Становление кредитной системы России

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 23 Ноября 2011 в 10:42, курсовая работа

Описание

Целью исследования является изучение вопросов организации и анализ особенностей кредитного процесса в банках на примере краткосрочного кредитования.
Для достижения вышеназванной цели автор исследования поставил перед собой следующие задачи:
раскрыть теоретические основы банковского краткосрочного кредита;
проанализировать организацию кредитного процесса в банке.

Содержание

1.Введение…………………………………………………………………..…... 2
2.Становление кредитной системы России ………………………………….. 3
3.Современное состояние системы краткосрочного кредитования России . .6
4.Кредит как способ перераспределения капитала …………………………16
5.Методы кредитования ……………………………………………………….18
6.Формы обеспечения возвратности краткосрочного кредита ………..… 20
7.Кредитный договор и организация кредитования ……………………….... 23
8.Практическая часть ………………………………………...............................26
9.Заключение ……………………………………………………………….…..43
10.Список использованной литературы ……………………………………….45

Работа состоит из  1 файл

курсовая кратко срочный кредит.docx

— 117.53 Кб (Скачать документ)
 
 
 
 
 
 
 
 
Денежная  масса М2 (национальное определение) в 2011 году 
(млрд. руб.)
Дата Денежная  масса М21 Темпы прироста денежной массы, %
Всего в том числе  к предыдущему 
месяцу
к 01.01.2011
наличные  деньги 
(M0)
безналичные 
средства
01.01.2011 20 011,9 5 062,7 14 949,1 9,6
01.02.2011 19 303,4 4 826,4 14 477,0 -3,5 -3,5
01.03.2011 19 531,3 4 892,6 14 638,7 1,2 -2,4
01.04.2011 19 786,8 4 916,4 14 870,5 1,3 -1,1
 
 

Рисунок 2.2. Динамика денежной массы в Российской Федерации (млрд. руб.)                                                                                                               Структура средств, хранящихся на счетах в  банках, начиная с 2008 года практически стабилизировалась, доля средств предприятий и организаций на начало 20010 года по сравнению с 2007 годом заметно снизилась (с 40 до 30%), снизилась доля бюджетных средств на счетах в коммерческих банках. Статистика свидетельствует, что в 2007-20010 годах рост объема привлечения средств банками продолжается весьма интенсивно (табл. 2.4). За этот период   доля вкладов населения в составе привлеченных средств – повысилась с 40,5% до 47,7%. 

Таблица 2.4

Структура привлеченных средств российских банков.

    1.01.2007 1.01.2009 1.01.2010
млн.руб. % к  итогу млн.руб. % к  итогу млн.руб. % к  итогу
Сумма средств предприятий и организаций  на счетах 297 297 40,0 735 159 31,9 978 503 30,3
Сумма бюджетных средств на счетах 28 432 3,8 69 358 3,0 78 569 2,4
Объем вкладов физических лиц 300 449 40,5 1 046 255 45,5 1539 916 47,7
Стоимость обращающихся на рынке долговых  обязательств 116 543 15,7 450 612 19,6 634 639 19,6
Итого привлеченных средств 742 721 100,0 2 301 384 100,0 3231 627 100,0
 

Можно заметить, что  особых проблем с формированием кредитных ресурсов у российских банков в настоящее не существует. Внушительные остатки средств на корреспондентских счетах коммерческих банков, которые сохраняются в последние пять лет (табл. 2.5), позволяют сделать вывод об избыточном денежном предложении в стране, о том, что существующий кредитный потенциал денежного рынка остается невостребованным. Существует несколько причин, по которым  «зависшие»  на корсчетах банков средства не находят применения. Первая из них заключатся в том, что после кризиса 1998 года значительно сократился рынок государственного долга, а альтернативные государственным долговым бумагам надежные финансовые инструменты практически отсутствуют на внутреннем финансовом рынке.Другая причина – низкий спрос на краткосрочный кредит со стороны предприятий и организаций, которые в 2000-2001 годах улучшили свое финансовое положение и широко используют коммерческий кредит для финансирования текущей деятельности. Достаточно низкая и предсказуемая инфляция позволяет предприятиям сохранить оборотные средства и финансировать их за счет средств от текущей деятельности. Снизилась потребность в краткосрочном кредите при кассовых разрывах, связанных с неплатежами. В сущности, снижение потребности предприятий в краткосрочном банковском кредите свидетельствует об улучшении экономической ситуации в стране, другое дело, что в связи с этим банки лишаются части процентных доходов, а их краткосрочные кредитные ресурсы не находят применения. Третьей причиной, по которой кредитные ресурсы банков «зависали» на их корреспондентских счетах, – это высокие требования обязательных экономических нормативов ликвидности, установленные банком России, которые заметно смягчены с 1 апреля 2004 года. Норматив мгновенной ликвидности Н2 снижен с 20 до 15%, норматив текущей ликвидности – с 70 до 50% , что позволяет банкам держать на корреспондентских счетах меньше средств.                                                     При  всей важности краткосрочного кредитования для финансирования текущей деятельности предприятий необходимо помнить, что экономический рост может быть осуществлен только за счет  инвестиций в основной капитал, которые обеспечивают прирост производственных мощностей. Инвестиционный бум, наблюдающийся  в стране после выхода из кризиса, порождает повышение  спроса на долгосрочный кредит и необходимо подумать, каким образом избыточные ресурсы денежного рынка можно перебросить на рынок капиталов. Основной барьер, который мешает перемещению кредитных ресурсов с денежного рынка на рынок капиталов - это высокие риски долгосрочного инвестирования.

Сложившаяся в последние годы временная структура  средств, привлеченных российскими банками от физических и юридических лиц,  благоприятна для развития среднесрочного кредитования – наибольшую долю вкладов составляют средства, привлеченные на срок от 1 года до 3 лет (37,7%), однако доля вкладов на срок свыше трех лет  составляет всего около 3% (табл. 2.6). 

Таблица 2.6

Временная структура привлеченных российскими  банками депозитов и вкладов  физических и юридических лиц   на 1 января 20010 года.

Срок  привлечения Депозиты  и вклады в рублях(млрд. руб.) Депозиты  и вклады в валюте(млрд. руб.) Всего депозитови вкладов(млрд. руб.) Удельный  весв %к итогу
До  востребования 212,5 79,2 291,7 15,8
На  срок до 30 дней 19,6 7,9 27,5 1,5
На  срок от 31 до 90 дней 75,6 30,3 105,9 5,6
На  срок от 91 до 180 дней 218,6 87,9 306,5 16,6
На  срок от 181 дня до 1 года 205 ,5 149,1 354,6 19,2
На  срок от 1 года до 3 лет 456,0 241,3 697,3 37,7
На  срок свыше трех лет 34,7 25,0 59,7 3,1
Итого     1843,2 100,0
 

По данным Центрального банка, объемы кредитных  вложений российских банков в реальный сектор экономики в реальном исчислении уже в 2010 году на 35,3% превысили предкризисный уровень, а в номинальном выражении превысили этот уровень почти в восемь раз, а последующие годы динамика кредитных вложений оставалась положительной (рис. 2.3).                        После кризиса произошли  серьезные структурные изменения в распределении кредитных ресурсов между коммерческими банками. Если до кризиса  многие ведущие частные банки реально конкурировали со  Сбербанком, то сейчас 20 ведущих банков в совокупности обладают меньшими активами, чем Сбербанк. Таким образом, Сбербанк  – занял практически  монопольную позицию на кредитном рынке. Доминирующие позиции Сбербанка России на рынках кредитов и депозитов отмечаются в десяти регионах России. На долю филиалов Сбербанка РФ в среднем приходится более 30% всех кредитных вложений в экономику 10 областей. На рынке депозитов монопольное положение во всех 10 десяти областях принадлежит филиалам Сбербанка (от 50 до 96%). Однако доминирующее положение Сбербанка,  которое могло бы реализоваться в виде повышенных по сравнению с другими банками доходах (маржи), на самом деле не используется им. Во многом такая процентная политика Сбербанка  объясняется уникальным его положением с банковской системе России, когда государственные гарантии сохранности вкладов пока еще позволяют ему наращивать кредитный потенциал даже при невысоких ставках по привлеченным депозитам.  Региональные различия в характеристиках кредитного рынка в России весьма значительны, и можно  сказать, контрастны. Прежде всего, это касается институциональных показателей региональных кредитных рынков. Статистика свидетельствует (табл. 2.7), что более половины действующих кредитных организаций страны сосредоточены в Центральном федеральном округе, в том числе в г. Москве и Московской области – 49,9%. Приблизительно по 11% от общего числа кредитных организации приходится на долю Южного и Приволжского федеральных округов. Это значит, что банковское дело сконцентрировано в основном в европейской  части страны.

   Количество  действующих кредитных организаций Количество  филиалов  
Кредитных организаций  данного региона Кредитных организаций других регионов  
единиц доля  в %  
Российская  Федерация 1 329 100 1 041 2 285  
Центральный федеральный округ 738 55,5 271 466  
В том числе:Г.  Москва и Московская область 663 49,9 73 230  
Северо - Западный федеральный округ 88 6,6 74 308  
В том числе:Г. Санкт-Петербург 42 3,2 33 79  
Южный федеральный округ 142 10,7 177 303  
Приволжский федеральный округ 156 11,7 191 491  
Уральский федеральный округ 77 5,8 204 215  
Сибирский федеральный округ 82 6,2 58 359  
Дальневосточный федеральный округ 46 3,5 66 143  

Таблица 2.7

 

Таблица 2.7 Количество кредитных и организаций  и их филиалов в РФ по состоянию  на 1.01.2010.

На региональном кредитном рынке действуют не только местные кредитные организации, в некоторых федеральных округах  количество филиалов кредитных организаций  других регионов в несколько раз  превышает количество филиалов местных  банков. Конечно же, необходимо помнить, что в числе этих филиалов весьма значительна доля филиалов Сбербанка  России.Подсчитав соотношение количества филиалов кредитных организаций других регионов и количества филиалов местных кредитных организаций можно получить  представление о  степени взаимного переплетения интересов  банковского бизнеса в регионе,  межрегиональной конкуренции (табл. 2.8).Необходимо отметить, что Москва и Московская область в наименьшей степени испытывают «вторжение» банков других регионов на свой внутренний кредитный рынок, и это понятно, ведь именно московские банки традиционно занимают верхние строки в банковских рейтингах и обладают высоким конкурентным потенциалом. Наиболее сильно присутствие «чужих» банков ощущается в Северо - Западном и Сибирском  федеральных округах, доля названных кредитных организаций в этих регионах составляет более 80%. В среднем в каждом регионе 60-70% всех филиалов кредитных организаций составляют филиалы банков других регионов, что способствует перераспределению кредитных ресурсов из ресурсоизбыточных регионов (каковым является Московский регион) в другие регионы.

Таблица 2.8

Количество  и структура филиалов кредитных  организаций по состоянию на 1.01.2010

   Общее количество филиалов кредитных организаций, действующих в регионе Доля  в  %
Филиалов  местных кредитных организаций Филиалов  кредитных организаций других регионов
Российская  Федерация 3 326 29,3 70,7
Центральный федеральный округ 737 36,8 63,2
В том числе:г.  Москва и Московская область 303 24,1 75,9
Северо - Западный федеральный округ 382 19,4 80,6
В том числе:г. Санкт-Петербург 112 29,5 70,5
Южный федеральный округ 480 36,9 63,1
Приволжский федеральный округ 682 28,0 72,0
Уральский федеральный округ 419 48,7 51,3
Сибирский федеральный округ 417 13,9 86,1
Дальневосточный федеральный округ 209 31,6 68,4
 

Информация о работе Становление кредитной системы России