Становление кредитной системы России

Содержание

 

1.Введение…………………………………………………………………..…... 2

2.Становление кредитной системы России  ………………………………….. 3

3.Современное состояние системы краткосрочного кредитования России . .6                                                                                                                 

4.Кредит как способ перераспределения  капитала   …………………………16                                        

5.Методы  кредитования ……………………………………………………….18                                                                                     

6.Формы  обеспечения   возвратности  краткосрочного кредита ………..… 20                  

7.Кредитный договор и организация кредитования ……………………….... 23                                    

8.Практическая часть ………………………………………...............................26

9.Заключение ……………………………………………………………….…..43        

10.Список использованной литературы ……………………………………….45              
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение. 

    Банковская  система и ее определяющей элемент - коммерческие  банки является несущей  конструкцией рыночной экономики. Иначе  говоря, без цивилизованной и надежной банковской системы нет, и не  может быть эффективной рыночной экономики.

    В  современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через  них осуществляется финансирование хозяйства, страховые операции, купля-продажа  ценных бумаг, а в некоторых случаях  посреднические сделки и управление имуществом, выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении хозяйственных программ.

    Кредитные  организации, как известно, являются социально значимыми институтам, которые постоянно имеют дело с повышенными рисками. Есть ряд  вопросов, решение которых в значительной мере зависит от самих банков. Это  не только контроль за  рисками, но и  навыки в самом кредитовании.

    В настоящее время практически  все взрослое население нашей  страны имеет счета в банковских учреждениях на которые перечисляются  заработная плата, пенсии, пособия, доходы от ценных бумаг, прочие денежные поступления. Банковская  система, мобилизуя временно свободные деньги, превращает их в  функционирующий капитал, производящий прибыль, увеличивая тем самым реальное богатство страны.

    Кредит  относится к числу важнейших  категорий экономической науки, его изучению посвящены произведения классиков экономической теории, многочисленные работы российских, советских  и зарубежных экономистов. Однако эта  тема не исследована полностью, она  нуждается в дополнительной разработке в современных условиях, так как  кредитные отношения достигают  наибольшего развития именно в условиях рыночной экономики.

    Все это свидетельствует об актуальности изучения вопросов, связанных с краткосрочным  кредитованием и предопределило выбор темы  курсовой работы

    Предмет исследования – краткосрочное банковское кредитование.

    Целью исследования является изучение вопросов  организации и анализ особенностей кредитного процесса в банках на примере  краткосрочного кредитования.

    Для достижения вышеназванной цели автор  исследования поставил перед собой  следующие задачи:

• раскрыть теоретические основы банковского краткосрочного кредита;
• проанализировать организацию кредитного процесса в банке.

 

1. Становление кредитной системы России.

  Историю кредитной системы дореволюционной России можно представить в виде трех этапов, каждый из которых характеризуется особенностью становления товарно-денежных отношений в определенный период времени:

     1) первый этап ограничивается реформой  1861 г., в результате которой крестьяне были освобождены от крепостной зависимости;

     2) второй этап охватывает период  развития промышленного капитализма  с середины 60-х гг. XIX в. до начала XX в.;

     3) третий этап включает период  формирования финансового капитализма,  который заканчивается Октябрьской  революцией 1917 г.

     Первый  этап называют предысторией кредитной системы российского капитализма.

     Долгое  время в России преобладал ростовщический кредит, а первые кредитные учреждения появились только к середине XVIII в. В 1733 г. была создана монетная контора, в 1754 г. правительство учредило государственные дворянские земельные банки в Петербурге и Москве, а также Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества. Немного позже были открыты эмиссионные ассигнационные банки.

     Первые  банки были государственные. Основная цель их создания заключалась в обслуживании потребностей казны и дворянства. В соответствии с этим они выполняли  две основные функции – привлечение  средств от населения для кредитования государства и выдача ипотечных  кредитов помещикам-землевладельцам.

     Существующая  система государственных банков была реформирована 2 раза – в 1786 и  1817 г. В результате было создано три государственных банка: Ассигнационный, Заемный и Коммерческий, во главе которых был поставлен специальный совет [5].

     Деятельность  Ассигнационного банка ограничивалась выпуском ассигнаций для покрытия государственных  расходов. Операции Государственного коммерческого банка по кредитованию торгового оборота были незначительны, при этом большая часть средств  размещалась в виде вкладов в  Государственный заемный банк. Ресурсы  этого банка ссужались казначейству, а оставшаяся часть использовалась для выдачи ссуд под залог недвижимости.

     Кроме указанных банков ссудные операции осуществляли сохранные казны, приказы  общественного призрения, местные  городские общественные банки и  частные банкирские фирмы. Некоторые  из них, например банкирский дом барона Штиглица, были широко известны и имели  значительный оборот. Всего к середине XIX в. была создана 21 кредитная организация, суммарный капитал составлял 0,5 млн. руб.

     Импульсом для развития банковского кредита, тесно связанного с промышленным капиталом, послужила аграрная реформа  1861 г. С этого времени начался второй этап эволюции российской кредитной системы. Особенностью становления капитализма в России, определяемой ее географическим положением, было преимущественное развитие железнодорожного строительства. Это объяснялось необходимостью установления сообщения между промышленно развитыми районами, рынками сбыта и сырья. Кроме того, интенсивно создавались новые кредитные организации, необходимые для трансформации массы общественного накопления в кредиты и инвестиции, а также для создания эластичного денежного обращения.

     Расширение  банковского кредита, тесно связанное  с зарождением капитализма, в  свою очередь способствовало дальнейшему  промышленному подъему. В этот период была создана база для развития металлургической промышленности в Криворожском районе, каменноугольной – в Донбассе, нефтяной – в Баку. До начала 1870-х гг. было создано 163 промышленных предприятия с капиталом в 128,9   млн.. руб.

     Таким образом, российская банковская система  в период своего становления неоднократно переживала сильные потрясения, которые, как правило, были связаны с экономическими кризисами. Следует отметить, что  Госбанк оказывал поддержку акционерным  банкам при возникновении проблемных ситуаций, что позволило предотвратить  значительное число банкротств. Экономические  кризисы способствовали концентрации производства и капитала. В их периоды  происходило значительное вытеснение мелких собственников из всех отраслей народного хозяйства. Этот процесс  поддерживался правительством, официально заявлявшим о том, что объединение  усилий в поисках выхода из кризиса  не должно встречать препятствий.

     Кризисные потрясения российской экономики носили закономерный, цикличный характер. В результате они приводили к  индустриальному подъему, в условиях которого происходил не только общий  рост промышленности, но и продолжалась его концентрация. Расширение производства осуществлялось путем создания крупных, технически оснащенных предприятий, что  приводило к повышению производительности труда и увеличению объемов выпускаемой  продукции. К началу XX в. промышленность прочно утвердилась в отечественной  экономике, при этом более половины рабочих мест было сосредоточено  на крупных предприятиях, тогда как  в 1880-х гг. на них была занята только одна треть рабочих. Темпы концентрации производства в России превышали аналогичные показатели в других странах, например в Германии. Эти темпы достигли такой степени, что обусловили возможность и необходимость формирования промышленных монополий. На рубеже XIX и XX вв. происходит создание таких синдикатов, как «Продуголь», «Продвагон», «Медь», «Платина» и т. д., которые, сосредоточив большую часть производства своих отраслей, заняли в них лидирующее положение.

     Третий  этап развития банковского дела дореволюционной России связан с началом эпохи финансового капитализма. Следует отметить, что многие исследователи считают, что система финансового капитала в России окончательно сложилась в первом десятилетии XX в [6].

     Банковский  капитал был тесно связан с  промышленно-монополистическими объединениями. Сращивание банков с промышленностью  выражалось в том, что банки владели  контрольными пакетами акций крупных  акционерных обществ и оказывали  прямое влияние на их деятельность. Анализ банковских активов свидетельствовал о значительных вложениях в акции  предприятий. Банками осуществлялись операции по проведению слияний и  санированию акционерных обществ, выпуску новых акций, преобразованию унитарных предприятий в акционерные  общества и  т. д.

     Экономический подъем с 1909  по 1914  г. укрепил позиции  финансового капитализма в России и способствовал успешному развитию банковской системы. За этот период капиталы и депозиты коммерческих банков (без  учета сберкасс и кредитных товариществ) возросли в 2,3  раза. Благоприятная  экономическая ситуация способствовала увеличению доходов населения и  объема внутренних накоплений, а также  расширению емкости денежного рынка, что неизбежно приводило к  росту вкладных операций банков.

     К 1914  г. окончательно сложилась структура  кредитной системы дореволюционной  России (см. рисунок 1.1) [5]. 

     

     Рисунок 1.1 – Структура кредитной системы  России, сложившаяся        к 1914  г. 

     Особенностью  деятельности Госбанка был значительный объем кредитования хлебозаготовок и организация хлебоэкспорта, который  поддерживал активное сальдо торгового  баланса России. Необходимостью сохранения и накопления золотых и инвалютных фондов объяснялся повышенный интерес  государства к этой сфере деятельности.

     Основные  банковские капиталы были сконцентрированы в шести ведущих банках – Русском  для внешней торговли, Волжско-Камском, Московском купеческом, Петроградском международном и Русском торгово-промышленном.

     Развитая  система коммерческих банков постепенно вытесняла частных банкиров с денежного рынка, их роль как финансовых посредников была незначительна. Если сравнить показатели 1914  г., то совокупный капитал банкирских домов был меньше капитала коммерческих банков в 12,5  раз, а объем средств, размещенных в учетно-ссудные операции, – в 27 раз [5].

2. Современное состояние системы краткосрочного      кредитования России.

Денежное  предложение или денежная масса (money supply) в экономике измеряется с помощью денежных агрегатов, которые  исчисляются в соответствии с  принятой в стране методикой. Существуют различные определения денежных агрегатов, причисляющие к деньгам  различные виды ликвидных активов. Так, в Великобритании  публикуются данные по пяти различным денежным агрегатам, в США по трем .Банк России регулярно публикует статистику по денежному агрегату М2, выделяя в его составе агрегат М0 (наличные деньги) и безналичные средства. Согласно национальной методике, в состав агрегата М0 включается наиболее ликвидная часть денежной массы, доступная для немедленного использования в качестве платежного средства, то есть банкноты и монета в обращении. Агрегат М2 включает остатки средств нефинансовых предприятий, организаций, индивидуальных предпринимателей, населения на расчетных, текущих, депозитных и иных счетах до востребования (в том числе  счетах для расчетов с использование пластиковых карт) и срочных счетах, открытых в кредитных организациях в валюте Российской  Федерации.                                                                                                             Денежное предложение, характеризующее кредитный потенциал банковской системы, определяется, прежде всего, суммой безналичных средств, хранящихся на счетах в банках, а потому опережающий рост агрегата М2 по сравнению с динамикой роста агрегата М0 свидетельствует об улучшении экономической ситуации в стране (рис. 2.2).