Весьма  показателен и качественный состав банков (табл. 2.9). Из 170 крупнейших банков с величиной зарегистрированного  уставного капитала от 300 млн. рублей, 137  находятся в Москве и Московской области. Наибольшую часть московских банков - 21,9 1%, составляют банки с уставным капиталом от 30 до 60 млн. рублей, мелких банков здесь совсем немного. В регионах банковская система представлена, в основном, средними и мелкими банками. Наиболее выдающиеся показатели развития банковской сети демонстрируют Приволжский и Южный федеральные округа, в которых общее количество банков почти в два раза превышает среднее число банков в других регионах.

В целом  по России уровень концентрации банковских активов очень высок – 91 банк (6,8% от их общего числа по стране) в  начале 2010 года сосредоточивали в  своих руках 80% всех активов банковской системы. Наиболее высока степень концентрации банковских активов   в Центральном  федеральном округе, где  5,7%  общего числа  кредитных организаций региона (42 кредитных организации) сосредоточили 80% всех банковских активов, еще выше этот показатель в Москве и Московской области, где 0,6% общего числа банков сосредоточили 80% активов (табл. 2.10). 

Таблица 2.10

Концентрация  активов действующих кредитных  организаций РФ по состоянию на 01.01.2010.

Как известно, банки «следуют за клиентом» и  потому степень развития банковской сети в определяющей степени зависит  от потребностей экономики страны в  целом и отдельных регионов. Банковский кризис 2008 года и дальнейшее  реструктуризация банковской системы страны оставили на кредитном  рынке наиболее жизнеспособные банки. Политика реструктуризации кредитных организаций предусматривала поддержку  «губернских» банков, которые должны быть опорными в региональной банковской системе. При проведении реструктуризации Банк России отбирал региональные банки на основе анализа всех сторон их деятельности и проведения консультаций с органами исполнительной власти субъектов федерации. Этим банкам предлагались специальные планы укрепления финансового положения, им оказывалась поддержка путем участия (в том числе и косвенного) Банка России в увеличении капитала, путем управления акциями банков, привлечения новых инвесторов, назначения профессиональных и ответственных менеджеров. Региональные банки составляют основу банковской системы РФ, именно они призваны наращивать объем предоставляемых услуг, в основном в области кредитования промышленности, торговли, малого бизнеса в соответствующих регионах. Весьма важно также создать стимулы к развитию межрегиональной интеграции, к созданию развитых филиальных банковских сетей на территории нескольких субъектов федерации.

В  последние годы в России наблюдается повышение роли банков в перераспределении средств в экономике –   возрастают не только объемы кредитования реального сектора экономики, но и происходит  устойчивый рост банковских активов по отношению к объему ВВП .                                Таким образом, состояние кредитного рынка России, с одной стороны, внушает оптимизм, а с другой стороны, демонстрирует ряд нерешенных проблем. На XI банковском конгрессе рассматривались также варианты развития ситуации при условии реализации мероприятий по развитию банковской системы.  Следует заметить, что основной результат реформирования банковской системы по любому из предлагаемых сценариев - отношение активов банковской системы и кредитов к объему ВВП получается практически одинаковым, при этом вероятность реализации инерционно-государственного варианта оценивается как невысокая, что позволяет рассчитывать на дальнейшее развитие положительных тенденций  в банковской сфере России.

Сущность  и виды банковского  краткосрочного кредита.

Кредит  как способ перераспределения  капитала.

    Вступление  России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним  из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка  денежного обращения и краткосрочного кредита.

    Главная задача реформы - максимальное   сокращение централизованного перераспределения  денежных ресурсов и переход к  преимущественно горизонтальному  их движению на финансовом рынке.   Создание финансового  рынка означает принципиальное изменение роли кредитных  институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли краткосрочного кредита в системе экономических  отношений.

    Кредит  в условиях перехода России к рынку  представляет собой форму движения ссудного капитала  т.е. денежного  капитала, предоставляемого в кредит. Кредит  обеспечивает  трансформацию  денежного капитала  в  ссудный  и выражает  отношения между  кредиторами  и заемщиками.   При его помощи   свободные  денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства  аккумулируются, превращаясь в ссудный  капитал, который передается за плату во временное пользование. Капитал физически, в виде средств  производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения   денежного капитала.   Поэтому   кредит   в рыночной экономике необходим  прежде всего как эластичный механизм    перелива   капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли [6, c.187].

    Кредит   разрешает противоречие   между  необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в  другие   и  закреплением    производственного капитала   в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим  для поддержания непрерывности  кругооборота фондов действующих   предприятий, обслуживания   процесса реализации производственных   товаров, что   особенно важно   в условиях становления   рыночных   отношений.   Ссудный       капитал  перераспределяется между   отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли  или которым отдается предпочтение в соответствии   с   общенациональными  программами   развития экономики      России.      Поэтому      кредит      выполняет перераспределительную  функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.

    Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы,   платежного оборота,   скорость обращения денег. Вызывая  к жизни различные формы кредитных  денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных  расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии    издержек обращения  и повышению эффективности общественного    воспроизводства в целом.   Благодаря  кредиту происходит   более   быстрый процесс капитализации  прибыли, а  следовательно,   концентрации производства.   Он может сыграть  заметную роль и в осуществлении   программы приватизации государственной  и муниципальной  собственности  на основе акционирования предприятий. [18,с. 7]

    Переход   России   к   рыночной   экономике, повышение эффективности  ее   функционирования,    создание  необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования  и дальнейшего  развития кредитных  отношений. Кредитная система стимулирует  развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для  расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя    доступ заемщиков    на    рынок ссудных    капиталов, предоставляя правительственные  гарантии и льготы, государство ориентирует  банки на преимущественное краткосрочное  кредитование тех предприятий и  отраслей, деятельность которых    соответствует задачам    осуществления  общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

    Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем  экономическом пространстве.

    Операции  банков по кредитованию компаний и  фирм, осуществление инвестиционных проектов, валютные  операции,  лизинговые операции по своей сути не могут  считаться ликвидным размещением  средств и осуществляются банками  исключительно в целях получения  прибыли на разнице в процентных ставках между размещением и  привлечением средств и в виде  дополнительных доходов, связанных с предоставлением таких кредитов [16, c.10].

    Помимо  прибыльности и ликвидности активных операций немаловажное значение для  их осуществления имеет вопрос кредитных  рисков и их распределения. Если помещение  ресурсов в кассовую наличность, остатки  на счетах в Центральном банке, государственные  ценные бумаги считаются имеющими практически  нулевую степень риска, а размещение средств у других банков - активами, то кредиты компаниям, фирмам и другие аналогичные инструменты денежного  рынка сопряжены с более значительным риском, степень которого меняется в зависимости от вида предоставленного краткосрочного кредита. В этой связи  при проведении активных операций для  банков большое значение имеет вопрос о распределении рисков и недопущение  их чрезмерной концентрации на каком-либо одном виде.

    Со  структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым  подвергается банк в процессе операционной деятельности, - риск ликвидности (неспособность  банка погасить обязательства перед  вкладчиками), кредитный риск, риск процентных ставок и т.д.                         

    Поэтому тщательный отбор заемщиков, анализ  условий выдачи краткосрочного кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, его способностью и готовность погасить кредит составляет одну из основополагающих функций кредитных подразделений  банка.

    Структура банковского портфеля весьма своеобразна - она почти целиком состоит  из краткосрочных ссуд  до 3-4 месяцев  с большой степенью концентрации  кредитов в сфере торгово-закупочного  бизнеса .Подобная ориентация банков во многом продиктована суровыми реалиями современной экономической обстановки в стране.

    Мировая банковская практика, основанная на  многолетнем опыте  работы в условиях меняющейся конъюнктуры и конкурентного  соперничества кредитных учреждений, выработала своеобразный «кодекс поведения» банков, иначе говоря, сумму правил, направленных на  проведение взвешенной политики и позволяющих в значительной мере  минимизировать риск по ссудным  операциям. Не  все правила могут  быть перенесены в неизменном виде на  российскую почву и  реализованы сегодня в полном  объеме. Но , тем не менее, нельзя не учитывать их значение для правильной организации кредитной работы.

Методы  кредитования.

    Основным  элементом в системе банковского  кредитования являются методы кредитования. Под методами кредитования следует  понимать способы выдачи и погашения  краткосрочного кредита в соответствии с принципами кредитования.