Страховой рынок России

     90% заключенных и действовавших  договоров в 2010 года приходится  на договоры с физическими  лицами.

     Общий объем страховых премий, принятых в перестрахование, составил 9,67 млрд. руб., что на 20% меньше, чем в предыдущий год. На перестраховочном рынке наблюдается  сокращение премий и выплат по сравнению  с 2009 года. Всего на территории РФ принимается  в перестрахование 78% от общего объема премий (таблица 7).

Таблица 7 - Динамика российского рынка перестрахования  в 2009-2010 гг. 

        3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

     3.1 Совершенствование системы государственного  регулирования страхового рынка  России 

     Совершенствование законодательства в России происходит в трех направлениях.

     Во-первых, это изменение общего законодательства.  Правительство РФ утвердило Концепцию развития страхового рынка РФ. Был рассмотрен законопроект "О внесении изменений и дополнений в федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ" и другие законодательные акты".

     Какие революционные преобразования возможны согласно этому законопроекту на страховом рынке России?

     Все страховые компании предлагается разделить  по специализации. Одним из них предоставляется  право осуществлять личное страхование, а другим - имущественное и часть  личного, а именно страхование от несчастных случаев и болезней и  медицинское страхование. Таким  образом, постарались разделить  так называемые "длинные деньги" и "короткие деньги", как уже  давно принято в международной  практике. Конечно, процесс разделения по видам страховой деятельности не пройдет безболезненно для  уже созданных страховых компаний со сложившейся клиентурой.

     Не  менее важный вопрос - лицензирование. Ранее предусматриваемый законопроектом порядок лицензирования был во многом существенно доработан. В частности, уточнен состав лицензируемых видов  деятельности. Деятельность страховых  организаций, обществ взаимного  страхования, страховых брокеров, как  субъектов страхового дела в России, может осуществляться только по специальному разрешению и только в определенной сфере - в сфере страхового дела. Что касается страховых актуариев, то хотя им и придается особый статус, деятельность их не предполагается лицензировать. Зато, чтобы стать страховым актуарием, необходимо получить в устанавливаемом порядке квалификационный аттестат, поскольку очевидно, что эта работа требует специальных знаний и квалификации.

     Для страховщиков предполагается несколько  упростить порядок лицензирования. Вводится новая система лицензирования, позволяющая получать лицензию не по каждому страховому продукту, а по 23 видам страховой деятельности. С учетом разделения страховых компаний по видам страховой деятельности, для получения лицензии одни страховщики  будут представлять правила страхования  в пределах 5 видов страхования, а  другие - в пределах 18. Предлагаемый порядок лицензирования значительно  упростит жизнь и страховым компаниям  и органу страхового надзора.

     Во-вторых, активно разрабатываются законопроекты  по конкретным видам, в основном, обязательного  страхования. К их числу можно  отнести законопроекты "Об обязательном страховании ответственности при  эксплуатации особо опасных производств", "Об обязательном медицинском страховании", "Об обязательном страховании ответственности  производителей товаров (услуг) и работ", "Об обязательном страховании ответственности  медицинских работников".

     В-третьих, существенно улучшаются условия  деятельности за счет, принятия нормативных  актов на уровне Минфина РФ, позволяющих, в частности, вносить изменения  в документы в уведомительном порядке, совершенствовать статистическую отчетность и прочее.

     Основные  направления российского законотворчества в страховой сфере на ближайшие 3-5 лет также будут связаны  с модернизацией общего законодательства и нормативных актов по обязательным видам страхования.

     Основной  целью госрегулировании страхового рынка России, в первую очередь, является защита интересов страхователей  и государства, что может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.

     Страховщики как субъект регулирования ожидают, в первую очередь, не столько надзорных, сколько развивающих страховой  рынок, действий.

     Минфин  РФ занимается именно надзором за страховым  рынком. Функциями перспективного развития большинства отраслей, в том числе  и страховой индустрии, занимается Министерство экономического развития и торговли.

     Государство будет оказывать стимулирующее  регулирование на страховой рынок  только в том случае, если это  будет ложиться в канву основной цели - защиты интересов страхователей  и государства. К тому же, отрицательно сказывается разобщенность надзорных  и развивающих функций, при том, что надзорные механизмы явно превалируют над стимулирующими. Тем не менее, стимулирующего влияния  госрегулирования ожидать можно  и нужно.

     К механизмам стимулирующего влияния  государства на страховой рынок  следует отнести:

     - законодательное развитие обязательных видов страхования;

     - предоставление специальных налоговых режимов страхователям.

     Законодательное развитие обязательных видов страхования  как механизм увеличения показателей  страховой деятельности в числе  первых отмечен в Концепции развития страхового рынка в России в среднесрочной  перспективе. Причем, его действие связано  не столько с механическим увеличением  оборота отрасли в силу принуждения  к страхованию, сколько с доступом страховщиков к клиентской базе и  дополнительной продажей полисов по добровольному страхованию. Типичным примером является обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Не  проработаны механизмы предоставления налогового вычета для физических лиц  в случае приобретения полисов по долгосрочному (пенсионному) страхованию  жизни, добровольному медицинскому и другим социально значимым видам  страхования. Не предусмотрена возможность  выбора между обязательной (государственной) и добровольными системами медицинского и пенсионного обеспечения.

     Всероссийский союз страховщиков полагает, что единственной альтернативой "заторможенным" механизмам государственного регулирования страхового рынка в России является внедрение  механизмов саморегулирования.

     Основное  преимущество механизмов саморегулирования  заключается в возможности выработки  профессиональных стандартов качества оказания страховых услуг и повышения  доверия со стороны страхователей. Кроме того, саморегулирование позволяет  более гибко реагировать на потребности  страхователей в более качественных страховых услугах.

     Две новых области приложения этого  метода регулирования.

     Во-первых, в России существует более 40 видов  обязательного страхования. Вместе с тем реализация основных направлений  развития обязательного страхования, заложенных в Концепции, к которым  относятся усиление контроля за проведением  обязательного страхования; введение новых видов обязательного страхования, создания централизованных гарантийных  фондов, представляется весьма проблематичным. 
Это связано, прежде всего, с тем, что законопроект "Об осуществлении обязательного страхования на территории РФ", которому отводилась главная роль в регулировании обязательных видов страхования, был отклонен Правительством РФ, а в законопроекте "О внесении изменений и дополнений в закон "Об организации страхового дела в РФ" лишь маленькая статья посвящена этому вопросу. Все это обуславливает изменения подхода к регулированию системы обязательного страхования.

     С другой стороны, более 40 видов страхования, которые введены "нестраховыми" законодательными актами, также нуждаются  в определении положений, обеспечивающих равные условия осуществления и  гарантии исполнения страховых услуг. Вместе с тем, выход из данной тупиковой  ситуации может быть найден при помощи механизмов саморегулирования. В основу регулирования системы обязательного  страхования должен быть положен  принцип обязательного членства в профессиональном объединении  страховщиков с соблюдением стандартов профессиональной деятельности по конкретному  виду страхования.

     Таким образом, введение элементов саморегулирования  в сектор обязательного страхования  позволит систематизировать механизмы  регулирования более чем 40 видов  обязательного страхования и  максимально защитить интересы субъектов  страхового дела. Во-вторых, без создания профессионального объединения  страховщиков с обязательным членством  не обойтись при реформировании обязательного  медицинского страхования. В силу специфики  данного вида страхования страховщики  единственные защищают интересы пациентов (страхователей) и выработка единых стандартов качества страховщика просто необходима.

     Теперь  рассмотрим либерализацию страхового рынка РФ.

     Если  учитывать, что тенденция к глобализации стала, бесспорно, основным вектором развития мировой торговли товарами и услугами, то практически не осталось на страховом  рынке представителей, ратующих за полный изоляционизм. Причем главным  объединяющим принципом выступило  понимание того, что доступ на российский рынок страхования возможен только путем коммерческого присутствия  в виде дочернего общества, которое  в полной мере подчиняется требованиям  российского законодательства. Также  большинство страховщиков считает, что социальное страхование и  страхование государственной собственности  за счет средств госбюджета любого уровня должно оставаться у национальных операторов. По иным ограничениям наша позиция заключается в том, что  либерализация должна носить поэтапный характер и этапы должны быть увязаны с состоянием страхового рынка.

     Кроме того, если посмотреть на страховой  рынок в соответствии с Генеральным  соглашением по торговле услугами (согласно которому страховые услуги объединяют услуги по прямому страхованию, перестрахованию, посреднические услуги, аффилированные со страхованием услуги), то можно сделать  вывод о высокой открытости страхового рынка России.