Страхование потребительских кредитов

1.3 Условия предоставления и погашения потребительского кредита.

Обычно с 21 года предоставляют кредит, но есть банки  которые предоставляют кредит лицам, достигшим 18 лет. Максимально допустимый возраст заемщика составляет от 55 до 70 лет. При этом нужно различать  понятия «максимально допустимый возраст  заемщика на момент подачи заявления на кредит» и «максимально допустимый возвраст заемщика на момент окончания срока действия кредитного договора».

1. Что касается документов, если вы оформляете целевой кредит на покупку товара в магазине, от вас потребуется только паспорт и второй документ на выбор (водительское удостоверение, ИНН, военный билет и др.). Иногда банк принимает промежуточное решение по кредитной заявке, то есть банк готов предоставить вам кредит, но только если вы дополнительно принесете справку с места работы ( трудовую книжку) или приведете поручителя. Дополнительные документы при оформлении экспресс – кредита в магазине требуются, как правило, в случаях, когда вы берете кредит на крупную сумму, либо у сотрудников службы безопасности возникли небольшие

Деньги, кредит, банки / Под  общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. – Мн.: Мисанта, 2006 – 482 с

сомнения  в достоверности представленных вами данных. Для оформления нецелевого потребительского кредита наличными. Банки, как правило, обязательно  требуют справку о размере  заработной платы и копию трудовой книжки. Иногда в качестве обязательных документов требуются: копия военного билета (для лиц призывного возраста), копия свидетельства о браке ( о расторжении брака), копия свидетельства  о праве собственности на недвижиоме имущество (еслие есть). Есть банки, которые выдают нецелевой кредит наличными только по паспорту. Однако таких банков немного и максимально  возможная сумма  в этом случае редко превышает 30 тыс.руб.

Срок на который  выдают потребительский кредит: от 3 месяцев до 5 лет.

Согласно децствующему законодательству, банки обязаны  раскрывать перед потребителями  размер эффективной процентной ставки. Эффективная процентная ставка- это  годовая процентная ставка с учетом всех возможных банковских комиссий ( комиссий за открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета и  др.). Размер эффективной процентной ставки указывается непосредственно  в кредитном договоре. Реальная эффективная  процентная ставка может отличаться от декларируемой банком в 2-3 раза, поэтому  перед подписанием договора лучше  внимательно прочитать пункт, касающийся размера эффективной процентной ставки. Однако на практике лишь один из 50 заемщиков реально узнает размер эффективной процентной и понимает, что она означает. Дело не только в повальной финансовой безграмотности заемщиков, но и в маркетинговых уловках банков: текст кредитного договора напечатан мелким шрифтом, в рекламе банк не упоминает средний размер эффективных процентных ставок, банковские менеджеры хорошо обучены поведению с заемщиками, интересующимися эффективными процентными ставками.

Нужно понимать, что чем быстрее принимается  решение о выдаче кредита, тем  больше риска для банка. Риски  приходится закладывать в стоимость кредита, поэтому потребительские экспресс – кредиты, решение по которым принимается в течение 15-30 минут, как правило, оказываются дороже, чем кредит, рассматриваемый в течение нескольких дней. Нужно еще учитывать, что чем больше банк требует документов, тем ниже в итоге оказывается процентная ставка. Но любые правила имеют исключения, поэтому лучше внимательно ознакомьтесь с условиями предоставления кредитов в различных банках, сравнить их. Редко, но бывает, что банк требует большой пакет документов, долго рассматривает, а в итоге эффективная процентная ставка оказывается выше, чем у банка, который принял решение в течение 30 минут, а из документов от вас потребовался только паспорт. Если вам нужен кредит на небольшую сумму и у вас нет времени на сбор документов, то выбрать можно банк, который потребует только паспорт и рассмотрит заявку в короткие сроки.

Существует два  способа погашения потребительского кредита: аннуитетный и дифференцированный. Большинство банков применяют аннуитетный  способ. Аннуитетный способ погашения  кредита означает, что вам придется платить каждый месяц одинаковую сумму (ежемесячный платеж), одна часть которой идет на погашение основного долга, а другая часть – на погашение процентов по кредиту. При этом с каждым месяцем часть суммы, которая идет на погашение основного долга (суммы кредита), увеличивается, а часть суммы, которая идет на погашение процентов по кредиту, уменьшается (проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга). Но платеж в итоге каждый месяц остается неизменным. Если в банке существует ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета, то она включает в аннуитетный платеж. В этом случае аннуитетный платеж будет состоять из трех составляющих: основной долг, проценты по кредиту (начисляемые на остаток по счету) и ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета (начисляется, как правило, не на остатокк, а на всю сумму кредита). В случае применения дифференцированной схемы погашения кредита ежемесячный платеж будет разным, в первый месяц он будет самым большим, потом будет уменьшаться по мере погашения кредита.

Деньги, кредит, банки / Под  общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. – Мн.: Мисанта, 2006 – 482 с, www.credit.ru

Практически все  банки при выдаче потребительских  кредитов применяют аннуитетную  схему погашения кредита, так как она наиболее удобна для заемщика ( заемщик платит по графику платежей,зная какую сумму нужно платить каждый месяц).

Легче всего принцип  распределения долга  и процентов в  аннуитете проследить на примере. 
 
Пример 
Пусть на протяжении 1 года погашается кредит в размере 8 000 долларов под 9% годовых. Платежи производятся аннуитетами. Требуется описать схему погашения: что с каждым платежом относится к долгу, а что идет в счет начисленных процентов.

Сначала посчитаем  в Excel аннуитет: 
ПЛТ (9%/12;12;-8000) = 699,61 
 
Поскольку проценты начисляются каждый месяц, то и переводятся они из годовых в месячные: делим годовую ставку на 12 (в данном примере для простоты все месяцы считаются одинаковыми по продолжительности, в реальном же кредитовании при начислении процентов учитывается фактическое число дней в году и в месяце).  
 
При первом платеже проценты начисляются на изначальную сумму долга 8 000 долларов: 
8000 х 0,09/12=60 долларов.

Тогда выплата  по основному долгу за первый месяц  равна разности между аннуитетом и начисленными процентами: 699,61 – 60 = 639,61 долларов.

Теперь второй месяц. Долг стал меньше на 639,61 долларов и составляет: 
8000 – 639,61 = 7360,39 долларов. 
Это ссудная задолженность по кредиту на момент второго платежа. А дальше повторяем процедуру, начисляя проценты уже на эти 7 360,39 долларов. Потом вычитаем из постоянного аннуитета посчитанные проценты и получаем погашение долга во втором месяце, и т.д.

График платежей удобно представить в виде таблицы:

Как видно, со временем доля процентов в аннуитете уменьшается, а доля долга увеличивается. Все  правильно, с уменьшением суммы  задолженности по кредиту уменьшается  и плата по процентам.

Кредит можно  погасить досрочно, но банки не сильно заинтересованны в этом, им выгоднее, чтобы заемщик платил им на протяжении всего срока кредита (ведь заемщик платит проценты за пользование кредитом, а это – это основной источник дохода банка). По этой причине банки вводят мораторий на досрочное погашение, то есть срок, в течение которого вы не можете погасить кредит досрочно. Этот срок у разных банков колеблется в пределах от 1 до 6 месяцев. Есть банки, которые хотя и не запрещают погашать кредит досрочно, но взимают дополнительную плату за досрочное погашение потребительского кредита, 1-10% от суммы досрочного погашения. Перед подписанием кредитного договора необходимо обратить внимание на возможность частичного досрочного погашения. Если такая возможность существует, нужно поинтересоваться, существует ли минимальная сумма частичного досрочного погашения, сколько она составит в денежном эквиваленте (большинство банков вводят минимальную сумму для частичного досрочного погашения). В случае частичного досрочного погашения вам выдадут новый график платежей (произойдет перерасчет задолженности, сумма ежемесячного платежа станет меньше). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1)Гражданский  кодекс Российской  Федерации (части  первая, вторая и  третья)

2)Финансы.  Денежное обращение.  Кредит.: Учебник  / М.В. Романовский  и др.; Под ред.  М.В. Романовского, О.В. Рублёвой.-М.Юрайт-М, 2001.-543с

3) www.credit.ru

 Анализ рынка потребительского кредитования и его страхования.

      2.1 Анализ рынка потребительского кредитования в России.

На сегодняшний  день рынок потребительского кредита  в России весьма узок и ориентирован в основном на высокодоходные группы населения. Сбербанк, который ранее  был монополистом на рынке потребительского кредита и ориентировался на массового  потребителя, практически прекратил  свою деятельность в этом направлении  из-за высокой степени невозврата.

Наибольшее развитие схемы потребительского кредитования получили на рынке жилья, причем весь рынок в основном сконцентрирован  в Москве и частично в Санкт-Петербурге. Кроме того, некоторые автодилеры в Москве практикуют продажу автомобилей  в рассрочку.

Стоит оговориться, что в обоих случаях речь не идет о потребительском кредите  в классическом его понимании: потребительский  кредит здесь присутствует только в  своей экономической сути, а фактические  правоотношения сторон закрепляются, как правило, иным образом. Дело в  том, что вместо сделки купли-продажи  и кредитного договора с клиентом оформляется договор аренды с  правом выкупа (лизинг), а реализуемый  товар (квартира, автомобиль) находятся  в собственности продавца до момента  выплат потребителем всей стоимости  товара и арендных взносов, которые  и можно интерпретировать как  проценты по потребительскому кредиту. Кроме того, потребителя, как правило, попросят оплатить от 30 до 50% стоимости  покупки при заключении договора.

Кратко охарактеризуем основные преимущества и недостатки такой схемы кредитования:

Сохраняя за собой права собственности на предоставляемый потребителю товар, продавец, таким образом, решает основную проблему, препятствующую развитию потребительского кредита в России - риск невозврата. В этом контексте понятно, почему сложившаяся практика распространяется только на квартиры и частично на автомобили, так как при непродолжительных сроках кредитования (до года), практикующемся большинством компаний, потенциальный износ товара (физический и моральный) не составит величины большей, чем авансированные потребителем средства.

С другой стороны, на примере такой схемы можно  проиллюстрировать принцип "что  хорошо для поставщика, то не всегда хорошо для потребителя". В данном случае поставщик, решив для себя проблему рисков невозврата, автоматически  вменил потребителю риски потери авансированных средств. Предположим, что через шесть месяцев после  заключения сделки поставщик оказывается  банкротом. Ответ на вопрос, удастся  ли потребителю отстоять свои права  по заключенному с ним договору, неоднозначен. В данной схеме остается открытым вопрос финансовых рисков. Каждая компания решает этот вопрос по-своему. Однако общая тенденция такова, что  в схеме участвует банк, с которым  поставщик делится прибылью в  обмен на распределение рисков.

В общем виде банк, основной держатель финансового  риска, старается ограничить риск изменения  процентных ставок по времени и по размеру ставок. Срок выдачи кредита  в большинстве случаев ограничен  от 6 месяцев до года (исключение в  свое время составлял банк "Столичный", декларировавший срок до 10 лет). Размер ставок колеблется на уровне 35% (разброс 25-45%), что на 5-10 пунктов перекрывает  банковский процент по валютным кредитам (граница безопасности в 17-40% банковской ставки).