Современная банковская система Российской Федерации: проблемы и перспективы развития

      В первом квартале 2010 года основными  конкурентами в рейтинге банков Москвы стали крупные и средние банковские учреждения. В корпоративном секторе это Абсолют Банк, Траст, Банк Москвы, Петрокоммерц, Русский Банк Развития, Сбербанк, русь Банк, РосЕвроБанк. В частном секторе в сфере автокредита – БИН-Банк, Альфа-Банк, Русь Банк, Сбербанк, Абсолют Банк, в области ипотечного кредитования – Банк Москвы, ВТБ24, Абсолют Банк, Уралсиб, ОТП-Банк, МБРР, ЮниКредит Банк, Сбербанк.

      Сегодня не произошло значительных изменений  в тенденциях развития банковского  рынка. Основные из них – рост объема выпуска банковских карт и объемов выдачи кредитов, привлечение денежных средств на депозиты частных клиентов. Главные инструменты привлечения денежных средств у основных игроков банковского рынка, как показывает рейтинг банков Москвы, также не изменились – это облигации и синдицированные кредиты.

Банковский  сектор развивается на базе повышения  устойчивости банковской системы и  эффективности ее функционирования. Развиваются программы по кредитованию развития бизнеса, как среднего, так и малого. Помимо этого с середины 2010 года происходит оживление рынка межбанковского кредитования, что должно способствовать снижению процентных ставок по кредитам юридическим и физическим лицам. При этом банки сокращают свои отчисления в резервные фонды, а это освобождает средства, которыми они располагают для инвестиций в предприятия и для частных лиц.

      Если  рассмотреть факторы, влияющие на устойчивое развитие рынка банковских услуг, то стоит отметить, что общие тенденции  на рынке ипотечного кредитования достаточно важны для кредитных учреждений. Например, банк МКБ, один из возглавляющих рейтинг банков Москвы в сфере ипотечного кредитования, с февраля 2010 года по программе приобретения вторичного жилья снизил минимальную величину первоначального взноса заемщика, и теперь она составит 20% от стоимости объекта недвижимости. Этим самым банк рассчитывает увеличить объем ипотечного кредитования и продвинуть новые программы в этой области.

      В то же время сама банковская система  РФ старается создать доступные ипотечные продукты, поэтому спрос на них в 2011 году будет зависеть от таких факторов, как: рост доверия потребителей, благосостояние частных лиц, совершенствование жилищного законодательства, стабильность экономики, а также стоимость строительных материалов. А кто выиграет в конкурентной борьбе и возглавит рейтинг банков Москвы, довольно скоро станет известно.

Поскольку ситуация на рынке банковских услуг  заметно улучшается, можно сказать, что уже в следующем году банковская система России сможет самостоятельно справляться с проблемой невозврата без поддержки государства. Таким образом, многие специалисты сходятся в мнении об оптимистичном сценарии развития рынка банковских продуктов.[12] 

4.2. Направления совершенствования  регулирования банковской системы России. 

     Мероприятия, реализованные Правительством Российской Федерации и Банком России в рамках стратегий развития банковского  сектора Российской Федерации на период 2001-2005 и 2005-2008 гг., способствовали развитию банковского сектора, существенному расширению предложения банковских услуг в Российской Федерации.

     Меры по преодолению кризиса и его последствий, принятые Правительством Российской Федерации и Банком России в 2008-2009 годах, позволили предотвратить коллапс банковского сектора и обеспечили условия для послекризисного восстановления банковской деятельности. Преодолев кризис, российский банковский сектор во втором полугодии 2010 года вновь вышел на траекторию поступательного развития. Хотя последствия кризиса будут сказываться еще достаточно длительное время, состояние банковского сектора является устойчивым. Создаются условия для дальнейшего повышения вклада банковского сектора в развитие российской экономики,  в том числе посредством предоставления финансовых ресурсов для ее модернизации и внедрения инноваций.

     Одновременно  Правительство Российской Федерации  и Банк России констатируют необходимость  продолжения усилий по развитию и  повышению устойчивости банковского  сектора. Это отчетливо продемонстрировал  и кризис.

Основным  содержанием нового этапа в развитии банковского сектора должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, рост их качества и совершенствование способов предоставления, повышение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса. Все более активно должны использоваться достижения современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из необходимости дальнейшего повышения уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе. В результате кредитные организации во все возрастающей степени будут ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, развитие эффективных систем управления, включая управление рисками. Получит развитие процесс консолидации российского банковского сектора, базирующийся на экономических интересах участников рынка. Указанные изменения будут означать переход к интенсивной модели банковской деятельности. В связи с этим дополнительное значение приобретает также успех построения в перспективе ближайших нескольких лет более эффективной, риск ориентированной системы банковского регулирования и банковского надзора. 

Для достижения указанных целей Правительством Российской Федерации и Банком России принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.

     Рассматривая  российский банковский сектор как важнейший  элемент финансовой отрасли, Правительство Российской Федерации и Банк России в рамках реализации настоящей Стратегии намерены создать необходимые правовые и иные условия для формирования в России современного высокоразвитого и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего интересам российской экономики и обеспечивающего высокий уровень банковского обслуживания населения и организаций.

     Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что интенсивная  модель развития банковского сектора  характеризуется, в том числе  следующими признаками:

1. Высокий  уровень конкуренции, как на  банковском рынке, так и на  рынке финансовых услуг в целом,  которой способствуют реализация  в регулировании принципа «пропорциональности»  и недопущение условий для  регулятивного арбитража участников каких-либо сегментов финансового рынка.

2. Предоставление  кредитными организациями населению  и предприятиям разнообразных  и современных банковских услуг.

3. Уровень  капитализации банковского сектора,  соответствующий задачам развития, повышения конкурентоспособности и эффективности банковского бизнеса.

4. Развитые  системы корпоративного управления  и управления рисками, обеспечивающие, в том числе долгосрочную эффективность  банковского бизнеса, взвешенность  управленческих решений и своевременную  идентификацию всех рисков, консервативную оценку возможных последствий их реализации и принятие адекватных мер защиты от рисков. 

5. Высокая  степень транспарентности и рыночной  дисциплины кредитных организаций  и иных участников рынка.

6. Ответственность  руководителей, членов советов директоров (наблюдательных советов) и владельцев банков за добропорядочное и сбалансированное ведение бизнеса, а также за достоверность публикуемой и представляемой в органы контроля и надзора информации.

     Задача  перехода к преимущественно интенсивной модели развития банковского сектора должна стать приоритетной как для Правительства Российской Федерации и Банка России, так и для кредитных организаций. В числе приоритетов Правительства Российской Федерации и Банка России - работа по комплексному совершенствованию правовых условий  деятельности кредитных организаций, включая вопросы снижения неоправданной административной нагрузки.

Реализация  Стратегии будет осуществляться в соответствии с планом. В свою очередь, от кредитных организаций  потребуется существенное расширение инвестиций в передовые банковские технологии и банковские продукты, а также в развитие современных финансовых инструментов. 

4.3. Основные задачи Правительства Российской Федерации и Банка России по изменению модели развития банковского сектора Российской Федерации 

     Изменение модели развития банковского сектора  потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных на:

1. Совершенствование  правовой среды, включая развитие законодательства и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка.

2. Формирование,  в том числе в рамках работы Правительства Российской Федерации и Банка России по созданию Международного финансового центра,  инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной инфраструктуры, института центрального контрагента и иных инфраструктурных  институтов и условий.

3. Повышение  качества корпоративного управления  и управления рисками в кредитных  организациях.

4. Совершенствование банковского регулирования и банковского надзора, прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в полное соответствие с международными стандартами. Указанная работа должна дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги,  исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков.

5. Обеспечение финансовой стабильности.

     Решение задач развития банковского сектора  потребует существенного изменения  условий его функционирования и  может привести к изменению его  структуры.

Об  основных направлениях деятельности Правительства  Российской Федерации и Банка России по обеспечению развития банковского сектора Российской Федерации:

     В рамках реализации Стратегии развития банковского сектора усилия Правительства  Российской Федерации и Банка  России будут направлены, прежде всего, на создание условий для увеличения эффективности трансформации банковским сектором временно свободных средств в кредиты и инвестиции, на повышение тем самым роли банковского сектора в процессе модернизации российской экономики. Будут приняты меры, направленные на создание условий для развития конкуренции как в банковском секторе, так и на финансовом рынке в целом, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и системной устойчивости банковского сектора; повышение качества и расширение возможностей потребления банковских услуг населением и предприятиями, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах; применения современных банковских и информационных технологий, упрощения и расширения перечня инструментов кредитования малого бизнеса; предотвращение вовлечения кредитных организаций в противоправную деятельность, прежде всего по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

     В этих целях предстоит решить вопросы  совершенствования законодательства, сокращения участия государства в капиталах крупных российских кредитных организаций, создания системы регулирования и надзора на рынке финансовых услуг, предоставляемых некредитными организациями; создания и функционирования современных инфраструктурных комплексов, в т.ч. Международного финансового центра; развития национальной     платежной системы.

Участие государства в  капиталах кредитных  организаций 

     В среднесрочной перспективе предполагается сократить участие государства  в капиталах кредитных организаций  при сохранении контроля государства за деятельностью ОАО «Сбербанк России», ОАО «Банк ВТБ» и ОАО «Россельхозбанк». При этом в ближайшие три года предусматривается снижение государственного участия в уставном капитале данных кредитных организаций не ниже уровня 50% плюс одна голосующая акция. В дальнейшем Правительство Российской Федерации и Банк России продолжат сокращение доли государства в уставном капитале данных кредитных организаций.

     По  мере формирования условий в отношении  ОАО «Сбербанк России», ОАО «Банк  ВТБ» и ОАО «Россельхозбанк», а также иных кредитных организаций с долями участия государства в уставном капитале, будут осуществляться меры по привлечению стратегических инвесторов и размещению долей, принадлежащих государству, на открытых рынках капиталов.