Страхование потребительских кредитов

В общем и  целом описанная выше практика потребительского кредита является неэффективной (и  именно поэтому не получает массового  применения)  в силу следующих обстоятельств:

• такая схема дискриминирует потребителя, ставя его в зависимость от финансового благополучия поставщика, что совершенно неприемлемо для массового потребителя (населения);
• удержание товара в собственности поставщика до момента полного погашения долга потребителя не решает проблему риска невозврата по широкому кругу товаров длительного пользования (за два года их фактический износ может дойти до 100%);
• невозможность оценить индивидуальные риски, связанные с конкретной сделкой, заставляют поставщика назначать высокий процент как ненадежному, так и первоклассному заемщику. Таким образом, надежный заемщик фактически оплачивает риски, связанные с масштабностью операций поставщика на (в целом) непредсказуемом и высокорисковом рынке потребительского кредита.

Возможные схемы проведения операций потребительского кредитования в условиях российской экономики

Исходя из в  целом негативной оценки существующей российской практики, разумным представляется взять за основу западный опыт потребительского кредита. Основываясь на нем, можно  выделить две основные схемы (технологии) проведения операций потребительского кредитования:

• двусторонняя (торговое предприятие - потребитель);
• трехсторонняя (торговое предприятие - потребитель - банк).

Комментарий к  схемам:

1. В схеме 1 кредитование потребителя осуществляется за счет оборотных средств торговой компании, а сам кредит является чисто товарным (vendor). Удобство такой схемы заключается в том, что потребитель имеет дело только с одним контрагентом.
2. В схеме 2 кредитором выступает банк (lender), а торговая компания выступает в роли пункта продажи как товара, так и кредита (originator), так как банк, заключив кредитный договор с покупателем, перечисляет средства на счет торгового предприятия.
3. В обоих случаях потребитель не имеет доступа к денежным средствам. Разница схем, по существу, состоит в наличии двух принципиально разных кредиторов (либо банк, либо торговое предприятие).

Выбор в пользу реализации одной из предложенных моделей (схема 1 и схема 2) будет зависеть от результатов сравнительного анализа изменения эффективности и рисковости хозяйственных операций для торговой организации в зависимости от внедряемой схемы.

Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения.

Данный сегмент  начал активно развиваться в  конце 90-х годов. Первым банком, который  вышел с уникальными программами  по предоставлению кредитов "на месте" является "Русский стандарт". Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год),

"Русский стандарт" предложил покупателю совершенно  новый способ предоставления  кредитов. Кредит предоставлялся  быстро (в течение 30 минут), не  требовалось дополнительных поручителей  для заемщиков и сбора большого  количества документов. Несмотря, на  большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало  стремительно увеличивать объемы  продаж торговым организациям, а  банку получать солидные прибыли.  Единственной отличительной особенностью  таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став первым банком, который не побоялся выйти  на столь рискованный рынок, "Русский  стандарт" дал развитие новому банковскому  направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и  другие банки, ставшие основными  розничными банками к настоящему времени.

"Хоум Кредит", "ОВК", "Альфа-банк", "МДМ-банк" и многие другие считали за  честь иметь в своем продуктовом  ряде потребительские кредиты.  Каждый делал ставку на свои  преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные  ставки и т.д.

Постепенно, потребительское  кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных  результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных  аналитических агентств, товары, продаваемые  в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие  торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На территории данных организации  в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку  свои уникальные условия.

Пытаясь увеличить  спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие  как "акция", а соответственно банки вводят новые продукты: "бесплатный кредит", "кредит без первоначального  взноса", "10-10-10", "беспроцентный  кредит". Однако, такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный  заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки  действительно выдают беспроцентные  кредиты, клиент пытается успокоить  себя, что, по сути, он покупает товар  в рассрочку.

На самом деле банки применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен  способ включения недополученных процентов  в стоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить  две цены: первая – в кредит, вторая – за наличные. Разница таких  цен составляет порядка 6-9%. Таким  образом, покупая в кредит товар  за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы – 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить  не будет. Заманивая клиентов подобными  акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации объемы продаж.

Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки  несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского  рынка, банки собрали большое  количество досье на заемщиков, которые  брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским  кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На "черных" рынках цена таких баз данных доходит  до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем  таких данных станет доступными в  широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским  кредитованием) риск невозвратности кредитных  ресурсов.

В настоящее  время, все большей популярностью  пользуется разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита  делает его привлекательным и  для банка, и для заемщика, и  для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия  – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными  расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

Таким образом, автокредитование затрагивает и  страховой рынок, принося ему  дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе  и банки с автосалонами, которые  получают агентские комиссии от страховых  компаний.

В отличие от классического потребительского кредитования, где в основном кредиты выдаются в рублях, отличительной особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в  рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с  торговых организаций, в которых  осуществляется выдача кредитов. Это  так называемый дисконт с торговой организации.

На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее  время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между  собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети "первого" порядка заставляют банки платить  им. Так уже в конце 2004 года, компания "МИР" в рамках проводимого  тендера обозначила банкам условную цену того, что потребительские кредиты  будут распространяться на территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3%.

Другим, немаловажным и перспективным направлением для  банков является активное продвижение  розничного кредитования не только в  столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.

В начале 2000-х  годов, "Русский стандарт", "Хоум кредит" постепенно открывают представительства  и филиалы в крупнейших городах  России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.

В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую  конкуренцию местные банки, которые  также готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный  продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.

На сегодняшний  день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный  банковский сегмент развивается  не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные  и отрицательные черты.

К положительным можно  отнести:

– получение  банками стабильно высокой прибыли;

– увеличение объема продаж торговыми организациями  и автосалонами;

– увеличение покупательской платежеспособности;

– увеличение клиентской базы, как для банков, так и  для торговых организаций;

1)Деньги, кредит, банки / Под  общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой.  – Мн.: Мисанта, 2006 – 482 с

2)Финансовый  анализ страховых  организаций: Куликов С.В.

К отрицательным:

– повышенные риски  невозвратности денежных средств, для  банков;

– значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная  реализация программ потребительского кредитования несет для экономики  страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех  формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться  уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы  подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой  популярностью. В первую очередь  это связано, с неразвитостью  инфраструктуры принятия пластиковых  карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков  дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в  ближайшем будущем, следуя мировым  тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

– кредитование на пластиковые карты;

– автокредитование;

– ипотечное  кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

– снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

– страхование  финансовых рисков под возможные  потери;

– создание кредитных  бюро на всей территории России;