходов в течение определенного  периода. Такие клиенты являются чистыми «потребителями удобств». Они  получают все выгоды от пользования  картой, но свободны от выплаты процентов. По сути, расчетная схема является частным случаем кредитной схемы (30+N дней) 100%- погашения долга.

     Выделение расчетной схемы в самостоятельную  объясняется более простым видом  кредитования и восприятием беспроцентного периода как обязательного и  неотъемлемого элемента чисто кредитной  схемы.

     Принципиально отличаются от кредитных дебетовые  карты. Использование дебетовых  карт предполагает предварительное  размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте.

     Суть  дебетовых карт в том, что проведенные  по ним операции в тот же день списываются (дебетуются) с банковского  счета клиента. В зависимости  от конкретных условий допускается  уменьшение лимита либо до нуля, либо до некоторого неснижаемого остатка на счете. Платежный лимит увеличивается  при пополнении счета. Если сумма  операции превышает величину остатка  лимита, то операция не проводится. Для  дебетовой карты требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится до минимума риск возникновения несанкционированного кредита.

     Авторизация – решение, которое должен получить сотрудник пункта обслуживания при  проведении операции с использованием платежной карты⁵.

     Проводится  авторизация в случаях: когда  сумма покупки товара по банковской кредитной карте превышает разовый  лимит на сумму одной покупки  или когда клиент при оплате покупки  использует магазинную карту. На карте  не хранится информация о состоянии  счета клиента, поэтому, прежде чем  принять ее в оплату товаров, продавец проводит авторизацию. Авторизация  может быть голосовая, для этого  работник торговли непосредственно  связывается с банком-эквайером  по телефону и передает данные устно, либо эта процедура осуществляется в автоматическом режиме с помощью POS-терминала. Эквайер осуществляет маршрутную транзакции, которая в  конечном итоге попадает в центр, уполномоченный на авторизацию данной транзакции⁶.

     Авторизация каждой операции при большом их количестве немыслима, если продавец будет звонить  по телефону. Но операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации  независимо от сумм, проводятся с помощью  банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило сделать следующий  шаг: оборудовать специальными устройствами – POS-терминалами для считывания карт – и магазины. Именно такое  развитие технических средств и  коммуникаций позволило начать вводить  дебетовые карты.

     Фактически  для дебетовых карт не нужен специальный  карточный счет, так как любая  операция сразу относится на обычный  счет клиента, будь он депозитный, текущий  сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный счет, на который выносятся средства под будущие расходы.

     Такая ситуация типична для России. Поэтому  большинство наших банков считают, что выпускают дебетовую карточку. Это не совсем верно. В Российской практике совсем отсутствуют коммуникационные сети и технические средства приема карточек, являющиеся обязательным элементом  системы дебетовых карточек. В  результате же использования бумажной технологии, приспособленной для  кредитных карт, наши карты являются чисто дебетовыми. Они допускают  возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету, придавая тем самым  дебетовой карточке черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной, или предоплатной. Тем  не менее с точки платежной  системы эти карточки неразличимы  и обслуживаются по единой технологии.

     Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных  и дебитных карточек, можно отметить их технологическую близость. Различия же между ними лежат главным образом  в области взаимоотношений банка-эмите6нта  и держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы  не противостоят друг другу, поскольку  ориентированна на различные сегменты потребительского рынка. Кредитная  карточка предполагает устойчивое финансовое положение банка. Дебетовая же карточка ориентированна на сектор потенциальных  клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией.  

2.2.  Товарный  эквайринг 

      В технологической цепочке классического  бизнеса платежных банковских карт торговый эквайринг занимает ключевое место. В соответствии с действующей  терминологией международных платежных  систем эквайринг в торгово-сервисной  сети — это деятельность кредитной  организации, включающая в себя осуществление  расчетов с предприятиями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием банковских карт. Можно сказать, что в широком смысле торговый эквайринг — это деятельность банка-участника платежной системы по:

• установке, настройке и сопровождению POS-терминального оборудования;
• организации линий авторизации с процессинговым центром;
• поддержке процедуры авторизации и транзакции;
• расчету с торговой точкой за товары и услуги, оплаченные безналичным способом держателем пластиковой карты⁷.