Страхование потребительских кредитов

– развитие технологий банковской инфраструктуры.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время  потребительское кредитование активно  развивается в нашей стране, что  положительно сказывается на экономике  как банковского сектора, так  и экономике России в целом.

8 800 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Финансовый  анализ страховых  организаций: Куликов С.В.
2. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник / М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Рублёвой.-М.: Юрайт-М, 2001.-543с.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья)

               http://www.credit-urist.ru              www.credit.ru

    2.2  Анализ страхования потребительских кредитов в России.

Страхование кредитов - совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховщиком выплат страхового возмещения в случаях невыполнения контрагентами страхователя обязательств по возврату предоставленного кредита или уплате процентов за пользование им по оговоренным в договоре страхования причинам.

Цель  страхования кредитов - уменьшение или устранение для страхователей кредитных рисков (см. Риски кредитования), предоставление кредиторам страховых гарантий погашения кредитов в обусловленные сроки в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам.

Как правило, в  анкете на получение потребительского кредита есть пункт, в котором вы можете выбрать кредит со страховкой, а можно взять кредит без страховки. Банковские менеджеры обычно вводят заемщиков в заблуждение, предлагая им взять кредит со страховкой, потому что за каждый дополнительный договор страхования банк получает определенный процент. С другой стороны, вы не просто отдаете деньги страховой компании, вы страхуете свою жизнь и здоровье.

В целях минимизации  рисков, а то и просто увеличения прибыли банки еще в докризисное  время широко практиковали выдачу потребительских  кредитов со страховкой. И хотя формально  страховка является добровольной, любой  менеджер кредитного отдела подтвердит, что наличие ее в договоре резко  увеличивает ваши возможности получить заем. Безусловно, шансы на одобрение  кредитной заявки со страховкой выше, чем без нее. Наличие страховки  дает банку определенные гарантии того, что деньги вернутся, даже если заемщик  утратит платежеспособность в силу обстоятельств, предусмотренных страховой  программой. Стахование кредитов не может быть обязательным, поскольку это нарушает права потребителя и противоречит действующему в нашей стране законодательству. Клиенты могут заключить страховой договор или отказаться от него. Другое дело, что размер процентной ставки для незастрахованного кредита почти всегда выше, поскольку банк должен учитывать риск потери клиентом платежеспособности. Но то, что в некоторых случаях это фактически ключевой момент выдачи вам займовых денег, констатируют и аналитики.

Часто заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней является обязательным условием банка для выдачи кредита, такую тенденцию подтверждает начальник управления ипотечного страхования «МАКС». В первую очередь это относится к заемщикам в возрасте и тем, чьи профессии связанны с риском: подземными, подводными, высотными работами, с использованием оружия, опасных веществ.

Банк не принимает  участия в формировании страховых  тарифов – их величина целиком  и полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую  обращается клиент. Оплата страхового взноса осуществляется заемщиком, при  этом иногда он может по своему усмотрению либо оплачивать страховку ежегодным  разовым платежем, либо присоединить к сумме своего основного кредита  и выплачивать постепенно, с процентами. Но чаще всего банки настаивают на том, чтобы страховку оплачивали даже те заемщики, которые застраховали свою жизнь и здоровье в других, не сотрудничающих с конкретным банком компаниях. Разбирающийся в банковских делах заемщик понимает, что за все в нашей жизни нужно  платить, поэтому и цена страховки, раз вы ее сразу не оплачиваете  банку, также включена в стоимость  кредита. Например, если вы берете 150 000 рублей на три года, то стоимость страхования жизни и здоровья заемщика на период выплаты кредита обойдется вам приблизительно в 35 000 рублей. А годовой процент в размере 25,9 % будет начисляться на всю сумму, то есть на 185 000, а не на 150 000, как можно было бы предположить. Это наглядным образом демонстрирует и разницу в выплатах, и уровень обеспеченности кредита и ту сумму, которую вы отдадите банку за столь важную для него услугу. При страховании только от несчастного случая страховой тариф на один год составляет 0,22-0,62% от страховой суммы в зависимости от степени риска в профессии и увеличениях заемщика. При страховании от несчастных случаев и болезней тариф зависит еще и от возраста и пола клиента и составляет 0,22-2,97% от страховой суммы за год. Вообще в страховых компаниях условия различаются порой очень серьезно. Это может быть и 9-10% от суммы страхового покрытия в год, а может и 3-4%. Страховое покрытие – 100-110% от задолженности по кредиту. В одном случае клиент должен из собственных средств оплачивать страховую премию, в другом премия включает в тело кредита, увеличивая задолженность. По кредитным картам, страховая премия ключается в состав ежемесячного платежа.

Эксперты смогли прийти к единому мнению о том, станет ли эта услуга частью договорного  пакета. И банкиры, и страховщики  убеждены, что обязательности подобной услуги нет необходимости. Для мотивации  клиентов на заключение договора со страховкой достаточно ощутимой разницоы в процентных ставках между обеспеченным этой услугой займом и не обеспеченным. При отсутствии страховой защиты процентная ставка по кредиту выше. В будущем врятли услуга станет обязательной, вероятнее ее вовсе не станет, одна услуга интересна, что для банков, что для заемщиков.

В условиях экономического кризиса никто не откажется от дополнительных гарантий возврата средств. «Страхование потребительских кредитов в России будет актуально у страховых компаний только при грамотном разделении ответственности между банками и страховщиками» по словам заместителя генерального директора компании «Стандарт-Резерв» - Константин Мерзляков. По его словам , с развитием рынка финансовых услуг спрос на страхование потребительского кредитивания растет. На российском страховом рынке подобный опыт существует, к сожалению, не очень удачный. В связи с этим многие страховые компании относятся к этому виду страхования очень настороженно. При этом нужно отметить, что этот вид страхования не является экзотическим, он имеет право на существование и им вполне можно заниматься, соблюдая принципы классического страхования: хороший андеррайтинг и отработанную технологию урегулирования убытков, - отметил К. Мерзляков. Что касается перспектив развития этого рынка, то они во многом зависят от того, как это будут воспринимать банки: не как полное перекладывание ответственности на плечи страховщиков, а как грамотное разделение ответственности между банками и страховыми компаниями. Страховщики не должны работать за банки. На сегодняшний день рынок занимает выжидательную позицию и вполне возможно, что многие страховщики пересмотрят свое отношение к этому виду страхования. Сейчас идет процесс формирования технологий этого вида страхования, и если страховщики учтут все предыдущие ошибки, то в ближайшее время предложения будут соответствовать спросу.

Страхование торговых кредитов - широко используемый в мировой практике вид страхования, предназначенный для защиты финансовых интересов компании при использовании в торговых операциях рассрочки платежа.  
В современной рыночной экономике расширение бизнеса компании неразрывно связано с сохранением устойчивого финансового положения. Использование при расчетах с покупателями рассрочки платежа, с одной стороны, повышает конкурентные преимущества компании, однако, с другой стороны, формирует один из наиболее рискованных типов активов - дебиторскую задолженность. Чаще всего долги покупателей ничем не обеспечены, в связи с чем компания несет реальный риск неоплаты за товары или услуги и подвергается риску возможных финансовых потерь.  
Обратившись  к страхованию торговых кредитов - общепризнанному в мире инструменту защиты и управления дебиторской задолженностью, - наши клиенты получают профессиональную поддержку в ведении собственного бизнеса и защиту на случай невыполнения финансовых обязательств покупателями.  
Страховое покрытие предоставляется по основным видам рисков, связанных с неплатежеспособностью покупателей, – банкротство и длительная просрочка платежа.

Страхование невозврата потребительских  кредитов на примере «РОСНО».

Одной из первых компаний, которой был представлен  новый продукт – страхование  невозврата потребительских кредито  была «РОСНО». Продукт предназначен для финансовых учреждений, осуществляющих потребительское кредитование, а также для торговых организаций, реализующих товары и услуги населению в кредит.

Развитию сектора частных кредитов в банковской сфере мешают определенные барьеры. Среди них – необходимость создания и тестирования системы быстрого принятия кредитных решений, формирования и обучения штата кредит-менеджеров; потребность в организации on-line доступа к базам данных, позволяющим идентифицировать клиента и оценить его кредитоспособность, а также – в создании методики урегулирования убытков и инфраструктуры для ее применения; обеспечение условий возврата кредита. В то время, когда банки продумывают до мелочей технологии кредитования и тактику привлечения клиентов, «РОСНО» предложило защиту от невозврата выданных кредитов и способы борьбы с просроченной ссудной задолженностью.

Страхование потребительских  кредитов – новый продукт на российском рынке страховых услуг. Как правило, практика сотрудничества кредитных  организаций, работающих на рынке потребительского кредитования, и 

1. Н.Г. Кабанцева – Страховое дело
2. Учебное пособие для ВУЗов: Ю.А Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков – Страхование

страховых компаний лежит в поле «традиционных» видов  страхования или же – в области  страхования залога и жизни заемщика. На сегодняшний день в России «РОСНО» является поставщиком уникальной страховой услуги, обеспечивающей банкам и торговым организациям защиту от неисполнения заемщиком своих обязанностей.

Особенность этого  страхования в соединении страховой  защиты с использованием автоматизированной системы оценки риска при предоставлении потребительского кредита. Такое страхование  не только полностью покрывает риски, связанные с невозвратом кредитов, но и позволяет минимизировать расходы  банков и торговых организаций на IT-разработки и зарплату персонала, а также на информационные ресурсы и урегулирование убытков.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

          3.  Выводы по  страхованию потребительского кредита.             

                              3.1 Выгода от страхования

В нашей стране страхование жизни и здоровья заемщика на время выплаты кредита  давно считается стандартной  услугой банков. Изменения в российской экономике в последние годы привели  к резкому сокращению выдачи потребительских  кредитов, однако еще несильно, по мнению экспертов, отразились на страховых программах. К 2008 году эта практика была еще молодой и во многом не сформировавшейся: страхование при получении потребительских кредитов зачастую было необязательным, не было отработанных стандартизованных схем взаимодействия банка и страховых компаний. Повышение всеми банками ставок по кредитам и возможный рост просрочек и доли невозвратов могут усилить роль страховых компаний, заставив банки активнее сотрудничать со страховщиками, и сделать страхование кредитов обязательным для всех. В то же время по тем же причинам страхование может стать менее выгодным для страховщиков, поэтому можно ожидать роста стоимости страхования.

Однако клиентов, желающих добровольно оформить страхование  жизни и трудоспособности, найдется немного: так почему же при оформлении кредита страховка часто продается  вместе с ним? Ответ на этот вопрос, по мнению аналитиков, кроется в  стремлении банков снизить собственные  риски в жестких условиях экономического кризиса. Причины такого явления лежат прежде всего в том, что банки стали более взвешенно подходить к оценке своих кредитных рисков для обеспечения дополнительной финансовой устойчивости в условиях кризиса.

Мысль о том, что помимо суммы кредита вы отдаете  свои деньги еще и за риски, от которых  страхует себя банк, вряд ли кого-то обрадует. Простые заемщики стремятся минимизировать свои издержки сегодня так же, как  и всегда. Банкам приходится проводить  тщательную просветительскую работу, чтобы увеличить количество застрахованных кредитов. В условиях экономического кризиса конечные потребители – заемщики банка – стараются экономить расходы на дополнительные услуги и продукты. В большинстве банков оформление страховки необязательно и полностью предоставлено на усмотрение клиента. Такой политики придерживаются: ВТБ24, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Банк Москвы и другие крупные игроки потребительского кредитования. Есть банки, где только для некоторых программ страхование необязательно – например: Автовазбанк, Банк Сосьете Женераль Восток. Однако многие заемщики убеждены, что одобрение банка на выдачу застрахованного кредита получить гораздо проще. Стоимость страховки в каждом банке индивидуальна, более того, может вапьироваться от программы к программе. В случае потребительского кредитования в Райффайзенбанке она составляет 0,19% от суммы кредита ежемесячно, в ВТБ24 – 0,21%, в Альфа-банке – 0,1%, а в Банке Москвы размерстраховки составляет 0,35% от увеличенной на 5% суммы кредита.