Сберегательный Банк России: основы функционирования, проблемы современного этапа

Основные  итоги деятельности в 2008 году 

Активная работа Банка по всем направлениям деятельности, постоянное взаимодействие со всеми  категориями клиентов, внедрение  и развитие новых продуктов и  услуг позволили Сбербанку России по итогам 2008 года достичь значительных финансовых результатов и показать высокую эффективность бизнеса.

Активы-нетто Сбербанка России увеличились за год на 41,6% и превысили 5  трлн. рублей, при этом прирост активов более чем на 90% был обеспечен операциями кредитования – основным видом деятельности Банка.

По итогам 2008 года Банк заработал балансовую прибыль в размере 153,1 млрд. рублей, что на 35,7% превышает результат 2007 года.

Чистая прибыль  составила 116,7 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с прошлым годом  на 32,8%. Рекордное значение прибыли Сбербанка России за отчетный год наглядно показывает его устойчивость к кризисным явлениям на международных рынках.

Практически двукратный рост капитала в 2008 году был обеспечен как размером полученной прибыли, так и в значительной степени проведенной в I квартале эмиссией обыкновенных акций, в ходе которой в капитал Банка было привлечено 230,2 млрд. рублей. По состоянию на 1 января 2009 года капитал Банка составил 681,6 млрд. рублей, а его доля в совокупном капитале российского банковского сектора составила 25,5% против 20,5% на начало 2008 года. Уровень достаточности капитала в результате дополнительного выпуска акций увеличился с 11,7 до 15,1%.

На фоне существенного  роста капитала и объемов бизнеса  показатели эффективности работы Сбербанка России несколько снизились, но по-прежнему остаются на высоком уровне. Рентабельность активов (ROAA) по итогам отчетного года составила 2,7% по сравнению с 2,9% в 2007 году. Рентабельность капитала (ROAE) снизилась с начала года с 28,6 до 20,4%. Достижению высоких финансовых результатов во многом способствовала сложившаяся структура работающих активов и привлеченных средств Банка.

Ключевым фактором роста бизнеса Банка является развитие операций кредитования –  на долю кредитов корпоративным и  частным клиентам в работающих активах приходится в совокупности около 87%. Вложения в ценные бумаги осуществляются Банком в основном в целях поддержания необходимого уровня ликвидности. По состоянию на 1 января 2009 года вложения в ценные бумаги составляют лишь немногим более 11% работающих активов, что снижает зависимость финансовых результатов Банка от изменения цен на фондовых рынках.

Основным источником ресурсов Сбербанка России традиционно  являются средства частных клиентов, привлеченные во вклады – их доля в привлеченных средствах превышает 62%. Средства корпоративных клиентов составляют еще около 30% привлеченных средств. Таким образом, ресурсная база Сбербанка России формируется практически целиком за счет внутренних источников. На средства, привлеченные на международных финансовых рынках, приходится 3% всех привлеченных средств. Таким образом, возможности Сбербанка России по увеличению работающих активов практически не зависят от конъюнктуры внешних рынков.

Привлечение средств

Основой формирования ресурсной базы Сбербанка России являются вклады частных клиентов, составляющие 62,3% всех привлеченных средств. За 2008 год остаток средств на счетах по вкладам увеличился на 30,9% и составил 2,7 трлн. рублей. В абсолютном выражении годовой прирост остатка средств на вкладах составил 627,6 млрд. рублей против 528,5 млрд. рублей годом ранее и был практически полностью − на 99% обеспечен рублевыми сбережениями.

Низкая эффективность  доллара США как валюты сбережений способствовала усилению тенденции  к оттоку средств со счетов по вкладам в долларах США. За 2008 год снижение остатка вкладов в этой валюте составило 974 млн. долларов США и в 1,5 раза превысило отток за 2007 год. По вкладам в евро, напротив, наблюдался приток средств, который увеличился по сравнению с предыдущим годом более чем вдвое и составил 1 150 млн. евро. В результате доля вкладов в евро в общем остатке валютных вкладов возросла с 26,4 до 42,2%. В целом, валютная структура вкладов по состоянию на 1 января 2009 года сложилась следующим образом: 90% приходится на рублевые сбережения, на сбережения в долларах США – 5,8%, сбережения в евро – 4,2%.

Денежные средства частных клиентов являются стабильным долгосрочным ресурсом Банка – 77,6% вкладов размещены на срок свыше года. Доля вкладов до востребования составляет 11,6%. Сбербанк России активно развивает направление банковских карт, следуя за возрастающим спросом со стороны клиентов. Остаток средств, привлеченных на счета банковских карт за 2007 год увеличился на 57,5% и составил 252,4 млрд. рублей, а доля средств на счетах банковских карт в общем остатке средств на вкладах возросла с 7,9 до 9,5%.

Средства  корпоративных клиентов составляют около 30% всех привлеченных средств и являются инструментом взаимовыгодного сотрудничества с корпоративной клиентурой, позволяющим удешевить ресурсную базу Банка. Несмотря на сложившуюся во II полугодии прошлого года ситуацию с общим недостатком ресурсов на рынке, остаток привлеченных средств корпоративных клиентов в Сбербанке России в целом за 2008 год увеличился более чем в 1,5 раза и превысил 1,2 трлн. рублей. Основу привлеченных средств корпоративных клиентов составляют средства, размещенные на расчетных, текущих и бюджетных счетах – 53,6%. В депозиты привлечено 34,8% средств корпоративных клиентов, в векселя и депозитные сертификаты – 11,6%. 
 
 

Размещение  средств 

Кредитование

Кредитный портфель Сбербанка России увеличился за 2008 год на 51,3%, а его величина на 1 января 2009 года превысила 4,1 трлн. рублей. В структуре кредитного портфеля основную долю – три четверти – занимают кредиты корпоративным клиентам, на кредиты частным клиентам приходится 23,1% всего портфеля.

Кредитный портфель корпоративных клиентов (без учета банков) увеличился за 2008 год в 1,6 раза и составил около 3,1 трлн. рублей. Объем предоставленных Банком в отчетном году кредитов корпоративным клиентам составил 4,9 трлн. рублей, что на 33% превышает уровень 2007 года. Основу кредитного портфеля составляют вложения в базовые отрасли экономики: сельское хозяйство, строительство, торговлю, транспорт, связь, добычу полезных ископаемых, обрабатывающие производства, производство и распределение электроэнергии газа и воды. Их доля в кредитном портфеле составляет 74,5%, что соответствует доле базовых отраслей в ВВП России. В целом структура кредитного портфеля корпоративных клиентов Банка остается близкой к структуре ВВП страны.

В структуре  кредитного портфеля по видам продуктов  продолжает увеличиваться доля кредитов, предоставленных на реализацию инвестиционных и строительных проектов, которые  направляются на цели развития и модернизации различных отраслей экономики страны. Удельный вес инвестиционных и строительных проектов в кредитном портфеле корпоративных клиентов Банка увеличился за год с 33,5 до 39,6%.

В 2008 году предприятиям и организациям было выдано кредитов на инвестиционные цели на 649,7 млрд. рублей, в результате чего к 1 января 2009 года ссудный портфель Банка в части инвестиционного кредитования и проектного финансирования вырос в 1,7 раза до 771,7 млрд. рублей.

Банк продолжает активное сотрудничество с компаниями по финансированию проектов в области строительства. Остаток ссудной задолженности предприятий строительного комплекса за год увеличился в 2,4 раза до 445,5 млрд. рублей. За счет кредитных ресурсов Банка финансируются строительные проекты по всей территории Российской Федерации.

Сбербанком  России осуществлялось размещение драгоценных  металлов на внутреннем рынке посредством  выдачи недропользователям, ювелирным  предприятиям и иным потребителям займов в драгоценных металлах. За 2008 год Банком выдано 1 628 займов в золоте, серебре и платине, что почти в 2 раза превышает уровень 2007 года. Совокупный годовой объем выдачи увеличился более чем на 20% и составил около 4 т в золотом эквиваленте.

Банк кредитует  эффективные предприятия независимо от их размера – среди клиентов Банка как крупные организации, так и предприятия среднего и малого бизнеса. Остаток ссудной задолженности крупных клиентов (заемщиков либо групп связанных заемщиков, общая сумма лимита кредитования которых превышает 6 млрд. рублей) по итогам 2008 года увеличился в 1,8 раза и составил около 1,7 трлн. рублей. Ссудная задолженность клиентов, относящихся к среднему бизнесу, увеличилась за отчетный период до 941,1 млрд. рублей, при этом темп прироста ссудной задолженности клиентов среднего бизнеса увеличился с 24,1% в 2007 году до 35,3% по итогам 2008 года. Сохранились высокие темпы роста кредитования малого бизнеса – ссудный портфель этой категории клиентов увеличился в отчетном году на 51,5% и достиг 436,3 млрд. рублей. За отчетный год Банком выдано кредитов малому бизнесу на общую сумму более 1 трлн. рублей.

За 2008 год в рамках специального кредитного продукта было предоставлено субъектам малого предпринимательства 36,7 тыс. кредитов на общую сумму более 40 млрд. рублей, что на 62% больше, чем в 2007 году.

Банк продолжает сотрудничество с администрациями  республик, краев и областей Российской Федерации в финансировании региональных программ, направленных на развитие экономики регионов, повышение их инвестиционной привлекательности, создание современной инфраструктуры, стабилизацию социального климата. Остаток ссудной задолженности по кредитам, предоставленным исполнительным органам субъектов Российской Федерации и муниципальным образованиям увеличился в 1,5 раза и на 1 января 2008 года составил 25,3 млрд. рублей.

Кредитование  частных клиентов − активно развиваемое направление бизнеса Сбербанка России. В течение отчетного года Банком выдано 3,9 млн. кредитов частным клиентам на сумму 677,1 млрд. рублей, при этом более 99% выданных кредитов номинировано в рублях. Остаток ссудной задолженности частных клиентов увеличился за год на 36,4% и составил 947,5 млрд. рублей. Сбербанк России принимает активное участие в реализации приоритетных национальных проектов: «Доступное и комфортное жилье – гражданам России», «Развитие аграрно-промышленного комплекса» и «Образование».

За 2008 год Банком выдано более 257 тыс. кредитов на улучшение жилищных условий на сумму 191,3 млрд. рублей, что в 1,7 раза больше, чем за 2007год. В результате портфель жилищных кредитов Банка увеличился в 1,9 раза и составил 292,2 млрд. рублей, при этом на жилищные кредиты пришлось более половины прироста всего портфеля.

В целях обеспечения  доступности жилищных кредитных программ для самых широких слоев населения Сбербанком России в отчетном году были пересмотрены условия их предоставления с учетом потребностей данного сегмента рынка, а именно:

• увеличены сроки кредитования с 20 до 30 лет;

• снижены процентные ставки за пользование кредитами;

• изменены подходы к определению максимально возможной суммы кредита на приобретение или строительство объекта недвижимости;

• предусмотрена возможность учета документов, свидетельствующих о праве Заемщика на получение средств в рамках Федеральных/региональных жилищных программ (свидетельства о праве на получение субсидии, государственного жилищного сертификата и др.), в качестве подтверждения наличия собственных средств.

Наряду со стандартными кредитными продуктами, Сбербанк России предлагает частным клиентам многочисленные индивидуальные программы для решения жилищных и других социальных проблем в рамках соглашений, заключенных с администрациями различных уровней, а также с предприятиями и организациями, являющимися клиентами Банка. Особенность указанных целевых программ заключается в том, что с заемщика полностью или частично снимается нагрузка по уплате процентов за пользование кредитом путем предоставления субсидий из бюджетов исполнительных органов власти, либо предприятий. Большинство этих программ ориентировано на улучшение жилищных условий молодых семей, работников бюджетной сферы, жителей села (в т.ч. на газификацию, организацию личных подсобных хозяйств). За отчетный год количество таких программ увеличилось со 183 до 242, в рамках которых предоставлено 65 тыс. кредитов на сумму более 16 млрд. рублей.