Современная банковская система Российской Федерации: проблемы и перспективы развития

      К концу 1994 г. в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое  количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений. На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличается от 1991 - 1992 гг:

Структура кредитной системы  Российской Федерации  на конец 1994 г.

I.          Центральный банк.

II.        Банковская система:

• коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• ипотечные банки.

III.       Специализированные   небанковские   кредитно-финансовые институты:

• страховые компании;
• инвестиционные фонды;
• пенсионные фонды;
• финансово-строительные компании;
• прочие.

      Новая структура кредитной системы  стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

      В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

      Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и  инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и  сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

      С середины 1995 г. напряженность в кредитной  системе России еще более возросла, что объясняется рядом факторов. Прежде всего введением валютного  коридора правительством. Эта мера была призвана обуздать спекулятивные  операции коммерческих банков, связанные с переходом рублевой массы в иностранную валюту (доллар и марку), поскольку такие действия способствовали снижению курса рубля и росту инфляции. Однако валютный коридор ослабил межбанковский кредит, в результате чего ликвидность ряда банков ухудшилась. В качестве других факторов, способствовавших ухудшению работы коммерческих банков, можно назвать невозврат кредитов в результате ухудшения экономической конъюнктуры в стране, неэффективный банковский менеджмент и маркетинг, плохая оценка банками кредитоспособности заемщиков, ожесточение кредитного регулирования Центрального банка. В этих обстоятельствах многие банки оказались неликвидными и неплатежеспособными, так как не могли выполнить требования по своим обязательствам. Последствиями такого положения стало лишение их лицензий Центральным банком, а по существу — их банкротство.

      С 1992-1995 гг. характеризуются экстенсивным развитием банковской системы. Начавшийся с середины 1992 г. процесс массовой приватизации, галопирующая инфляция, активизация частного сектора в торговле служили стимулами и источниками высокой банковской прибыли Динамику роста числа  начиная с 1988 г по 1995 г. можно представить в виде  следующей диаграммы:

Рис.1     Динамика роста числа зарегистрированных кооперативных и коммерческих банков.

      Если  проследить динамику роста числа  коммерческих банков то, как видно  из Рис1., можно наблюдать явный  рост количества банков начиная с 1990г. по 1995 г, их количество увеличилось  в 6 рас  с 358 банков до 2517. Количество филиалов сократилось на 45%.

    Не  лучшим положение было и в ряде других кредитных институтов. Так  называемые инвестиционные фонды, базировавшиеся на приеме ваучеров, оказались несостоятельными, поскольку вложения ваучеров в частные  ценные бумаги не принесли дохода вследствие продолжающегося падения производства. Некоторые инвестиционные фонды, чтобы выжить, стали вкладывать свои средства в государственные ценные бумаги и различные финансовые инструменты. Значительная же их часть прекратила свое  существование.  Страховые  компании также оказались в сложном положении, поскольку проведение в основном  краткосрочных   имущественных  страховых   операций снижает их инвестиционные возможности. В то же время операции по страхованию жизни развиваются чрезвычайно слабо, так как падение реальных доходов населения не обеспечивает достаточного спроса на личное страхование. Кроме того, допуск иностранных страховых компаний на российский рынок еще больше снижает потенциальные возможности национальных компаний.

    Таким образом, банковская реформа, начавшаяся с середины 1987г., привела к принципиальным коренным преобразованиям банковской системы и превращению её в  структуру нового типа. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Банковская система  в условиях кризиса

2.1. Банки России после кризиса 1998 года

      Банки относят к числу наиболее регулируемых организаций и учреждений. Надежность и независимость банковской системы  является одной из основ экономической  безопасности, независимости самого государства.

      В 1990-е годы по странам с развивающейся и переходной экономикой прокатился ряд финансовых кризисов. Среди наиболее серьезных отметим 1994-1995 гг., поразивший Мексику, Аргентину, Бразилию, Филиппины, и кризис 1997-1998 гг., затронувший страны Юго-восточной Азии, а также Россию и Бразилию. Особенностью валютных кризисов 1990-ых годов стало совпадение их по времени с банковскими кризисами. Кризис 1998 года оказал сильное влияние на российскую экономику  в целом, затронув при этом и финансовую систему страны. Наряду с негативным воздействием, кризис оказал и положительное влияние на многие отрасли экономики, включая банковский сектор. Как следствие кризиса, исчез ряд неэффективных предприятий, которые возникли в период начала 90-х годов и могли оказать отрицательное влияние на экономический рост в будущем.

      Анализ  выживших после кризиса 1998 г.банков, показал, что некоторые даже усилили  свои позиции. Неустойчивыми оказались  банки, вовлеченные в финансовые спекуляции. Большие банки, составляющие ядро банковской системы. пострадали в  наибольшей степени.Инкомбанк,СБС-Агро,Менатеп,Онэксимбанк,Мосбизнесбанк,Промстройбанк РФ и тд, лицензии которых были отозваны вскоре после кризиса, хотя их позиции казались непоколебимыми, далее, в последующие годы эти и др. банки были ликвидированы. Операции с клиентами превратились после кризиса  в основном легальный путь получения прибыли. Банки, которые активно занимались клиентским обслуживанием и аккумулировали средства устойчивых клиентов, имеют лучшие показатели развития. К 2002 году  в основном восстановила свои позиции после кризиса 1998 года( табл.1,по данным Банка России). Уже в 2002 г. свыше 90% кредитных организаций имели положительные  финансовые результаты. Динамично росли активы, ссуды клиентам, вклады населения и другие показатели. В реальном исчислении до 2008 года капитал, активы, другие показатели банковской системы возрастали с темпами существенно выше роста ВВП. Вместе с тем основные показатели банковской системы России остаются ниже, чем в развитых и многих развивающихся странах. 
 
 
 
 
 

      Таблица 1

      Данные  таблицы 1 показывают, что после 2003-2004 гг. стали снижаться доли капитала, кредитов и депозитов в активах  банковской системы. Также начала снижаться  и доля накоплений в доходах населения. Это указывает на возникновение напряженности во взаимодействиях банковской системы и реального сектора задолго до возникновения мирового финансового и экономического кризиса.

      Вместе  с тем банковская система в 2000-2008 гг. росла быстрее других секторов экономики, постепенно занимая место, соответствующее роли банков в развитых странах. В условиях кризиса государством предоставлены значительные средства для поддержки банковской системы. В результате активы банковской системы к началу 2009 года впервые превысили объем ВВП 54866,0 млрд. руб. против 41668,0 млрд. руб. Активы Банка России возрастали более равномерно. 

      2.1.1.Внешние  ресурсы банков  России

      Отечественные банки обеспечивали потребности  реального сектора в кредитах не более 8%,что недостаточно для устойчивого развития экономики. Кредиты реальному сектору в 2005 году составили  около 20%ВВП. В связи с этим возросли внешние заимствования. Внешний долг России, по данным ЦБ РФ, со 177,7 млрд. долларов на 01.01.2000 г снизился до 146,3 млрд. долларов на 01.01.2002,затем стал расти, и достиг 465,4 млрд. долларов на 01.01.2008.При этом внешний долг органов государственного управления снизился со 132,8 на 01.01.2000 до 29,4 млрд. руб. на 01.01.2009. На 01.10.2008 сумма внешнего долга России достигла 542,1 млрд. долларов, после чего начал снижаться.

      Стоит отметить, что средства нерезидентов в банках России на 01.01.1998 г ставили 11,6 млрд. долларов, что соответствует накопленному к той дате объему прямых инвестиций. До кризиса 1998 года в банках с участием иностранного капитала основным источником были кредиты и средства нерезидентов: 60-80% пассивов составляли обязательства перед материнскими банками и партнерами. В банках с участием иностранного капитала свыше 35% сумма таких средств на 01.01.1998 г. составляла 4,3 млрд.долларов, или 37,3% от общего объема, в том числе кредиты сроком до 3-х месяцев составили 1,8 млрд. долларов, сроком от трех до месяцев 1 года-1,1 млрд.долл., свыше одного года-0,2 млрд.долларов.

      После кризиса 1998 года объем иностранных  средств в банках России сократился к 01.01.2001 г. более чем в три раза - до 3,9 млрд. долларов, а в банках с иностранным участием в 2,5 раза-до 1,7 млрд. долларов. Долг нефинансовых предприятий (без участия в капитале) увеличился с 21,5 млрд.долларов на 01.01200 до 301,4 млрд. долларов на 01.10 2008 г., затем снизился до 285,8 млрд. долл. на 01.01.2009.Значительный рост внешнего долга банков и предприятий, при снижении внешнего долга органов государственного управления, демонстрирует недостаток отечественных денежно-кредитных средств в экономике России. Это оказывает влияние на состояние безопасности государства, ставя финансирование проектов, необходимых для перевода экономики в режим устойчивого развития, в зависимость от внешних займов. По состоянию на конец 2008 г. накопленный иностранный капитал в экономике России составил 251,3 млрд. долларов США, что на 27% больше по сравнению с предыдущим годом.