Развитие конкуренции на рынке страховых услуг

     – Регламентация процедуры банкротства  страховых организаций.¹³

     Также повышению конкурентоспособности  на рынке страховых услуг способствуют:

     Во-первых, и, в сущности, это самое главное  – рейтинг популярности.

     На  первом этапе выбора продукта клиент выделяет из всех компаний страховщиков, надежных с его точки зрения. Дальше он проверяет, насколько продукт покрывает риски, от которых он хочет защититься. В случае удовлетворительного ответа на этот вопрос потребитель сравнивает цену продукта с конкурентными предложениями. На потребительскую оценку также влияют уровень сервиса страховщика и эмоциональная оболочка продукта – сочувствие, сопереживание, близость к страхователю, широкий спектр дополнительных услуг.

     Во-вторых, нужно сделать услугу уникальной – но только за счет воистину нового, необычного дополнительного сервиса – и это на сегодня самый распространенный способ, применяемый страховыми компаниями.

     Действительно, опыт страховых компаний показывает, что при желании из любого традиционного  продукта можно сделать уникальный – за счет «красивой обертки». Так, можно увеличивать объем продаж, например, по автострахованию, введя программу сопровождения страховых договоров для «очень занятых» клиентов, когда все необходимые справки и иные документы вместо владельца транспортного средства получают и оформляют сотрудники страховой компании. Другой дополнительный сервис, который понравится клиентам – предоставление в бесплатный прокат автомобиля страхователям, попавшим в ДТП и пока не имеющим возможности сесть за руль своего авто.

     Другим  конкурентным преимуществом вполне может стать «отточенное» поведение  при рассмотрении претензий страхователей, при выплатах возмещений в результате наступления страхового события. Выплаты  в срок и в полном объеме - вот на сегодняшний день самое мощное конкурентное преимущество страховой компании.

     «Спасти»  ситуацию могло бы и жесткое позиционирование страховых компаний, выражение и  подчеркивание целевой группы, на которую рассчитаны страховые услуги. Например, страховая компания могла бы заявить себя как компанию для VIP-клиентов.

     Текущее финансовое состояние экономики  России и мира оказывает большое  влияние на устойчивость, а, следовательно, и на конкурентоспособность страховщиков.

     Мероприятия по расширению продаж страховых услуг, должны включать в себя:

     – операции на рынке страхования населения, в первую очередь – добровольного  страхования автотранспорта, недвижимости и добровольного медицинского страхования  физических лиц. Самым крупным сегментом, с точки зрения сборов, останется страхование КАСКО;

     – развитие продуктовой линейки –  дальнейшее расширение продуктовой  линейки по автострахованию, страхованию  недвижимости и добровольному медицинскому страхованию и т.п.

     – повышение качества обслуживания клиентов.

     Основным  конкурентным преимуществом страховых компаний в период пост кризиса станет стабильность и ориентированность на выплату, в то время как по рынку в целом наблюдается обратная тенденция. ¹⁴ 

     3.2 Прогноз развития  страхового рынка 

     Эксперты  не высказывают однозначного мнения о том, как будет развиваться сегмент страхования ответственности. С одной стороны, государственный курс на замену страхованием ответственности ряда процедур лицензирования и допуска к определенным видам деятельности дает основания считать, что страхование ответственности ждет серьезный прирост. С другой, опережающий рост выплат в данном виде страхования длится уже не первый квартал, а с ростом убыточности уменьшается привлекательность этого сегмента для страховщиков. Кроме того, сам специфический характер выплат по ответственности - они могут растянуться на годы и приобрести масштабы, которые трудно заранее предугадать - заставляет относиться к приему таких рисков достаточно осторожно.

     Что касается рынка в целом, то недавно  был обнародован стратегический прогноз Всероссийского Союза Страховщиков, согласно которому к 2012 г. годовой объем совокупной страховой премии может составить от 1,3 трлн. руб. до 1,6 трлн. руб. (или 2,8-3% ВВП) при выплатах 0,8-0,9 трлн. руб. На практике для достижения таких показателей необходимо выполнение нескольких условий, прежде всего принятие ряда законопроектов и, среди них закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов, и изменение налогового режима по долгосрочному накопительному страхованию жизни. Разумеется, что все озвученные экспертами показатели достижимы при условии макроэкономической стабилизации.

     Безусловно, в ближайшие годы возможность  получать высокий уровень доходности по инвестициям для страховщиков будет ограничена, и это побудит их максимальное внимание уделять своему непосредственному бизнесу: оптимизировать организацию страхования, повышать уровень рентабельности страховых операций. С практической точки зрения это означает, что у страховых компаний возникнет необходимость установления адекватных страховых тарифов и сокращения расходов на ведение дела. Прежде всего, это коснется расходов, непосредственно не связанных с операционной деятельностью компании, а относящихся к финансированию бэк-офиса, работе обеспечивающих подразделений, развитию персонала и корпоративной культуры. В то же время сложность конъюнктуры и повышенный уровень конкуренции на страховом рынке, в том числе конкуренции со стороны структур, создаваемых крупнейшими международными страховыми конгломератами, не позволит российским страховщикам существенно снижать расходы, непосредственно относящиеся к сфере внешних коммуникаций с потребителями и посредниками.¹⁵

     Целевая модель страхового рынка предполагает, что к 2020 году национальная система страхования должна преодолеть отмеченные ограничения и достигнуть уровня развития, позволяющего ей эффективно выполнять все основные функции страхования. К 2020 году уровень страховой защиты рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, должен приблизиться к 100%. Высокая доля тяжелой промышленности в ВВП, значительный износ активов промышленных предприятий, неблагоприятные природные условия и ряд других специфических для России факторов дают основания предполагать, что оптимальное соотношение взносов по видам иным, чем страхование жизни, в ВВП должно превышать среднемировой уровень.

     Роль  обязательных видов страхования  в развитии российского страхового рынка должна постепенно снижаться. Совокупная доля обязательных видов  страхования к 2020 году не должна превышать 25% от рыночных взносов. Особое внимание необходимо уделить пересмотру механизмов функционирования таких обязательных видов страхования, как ОМС и ОСАГО. Приоритетными направлениями развития российского страхового рынка должны стать построение эффективной системы медицинского страхования, реорганизация системы субсидирования сельскохозяйственного страхования, стимулирование страхования имущества в зонах с повышенной вероятностью наступления природных катастроф и страхования объектов социальной сферы, совершенствование законодательства о возмещении вреда и развитие вмененного страхования ответственности, замена лицензирования ряда видов деятельности вмененным страхованием ответственности, развитие экологического страхования и страхования крупных специфических для России ядерных, космических, военных и прочих рисков.

     Чтобы принять возрастающий объем рисков, страховые компании должны значительно  увеличить размер собственного удержания  за счет роста собственных средств. Совокупный уставной капитал российских страховых компаний к 2020 году должен достигнуть как минимум 750 млрд. руб., то есть вырасти в 4,4 раза по сравнению с 2009г.

     Развитие  собственного перестраховочного рынка  должно происходить в основном за счет специализированных перестраховщиков. На российском перестраховочном рынке должны появиться крупные игроки (частично поддерживаемые за счет государства – "китайский вариант"), способные брать на себя крупные риски. Российский перестраховочный рынок к 2020 году должен стать перестраховочным центром стран СНГ. Взносы по входящему перестрахованию должны расти опережающими темпами, прогноз на 2020 год – 750 млрд. руб.

     Рост  количественных показателей рынка  должен сопровождаться развитием его  инфраструктуры, повышением его надежности и транспарентности, совершенствованием регулирования и законодательной базы. Активизация борьбы с демпингом должна происходить на фоне нейтрализации институциональных барьеров, препятствующих развитию свободной конкуренции.¹⁶ 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В современных условиях в России происходит усиление конкуренции, вследствие чего руководители компаний находятся в постоянном поиске новых (адекватных условиям конкуренции) инструментов управления предприятиями и рычагов повышения конкурентоспособности.

     С появлением стратегического планирования и развитием теории конкуренции появился подход к обеспечению конкурентоспособности компаний, основанный на стратегиях конкуренции. Следует заметить, что данный подход позволяет провести анализ достигаемых конкурентных преимуществ, но не дает точного количественного выражения результатов оценки и поэтому не может быть взят за основу современной системы обеспечения конкурентоспособности.

     Страховой рынок выполняет регулирующую функцию  при условии существования экономической конкуренции.  Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи  в значительной степени зависят от страховщика, который  побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску   новых потенциальных клиентов, совершенствованию  форм и методов страхового обслуживания.

     Основные  факторы, определяющие уровень конкуренции  в отрасли, объединены в группы:

     1. Ситуация в отрасли

     2. Влияние потенциальных конкурентов

     3. Влияние покупателей

     При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством факторов:

     – технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;

     – уровня культуры, качества работы с  клиентами страховой компании.

     Путями  развития и совершенствования конкуренции  на рынке страховых услуг являются:

     – Сохранение суверенитета российского  страхового рынка;

     – Повышение уровня неценовой конкуренции;

     – Наличие   и   уровень   рейтинга   надежности   страховых  компаний, повышение уровня надежности;

     – Поддерживание и укрепление рейтинга популярности;

     – Уникальность услуг, а также наличие  необычного дополнительного сервиса;

     – «Отточенное» поведение при рассмотрении претензий страхователей, при выплатах возмещений в результате наступления  страхового события. Выплаты в срок и в полном объеме;

     – Позиционирование страховых компаний, выражение и подчеркивание целевой  группы, на которую рассчитаны страховые  услуги.

     Повышение конкурентоспособности российских страховых компаний, и, таким образом, более полное выполнение ими своих  функций, позволит увеличить конкурентоспособность российской экономики в целом. В настоящий момент конкурентоспособность отечественной страховой отрасли несравнимо ниже конкурентоспособности страховых отраслей развитых стран, что проявляется, в том числе, в ограниченных возможностях российских страховых компаний и страхового рынка в целом по удержанию страховых рисков и вызывает необходимость зарубежного перестрахования средних и крупных рисков. 
 
 
 
 
 
 

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 

     1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта 2002 г.). Глава 48 "Страхование"

     2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г.)

     3. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (с изм. и доп. от 17 июля 1999 г., 2 января 2000 г., 25 октября, 30 декабря, 30 декабря 2001 г., 11 февраля 2002 г.)

     4. Федеральный закон от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" (с изм. и доп. от 30 декабря 2001 г.)

     5. Концепция развития страхования в Российской Федерации (одобрена распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р.) 2004 №8 С. 33-36