Автор работы: Пользователь скрыл имя, 23 Ноября 2011 в 10:42, курсовая работа
Целью исследования является изучение вопросов организации и анализ особенностей кредитного процесса в банках на примере краткосрочного кредитования.
Для достижения вышеназванной цели автор исследования поставил перед собой следующие задачи:
раскрыть теоретические основы банковского краткосрочного кредита;
проанализировать организацию кредитного процесса в банке.
1.Введение…………………………………………………………………..…... 2
2.Становление кредитной системы России ………………………………….. 3
3.Современное состояние системы краткосрочного кредитования России . .6
4.Кредит как способ перераспределения капитала …………………………16
5.Методы кредитования ……………………………………………………….18
6.Формы обеспечения возвратности краткосрочного кредита ………..… 20
7.Кредитный договор и организация кредитования ……………………….... 23
8.Практическая часть ………………………………………...............................26
9.Заключение ……………………………………………………………….…..43
10.Список использованной литературы ……………………………………….45
Денежная масса М2 (национальное определение) в 2011 году (млрд. руб.) |
|
Рисунок
2.2. Динамика денежной массы в Российской
Федерации (млрд. руб.)
Таблица 2.4
Структура привлеченных средств российских банков.
|
Можно
заметить, что особых проблем с формированием
кредитных ресурсов у российских банков
в настоящее не существует. Внушительные
остатки средств на корреспондентских
счетах коммерческих банков, которые сохраняются
в последние пять лет (табл. 2.5), позволяют
сделать вывод об избыточном денежном
предложении в стране, о том, что существующий
кредитный потенциал денежного рынка
остается невостребованным. Существует
несколько причин, по которым «зависшие»
на корсчетах банков средства не находят
применения. Первая из них заключатся
в том, что после кризиса 1998 года значительно
сократился рынок государственного долга,
а альтернативные государственным долговым
бумагам надежные финансовые инструменты
практически отсутствуют на внутреннем
финансовом рынке.Другая причина – низкий
спрос на краткосрочный кредит со стороны
предприятий и организаций, которые в
2000-2001 годах улучшили свое финансовое
положение и широко используют коммерческий
кредит для финансирования текущей деятельности.
Достаточно низкая и предсказуемая инфляция
позволяет предприятиям сохранить оборотные
средства и финансировать их за счет средств
от текущей деятельности. Снизилась потребность
в краткосрочном кредите при кассовых
разрывах, связанных с неплатежами. В сущности,
снижение потребности предприятий в краткосрочном
банковском кредите свидетельствует об
улучшении экономической ситуации в стране,
другое дело, что в связи с этим банки лишаются
части процентных доходов, а их краткосрочные
кредитные ресурсы не находят применения.
Третьей причиной, по которой кредитные
ресурсы банков «зависали» на их корреспондентских
счетах, – это высокие требования обязательных
экономических нормативов ликвидности,
установленные банком России, которые
заметно смягчены с 1 апреля 2004 года. Норматив
мгновенной ликвидности Н2 снижен с 20 до
15%, норматив текущей ликвидности – с 70
до 50% , что позволяет банкам держать на
корреспондентских счетах меньше
средств.
Сложившаяся
в последние годы временная структура
средств, привлеченных российскими банками
от физических и юридических лиц, благоприятна
для развития среднесрочного кредитования
– наибольшую долю вкладов составляют
средства, привлеченные на срок от 1 года
до 3 лет (37,7%), однако доля вкладов на срок
свыше трех лет составляет всего около
3% (табл. 2.6).
Таблица 2.6
Временная структура привлеченных российскими банками депозитов и вкладов физических и юридических лиц на 1 января 20010 года.
|
По данным Центрального банка, объемы кредитных вложений российских банков в реальный сектор экономики в реальном исчислении уже в 2010 году на 35,3% превысили предкризисный уровень, а в номинальном выражении превысили этот уровень почти в восемь раз, а последующие годы динамика кредитных вложений оставалась положительной (рис. 2.3). После кризиса произошли серьезные структурные изменения в распределении кредитных ресурсов между коммерческими банками. Если до кризиса многие ведущие частные банки реально конкурировали со Сбербанком, то сейчас 20 ведущих банков в совокупности обладают меньшими активами, чем Сбербанк. Таким образом, Сбербанк – занял практически монопольную позицию на кредитном рынке. Доминирующие позиции Сбербанка России на рынках кредитов и депозитов отмечаются в десяти регионах России. На долю филиалов Сбербанка РФ в среднем приходится более 30% всех кредитных вложений в экономику 10 областей. На рынке депозитов монопольное положение во всех 10 десяти областях принадлежит филиалам Сбербанка (от 50 до 96%). Однако доминирующее положение Сбербанка, которое могло бы реализоваться в виде повышенных по сравнению с другими банками доходах (маржи), на самом деле не используется им. Во многом такая процентная политика Сбербанка объясняется уникальным его положением с банковской системе России, когда государственные гарантии сохранности вкладов пока еще позволяют ему наращивать кредитный потенциал даже при невысоких ставках по привлеченным депозитам. Региональные различия в характеристиках кредитного рынка в России весьма значительны, и можно сказать, контрастны. Прежде всего, это касается институциональных показателей региональных кредитных рынков. Статистика свидетельствует (табл. 2.7), что более половины действующих кредитных организаций страны сосредоточены в Центральном федеральном округе, в том числе в г. Москве и Московской области – 49,9%. Приблизительно по 11% от общего числа кредитных организации приходится на долю Южного и Приволжского федеральных округов. Это значит, что банковское дело сконцентрировано в основном в европейской части страны.
Количество действующих кредитных организаций | Количество филиалов | ||||
Кредитных организаций данного региона | Кредитных организаций других регионов | ||||
единиц | доля в % | ||||
Российская Федерация | 1 329 | 100 | 1 041 | 2 285 | |
Центральный федеральный округ | 738 | 55,5 | 271 | 466 | |
В том числе:Г. Москва и Московская область | 663 | 49,9 | 73 | 230 | |
Северо - Западный федеральный округ | 88 | 6,6 | 74 | 308 | |
В том числе:Г. Санкт-Петербург | 42 | 3,2 | 33 | 79 | |
Южный федеральный округ | 142 | 10,7 | 177 | 303 | |
Приволжский федеральный округ | 156 | 11,7 | 191 | 491 | |
Уральский федеральный округ | 77 | 5,8 | 204 | 215 | |
Сибирский федеральный округ | 82 | 6,2 | 58 | 359 | |
Дальневосточный федеральный округ | 46 | 3,5 | 66 | 143 |
Таблица 2.7
Таблица 2.7 Количество кредитных и организаций и их филиалов в РФ по состоянию на 1.01.2010.
На региональном
кредитном рынке действуют не
только местные кредитные организации,
в некоторых федеральных
Таблица 2.8
Количество и структура филиалов кредитных организаций по состоянию на 1.01.2010
|