Страховой рынок России

- альтернативная  сеть распространения страховых  полисов – это совокупность юридических лиц, выступающих в качестве страховых агентов (бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы).

     К общественным объединениям относятся ассоциации страховщиков, союзы страховщиков, институт сюрвейеров, рейтинговые, консультационные агентства и др [5].

     Страховой рынок как часть финансово-кредитной  сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях  обеспечения его стабильного  функционирования.

       Страховая деятельность регулируется  специальным страховым законодательством.  Государственный страховой надзор призван сыграть главенствующую роль в контроле за деятельностью страховщиков и соблюдением законодательства в этой сфере. Регулирующая роль предусматривает выполнение в основном следующих функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей: 
· регистрация страховых организаций;

· выдача лицензий на осуществление страховой  деятельности;

· контроль за исполнением страхового законодательства;

· контроль за финансовым положением страховых  и перестраховочных компаний [19]. 
 

         1.2 Особенности различных систем  страхования 

     Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба. Применяемая система страховой ответственности представлена на рисунке 1: 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       
 

     

       
 

     

       
 
 
 

Рисунок 1 - Система страховой ответственности 

     1. При страховании по действительной  стоимости имущества сумма страхового  возмещения определяется как  фактическая стоимость имущества  на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине  ущерба. Здесь страхуется полный  интерес.

     2. Страхование по системе пропорциональной  ответственности означает неполное  страхование стоимости объекта.  Величина страхового возмещения  по этой системе определяется  по формуле:

     СВ = СС*У/СО                                                                                  (1)

     где СВ – величина страхового возмещения, руб.;

     СС  – страховая сумма по договору, руб.;

     У – фактическая сумма ущерба, руб.;

     СО  – стоимостная оценка объекта  страхования, руб.

     При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие  страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть  риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.

     Система пропорциональной ответственности  переходит в систему первого  риска в случае страхования на полную стоимость, то есть если страховая  оценка и страховая сумма равны.

     3. Система дробной ответственности. Величина страхового возмещения, как и в предыдущем случае, равна заранее оговоренной части от ущерба. Например, 50 % или 90 %. Дробь может задаваться и иначе, а именно, путем установления двух страховых сумм — страховой суммы как таковой и показной стоимости. В этом случае дробь, на которую умножается ущерб, принимается равной отношению страховой суммы к показной стоимости, а страховое возмещение рассчитывается по формуле:

     Стр возмещение = Ущерб * Стр. сумма / Показная стоимость        (2)

     Система дробной ответственности переходит  в систему первого риска в  случае страхования на полную стоимость, то есть когда нет необходимости  в показной сумме или она равна  страховой сумме

     4. Страхование по системе первого  риска предусматривает выплату  страхового возмещения в размере  ущерба, но в пределах страховой  суммы. По этой системе весь  ущерб в пределах страховой  суммы (пер вый риск) компенсируется  полностью. Ущерб сверх страховой  суммы (второй риск) не возмещается.

     5. Страхование по системе восстановительной  стоимости означает, что страховое  возмещение за объект равно  цене нового имущества со соответствующего  вида. Износ имущества не учитывается.  Страхование по восстановительной  стоимости соответствует принципу  полноты страховой защиты.

     6. Страхование по системе предельной  ответственности означает наличие  определенного предела суммы  страхового возмещения. Предусматривает  возмещение ущерба как разницу  между заранее обусловленным  пределом и достигнутым уровнем  дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже уровня установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. При этом если показанная стоимость равна стоимости действительной, страхование по системе дробной части становится страхованием по системе первого риска. А если показанная стоимость меньше стоимости действительной, то страхование по системе дробной части становится страхованием по системе пропорциональной ответственности.

     Эта система применяется при страховании  крупных рисков, доходов и урожая сельскохозяйственных культур, причем предел устанавливается государством [14].

     И не забываем, что существует еще  одна страховая система - франшиза (это личное участие страхователя в покрытии страхового ущерба). 
Выгода страхователя от франшизы - он получает услуги страхования со скидкой. 
Выгоды страховщика от франшизы - он перекладывает часть ущерба на страхователя .

     Существует два вида франшизы:

1. Безусловная (вычитаемая) франшиза (в данном случае страховое возмещение вычисляется из размера ущерба с вычетом безусловной франшизы. При страховании с безусловной франшизой в договоре отмечается следующий пункт: “Свободно от первых … процентов».
2. Условная (невычитаемая) франшиза (в данном случае страховщик не компенсирует материальный ущерб или убытки, если ущерб и убытки не больше размера франшизы, и компенсирует ущерб целиком, если он оказывается больше, чем франшиза. При заключении договора страхования с условной франшизой в контракте отмечается следующий пункт: “Свободно от … процентов» [14].

 
 

     1.3 Формы и виды страховых услуг 

     В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования [2].

     В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:

1. Страхование жизни.
2. Страхование от несчастных случаев и болезней.
3. Медицинское страхование.

     В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

     Имущественное страхование включает:

1. Страхование средств наземного транспорта.
2. Страхование средств воздушного транспорта.
3. Страхование средств водного транспорта.
4. Страхование грузов.
5. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
6. Страхование финансовых рисков.

     В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

     Страхование ответственности включает:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.
3. Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
4. Страхование профессиональной ответственности.
5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
6. Страхование иных видов гражданской ответственности.

     В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования [17].

     Видом страхования называют страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Более подробно содержание страховых отношений по отдельным видам страхования рассмотрены в соответствующих разделах данной брошюры. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

     В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:

• смешанное страхование жизни;
• страхование детей;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;
• страхование дополнительной пенсии;
• медицинское страхование;
• другие виды личного страхования.

     Видами  страхования ответственности являются:

• страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств);
• страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;
• страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;
• страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;
• страхование ответственности судовладельцев;
• страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);
• другие виды страхования ответственности.

     Видами  имущественного страхования, например, являются:

• страхование имущества от огня;
• страхование имущества от бури;
• страхование грузов;
• страхование от убытков вследствие остановки производства;
• страхование отдельных видов транспортных средств;
• многие другие виды имущественного страхования [13].

     Наряду  с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам  выделяют формы страхования (рисунок 2).

     Рисунок 2 - Формы страхования 

     Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников [19].