Ресурсный потенциал предприятий сырьевых отраслей

- смягчить требования к заемщикам, которые собираются воспользоваться реструктуризацией. В настоящее время, чтобы воспользоваться помощью государства, необходимо соответствовать определенным критериям, Многие заемщики не отвечают требованиям стандарта реструктуризации, однако при этом не меньше нуждаются в помощи;

- продолжить курс государственной поддержки граждан после завершения кризиса. Необходимо, чтобы созданное в период финансовой неустойчивости АРИЖК продолжило свое существование и продолжало работать с кредитными организациями по поддержке заемщиков.

 

 

 

 

§ 2.2 Ипотечное кредитование в Сбербанке

 

        Сбербанк в Нижнем Новгороде  является банковской структурой  Волго-Вятского Сбербанка России, который осуществляет свою деятельность  на территории не только Нижегородской  области, а также в Кировской  и Владимирской областях, в республиках  Марий Эл и Татарстан, в Мордовской  и Чувашской республиках. Волго-Вятский  Сбербанк России сегодня - это  один из крупнейших и успешно  развивающихся региональных банков  Российской Федерации, который  в настоящее время насчитывает  более двух тысяч отделений  и дополнительных офисов.

        История Сбербанка в Нижнем  Новгороде, как и всего Волго-Вятского  банка началась в середине  девятнадцатого века, а именно  в 1849 году, когда двадцать шестого  апреля этого года была открыта  первая сберегательная касса,  которая принимала своих клиентов  только один раз в неделю  – в воскресенье. Интересным  историческим фактом является  то, что сумма вкладов и взносов  в тот период времени была  ограничена, минимальный размер  которой должен был составлять  не менее пятидесяти копеек  и не более десяти рублей  серебром. С течением времени  Сбербанк в Нижнем Новгороде  постепенно развивался, увеличивалось  количество предоставляемых услуг,  совершенствовалось обслуживание  клиентов, расширялась филиальная  сеть.

 

        В современное время Сбербанк  в Нижнем Новгороде занимается  обслуживанием своих клиентов  в шестнадцати филиалах, предоставляя  широкий комплекс услуг как  для физических, так и юридических лиц. Для частных клиентов предлагаются различные программы кредитования:

• ипотечный  кредит;

• кредит «Молодая семья»;

• автокредитование в рублях и иностранной валюте;

• потребительский  кредит на неотложные нужды;

• образовательный  кредит и другие.

 

       Кроме кредитов, в комплекс услуг  нижегородского Сбербанка для  физических лиц также входит:

• вклады;

• платежи  в пользу юридических лиц;

• денежные переводы;

• операции с драгоценными металлами и ценными  бумагами;

• индивидуальные сейфы;

• валютно-обменные операции и т.д.

 

       Корпоративным клиентам Сбербанк  Нижнего Новгорода предоставляются  следующие услуги:

• кредитование;

• депозиты;

• расчетно-кассовое обслуживание;

• валютные и документарные операции;

• лизинг;

• банковские карты и т.д.

Центральный офис Сбербанка в Нижнем Новгороде  располагается по адресу: улица Октябрьская, 35.

         Объединенная филиальная сеть банка позволила консолидировать ресурсы для реализации крупномасштабных проектов, перераспределять их для финансирования проектов, имеющих значимость в масштабах отдельно взятых городов и районов. Современные и отлаженные технологии расчетов, широкий спектр банковских услуг, разветвленная региональная сеть, высокий кредитный рейтинг и устойчивые связи с крупнейшими международными банками создают основу для стабильного долгосрочного сотрудничества Волго-Вятского банка Сбербанка России, как с ведущими предприятиями региона, так и с представителями малого, среднего бизнеса. В результате в числе клиентов банка - предприятия всех отраслей экономики и масштабов деятельности, ориентированные как на внутренний, так и на внешний рынок. Это – 67,7 тысяч хозяйствующих субъектов, или 35% от общего количества предприятий и организаций, зарегистрированных в обслуживаемых банком регионах.

 

Волго-Вятского банка Сбербанка России имеет отдельный баланс, который входит в баланс Сбербанка России. Отделение совершает сделки и иные юридические действия от имени Сбербанка России и в его интересах. Отделение банка в своей деятельности руководствуется законодательством РФ, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, указаниями Национального банка РБ, действует на основании Положения и Устава Сбербанка России.

Деятельность  банка осуществляется на основе утвержденных Сбербанком России планов (бизнес-плана, финансового плана и других), разрабатываемых  отделением с учетом особенностей его  деятельности в порядке, определенном Сбербанком России.

Основные направления деятельности банка:

• Корпоративный бизнес: предоставление услуг корпоративным клиентам и  организациям по обслуживанию расчетных  и текущих счетов, открытию депозитов, предоставлению всех видов финансирования, гарантий, по обслуживанию внешнеторговых операций, услуг инкассации и др.

• Розничный бизнес: оказание банковских услуг клиентам – физическим лицам  по принятию средств во вклады, кредитованию, обслуживанию банковских карт, операциям  с драгоценными металлами, валютно-обменным операциям, денежным переводам, платежам, хранению ценностей и др.

• Операции на финансовых рынках: операции с ценными бумагами, операции по размещению и привлечению средств  на межбанковском рынке, по привлечению  долгосрочных средств на рынках капитала, операции с иностранной валютой  и производными финансовыми инструментами, а также прочие операции на финансовых рынках.

Сбербанк  РФ так же вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации .

Банк  завершил 2009 год со следующими экономическими показателями:

• Активы возросли на 378 млрд. руб., или на 5,6%, и на 1 января 2010 года составили 7 097 млрд. руб.

• Прибыль  до налогообложения составила 56,2 млрд. руб., или 37,2% аналогичного показателя за 2008 год.

Прибыль после налогообложения  составила 21,7 млрд. руб., или 19,7% от объема чистой прибыли за 2008 год.

• Капитал  Банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка России № 215П2, увеличился за год на 13,9% и достиг 1 318 млрд. руб. Капитал увеличился в  основном за счет перевода подтвержденной аудитором чистой прибыли за 2008 год  из дополнительного капитала в основной, включения в расчет дополнительного  капитала прироста стоимости имущества  за счет переоценки, проведенной по состоянию на 1 января 2009 года, а также  заработанной в 2009 году чистой прибыли.

Вследствие  значительных расходов на резервы прибыль банка снизилась:

• Прибыль  до налогообложения за 2009 год составила 56,2 млрд. руб. (за 2008 год: 151,1 млрд. руб.)

• Прибыль  после налогообложения за 2009 год  составила 21,7 млрд. руб. (за 2008 год: 109,9 млрд. руб.).

Структура ресурсов банка представлена в таблице 3

 

Таблица 3 - Структура ресурсов Волго-Вятского банка Сбербанка России млн. руб.

 

Ресурсы	По состоянию на:						Абсол. измен. * (+/-)	Относизмен. *%
	01.01.2007		01.01.2008		01.01.2009
	Сумма	Уд. Вес,%	Сумма	Уд. Вес,%	Сумма	Уд. Вес,%
Всего, в том числе	13 071	100,00	27 807	100,00	66 569	100,00	53 498	509,29
Собственный капитал	1 406	10,76	2 821	10,14	4 930	7,41	3 884	350,64
Привлеченные средства	7 171	54,86	15 615	56,15	41 704	62,65	34 533	581,56
Заемные средства	4 494	34,38	9 370	33,70	19 953	29,97	15 459	443,99

 

* - отношение  показателя 2009 года к 2007 году

Для оценки эффективности деятельности Волго-Вятского банка Сбербанка России рассчитываются следующие коэффициенты рентабельности: рентабельность собственного капитала, рентабельность уставного капитала и рентабельность активов (см. таблицу 4).

 

Таблица 4 Расчет коэффициентов рентабельности, тыс. руб.

Показатель	Формула	2007 год	2008 год	2009 год	Изменение за три года, %
Рентабельность собственного капитала	Прибыль / собств. средствам	11,73	32,02	21,52	180,73
Рентабельность уставного капитала	Прибыль / уставной капитал	24,42	80,76	96,03	393,24
Рентабельность активов	Прибыль / валюта баланса	1,26	3,25	1,59	126, 19
Рентабельность дохода	Прибыль/ доходы	0,11	0,39	0,22	200,00
Рентабельность общего капитала	Прибыль /Валюта баланса	0,01	0,03	0,02	200,00

 

           Рентабельность дохода показывает  количество денежных единиц прибыли,  приходящихся на одну денежную  единицу дохода. Наблюдается спад  в 2009 году, что свидетельствует  об оптимизации структуры ресурсной  базы, т.е. о ее уменьшении. Насколько  это возможно, дорогостоящих активов.

Рентабельность  общего капитала характеризует деятельность банка с точки зрения эффективности  управления по размещению активов, т.е. их возможность приносить доход. Увеличение значения свидетельствует  об уменьшении доли иммобилизованных активов, сбалансированности активно-пассивного портфеля банка, достаточном уровне управления активными операциями, уменьшения уровня процентного риска.

В целом, проанализировав деятельность Волго-Вятского банка Сбербанка России за три года, можно сделать выводы, что банк имеет устойчивую тенденцию к росту. Начиная с 2007 года, наблюдается рост всех показателей, это говорит о том, что банк устойчиво ведет кредитную и финансовую политику, за счет удобных условий выдачи кредитов, и системы клиентоориентированной политики. Валюта баланса по итогам 2009 года увеличилась с 13 071 млн. рублей в 2006 до 66 569 млн. руб., или на 509 процентов. Анализ доходов и расходов показал, что не смотря на рост расходов, рост доходов его превышает и соответственно наблюдается рост прибыли. Анализ ликвидности показал, что Волго-Вятского банка Сбербанка России на протяжении всей своей деятельности является платежеспособной организацией, выполняющей свои обязательства своевременно и в полном объеме. Это подтверждается выполнением обязательных нормативов ликвидности на все отчетные даты.

Рост  произошел за счет абсолютного увеличения привлеченных ресурсов на 49 974 млн. руб. или 528,41 процентов и роста величины собственного капитала на 3 884 млн. руб. или 350,64 процентов. При этом темп роста  привлеченных ресурсов выше темпа роста  собственного капитала, в результате чего прослеживается тенденция к  увеличению доли привлеченных ресурсов на 3,35 процента в общей сумме обязательств. А доля собственных средств соответственно имеет тенденцию к снижению.

В составе  ресурсов кредитной организации  преобладают привлеченные средства, удельный вес которых в общем  объеме в 2006 году составлял 89,24 процентов, тогда как в 2007 году -89,86 процентов  и 2008 году - 92,59 процентов.

Одним из важных компонентов системы оценки финансового состояния банка  является оценка достаточности его  капитала для покрытия кредитных  и других рыночных рисков. При минимально допустимом значении в 10 процентов  у банка фактическое значение этого показателя составило по состоянию  на 1 января 2007 года - 31,29 процентов, на 1 января 2008 года - 30,10 процентов и на 1 января 2009 года - 24,72 процентов. Уменьшение процентов произошло за счет увеличения выдачи кредитов. Таким образом, банк имеет достаточную величину собственных  средств, что свидетельствует о  надежности кредитной организации.

 

§ 2.3 Анализ ипотечного кредитования

 

Кредитная политика банка заключается в  определении приоритетных направлений  развития и совершенствования банковской деятельности в процессе инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса, повышении его эффективности  и минимизации кредитных рисков.

В настоящее  время банк имеет личную программу  ипотечного жилищного кредитования, которая позволяет проводить  операции с недвижимостью не только на рынке вторичного жилья, как предусмотрено  по Федеральной программе, а приобретать  клиентам строящееся жилье.

Основные  условия Федеральной программы  ипотечного кредитования:

Максимальный  срок кредита до 30 лет, ограничение - пенсионный возраст заёмщика и  созаёмщиков;

Первоначальный  взнос - не менее 10 процентов от стоимости  квартиры;

Сумма кредита  может составлять не более 90 процентов  от стоимости жилого помещения;

Динамика  кредитных вложений банка за 2009-2010 г. г. приведена в таблице 5

 

Таблица 5 Динамика и структура кредитных  вложений, в тыс. руб.

Показатель	2009	2010	Прирост 2010-2009
Кредитные вложения	20375335	47231840	+26856505
В том числе, физическим лицам	2852547	4243626	+1391079
юридическим лицам	17522788	42988214	+25465426