Страховой рынок России

     ВВЕДЕНИЕ 

     Основой процветания государства является выбор экономической модели и  обеспечение ее трансформации в  систему мирохозяйственных связей.

     Выбранную же Россией рыночную модель трудно представить себе без разветвленной  финансово-устойчивой системы страхования.

     Между тем страхование в нашей стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления  рыночных отношений. Если на начальном  этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических  отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством  механизма финансовой защиты.

     Данная  тема достаточно актуальна в современных  условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

     Страхование - это стратегический сектор экономики.

     Еще в период рабовладельческого строя  владельцы имущества и рабов  использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами  и другими непредвиденными событиями.

     На  этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки  между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать  ущерб за свой счет, то он вынужден был  бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

     Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный  и неравномерный характер, число  пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких  условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными  владельцами имущества существенно  сглаживает последствия стихийных  бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит  в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными  лицами.

     Наиболее  примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила  и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей).

     Цель  данной курсовой работы - на основании  учебной литературы и материалов периодической печати, выявить основные проблемы развития страхового рынка  в России за последние несколько  лет, дать оценку его текущего состояния, обозначить основные тенденции его  развития в последующие годы.

     Основными задачами этой курсовой работы, является:

     - раскрыть теоретические основы  страховой рынка;

     - дать оценку его текущего состояния;

     - выявить основные тенденции его  развития в последующие годы,

     - составить прогноз уровня развития  страхового рынка,

     - определить пути совершенствования  и перспективы развития страхового  рынка РФ.

     Объектом  исследования является страховой рынок  РФ.

     Информационной  базой послужили учебная литература, материалов периодической печати, методические пособия.

     Период  исследования – 2008 – 2010 гг.

             1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ И РЕГУЛИРОВАНИЯ  РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ

          1.1 Понятие и основное назначение  страхового рынка 

     Страховой рынок – это система экономических  отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая услуга, формируются  спрос и предложение на нее. Объективная  основа развития страхового рынка –  необходимость обеспечения нормального воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим хозяйствам и гражданам в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. 
Страховой рынок можно рассматривать также как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании страховых услуг.

     Функционирующий страховой рынок представляет собой  сложную систему, включающую различные  структурные звенья. Одним из звеньев  страхового рынка являются страховые  компании. Именно в страховой компании осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда с целью обеспечения страховой защиты общества. 
Страховая компания – исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования. 
Структуру страхового рынка можно рассматривать в институциональном и территориальном аспектах [7].

     В институциональном аспекте она  представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

     В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний  и международный страховые рынки.

     Специфическим товаром, предлагаемым на страховом  рынке, является страховая услуга, которая  как и любой другой товар, имеет  потребительную и меновую стоимость. Потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, то есть страхового покрытия. Страховое покрытие представляет собой страховое обеспечение конкретного объекта на случай определенных договором событий. Меновая стоимость – это цена страховой услуги, получающая свое выражение в страховом тарифе, а затем – взносе или платеже. Цена на страховую услугу складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежат общественно необходимые затраты на оказание этой услуги, т.е. размер страхового возмещения и расходы на ведение дела.  
Страховое покрытие, как товар имеет определенные особенности, так заключение договора страхования, предусматривающего уплату страхового платежа, не сопровождается одновременно движением материальной формы стоимости. Оно лишь означает право страхователя на получение денежной помощи в случае наступления страхового события. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховой полис [3].

     Перечень  видов страхования, которым может  воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Помимо видов страхования, предлагаемых для широкого использования, в отдельных случаях могут разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.

     Положение на страховом рынке определяется действием множества факторов, важнейшим  из которых являются рисковая ситуация, денежные доходы страхователей, страховой  тариф, предложение страховых услуг. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называется конъюнктурой страхового рынка. Конъюнктура характеризует в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя [16].

     Страховой рынок – это широкое экономическое  пространство, в котором действуют конкретные участники страховых отношений: 
· продавцы страховых услуг;

· покупатели страховых услуг;

· страховые  посредники

· общественные объединения

     Продавцы  страховых услуг – это компании прямого страхования (страховое общество, страховая компания), т.е. специализированные организации, проводящие страховые операции. Именно они осуществляют формирование страховых резервных фондов, предназначенных для возмещения ущерба страхователям.

     Деятельность  страховых компаний относится к  сфере услуг и заключается  в предоставлении страхового покрытия, которое предполагает право страхователя на получение денежного возмещения при наступлении оговоренных заранее последствий страховых случаев, а также обязательство страховщика выплатить соответствующее страховое возмещение.  
Законодательно страховая деятельность определяется как деятельность страховщика, связанная с заключением и исполнением договоров страхования и перестрахования. При этом страховщикам не запрещается предоставлять дополнительные услуги (оценку страховых рисков, определение размеров ущерба и страхового возмещения, оказание консультативных и исследовательских услуг страховщикам и страхователям), которые непосредственно связаны с проведением страховых операций.

     Страховые компании классифицируют следующим  образом:   
- по принадлежности: частные, акционерные, взаимные, государственные; 
- по характеру выполняемых операций: специализированные (личное или имущественное), универсальные и перестраховочные;

- по  зоне обслуживания: местные, региональные, национальные и международные; 

- по  величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке: крупные, средние и

мелкие [18].

     Акционерное страховое общество – форма организации  страхового фонда на основе централизации  денежных средств посредством продажи  акций. Высшим органом управления акционерного страхового общества является общее собрание акционеров.

     Общество  взаимного страхования – форма  организации страхового фонда на основе централизации средств посредством  паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования  одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Высшим органом общества взаимного страхования  является общее собрание его членов.

     Государственная страховая компания – правовая форма  организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. 
Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд». Каждый страховщик, именуемый в практике «Ллойда» андеррайтером, принимает страхование на «свой риск» исходя из собственных финансовых возможностей. «Ллойд» как организация не несет юридической ответственности по претензиям, которые могут быть предъявлены к индивидуальным страховщикам в результате их страховой деятельности.

     Перестраховочные  компании – специализированные организации, имеющие по сравнению со страховыми организациями более высокую устойчивость, больший объем собственного уставного капитала, большие ресурсы, инвестированные в различные отрасли хозяйства.

     Покупателями  страховых услуг являются страхователи. 
В современных условиях рынок пользователей страховых услуг условно можно подразделить на два сегмента: рынок физических лиц и юридических лиц. 
Рынки физических и юридических лиц различны (по психологическим установкам, видам страхования), хотя имеют и общий момент – любой клиент страховой компании хочет обезопасить себя при минимальных затратах.

     К страховым посредникам относятся: страховой агент – это представитель  одной компании, работающий от ее имени  и по ее поручению; 
- страховой брокер – это независимый посредник (физическое или юридическое лицо) между страхователем и страховщиком, выступающий от своего имени;