Пластиковые карты

     Карточки  с магнитной полосой на сегодняшний  день наиболее распространены. Их защищенность существенно выше, чем у карт со штрих - кодом. Однако и такой тип  карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем, и, в  первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний Маstеr Саrd/Еurорау является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Для повышения защищенности карточек системы VISA и Маstеr Саrd/Еurорау используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования (нанесения рельефного шрифта).

     В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. Уровень  защиты карт памяти выше, чем у магнитных  карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, включая те, в которых финансовые риски связаны с мошенничеством. Смарт-карты дороже, чем магнитные карточки. Несмотря на это, смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт.

     За  последние годы преступность в сфере  оборота банковских пластиковых  карт претерпела качественные изменения - от деяний, совершаемых одиночками и небольшими группами, до преступлений, совершаемых хорошо организованными  группировками и преступными  сообществами (численностью до 50 человек). Для обеспечения безопасности банковких  карт необходимо:

• увеличить число степеней защиты пластиковых карточек;
• обезопасить микропроцессоры от нежелательных атак извне;
• хранить пластиковые карточки в надежных местах и подальше от посторонних глаз;
• незамедлительно блокировать счета в банке в случае утраты пластиковой карточки;
• защитить компьютерные сети от взломщиков.

     Борьба  против мошенничеств с карточками:

     Данные  Ассоциации систем межбанковских расчетов (Association for Payment Clearing Services, APACS) показывают, что финансовые круги Великобритании всерьез начали борьбу против мошенничеств с пластиковыми карточками. Ассоциация APACS указывает, что усложнение проверки - важнейший из факторов, способных  уменьшить число мошенничеств с  карточками. Особое внимание ему уделялось  в таких секторах розничной торговли, как магазины электротоваров, ювелирные  и продуктовые, которые чаще всего  становились объектами мошенничеств. Сообщается, что в результате принятых мер число мошенничеств с потерянными  или украденными карточками в  этих секторах высокого риска уменьшилось  на 75%. Кроме того, теперь крупные  предприятия розничной торговли пользуются услугами общебанковской службы оповещения о потерянных или украденных карточках. Это - большой прогресс по сравнению с прежними системами, которые охватывали только отдельные банки или группы банков.

     В заключении хотелось бы отметить то, что  пластиковые карты станут не строчкой в отчетах платежных систем, а  реальным платежным средством только в случае, если держатели будут  заводить их осознанно. Это произойдет, когда клиентам они не будут навязываться в рамках зарплатных проектов.

     Западного уровня развития пластиковый бизнес достигнет, когда значительное число  карт станет кредитными. Причем при  условии, что карты будут выдаваться бесплатно и клиенты смогут пользоваться «льготным периодом», в течение  которого погасить кредит можно без  уплаты процентов. Если бесплатные карты  уже начинают появляться в России, то к введению «льготного периода» банки пока не готовы и по экономическим  причинам, и из-за специфики законодательства.

     Таким образом, проанализировав все проблемы, связанные с обращением пластиковых  карт в России, можно предложить следующий механизм их решения:

• разработка нормативно-правовой базы, закрепляющей специфику обращения пластиковых карт;
• информационно-просветительская работа среди населения;
• защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа;
• внедрение программ поощрения клиентов.

     Проблема  стимулирования безналичных платежей в принципе перестала быть связанной  с нежеланием банков это делать. Похоже, пришло время системного подхода. Приведем простой пример. В свое время западные банки в качестве меры стимулирования держателей к росту  трат по карточкам предложили схему cash-back (возврат на счет части суммы, потраченной при безналичной  оплате покупки), моментально давшую плоды. Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют  две схемы лояльности:

1. Cash-back: программа лояльности, позволяющая клиенту возвращать на свой счет в банке определенный процент от сделанной им покупки. Например, расплатившись в магазине с помощью кредитной карточки и потратив при этом 100 долларов, Вы получаете обратно 1 цент.
2. Программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок. Подарком может быть билет на самолет, обед в ресторане, техника, поход в кино и т.д.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В условиях обострившейся конкуренции  на рынке розничных услуг, банки  и платежные системы стали  больше внимания уделять повышению  качественных характеристик своих  продуктов, стимулируя клиентов совершать  покупки с использованием карт, в  том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался  картой как можно чаще.

     Платежная карта – это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  владельцу возможность безналичной  оплаты товаров и услуг, а также  получения наличных средств в  отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Первые карты  были сделаны в США в 1920-1930 г.г. на бумажных носителях и предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка.

     Сегодня рынок пластиковых карт представлен  следующими разновидностями карт: кредитные  и дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты с магнитной  полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.

     Рынок пластиковых карт – это совокупность операций по выпуску, обращению различных  видов карт и круг учреждений по их обслуживанию, включающий в себя все платежные системы. Для благополучного функционирования платежной системы  необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую  поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

     К основным платежным системам относятся, например, система «Золотая Корона», MasterCard, STB card, Интернет, собственные платежные системы банков России.

     В качестве основных достоинств пластиковых карт можно выделить:

1. Оперативное получение средств с использованием широких возможностей платежных систем. Карточка – это средство доступа к вашему банковскому счету, которая всегда с Вами и позволяет не только снимать наличные, но и оплачивать различные товары и услуги, пользоваться гостиницами и арендовать автомобили, заказывать билеты и многочисленные услуги глобальной сети Internet.
2. Безопасность хранения средств - деньги надежно хранятся в Банке, являясь доступными в любое время суток. Принадлежность карточки её владельцу определяется образцом его подписи, персональным идентификационным номером (ПИН), нанесенным в зашифрованном виде на карточку, и фотографией.
3. Возможность использования до 4 личных банковских счетов в любых видах валют, прикрепленных к одной пластиковой карточке, что удобно при конвертации из одной валюты в другую при оплате покупок или получении наличных за рубежом.
4. Избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути.
5. Получение дохода - Банк начисляет проценты на остатки средств на личных банковских счетах.

     Для организаций особенно интересна  возможность использования пластиковых  карт в качестве "зарплатных". При заключении договора с Банком сотрудники организации получают пластиковые карты, на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников осуществляется в течение одного дня). Преимущества использования пластиковых карт в качестве зарплатных очевидны:

• Экономия на комиссии за снятие наличных денег с расчетного счета для выдачи зарплаты.
• Экономия затрат на инкассацию.
• Экономия времени, теряемого сотрудниками при получении зарплаты в кассе
• Повышение безопасности Вашей организации (отсутствие операций с крупными суммами наличных средств). Возможность (по необходимости) получения сотрудниками Вашей организации наличных в любом банке, обслуживающем карты этой системы.

     Быстрое распространение банковских кредитных  карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп  населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна  основным категориям участников системы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОНИКОВ 

     1. Андреев, А.А. Пластиковые карточки в России: сборник / А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. – М. : БАНКЦЕНТР, 2008. – 260с.

     2.Антонов, Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: учебник для вузов / Н.Г.Антонов. – М.: ЮНИТИ, 2008. – 342 с.

     3. Ауриемма, М. Индустрия банковских пластиковых карточек / М. Ауриемма, Коли Роберт. – М. : ИНФРА-М, 2007. – 240c.

          4.Банковские электронные услуги: учебное пособие для вузов / под ред. О.С. Рудакова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 261 с.

    5.Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 576 с.

    6. Банковские электронные услуги: учебное пособие для вузов / под ред. О.С. Рудакова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 261 с.

     7.Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю.. Пластиковые карты / Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. – М.: БДЦ-пресс, 2005. – 624с.

  8.Лебедева Н.В. Расчеты с использованием пластиковых карт // Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. – 2007. - № 9.

  9. Развитие Интернет-банка: проблемы и перспективы / Н. С. Сухая // Вестник ассоциации белорусских банков. Информационный выпуск. – 2008.

  10 История карточной системы СБЕРКАРТ – (http://www.paysyscenter.ru/index.php?option=com)

   11. Откуда есть пошли карты /Центр исследований платежных систем и расчетов – (http://www.paysyscenter.ru)

  12. Официальный сайт Центрального банка РФ (Банка России) – (www.cbr.ru)

  13. Финанс Медия – (http://www.finans-m.ru/)