Пластиковые карты

  Характеризуя  развитие  инфраструктуры  платежных  карт  на  территории Российской  Федерации  в  целом,  можно  отметить,  что к основным  факторам, влияющим  на  ее  развитие,  относятся  достаточно  низкая  эффективность функционирования и высокая ее стоимость, в частности, банкоматов. Указанная проблема особенно актуальна в условиях экономической ситуации, сложившейся в России, поскольку повышение качества и доступности банковских услуг требует денежных и трудовых ресурсов не только для формирования сети банкоматов, но и финансового (оплата услуг связи, аренды площади установки, инкассации и пр.) и технологического (профилактика, ремонт, обновление программного обеспечения и пр.) ее сопровождения. Однако децентрализованное развитие сети банкоматов (когда кредитная организация стремится развивать собственную сеть) на практике приводит к тому, что в непосредственной близости друг от друга установлены сразу несколько банкоматов разных банков, что в конечном итоге не способствует оптимальному  использованию  такой  банкоматной  сети  и ведет к повышению стоимости услуг для потребителей. К негативным факторам также можно отнести высокие комиссии банков-эмитентов, которые они взимают со своих клиентов за получение  наличных  денежных  средств  в  банкоматах,  установленных  другими кредитными  организациями (банками-эквайрерами).  Это  вынуждает  клиентов использовать  платежные  карты  преимущественно  в  инфраструктуре  банков, выдавших платежные карты, что не только снижает доступность платежных услуг, но  и  приводит  к  дополнительной  нагрузке  данной  инфраструктуры (при несоответствии  масштаба  эмиссии  платежных карт  количеству  собственных банкоматов, обеспечивающих их обслуживание)

.  Статистика свидетельствует о существовании  диспропорций  в  загруженности  сетей банкоматов  отдельных кредитных  организаций.  В  результате  владельцы «простаивающих  банкоматов» несут  убытки,  в  то  время  как  сеть  банкоматов  других  кредитных  организаций перегружена,  что  приводит  к  снижению  эффективности  инвестирования привлеченных денежных ресурсов и росту стоимости банковских услуг в целом.

  В  рамках  развития  карточного  бизнеса  российское  банковское  сообщество,  IT-компании  и  структуры,  представляющие  крупные  розничные торгово-сервисные предприятия, проявляли значительный интерес к внедрению бесконтактных платежных технологий,  способствующих  повышению  эффективности  обслуживания  держателей.  
 

3.2. Основные  направления развития рынка пластиковых  карт с использованием современных  технологий 

     Однако  при всех преимуществах использования  банками программ лояльности, существует одно препятствие. Внедрение собственной  программы лояльности – очень дорогостоящее и времяемкое занятие, не каждый банк может себе позволить создать собственную систему поощрения клиентов.

     Как на Западе, так и в России эта  проблема решается путем присоединения  банка к уже существующей программе. Известно, что крупнейшие российские банки (Сбербанк, Российский Стандарт, Собинбанк) уже создали совместные программы лояльности. Ко-брендинговые карты, выпущенные этими банками, позволяют  клиентам при оплате счета накапливать  поощрительные баллы (бонусы) на неденежном счету и получать подарки. Это  стимулирует клиента чаще совершать  оплату пластиковой картой и делать покупки на большую сумму, чем  обычно.

     Сбербанк  и Российский Стандарт участвуют  в программе Аэрофлот-бонус. Данная программа дает бонусы за авиаперелеты, совершаемые участниками программы. Бонусы можно обменять на бесплатный билет на самолет или на специальный  сертификат, позволяющий повысить класс  обслуживания.

     Развитие  схемы Cash-back в России (хотя она и  заявлена как факт некоторыми российскими  банками) представляется весьма сомнительным из-за несовершенства налогового законодательства, объявляющего начисленные клиентам премиальные доходом, требующим  декларирования. При определенных объемах  эмиссии затраты банков на дополнительную налоговую отчетность могут просто превысить эффект от введения схем cash-back и свести не нет всю их инициативу.

     Системный подход необходим для решения  еще одной большой проблемы российского  карточного рынка - преодоления регионального  разрыва. Как я уже отмечала в  предыдущей главе, очень слабо развита  инфраструктура обслуживания в сельской местности. Поэтому важной задачей  является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а  также расширение функциональных возможностей банкоматов. Причем при расширении количества точек обслуживания необходимо в первую очередь исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая возможности применения карточек в точках повседневного обслуживания.

     Прослеживается  и ряд положительных аспектов развития региональной составляющей карточной  индустрии. В ряде регионов, таких  как Челябинская область, Омская область, Удмуртская Республика, и других развитие потребительского кредитования, появление банкоматов, позволяющих  осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т. п., способствовало увеличению темпов роста количества безналичных операций. Другим важным моментом является реализация карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности  функционирования адресных социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению. В частности, в  Челябинске - «Социальная карта челябинца», в Республике Башкортостан - «Социальная  карта Башкортостана».

     В аналитическом отчёте Банка России, опубликованного 3 июня 2008 г говорится о том, что «эпоха саморегулирования» российского карточного рынка, по всей вероятности, подходит к концу. Банк России, если и не предлагает активных мер по нормализации структуры карточного рынка и развитию безналичных расчетов, то по крайней мере признает их необходимость и выражает готовность к сотрудничеству. Особенно явно эта тема звучит в последнем разделе документа, посвященном платежным системам.

     В той части мира, где онлайн-шопинг – привычное занятие, а наличных денег все меньше, востребованы удобные  и надежные карты оплаты. Обновить пластиковые карты, уже устаревшие и не самые надежные в плане  сохранности денег при утере  или краже, предлагает компания Dynamics. Её инновации – умная карта, скрывающая от посторонних свой номер, необходимый  для операций, и карта с двумя  счетами, подобная мобильному телефону с двумя SIM-картами.

     Dynamics, основанная в 2007 году, представила  свои разработки на инвестиционном  форуме Demo Fall 2010. Особенность первого  устройства – это электронный мини-дисплей, на который выводится часть цифр длинного номера карты. Но вывод цифр произойдет только после ввода пароля, для чего на карте есть специальные кнопки. Время индикации символов ограничено, затем дисплей гаснет, и для повторного использования карты надо вводить пароль заново. Решение призвано сберечь деньги при краже, утере карты или ее данных.

     Второй  гаджет умеет переключаться по нажатию  кнопки между двумя счетами-аккаунтами. На активный в текущий момент счет указывает горящий возле номера счета светодиод. Решение позволит, например, привязать к одной карте  одновременно дебетовый зарплатный и кредитный счета.

     В остальном карты от Dynamics не отличаются от традиционных пластиковых платежных  карт. Они могут быть даже случайно постираны, все равно их примут обычные  карточные терминалы и банкоматы. Работу обновленных карт обеспечивает батарейка с трехлетним сроком службы.

     Ведение банковских операций на дому представляет собой самостоятельную форму  банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники. Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают  необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и  приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют  клиенту банка, используя экран  монитора или телевизора и персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Пользование данной системой позволяет управлять текущим  счетом, вкладом, расчетами клиента  с бюджетом, счетами платежей и  сбережений.

     Серьезных ограничений на выполнение операций клиентами банка в порядке  самообслуживания, не выходя из дома, практически  не существует. Клиент банка может выполнить любую банковскую операцию в любое время дня и ночи. Банк осуществляет последующий контроль.

     В настоящее время во Франции, например, прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США все крупные  банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому. В последние  годы в России коммерческие банки  также стали предлагать своим  клиентам электронные услуги по ведению  банковских операций на дому или в  офисе. Особенностью, например, системы Optimum Cash являлся тот факт, что в  отличие от многих отечественных  систем «Клиент—Банк» она функционировала  в режиме реального времени, что  позволяло клиентам выполнить все  операции за один сеанс связи.

     Система «Клиент—Банк» позволяет:

• передавать в банк платежные документы;
• получать выписки со счетов клиентов;
• получать электронные копии платежных документов;
• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;
• получать справочную информацию;
• осуществлять импорт/экспорт информации.

     Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования банковских операций на дому является модернизация телекоммуникационных систем, которые, по мнению специалистов, будут неизбежно  усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.

     В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится  в основную форму розничных банковских услуг. Оно обеспечит объединение  услуг, основанных на использовании  банкоматов и кредитных платежных  карточек, и услуг, оказываемых отделениями  банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому. Дом станет для  служащего тем рабочим местом, куда будет собираться и откуда будет  передаваться вся необходимая для  работы информация. Компьютеры будут  установлены и в машинах, чтобы  не терять ни минуты рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений производительность труда  повысится примерно в четыре раза, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность.

     Вместе  с тем, несмотря на ориентированность  кредитных организаций на выпуск карточек международных платежных  систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В связи с  этим в целях гармонизации национального  рынка розничных платежных услуг  и выработки базовых предпосылок  для разработки финансового инструмента, удовлетворяющего интересам как  поставщиков услуг (банков), так и  потребителей (держателей платежных  карточек, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом является создание национальной системы платежных  карт (НСПК).

     Экономическими  и политическими предпосылками  построения НСПК является необходимость  комплексного решения задач по эффективному позиционированию российского банковского  сектора на международных рынках, обеспечению государственных интересов, доступности и безопасности розничных  платежных услуг, снижению их стоимости, повышению уровня защищенности персональных данных держателей платежных карточек, а также сокращению расчетов наличными  деньгами».

     Термин  «национальная система платежных  карт» последний раз звучал из уст представителей Банка России более 10 лет назад, да и то полуофициально. Тогда идея создания НСПК как минимум  настораживала и воспринималась как попытка навязывания определенных технологий и правил игры. Сегодня, после более чем десятилетнего  периода стихийного развития карточного рынка в России, она звучит очень  своевременно. Настает время объединения  усилий для решения общих задач, иначе, при всем блеске количественных показателей, российский рынок еще  долго будет оставаться царством зарплатных карточек.

     Решению следующей проблемы, а именно проблемы низкой финансовой грамотности населения  России, руководство страны и регулирующие органы в финансовой сфере уделяют  большое внимание. Информирование населения  о тех преимуществах, которые  дает пластиковая карточка, позволит этому бизнесу развиваться более активно. Информированные пользователи могут более эффективно распоряжаться своими финансами, снизить вероятность невозврата взятых кредитов. В результате уменьшаются риски банковского сектора и создаются благоприятные условия для экономического роста. Специалистами Visa был разработан план просветительской кампании в области использования различных финансовых услуг, в которой предлагается принять участие всем заинтересованным сторонам.

     Говоря  о проблеме безопасности в области использования пластиковых карточек, следует сказать, что махинации с пластиковыми карточками распространяются в основном на кредитные карточки, поскольку при использовании дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то есть делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностях. В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих-кодом слабо защищены от подделки, что делает их малопригодными для использования в платежных системах.