С целью совершенствования  системы управления филиальной сетью  в 2007 году проводилась работа по объединению на уровне субъектов Российской Федерации отделений Банка и формированию на их базе крупных управленческих центров, обеспечивающих эффективное развитие бизнеса. В рамках этой работы было реорганизовано 49 отделений Банка. В целях увеличения доступности банковских услуг путем существенного увеличения точек банковского обслуживания – в отчетном году было открыто 256 новых банковских подразделений (в 2006 году – 205 подразделений). Подавляющее большинство вновь открытых подразделений (91,0%) начали функционировать в городах, причем более половины из них (60,5%) – в городах-центрах субъектов Российской Федерации. Доля подразделений, открытых в 2008 году в сельской местности, несколько снизилась по сравнению с предыдущим годом (7,0% против 13,2% в 2007году), причем треть из них была организована в виде передвижных пунктов кассовых операций – альтернативной формы банковского обслуживания населения на указанной территории взамен закрытых по объективным причинам стационарных банковских подразделений. Наряду с этим в отчетном периоде открыто 4 обменных пункта, расположенных вне операционных подразделений Банка (отдельно стоящих). Одновременно проводились подготовительные работы по 232 объектам, предполагаемым к открытию в 2008 году в качестве новых точек банковского обслуживания.

С учетом невозможности  осуществления банковских операций по объективным причинам, а также неэффективного функционирования вследствие низкой востребованности банковских услуг в 2007 году закрыто 51 подразделение Банка, в т.ч. 37 ед. - в сельской местности.

Отделения, филиалы и агентства, расположенные  по территории всей страны, играют важную роль в системе Сберегательного  банка, они дают банку возможность  эффективно и непосредственно работать со всеми регионами РФ. Первостепенной стратегической целью Сбербанка, обладающего уникальной разветвленной сетью, является обеспечение стабильного и динамичного развития всех его филиалов путем создания гибкой системы управления подчиненными учреждениями. Оптимизация системы управления Банком предусматривает повышение эффективности деятельности территориальных банков, с одной стороны, на основе диверсифицированного расширения их самостоятельности, с другой стороны, путем усиления ответственности за конечные результаты их работы. Совершенствование методов экономического управления направлено на усиление централизованного начала в руководстве сетью Банка, на основе создания гибкой системы нормативов и лимитов на всех уровнях принятия решений, разработки регламентов и процедур по направлениям деятельности, что будет способствовать реализации оперативной самостоятельности учреждений Банка в рамках установленных параметров развития деятельности и созданию условий для объективной сопоставимости результатов работы учреждений Банка, функционирующих в равных экономических условиях.

Глава 2. Анализ деятельности Сберегательного  Банка на современном  этапе

2.1. Положение Сбербанка России на финансовых рынках

По итогам 2007 года банковская система России продемонстрировала высокие темпы развития. Ускорение темпов роста российской экономики (в 2007 году ВВП России увеличился на 8,1% по сравнению с приростом на 6,7% в 2006 году), рост внутреннего спроса на банковские услуги обеспечивали динамичное развитие банковского сектора. Несмотря

на напряженную  ситуацию с банковской ликвидностью, вызванную начавшимся в III квартале 2007 года мировым финансовым кризисом, российская банковская система показала свою устойчивость к внешним шокам. Негативные последствия мирового кризиса ликвидности носили локальный характер и проявились только у небольшого количества

российских банков, формирующих значительную часть  пассивной базы за счет внешних займов или рублевых долговых инструментов.

Темпы прироста активов банковской системы составили  по итогам 2007 года 44,1 %. Совокупный размер активов достиг величины 20,13 трлн. рублей, что составило 61% к ВВП. Данный показатель возрос практически на 9 п.п. с 51,9 % в 2006 году. Рост востребованности банковского обслуживания и ужесточение конкуренции выразились в увеличении концентрации активов банковской системы Российской Федерации. Доля активов, приходящаяся на 20 крупнейших банков, увеличилась за 2007 год на 0,8 п.п. до 63,7%.

Увеличение заинтересованности иностранных кредитных организаций  в российском банковском секторе нашло отражение в существенном росте доли банков с иностранным участием в активах и капитале банковской системы России. Если в 2003-2005 годах уровень иностранного участия в российской банковской системе практически не изменялся и

составлял порядка 8% активов банковской системы (доля банков с иностранным участием свыше 50%). В 2007 году этот уровень достиг 12,1%, а по итогам 2008года доля банков с иностранным участием свыше 50% в активах банковского сектора возросла до 17,2%. Сохраняющийся рост доходов населения обусловил высокие темпы развития рынка

потребительского  кредитования. По итогам 2008 года остаток ссудной задолженности физических лиц перед российской банковской системой увеличился на 57,9% до 2,96 трлн. рублей. В результате удельный вес кредитов населению в активах банковской системы вырос с 13,4% до 14,7%.

Проблемы, обусловленные  мировым дефицитом ликвидности, не сказались на снижении темпов роста кредитного портфеля российских банков. Доступ российским заемщикам на мировой рынок капитала оказался затруднен вследствие ограничения лимитов со стороны зарубежных кредиторов, что стимулировало спрос российских предприятий на кредитные ресурсы внутри страны. Остаток задолженности по кредитам, предоставленным банковской системой юридическим лицам – резидентам, увеличился за 2007 год на 50,5% до 8,8 трлн. рублей.

Доля банковских кредитов в общем объеме инвестиций организаций всех форм собственности в основной капитал возросла по итогам 2007 года на 1,1 п.п. – до 9,4%. Высокие темпы роста кредитования привели к увеличению удельного веса совокупной ссудной задолженности в активах банковской системы с 67,8% по итогам 2006 года до 71,0% по итогам 2007 года. Отношение кредитов, предоставленных российской банковской системой, к ВВП за год увеличилось с 29,9 до 37,2%.

На фоне высоких темпов роста ссудного портфеля банков качество кредитов не претерпело существенных изменений. Доля «проблемных»  и «безнадежных» кредитов в общем объеме ссуд по итогам года снизилась с 2,6 до 2,2%, уровень кредитного риска (отношение сформированного резерва на возможные потери по ссудам к общему объему выданных ссуд) снизился с 4,1 до 3,4%. Доля просроченной задолженности в ссудном портфеле юридических лиц за отчетный год снизилась с 1,2 до 1,0%. Вместе с тем, значительно увеличилась доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц. С начала 2006 года удельный вес просроченной задолженности в остатке ссудной задолженности населения увеличился с 2,7

до 3,3% совокупного  кредитного портфеля физических лиц. При этом в абсолютном выражении объем просроченной задолженности по кредитам физических лиц увеличился в1,9 раза.

По итогам 2007года российские банки увеличили свои вложения в государственные ценные бумаги всего на 8%. Доходности ряда банковских рублевых облигаций и еврооблигаций возросли на 200-300 базисных пунктов. При этом на рынке наблюдалось не только повышение стоимости заимствований, но и заметное сокращение объемов доступного

финансирования  в связи с нежеланием инвесторов нести риски. Многие нефинансовые эмитенты рублевых облигаций, предусматривающих оферту, столкнулись со стремлением инвесторов досрочно погасить облигации и были вынуждены либо выкупать большую часть выпусков, либо существенно повышать купонную ставку. Объем вкладов населения, привлеченных банковской системой, по итогам 2007 года

увеличился на 35,4% и составил 5,16 трлн. рублей. Сохранению высокой динамики прироста вкладов способствовало не только увеличение реальных располагаемых доходов населения, но также и институциональные изменения в банковском секторе. Несмотря на устойчивое превышение темпов прироста кредитного портфеля физических лиц над темпами прироста вкладов населения, в абсолютных показателях население

по-прежнему больше размещает, чем заимствует: за 2007 год прирост вкладов составил 1,35 трлн. рублей, в то время как прирост кредитов населению – 1,1 трлн. рублей. Вместе с тем, появление на рынке новых кредитных продуктов, увеличение платежеспособного спроса на кредиты, а также усиление инфляционных ожиданий, изменяющих сберегательное поведение граждан, будут усиливать тенденцию превышения темпов роста кредитов физическим лицам над ростом вкладов в банковской системе.

Несмотря на сохранение в 2007 году тенденции к укреплению реального и номинального курса российского рубля по отношению к доллару США, остатки по вкладам населения в валюте резко возросли в IV квартале 2007 года. Такая тенденция была обусловлена разразившимся кризисом на мировом рынке капитала и негативными ожиданиями населения его возможного распространения на российскую экономику и финансовую систему. В 2007 году валютные вклады увеличились всего на 13,5% в долларовом выражении. В рублевом эквиваленте объем валютных вкладов населения в банковской системе Российской Федерации по итогам года увеличился на 5,8%, однако доля валютных вкладов в структуре вкладов физических лиц в целом сократилась с 16,5 до 12,9%.

Темпы прироста средств юридических лиц, привлеченных российскими банками, соответствовали динамике активов банковской системы в целом и составили по итогам 2007 года 42,6%. В результате по состоянию на 1 января 2008 года объем средств корпоративных клиентов (с учетом банковских облигаций и векселей), привлеченных банковской системой, достиг 7,9 трлн. рублей. Своевременные действия Банка России по поддержанию ликвидности банковского сектора, особенно в IV квартале 2007 года, активное развитие банками розничного кредитования положительно сказались на финансовом результате деятельности кредитных организаций. Прибыль банков до уплаты налогов по итогам 2007 года составила 508,0 млрд. рублей, что на 36,7% больше, чем годом ранее.

Высокие объемы прибыли оказали воздействие  на повышение показателя достаточности капитала. Кроме того, повышению капитализации российского банковского сектора в 2007 году способствовало размещение акций Сбербанка России и ВТБ на открытом рынке. По итогам 2007 года отношение собственных средств (капитала) банков к активам, взвешенным по уровню риска, увеличилось с 14,9 до 15,5%. Сбербанк России в условиях сохраняющихся высоких темпов развития национальной экономики стремился максимально полно удовлетворять потребности клиентов в банковских продуктах и услугах. Проведенная в начале года эмиссия обыкновенных акций Банка позволила ему привлечь значительные ресурсы (230,2 млрд. рублей) и направить их на кредитование клиентов. По итогам года Банк сохранил лидирующее положение на основных сегментах российского финансового рынка: активы Сбербанка России по-прежнему составляют четверть активов банковской системы страны – 25,0%, доля на

рынке вкладов  составляет 51,4%, на рынке привлечения средств юридических лиц –17,9%, на рынке корпоративного кредитования – 32,7%.

Сбербанк России традиционно проводит консервативную политику развития операций на рынке кредитования частных клиентов. Банк не предоставляет кредитные ресурсы без анализа платежеспособности потенциального клиента, несмотря на то, что его основные конкуренты активно наращивали объемы необеспеченного потребительского кредитования. Результатом этой политики стало сохранение качества кредитного портфеля на высоком уровне при снижении доли Сбербанка России на рынке кредитования физических лиц с 37,0 до 32,1%.

По итогам 2007 года Сбербанк России заработал более 30% совокупной прибыли российской банковской системы. Столь высокие финансовые результаты, а также успешно проведенная эмиссия обыкновенных акций, последующее дробление акций Банка, ежеквартальная публикация отчетности по МСФО и в целом активное развитие отношений с инвесторами повысили инвестиционную привлекательность акций Банка.

В 2007 году акции Сбербанка России выросли на 22,5%, опередив рост индекса РТС, который по итогам года увеличился на 19,2%. Котировки привилегированных акций Банка возросли за год на 5,0%. Надежность Банка и его безупречная деловая репутация в России и за рубежом подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Международные рейтинги Банка находятся на инвестиционном уровне и соответствуют суверенным рейтингам Российской Федерации.

2.2. Результаты развития Сбербанка России по приоритетным направлениям деятельности в 2008 году

Приоритетные  направления деятельности Сбербанка на современном этапе 

Сбербанк России — универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России. Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров, Банк стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных

клиентов в  реальный сектор экономики, кредитует  граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.

Основные направления  деятельности Банка:

• кредитование российских предприятий;

• кредитование частных клиентов;

• вложение в государственные ценные бумаги и облигации Банка России;

• осуществление операций на комиссионной основе.

Средства для  осуществления указанной деятельности привлекаются Банком из следующих источников:

• средства акционеров;

• вклады частных клиентов;

• средства юридических лиц;

• другие источники, в том числе заимствования на международных финансовых рынках.