Современная банковская система Российской Федерации: проблемы и перспективы развития

Правительством Российской Федерации будет обеспечено снижение доли государства в уставном капитале создаваемого Почтового банка в течение трех лет после его создания не ниже уровня 50% плюс одна голосующая акция с дальнейшим снижением этой доли в течение пяти лет после его создания.

     Правительство Российской Федерации рассматривает  вложения в акции кредитных организаций, которые осуществлялись компаниями с преобладающей долей государства  в уставном капитале  (ОАО «РЖД», ОАО «Газпром» и другие) в качестве непрофильных активов и обеспечит осуществление мероприятий по утверждению компаниями с государственным участием среднесрочных программ отчуждения таких непрофильных активов с целью улучшения корпоративного управления и привлечения дополнительных источников финансирования инвестиционных программ.

     Инвестиции  в акции кредитных организаций, находящиеся в государственной  собственности субъектов Российской Федерации и муниципальной собственности, являются имуществом, которое не требуется  для исполнения публичных полномочий. Правительство Российской Федерации рекомендует в отношении указанного имущества субъектам Российской Федерации и муниципальным органам местного самоуправления обеспечить его поэтапную приватизацию.

     При этом последовательный выход из капиталов  кредитных организаций не должен оказывать негативного влияния на устойчивость банковского сектора.

     С учетом накопленного опыта дальнейшее распространение получит практика привлечения  независимых директоров к участию в управлении кредитными организациями, имеющими доли участия государства в уставных капиталах, а также создания специальных комитетов (по вознаграждениям, управлению рисками и внутреннему аудиту, стратегическому планированию и др.) при советах директоров (наблюдательных советах) таких кредитных организаций.[14] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     В данной работе проведен анализ структуры  банковской системы РФ, ее функций, анализ теоретических аспектов денежно-кредитной политики, изложены задачи и функции Банка России, рассмотрены основные инструменты и методы денежно-кредитной политики, проведен анализ развития банковского сектора в 2009-2010 г., определены основные проблемы развития банковской системы РФ на современном этапе развития, выработаны основные направления совершенствования российской банковской системы..

     Современная российская банковская система - это важнейшая сфера национальной экономики. Практическая ее роль обусловлена тем, что она реализует в государстве систему платежей и расчетов: наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам: большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции. Коммерческие основы деятельности кредитных организаций и двухуровневая структура (I уровень Центральный банк Российской Федерации: II уровень - кредитные организации) - фундаментальные принципы организации российской банковской системы.

       Коммерческие банки, действуя  в соответствии с денежно-кредитной  политикой государства, регулируют  движение денежных потоков, воздействуя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег в обращении.

     Роль  ЦБ РФ в развитии и регулировании  денежно-кредитной сферы и экономики  России исключительно высока. Центральный  банк имеет ряд функций и целей, которые направлены на поддержание и развитие экономики государства. ЦБ РФ обладает широким набором инструментов и методов воздействия на денежно-кредитную сферу. Основными из них являются проведение учетной политики и политики рефинансирования, определение минимальных резервных требования, операции на открытом рынке и валютная политика.

     Сегодня главным  результатам работы можно  отнести прохождение кризиса. Это  был тест на устойчивость банковского  сектора. В 2010 году наступило время  постепенного посткризисного восстановления. В разгар кризиса ЦБ и Правительство  предоставили банковскому сектору необходимую ликвидность, размер такой помощи составил почти 5 трлн. рублей.

     При анализе развития банковского сектора  в 2009-20010 г. были выявлены следующие  основные результаты и проблемы развития банковского сектора:

1. По итогам 2010 года объем рынка потребительского кредитования уже превысил показатели на конец 2009-го (1,6 трлн. рублей);
2. Величина активов в процентах к ВВП 2008 году по факту, по результатам банковской стратегии(с 2005 по 2008 год), они составили 67%, а в 2010-м – 75%;
3. Удалось снизить риски по уже имеющемуся кредитному портфелю. Сегодня они находятся на докризисном уровне. По итогам 2010 года увеличение кредитного портфеля банков составил 12 %. Объем выданных кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам на начало 2011 года составил 18 трлн.  Руб., из них примерно 4 трлн. руб физическим лицам (т.е 22% от общего числа  предоставленных кредитов);
4. Банки стали расширять финансирование промышленности, наращивание программы автомобильного кредитования, ипотеку. Объём выданных ипотечных жилищных кредитов в 2010 году увеличился, по оценке, почти в 2,5 раза по сравнению с 2009 годом, причём средняя ставка по рублёвым ипотечным кредитам в 2010 году снизилась с 14,2% в январе до 12,8% к концу года. На 1 января 2011 года объём ипотечных жилищных кредитов, предоставленных гражданам, предварительно оценивается в 340–380 млрд рублей. За тот же период в 2009 году было выдано 152 млрд рублей.;
5. Рост просроченной задолженности остался на достаточно умеренном уровне по результатам этого кризиса. И в настоящий момент по физическим лицам составляет около 7,3%, по нефинансовым организациям – около 5,6% и  постепенно стабилизировалась и постепенно понижается;
6. На 1 января 2010 года у 16 банков или были отозваны лицензии, или они влились в другие, то есть 16 банков прекратили своё существование. 7 банков было переведено в формат небанковских коммерческих организаций, остальные 122 банка достигли уровня 90 млн.руб.(минимальный капитал банка). Следующий этап – 1 января 2010 года, повышение уровня минимального капитала до 180 млн рублей. Сегодня этим требованиям не соответствуют 185 банков. Определили следующий уровень минимального капитала к 1 января 2015 года 300 млн рублей (сегодня этой планки не достигают 372 банка).
7. Участие иностранного капитала в нынешнем банковском секторе достигло 27%.
8. Выросло количество выпущенных банковских платёжных карт достигло 140 млн. 82% платежей клиентов банков – физических лиц и предприятий – сейчас осуществляется при помощи электронных технологий, то есть прозрачность и технологичность денежного обращения в стране растут;
9. Были приняты законы, направленные на повышение открытости нашего банковского рынка, на создание равных условий для работы российских и иностранных кредитных учреждений;
10. С начала 2010 года более чем на 2 трлн. 300 млрд. рублей увеличился объём вкладов граждан, данный рост составил – 30%(на начало 2010 года вклады в банках составляли 7,5 трлн. руб., на 01.01.2011-9,8 трлн.руб.). Число банковских вкладчиков не снизилось и составляет около 40% взрослого населения России, что, несомненно, может свидетельствовать о доверии населения к банкам, действующей системе страхования и защиты вкладов. В целом за три года кризиса – 2008, 2009, 2010 годы, – несмотря на то, что в некоторые месяцы 2008 года был выявлен отток вкладов, в целом за три года вклады возросли на 90%, из них на 30% – только в последний год;
11. Разработана «Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2015 года».

     Задачи, поставленные перед банковской системой ЦБ и Правительством РФ:

- Обеспечить и макроэкономическую стабильность, и выполнить цели по снижению инфляции и банковской ставки кредитования в экономике для повышения роли банковского сектора в долгосрочных инвестициях и увеличения доли кредитов в инвестициях;

- Необходимо эффективно конвертировать национальные накопления в капиталы для развития, в случае необходимости на выгодных условиях привлекать ресурсы на глобальных финансовых рынках. Всё это определяет высокие требования к собственникам и менеджменту кредитных учреждений;

- Повысить ответственность и прозрачность принятия решений в банковской сфере, улучшить правовую защищённость как кредиторов, так и заёмщиков, банковская система должна стать эффективной, ориентированной на современные банковские технологии системой;

- Принять дополнительные меры по повышению устойчивости банковской системы, сделать необходимые выводы из прошедшего финансово-экономического кризиса. Банковская система должна быть выстроена таким образом, чтобы в ней самой был заложен сильный запас прочности, были внутренние резервы для реагирования на возможные риски.

- Сформировать максимально благоприятную среду для развития банковского бизнеса, для повышения конкурентоспособности и наращивания возможностей отечественной кредитной системы. Причём по всем ключевым параметрам – качеству управления банками, состоянию конкурентной среды, прозрачности банковской деятельности, банковскому надзору  ориентироваться на самые высокие международные стандарты

- В соответствии с целями концепции долгосрочного развития до 2020 года достичь величины кредитов к ВВП 80–85%.

- Предусмотреть обеспечение выполнения мер по привлечению инвестиции в этот сектор, в том числе иностранных. Развитие Международного финансового центра обеспечит применение в работе целого ряда современных стандартов и технологий, системы клиринга или, центрального контрагента, выход Банка России из числа компаний группы ММВБ, биржи. Тем самым это тоже повысит частную мотивацию, коммерческую мотивацию в этом секторе.

- Усовершенствовать залоговое законодательство, условия для секьюритизации активов, расширения спектра депозитных услуг, вклады с досрочным возвратом в течение заранее оговоренного срока, развитие депозитных сертификатов из счетов в драгоценных, стимулирование использования современных технологий путём операционной совместимости платежной инфраструктуры, централизации клиринговых расчётных услуг, нормативной базы для развития высокотехнологичного банковского бизнеса, в том числе в области контроля за рисками.

-Усовершенствовать работу бюро кредитных историй, также работу по защите прав потребителей, включая развитие финансовой грамотности, что позволит гражданам лучше выбирать планы размещения своих свободных средств и больше на этом зарабатывать, получать дополнительный доход.

- Пересмотреть требования к руководителям и членам советов директоров банков, в том числе требования к руководителям банков, которые необходимо расширять и больше приблизить к международным требованиям (сегодня они минимальны), уточнить функции и компетенций советов директоров и наблюдательных советов, применения мер воздействия к кредитным организациям за выявленные недостатки в системах корпоративного управления и управления рисками, увеличить степень  ответственности за нарушения и мошенничество в банковском секторе.

- Усовершенствовать систему банковского регулирования и банковского надзора Банка России, прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в полное соответствие с международными стандартами. Указанная работа должна дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги,  исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков.

     В заключение хочется отметить, что  роль Центрального банка и Правительства  РФ в нынешних условиях развития и  стабилизации экономики значительно  высока. Грамотное проведение реструктуризации банковской системы, принятие необходимых антикризисных мер обеспечит дальнейшее развитие банковской системы РФ так и экономики в целом.

     Таким образом, становление и развитие кредитно-банковской системы один из важнейших признаков осуществления  экономических реформ и она является «живым организмом», которая живет, развивается в зависимости от многих факторов и от нее зависит эффективность функционирования экономики в целом и экономический рост в стране. 

Библиографический список 

1. Конституции  Российской Федерации

2. Федеральный  закон  от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)»

3. Федеральный  закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ "О банках  и банковской деятельности".

4. Годовой  отчет Банка России в 2009 г

5. Банковская  система РФ. Учебное пособие / Под ред. Шестакова А.Н. М.: Вершина, 2006.

6. Деньги, кредит, банки: учеб. - 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. –

 М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008.

7. Принципы  и правила в регулировании  банковской деятельности: отдельные аспекты методики и практики ,Симановский, А.Ю.//Деньги и кредит. – 2005. - №2.

8.Развитие  банковской системы в условиях  глобализации./ Е.Б. Стародубцева.//Финансы  и кредит. – 2008. - № 39

9. Теоретическая  экономика. Политэкономия: Учебник /Под. ред. Г.П. Журавлевой, Н.Н. Мильчаковой - М.: ЮНИТИ, Банки и биржи, 1997. -- С.355--357..

10. Финансовое  право, Учебник для студ. проф. учеб. заведений / В.А.Мальцев. –  М.: Издательский центр «Академия». – 2005.

11.www. banki. ru Электронный ресурс: Фроловская, Т. Десять лет спустя/Мониторинг банковской прессы:

12.http://www.domsovetof.ru/.ru/

13. http://www.gks.ru/

14. http://www.eg-online.ru, Электронный ресурс: «Заявление о стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года» [электронный ресурс]