Современная банковская система Российской Федерации: проблемы и перспективы развития

      Принцип коммерческой направленности банков второго  уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций  в РФ является получение прибыли. В РФ Закон "О банках и банковской деятельности" допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли.

      Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, отечественная банковская система построена по двухуровневому принципу, что схематически может быть представлено следующим образом: [6]

Рис.2. Двухуровневая  банковская система России

     Принцип двухуровневой структуры реализуется  путем законодательного разделения функций центрального банка и  всех остальных банков. Банк России как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительство РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

     Коммерческие  банки и другие кредитные организации  образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они проводят операции, связанные  с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Все банки второго уровня ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. Они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

     Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие  на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все обусловленные законодательством и банковскими лицензиями операции: как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание и максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем этот принцип тати в себе опасность консервации неэффективной структуры банковского продуктового ряда, компенсирую низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других. Сочетание в рамках одного банка коммерческих и инвестиционных услуг, обостряет так называемый конфликт интересов между банком и его клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в банках универсального типа. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

     Принцип коммерческой направленности банков второго  уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций  в Российской Федерации является получение прибыли. Во многих странах наряду с коммерческими существуют и некоммерческие кредитные организации, например кооперативные банки, которые не преследуют цели получения прибыли, а создаются для удовлетворения потребностей своих участников в финансовых услугах. Посредничество в кредите и инвестировании могут осуществлять и государственные банки, также не ставящие своей главной целью получение прибыли.

     Теперь  приведем несколько наших принципиальных выводов о выполнении банками  двух комплексных экономических функций.

     Первая  функция - обеспечение хозяйствующих  субъектов денежными средствами, необходимыми для: а) осуществления  текущих расчетов и платежей по различного рода обязательствам (включая налоговые); б) развития экономики (здесь ключевую роль играют денежные кредиты и прямые инвестиции в форме приобретения паев или пакетов акций и других ценных бумаг). Сфера, в которой действуют банки и иные кредитные организации, - это сфера нематериального производства, где полезный груд воплощается в особом результате, где вырабатываются свои особые услуги. Банки производят уникальную продукцию, а именно: такие многообразные финансовые технологии обслуживания клиентов, решения их проблем, без которых не может обойтись ни один субъект хозяйствования.

     Вторая  функция банков состоит в обеспечении  субъектов экономики специфически банковскими продуктами (технологиями работы с денежными средствами).

     Возвращаясь к первой функции, следует подчеркнуть: выполняя ее, коммерческие банки выступают  как финансовые посредники. В данном своем качестве они, во-первых, концентрируют у себя часть финансовых (денежных) средств большинства участников хозяйственного оборота, объединяя принадлежащие предприятиям, организациям и физическим лицам разрозненные суммы в общие денежные фонды, способные образовать весьма серьезный экономический ресурс; с этой точки зрения аккумулирование банками временно свободных денег юридических лиц и населения - не функция (цель, задача), а единственно доступный для коммерческих банков способ ее выполнения. Во-вторых, - банки опосредуют расчеты и платежи по большинству хозяйственных сделок, заключаемых между субъектами экономики. В-третьих, - проводят налоговые и иные обязательные платежи своих клиентов за их счет (стараясь прежде всего эти платежи оптимизировать). В-четвертых, - обеспечивают сохранность и даже приращение сумм, доверенных им клиентами. В-пятых, -переводят наличные деньги в безналичные (и наоборот), своевременно снабжают клиентов необходимой наличностью. В-шестых, - управляют на доверительных началах деньгами и иным имуществом клиентов в их (или указанных ими лиц) интересах. В-седьмых, - проводят валютообменные операции. В-восьмых, -оказывая клиентам вышеперечисленные услуги, проводят в жизнь центробанковскую денежно-кредитную политику (а потому и экономическую политику государства): способствуют стабилизации в стране денежного обращения, формируют денежное предложение, в том числе предложение ресурсов для инвестиций. В-девятых, - направляют собираемые средства в наиболее перспективные отрасли экономики, задействуя различные формы кредитования конкурентоспособных заемщиков. В-десятых, - вкладывают в нормативно регламентируемых пределах часть собственных средств в уставные капиталы некредитных предприятий и организаций в целях совместного с ними хозяйствования. Однако заметим, что этот момент совместности хозяйствования отчасти противоречит определению банков как посреднических организаций. 

1. Структура и динамика банковской системы России

     На  начало 2009 года в России осталось 1094 банка с действующими лицензиями, из общего числа ранее зарегистрированных 3494 банков. Отметим, что за последние три года, несмотря на кризис, количество действующих банков почти не изменилось – Банк России отзывает лицензии почти с той же скоростью, что выдает новые – около 30 в год. Из общего действующих кредитных организаций 294 имеют Генеральную лицензию, 728 – валютную, 23 – рублевую, 49 – так называемые небанковские кредитные организации (НКО).

     Совокупный  капитал российских банков составляет порядка 3.8 триллионов рублей, совокупные активы – 28 триллионов рублей, а годовая прибыль до налогообложения за 2008 год – около 400 млрд. рублей. Таким образом, средняя рентабельность банковского капитала составляет около 10 %. Очевидно, что в целом крупные банки, при прочих равных, более рентабельны, а многие мелкие банки – планово убыточны. Более полную информацию можно почерпнуть в ежегодных «отчетах о развитии банковского сектора и банковского надзора» на официальном сайте Банка России, а также в ежемесячно публикуемых на том же сайте бюллетенях банковской статистики.

     За 2009 год количество действующих кредитных  организаций ,имеющих лицензию на осуществление  банковских операций сократилось на 4,5% и на 1.01.2010 год составило 1058 (в  том числе 1007 банков и 51 небанковская кредитная организация, а общее количество кредитных организаций сократилось на 4,1 % и составило 1178.Продолжилось увеличение доли кредитных организаций, уставный капитал которых превышает 150 млн.руб. Количество таких кредитных организаций на 01.01.2010 год составило 602 или 56,9% от общего количества действующих кредитных организаций. Из них уставный капитал свыше 350 млн.руб. имеют 350 кредитных организаций, или 33% действующих кредитных организаций(на 1.01.2009 соответственно 339 или 30,6%),а от 150 до 300 млн.руб-252 кредитные организации, или 23,8% от общего количества действующих кредитных организаций ( на 1.01.2009 соответственно 254,или 22,9%).

     Таблица 2

Действующие кредитные организации  по величине зарегистрированного  капитала

(на  начало года)

     ^*) Уставный капитал, величина которого оплачена участниками, внесена в устав кредитной организации и учтена в КГР после регистрации устава в Уполномоченном регистрирующем органе. 
 
 
 

     Таблица 3

Количество  действующих кредитных  организаций  и представленных им лицензий на осуществление банковских операций на период 2007-2010 гг.                                                                                        

Рис.3 Динамика количества зарегистрированных кредитных  организаций и представленных им лицензий на осуществление банковских операций.

     Количество  действующих кредитных организаций  и представленных им лицензий на осуществление  банковских операций на период 2007-2010 гг.  можно представить в Таблице 3. По состоянию на 1.01.2010 из 1058 действующих кредитных организаций 849 или 80,2% имеют лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц,701 или 66,3 %-лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте(без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);291 или 27,5 %-генеральную лицензию; 203 или 19,2%-лицензию на привлечение во вклады и размещение на совершение операций с драгоценными металлами.

     В 2009 году совокупный размер иностранных  инвестиций в уставной капиталы кредитных  организаций РФ увеличился на 54,1 млрд.руб. и на 01.01.2010 г. составил 305,2 млрд.руб. Общая сумма нерезидентов в УК действующих КО на 01.01.2010г.,ббез участия  нерезидентов, находящихся под существенным влиянием резидентов РФ, составила 264,6 млрд.руб. В 2009 году прирост совокупного зарегистрированного УК кредитных организаций (41,2%) почти в 2 раза превысил прирост инвестиций нерезидентов УК кредитных организаций (21,6%).В результате доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном УК действующих кредитных организаций на 01.01.2010 уменьшилась до 24,5 %.Так в 2006-2008 годах прирост иностранных инвестиций в УК  кредитных организаций значительно опережал прирост совокупного зарегистрированного капитала. Прирост иностранных инвестиций в УК в 2008 году составил 36,8 % при приросте совокупного зарегистрированного УК кредитных организаций равном 20,4: в 2007 г -1037 млрд. руб. и 29,2%,в 2006 г-81,8 и 27,5% соответственно.

     По  формальным признакам банковский сектор находится в лучшем положении, чем  нефинансовый сектор экономики. В частности, отношение активов банков к ВВП  увеличилось с 67% в январе 2009 г. до 74% в январе 2010 г., а кредитов –  с 40% до 42% ВВП. Однако нужно понимать, что эти показатели были достигнуты за счет кризисной динамики. Инфляция резко сократилась с 13,3% до 8,8%, а экономический рост составил минус 7,9%. В результате такого сжатия отечественной экономики показатели развития банковского сектора выросли. В действительности, активы банковского сектора и кредитное предложение практически остались на прежнем уровне.[4] 
 
 
 
 
 
 
 

2. Обзор банковской сферы  РФ