Контроль принимаемых  рисков позволяет банку поддерживать качество кредитного портфеля на приемлемом уровне. Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов, включающем договоры цессии, на 1 октября т.г. составляет 3,7%. Такое же значение имеет показатель удельного веса просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов, не включающем договоры цессии.

Портфель ценных бумаг банка увеличился на 44,2% до 707 млрд руб., в основном, за счет приобретения корпоративных облигаций российских эмитентов, что является одной из форм финансирования национальной экономики. Объем вложений банка в корпоративные облигации увеличился за 9 месяцев на 178 млрд руб., в т.ч. за сентябрь – на 22 млрд руб. Среди приобретенных в сентябре ценных бумаг – облигации ОАО "Северсталь", ОАО "Газпром", ОАО "Транснефть", ОАО АФК "Система", ОАО "Вымпел-Коммуникации", ОАО "ТНК-ВР Холдинг", ЗАО "Алроса", ОАО "НК «Лукойл", ОАО "АИЖК", ОАО "ТГК-1", ОАО "МОЭК", ОАО "ВТБ" и других российских компаний. Активные приобретения корпоративных облигаций постепенно изменяют структуру портфеля ценных бумаг банка: доля корпоративных облигаций с начала года возросла с 17% до 37%, доля государственных ценных бумаг и субфедеральных облигаций сократилась с 80% до 61%.

Банк придерживается консервативной ценовой политики в  привлечении средств, строго контролируя стоимость привлекаемых ресурсов. За 9 месяцев т.г. остаток привлеченных средств физических лиц увеличился на 293 млрд руб. до 3 417 млрд руб. При этом полностью компенсирован отток средств юридических лиц, остаток которых сократился за этот же период на 121 млрд руб. до 1 680 млрд руб.

Собственные средства (капитал) банка, рассчитываемые по Положению Банка России № 215-П, за сентябрь т.г. снизились на 0,2% и на 1 октября 2009 года составили 1 335 млрд руб. Снижение капитала обусловлено выкупом Сбербанком части своих субординированных еврооблигаций. С начала 2009 года капитал банка увеличился на 15,4%. Достаточность капитала на 1 октября 2009 года находится на уровне 23%.

Глава 3. Перспективы развития Сберегательного  банка на современном этапе

3.1. Основные проблемы  развития Сбербанка и пути их решения

Обострение  конкурентной борьбы, в том числе  со стороны небанковских

посредников, потребует  все больших денежных, временных, интеллектуальных инвестиций, направленных на улучшение качества и ассортимента предоставляемых услуг. Расширение доступных клиентам форм сбережений и инвестиций за счет альтернативных инструментов (прежде всего, на фондовом рынке, а также в части пенсионных и страховых услуг) может оказать конкуренцию продуктам и услугам Банка.

Опережающий рост розничного рынка и рынка услуг  малому бизнесу будет

сопровождаться  ростом количества клиентов. Для сохранения своих позиций на рынке банк должен найти адекватные решения в области системы продаж, постпродажного обслуживания и продуктового ряда, которые позволят обслуживать большее количество клиентов при минимизации издержек и контроле над рисками. Это потребует внедрения механизмов, обеспечивающих устойчивый рост производительности труда и повышения

эффективности деятельности банка в условиях сокращения процентной маржи.

Увеличение  на рынке количества клиентов и совершаемых  ими операций, наряду с дальнейшим расширением конкурентами Банка сети своих подразделений и реализацией ими многоканальных стратегий сбыта, потребует от Сбербанка России проведения активной политики по расширению и повышению эффективности своей сбытовой сети,

включая развитие альтернативных каналов обслуживания клиентов. Смещение интересов бизнеса в регионы с недостаточным уровнем развития инфраструктуры (прежде всего, телекоммуникационных каналов) может потребовать дополнительных операционных расходов.

Вступление  России в ВТО, расширение участия  российских компаний в

международном разделении труда, усиление межстрановой трудовой миграции, значительная либерализация трансграничного движения капиталов будут способствовать существенному росту конкуренции со стороны иностранных банков и развитию рынка международных финансовых операций. Чтобы сохранить свою конкурентоспособность,

Банк должен обладать современной технологической платформой, позволяющей удовлетворять растущий спрос клиентов на новые услуги.

Существенно возрастает ценность репутации и доверия, требуют  все большего внимания вопросы корпоративного управления и корпоративной этики. Сохраняя репутацию стабильного, надежного, социально ответственного и при этом экономически эффективного кредитного учреждения, Банку необходимо формировать политику по управлению брендом, ориентируясь на укрепление образа современной

высокотехнологичной компании, которая оказывает профессиональные услуги всем группам клиентов, направить усилия на повышение транспарентности и дальнейшее совершенствование системы рискменеджмента. Происходящие изменения в экономической и социальной среде, развитие технологий, расширение сектора услуг оказывают значительное воздействие на трансформацию потребностей и предпочтений клиентов. В этой ситуации для обеспечения конкурентоспособности банку необходимо не только гибко и своевременно реагировать на эти изменения, но и активно самому создавать новые рынки, формируя дополнительные конкурентные преимущества.

Возрастающая  конкуренция за трудовые ресурсы  на фоне усложнения финансовых операций и углубления их специализации делает формирование квалифицированного состава сотрудников одной из наиболее важных задач для успешной деятельности Банка.

Для сохранения своей конкурентоспособности Банк должен быть готов к

наращиванию своего интеллектуального капитала, к работе в экономике, основанной на знаниях. Это предполагает интеграцию знаний различных подразделений Банка и отдельных сотрудников, стимулирование обмена информацией между ними, глубокое понимание потребностей клиентов.

Рост объема бизнеса и высокая доля ссудного портфеля в активах Банка потребуют повышенного внимания к кредитным рискам, вопросам обеспечения ликвидности и необходимого уровня достаточности капитала. Чтобы с максимальной эффективностью использовать все доступные источники фондирования и повышения капитализации, Банк при определении стратегии должен ориентироваться на интересы своих акционеров и институциональных инвесторов, поддерживать имидж открытой компании, соответствующей международным стандартам ведения бизнеса.

Последовательное  внедрение в международную и  российскую банковскую

практику усовершенствованных (продвинутых) подходов Базель II потребует от Банка формирования адекватной технологической и информационной базы, которая позволит эффективно управлять рисками и повысит качество управления и контроля со стороны руководства и акционеров.

В условиях жесткой  конкурентной борьбы Банку предстоит найти способ

максимально эффективного использования имеющихся ресурсов – материальных, финансовых, информационных, трудовых. Это потребует модернизации управленческих и технологических процессов, совершенствования инструментов оптимизации затрат, системы управления и мотивации персонала.

Способность Банка  к развитию будет зависеть от наличия  современной

информационно - технологической платформы и системы коммуникационных средств, которые позволят применять новые методы управления, максимально эффективно генерировать и внедрять инновации, использовать новые возможности, оперативно реагировать на изменения внешней среды.

Для обеспечения  дальнейшего успешного поступательного  развития в ближайшие шесть лет Банк должен оперативно адаптироваться к новым экономическим и социальным условиям, максимально эффективно отреагировать на вызовы нового времени.

3.2. Стратегические цели Сбербанка на период до 2014 года

Цель:

Укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов. В рамках стратегии Банк ставит перед собой цели по четырем основным направлениям: 

Финансовые  результаты: увеличение объема прибыли к 2014 году

более чем в  три раза при снижении отношения  операционных затрат

к чистому операционному  доходу на пять процентных пунктов, что  позво-

лит поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже 20%. 

Положение на российском рынке: укрепление конкурентных по-

зиций на основных банковских рынках (привлечение средств  физиче-

ских лиц, кредитование населения, привлечение средств  и кредитова-

ние юридических  лиц). 

Качественные  показатели развития («здоровье» банка): лучшие

в России навыки в области клиентской работы, лидерство по качеству

обслуживания, современная  система управления рисками, сопоста-

вимые с лучшими  мировыми аналогами управленческие и операци-

онные процессы и системы, адекватная требованиям  и масштабам

бизнеса ИТ-платформа, корпоративная культура, разделяемая всеми

сотрудниками  Банка, нацеленная на самосовершенствование  и рост

производительности  труда, высокопрофессиональный заинтересован-

ный персонал, узнаваемый «позитивный» бренд, высокая степень  ло-

яльности клиентов. 

Операции  на зарубежных рынках: поэтапное увеличение объема

и значимости международных  операций за счет роста на рынках стран

СНГ и Восточной  Европы, постепенного увеличения присутствия  на

рынках Китая  и Индии. Увеличение доли чистой прибыли, полученной

за пределами  России, до 5—7%, в том числе за счет дополнительных

приобретений.

Успешное достижение поставленных целей будет способствовать росту

рыночной капитализации  и выдвижению Банка в число  лидирующих

финансовых институтов мира. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

Сберегательный  банк является разновидностью коммерческого банка. Он является основным сберегательным институтом практически во всех экономически развитых странах мира.

Сбербанк России – акционерное кредитное учреждение, крупнейшим акционером которого является Центральный Банк России  (ему принадлежит свыше 60% голосующих акций).

Сбербанк –  современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т.ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.

Сберегательный  банк обладает уникальной филиальной сетью (20 307 подразделений на 01.01.2009г.). Отделения, филиалы и агентства, расположенные по территории всей страны, играют важную роль в системе Сберегательного банка, они дают банку возможность эффективно и непосредственно работать со всеми регионами РФ.

Основными направлениями  деятельности Банка на современном  этапе являются: кредитование российских предприятий и частных клиентов, вложения в государственные ценные бумаги, осуществление операций на комиссионной основе. Проанализировав данные за 2006-2008 гг., мы можем сделать вывод, что по всем направлениям своего развития Банк показал высокие результаты. Показатель отношения затрат к доходам по итогам 2007 года снизился, что подтверждает эффективность контроля Банком производимых расходов.

Основными проблемами на пути развития Сбербанка на современном  этапе можно назвать обострение конкурентной борьбы на экономических  рынках, смещение интересов бизнеса  в регионы с недостаточным  уровнем развития инфраструктуры, конкуренцию  за трудовые ресурсы. Для обеспечения дальнейшего успешного поступательного развития в ближайшие шесть лет Банк должен оперативно адаптироваться к новым экономическим и социальным условиям, максимально эффективно отреагировать на вызовы нового времени.

Основной  стратегической целью развития Банка на данном этапе можно назвать обеспечение роста инвестиционной привлекательности и сохранения лидерства на российском рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов.