Страхование потребительских кредитов

                                               Содержание.

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………….…....2

Глава 1.

Потребительский кредит как экономическая категория……..………...…3

      1.1 Понятие потребительского кредита……………………...……………....3

      1.2 Основные формы, классификация потребительского кредита и      принципы.................................................................................................................4

      1.3 Условия предоставления и погашения потребительского кредита…..11

Глава 2.

  Анализ рынка потребительского  кредитования и  его страхования……17

      2.1 Анализ рынка потребительского кредитования в России…………….17

      2.2 Анализ страхования потребительского кредита в России…………….27

Глава 3.

Выводы  по страхованию потребительских кредитов……………..............33

      3.1Выгода от страхования …………………………………………………..33

      3.2 Добровольное страхование от несчастных случаев …………………..35

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...37

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………….39

ПРИЛОЖЕНИЕ №1……………………………………………………………40

ПРИЛОЖЕНИЕ  №2……………………………………………………………41

ПРИЛОЖЕНИЕ  №3……………………………………………………………42

                                                    Введение.

В настоящее  время все больше и больше людей  берут кредиты. Всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит и т.д. И каждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдёт именно о последнем – о потребительском кредите и его страховании.

По сути своей  потребительский кредит это выход  во многих финансовых затруднениях, скажем иначе это практически «совпадение  желаний и возможностей», при  условии наличия постоянного  «белого» заработка и пары тройки поручителей. Кредит помогает осуществить  ваши мечты за кротчайшие сроки.

Для банка же потребительский кредит это дополнительное привлечение денежных средств населения.

А для государства  потребительский кредит это увеличение налоговых поступлений, создание новых рабочих мест.

Цель данной работы: выяснить зачем нужно страхование потребительского кредита и кому это выгодно. 
 
 
 
 
 
 

     Потребительский кредит как экономическая категория.

1.1 Понятие потребительского кредита

Потребительский кредит- это кредит с целью использования  денежных средств в потребительских  целях. Потребительские цели – это  цели, не связанные с предпринимательской  деятельностью. Например, это могут  быть кредиты на покупку товаров  длительного пользования: мобильных  телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский  кредит с целью оплаты различных  услуг ( медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель).

На практике, потребительские кредиты предоставляют  в основном банки. Для торгово-сервисных  организаций предоставления потребительского кредита – не всегда выгодно, во-первых, потому что они очень часто  нуждаются в пополнении оборотных  средств, во-вторых, предоставление потребительских  кредитов неизбежно влечет увеличение издержек предприятия (например, придется организовывать службу взыскания задолженности, нужно  будет дополнительно закупать необходимое программное обеспечение  и т.д); фактически торгово-сервисной  организации придется заниматься непрофильной деятельностью, ведь предоставление кредитов обычно прерогатива банков.

Потребительский кредит может получить физическое лицо, удовлетворяющее установленным  банковским требованиям. В зависимости  от банка эти требования могут  варьироваться, но есть универсальное  требование, применяемое всеми банками: кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода. Основным источником доходов для большинства заемщиков является заработная плата. Однако есть банки, которые предоставляют кредиты неработающим пенсионерам. Существуют и иные источники доходов: дивиденды от ценных бумаг, доходы от сдачи недвижимости в аренду и др. иные источники доходов банки в основном учитывают только при наличии постоянного источника доходов в виде заработной платы. Альтернативные источники доходов обязательно должны быть подтверждены документально. 

1.2 Основные формы, классификация потребительского кредита и принципы.

Коммерческий  кредит представляет собой продажу  каких-либо товаров с отсрочкой  платежа на заранее оговоренный  срок. Часто банки заключают договор  с магазинами, осуществляющими продажи  в кредит, выплачивая им деньги за товары, а кредит банку погашают непосредственно  покупатели данных товаров. Банковский кредит является непосредственно денежной ссудой, выдаваемой банком различным  заемщикам. 
Таким образом, потребительский кредит в денежной форме представляет собой банковскую ссуду, получаемую физическим лицом для приобретения различных товаров и услуг, а в товарной форме — при покупке товаров с отсрочкой платежа. 
В последние годы рынок потребительских кредитов неуклонно растет, нередко потребительский кредит является для человека единственной возможностью решить свои проблемы. Однако потребительский кредит обладает не только достоинствами - иногда, лишившись по какой-либо причине доходов (например, по причине увольнения), человек может оказаться не в состоянии вовремя погашать свою задолженность и тогда подвергнется штрафным санкциям. К тому же во многих случаях покупки,

Чацкис, Е.Д. Толковый словарь  финансово – бухгалтерских  терминов и понятий. Д: “Сталкер”,1996 г.

осуществляемые  в кредит, обходятся значительно  дороже, чем при оплате сразу.

Потребительский кредит существует в двух формах – прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями.

Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную  часть зачисляет на особый – блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта). То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% – зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Классификация потребительских кредитов может  быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Рассмотрим  подробнее классификацию  по каждому из приведенных  признаков.

По субъектам  кредитования существуют потребительские  кредиты, предоставляемые 

Чацкис, Е.Д. Толковый словарь  финансово – бухгалтерских  терминов и понятий. Д: “Сталкер”,1996  

• банком ;
• торговыми организациями;
• частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);
• учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По  срокам кредитования потребительские  кредиты делят  на

• краткосрочные – от 1 дня до 1 года;
• среднесрочные – 1-5 лет;
• долгосрочные – свыше 5 лет.

По  обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По  методу погашения  различают

– Кредит с разовым  погашением (noninstallment). Сюда относятся  текущие счета, открываемые покупателем  на срок 1-1,5 месяца в универмагах  и других предприятиях розничной  торговли; в пределах предоставленных  кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно  погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

– Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности  по кредиту и процентов осуществляется единовременно[1]. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По  условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

По  методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

– ссуды с  удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой  процентов в момент погашения  кредита;

– ссуды с  уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие  или по специально оговоренному графику).

Существует также  такое понятие как ссуда с  аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов  за пользование ссудой.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает  всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в  зависимости от других признаков.

Так же бывают кредиты, которые сочетают в себе признаки и ипотечного кредита, и потребительского кредита. Например, некоторые банки  предоставляют крупные кредиты  на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под  залог находящейся в собственности  заемщика недвижимости. Согласно закону об ипотеке, ипотека – это залог  недвижимости. Такие кредиты можно  назвать как ипотечными так и  потребительскими.

     Принципами  кредитования являются: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность.

• Возвратность означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды. Собственно, кредит как экономическая категория тем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что здесь движение денег происходит на условиях возвратности. Возвратность - необходимая черта кредита.
• Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа точности в кредитовании предприятий и отдельных отраслей оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране. Необходимо подчеркнуть, что в рыночных условиях хозяйствования принцип срочности приобретает особое значение. От его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами. Его соблюдение необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принцип организации их работы в основном на заемных ресурсах не позволяет им вкладывать эти привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком с учетом сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат. Между тем в хозяйственной практике с возвратностью ссуд дело обстоит не совсем благополучно. Основная причина такого положения - общее кризисное состояние экономики, убыточность многих предприятий реального сектора экономики.
• Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях банк на основе показателей кредитоспособности определяет финансовое состояние предприятия, с тем чтобы быть уверенным в способности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Банк оценивает баланс предприятия на ликвидность, обеспеченность предприятия собственными источниками; уровень его рентабельности и перспективы развития. Проводя такую предварительную работу, банк подстраховывает себя от рисков несвоевременного возврата кредита.
• Обеспеченность ссуд как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврат ссуды кредиторы по договору назначают залог, поручительство или гарантию, а также обязательства в других формах, принятых практикой. Давая ссуду под залог, кредитор проверяет, насколько заложенное имущество отвечает предъявляемым требованиям, в частности обеспечена ли его ликвидность. Под ликвидностью таких активов (ТМЦ, оборудование, машины, инвентарь, транспортные средства и т.д.) понимается способность активов быстро превращаться в деньги. Что касается размера ссуд под залог имущества, то он устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Как правило, цена залога несколько превышает сумму кредита, что необходимо для компенсации риска утраты, ущерба, изменения цен на имущество и т.п. Если заемщик оказывается неплатежеспособным, то кредитор имеет право реализовать залог для возмещения из внутренних средств долга заемщика и издержек по реализации. При этом остаток выручки возвращается заемщику.
• Принцип платности кредита означает, что предприятие – заемщик должно внести банку – кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип осуществляется с помощью механизма банковского процента. Банковский процент представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщика за пользование заемными средствами. Она определяется размером ссуды, ее сроком и уровнем процентной ставки. Уплата процентов в условиях рыночного хозяйства есть не что иное, как передача части прибыли, получаемой заемщиком, своему кредитору. Естественное требование кредитора платы за заемные средства определяется тем, что он передает часть своего капитала должнику, таким образом, лишаясь возможности получить за время действия кредитной сделки собственную прибыль. Кредит на своей завершающей стадии - это возвращение стоимости, а процент - это приращение к ссуде. Ссудный процент, таким образом, представляет собой своеобразную цену ссуды, гарантирующую рациональное использование ссуженной стоимости и сохранение массы кредитных ресурсов. Одновременно платность кредита должна оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный расчет предприятий, побуждая к увеличению собственных ресурсов и экономному расходованию собственных средств.