Пластиковые карты

  Как видно, расчетные операции по торговому эквайрингу замыкают цикл безналичного обслуживания держателя пластиковой карты при совершении им покупки в торговой точке. В простейшем случае на основании договора об обслуживании торговой точки по пластиковым картам банк:

• осуществляет установку соответствующего оборудования для осуществления безналичных операций по картам в торговой точке;
• организует настройку оборудования и его подключение к процессинговому центру;
• проводит первоначальное обучение сотрудников торговой точки;
• осуществляет круглосуточную техническую поддержку.

При желании  клиента торгового предприятия  оплатить товар или услугу при  помощи пластиковой карты сотрудник  торгового предприятия осуществляет авторизацию пластиковой карты  клиента на сумму покупки. При  успешной авторизации сумма покупки  блокируется на счете клиента, и  процедура оплаты считается завершенной. Через указанный в договоре промежуток времени торговое предприятие получает на свой расчетный счет сумму оплаченной по карте покупки за минусом установленной  договором эквайринговой комиссии банка. Банк-эмитент, в свою очередь, списывает заблокированную сумму  со счета клиента, а банк-эквайрер получает возмещение по результатам расчетной сессии участников международной платежной системы.

  Уже не раз отмечалось, что объем российского рынка торгового эквайринга довольно скромный в сравнении с развитыми экономиками США и Западной Европы. Анализ показывает, что существуют как минимум три причины, объясняющие такое положение дел.

  Низкий уровень финансовой культуры значительной части российского населения. Наиболее ощутимо влияние этого фактора в сегменте среднего класса, который традиционно обеспечивает значительную часть торгового оборота по картам на развитых финансовых рынках. Традиционность российского потребителя, которая часто проявляется в форме желания «видеть» деньги, его недоверие к финансовым институтам создают серьезные ограничения на пути распространения безналичного торгового оборота.

  Невысокая заинтересованность торговых точек в организации расчетов затовары и услуги по платежным картам. На практике распространены две типовые ситуации, и обе они характерны в большей степени для предприятий малого, в отдельных случаях среднего бизнеса⁸.

  Рассмотрим первую ситуацию. Предприятие не принимает к оплате за товары или услуги пластиковые карты, так как по тем или иным причинам не желает платить эквайринговую комиссию банку. Учитывая, что обычно спрос на оплату по карте, особенно в российских регионах, невысок, предприятие резонно предполагает, что не потеряет клиентов по этой причине. Кроме того, встречаются ситуации, когда предприятие не устанавливает терминал по приему к оплате карточек, но понимает, что это может негативно отразиться на динамике продаж. В этом случае банку предлагается установить на своей территории банкомат, что позволит косвенно поддерживать платежную инфраструктуру в торговой точке и при этом не только не платить эквайринговую комиссию банку, но и дополнительно зарабатывать на сдаче банку в аренду небольшой площади под банкомат. Такой подход наносит серьезный удар по привычной схеме организации пластикового бизнеса. Это демотивирует клиента поддерживать значительный остаток на карточном счете, так как с большой вероятностью клиенту придется платить комиссию за выдачу наличных в «чужом» банкомате.

  Рассмотрим вторую типичную ситуацию. Ряд торговых предприятий обслуживаются в банке по торговому эквайрингу, имеют подключенное и функционирующее оборудование, обученный штат. Однако при желании клиента расплатиться картой находятся различные причины, в результате действия которых оплата картой становится невозможной: от якобы временно отсутствующей связи с процессинговым центром до выходного дня у «специального кассира», имеющего «уникальные навыки работы на платежном терминале». Все это также оказывает негативное влияние на общую ситуацию на рынке пластиковых карт.

  Затраты, сопутствующие установке терминального оборудования. Торговые организации вынуждены нести затраты на создание канала коммуникации с процессинговым центром. С учетом того, что каналы коммуникации в российских регионах развиты слабо, единовременные затраты могут оказаться весьма существенными. Авторизация через Интернет требует дополнительных затрат со стороны банков, а использование телефонного соединения замедляет проведение операций по карте в 4-5 раз, что неудобно как держателям карт, так и торговым организациям.

      Таким образом, пока в России  эквайринг  как услуга для юридических лиц  не будет не так затратная, то тем  быстрее люди будут стремиться приобретать  пластиковые карты в качестве средства расчетов.  
 
 
 
 

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ТЕХНОЛОГИЙ РАСЧЁТОВ С ПОМОЩЬЮ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 

3.1.Развитие  рынка пластиковых карт в Российской  Федерации 

       В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

  В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%

  В 2010  году на российском рынке платежных карт сохранилась положительная динамика развития, как в сфере эмиссии, так и в сфере эквайринга платежных карт. По итогам развития российского рынка платежных карт можно отметить, что в 2010 году сохранялась тенденция развития инфраструктуры, обеспечивающей проведение  операций  с  использованием  платежных  карт,  как  по  безналичной оплате товаров и услуг, так и по получению наличных денежных средств. Наблюдался дальнейший рост безналичных операций,  совершенных с использованием пластиковых карт, так если во II квартале прошлого года 248,1 млн. руб., а вот в 2011 году соответственно было произведено уже операций на сумму в 444.4 млн. руб. Это положительная динамика говорить о росте и интересе возможности населения использовать пластиковые каты не только как накопительные, для снятия денег, а как платежное средство современной платежной системы.

      Как нам известно, финансовый кризис негативно повлиял на всю банковскую сферу, что привело банкротству некоторых банков так на данный момент функционирует 1000 кредитных организаций, из них 692 осуществляют выпуск или эквайринг пластиковых карт, при этом из них эмиссию осуществляю 678 организаций, а эквайринг 615, что на 4 организации меньше чем в прошлом году. Эти цифры говорят о том что не все кредитные организации выпускающие пластиковые карты осуществляют услуги эквайринга.

Рис.1 Количество банковских карт, эмитируемых кредитными организациями⁹

      Итак, если например, сравнивать данные на 1.07.08 года с аналогичной датой только 2011 год, то мы видим, что  за этот период наблюдается стабильный рост объемов  выпущенных карт на 1.07.11 года объем  выпущенных карт составил 157 696 тыс. ед., что на 46 000 тыс. ед. больше,  чем на 1.07. 2008 года. Как мы видим со временем, и русский человек постепенно уходит от использования бумажных денег как платежных средств уступая место пластиковым картам, следовательно происходит уменьшение наличного денежного оборота, а увеличивается безналичный, что способствует уменьшению затрат по эмиссии и выпуску наличных денег.

Рис. 2 Структура  банковских карт, эмитируемых кредитными организациями, по типу карт на 1.07.11¹⁰.

  Большую долю в структуре пластиковых карт занимает непосредственно расчетные или дебетовые карты, примерно 86 % от общего объема, среди них более 70% карты без «овердрафта», которые являются своего рода  кредитными картами, но не в полной мере. Чаще всего расчетные карты с овердрафта используются в отношении тех клиентов, у которых выпускаемая карта закреплена  в рамках зарплатного проекта. Как видно на рисунке в России очень маленькая доля использования кредитных карт, во многом это обусловлено и не знанием населения сути работы кредитной карты, да и у многих банков процент по кредитным картам ничуть не уступает процентам по не самым дешевым кредитам.

      Еще  одним  активно  развивающимся  направлением,  способствующим развитию новых услуг кредитных организаций для держателей платежных карт, является  внедрение  дистанционного  банковского  обслуживания («интернет-

банкинг», «мобильный банк»), обеспечивающего доступ к их банковским счетам для совершения операций на основании кодов, паролей, сформированных на базе реквизитов платежных карт.

  В  современных  условиях  спектр  услуг,  предоставляемых  в  рамках

дистанционного  банковского  обслуживания,  существенно  расширился. Интерес кредитных организаций к развитию указанных услуг основывается на повышении к ним интереса держателей карт, а также сравнительной незначительностью затрат на их внедрение.

  Кроме  того,  в 2010  году  российские  банки в большей степени стали

ориентироваться на обслуживание привилегированных клиентов (VIP-клиентов) и развивать программы, стимулирующие активнее использовать карты премиальных категорий в торгово-сервисной сети

.   В  числе  значимых  тенденций  развития  российского  карточного  рынка

следует  отметить  и  активизацию  банков  в  секторе  социальных  проектов,

предусматривающих  внедрение  карт,  предназначенных  для  получения  пенсий, пособий, дотаций и иных выплат социального характера.

      Среди  российских  платежных  систем  наибольший  удельный  вес  по

количеству  и объему операций, а также инфраструктуре обслуживания платежных карт  приходился  на  такие  системы,  как «Объединенная  Российская  Платежная Система» («ОРПС»), «Золотая Корона», «Union Card/NCC» и «Таможенная карта».

      К развитию международного аспекта сотрудничества между российскими и международными платежными системами можно отнести взаимную интеграцию российских платежных систем с белорусской платежной системой «БелКарт».

  Во исполнение пункта VIII Протокола заседания Межбанковского валютного совета Банка России и Национального банка Республики Беларусь от 20.06.2008 №28  ведется  совместная  работа  в  области  интеграции  розничных  платежных систем,  в  том  числе  функционирующих  с  использованием  платежных  карт,  в Российской  Федерации  и  Республике  Беларусь, позволяющая создать условия взаимного приема платежных карт российских и белорусских платежных систем на территории Российской Федерации и Республики Беларусь.

  Другим  примером  развития  интеграционных  процессов,  проводимых  в

рамках  сотрудничества Банка России с Народным банком Китая, является взаимная интеграция  российской  платежной  системы «Union Card/NCC»  и  китайской национальной  платежной  системы «China UnionPay»,  по  итогам  которой осуществлен выпуск совмещенных платежных карт указанных платежных систем. Платежные  карты,  выпускаемые  в  рамках  данного  проекта,  позволяют  их держателям  совершать  платежи  как  на  территории  Российской  Федерации  в инфраструктуре  российской  платёжной  системы «Union Card/NCC»,  так и за рубежом - в инфраструктуре «China UnionPay».