Структура Кредитной системы России и функциональные особенности ее звеньев

   Итак, банковская система - это форма организации  функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившихся исторически и закрепленных законодательно.

   В каждой стране банковская система развивается  под влиянием общеэкономических  принципов и специфических факторов, свойственных данной стране и истории  ее развития.

   К общеэкономическим принципам относятся:

• иерархичность- это деление банковской системы на уровни иерархии, или подчиненности. Никакая организационная система не может существовать без соотношения между целым и его частями.
• компетентность (профессиональность) – это функционирование кредитных организаций только на профессиональной основе.
• универсальность – это охват кредитными организациями абсолютно всех существующих (возможных, требуемых) видов деятельности на кредитном рынке. Речь о том, что в своей совокупности кредитные организации должны выполнять все необходимые действия на кредитном рынке.

   К специфическим факторам, влияющим на организацию банковского дела в стране,  обычно относятся:

• история страны;
• политическое устройство;
• менталитет (взгляды, привычки) населения;
• текущая конъюнктура;
• интересы правящих элит и т.д.

   Основные черты распределительной  банковской системы (централизованной):

• государство – единственный собственник на банки;
• на формирование банков распространяется монополия государства;
• банковская система – одноуровневая;
• схема управления – централизованная (вертикальная);
• по характеру банковской политики – политика одного банка;
• государство отвечает по обязательствам банков;
• банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности;
• кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции);
• руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления.

   Основные черты рыночной банковской системы:

• многообразие форм собственности;
• монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк;
• банковская система – двухуровневая;
• схема управления – децентрализованная (горизонтальная);
• по характеру банковской политики – политика множества банков;
• государство не отвечает по обязательствам банка так же, как банки не отвечают по обязательствам государства;
• Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету;
• эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ;
• операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки;
• руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом.

   Банковская  система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует  с ней, представляет собой подсистему экономической системы. Будучи частью общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества. Ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, могут входить в общую систему, как и сама банковская система, только в том случает, если не противоречат общим устоям и принципам и позволяют строить общую систему как единое целое. 

1.3.Характеристика деятельности субъектов двух уровней системы РФ. 

   Основу  кредитной системы составляет банковская система. В зависимости от соподчиненности  входящих в нее учреждений различают одноуровневую и двухуровневую системы.

   Одноуровневая банковская система строится на горизонтальных связях между совокупностью банков, универсализации проводимых ими  операций. В рамках одноуровневой  системы все входящие в нее  институты, включая в Центральный банк, выполняют одинаковые функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.

   Двухуровневая банковская система состоит из Центрального банка как высшего руководящего органа и негосударственных банков – низовых звеньев. Ее функционирование построено на принципах вертикальных и горизонтальных связей.

   Вся совокупность элементов банковской системы Российской Федерации имеет двухуровневое построение:

   -верхний уровень - Банк России, союзы и ассоциации кредитных организаций;

   -нижний уровень - все остальные элементы банковской системы: коммерческие банки, небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок.

   Центральный банк в Российской Федерации был  создан после обретения ею суверенитета на базе Госбанка СССР первоначально в виде Госбанка РСФСР, который в декабре 1990 г. был переименован в Центральный банк РСФСР, а в апреле 1995 г. - в Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Правовой статус, функции, принципы организации и деятельности Центрального банка РФ определяются Конституцией РФ, Федеральным законом от 26 апреля 1995 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)», а также Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

   Банк  России является юридическим лицом. Уставный капитал и иное его имущество являются федеральной собственностью, при этом ЦБ РФ наделен имущественной и финансовой самостоятельностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая его золотовалютные резервы, осуществляются самим Банком в соответствии с целями и в порядке, которые установлены Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка без его согласия не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом. Финансовая независимость ЦБ РФ выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк вправе защищать интересы в судебном порядке, в том числе в международных судах, судах иностранных государств и третейских судах.

   Государство не отвечает по обязательствам Банка  России, так же, как и он – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда Банк России или кредитные организации принимают на себя такие обязательства.

   ЦБ  РФ подотчетен лишь Государственной  Думе РФ. Дума по представлению Президента назначает сроком на 4 года Председателя и членов высшего органа Банка  России - Совета директоров, рассматривает годовой отчет ЦБР и аудиторское заключение, определяет аудиторскую фирму для аудиторской проверки банка; заслушивает доклады Председателя о деятельности ЦБР дважды в год: при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.

   В то же время ЦБ РФ тесно связан с  Правительством. Он участвует в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель банка (или его заместитель) участвует в заседаниях Правительства РФ. Министр финансов и министр экономики (или их заместители) участвуют в заседаниях Совета директоров Банка России с правом совещательного голоса. ЦБР и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

   Банк  России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка входят центральный аппарат, территориальные  учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации. Национальные банки республик являются территориальными учреждениями ЦБР. Территориальные учреждения банка не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров.

   Руководство и управление ЦБ осуществляет Совет директоров. В этот коллегиальный орган входит Председатель ЦБР и 12 членов, работающих в Банке России на постоянной основе. Совет директоров разрабатывает во взаимодействии с Правительством основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, устанавливает экономические нормативы, принимает решения об изменении процентных ставок Банка России, определяет лимиты операций на открытом рынке, условия допуска иностранного капитала в банковскую систему России, объемы выпуска и изъятия наличных денег из обращения.

   Основными целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

   Основными задачами ЦБР являются регулирование  денежного обращения, проведение единой денежно - кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

   В некоторых странах Центральные  банки являются унитарными государственными образованиями, в других они формально  независимы от государства и имеют  статус акционерных обществ. Но независимо от доли участия государства в формировании уставного капитала, Центральный банк действует как государственный (или уполномоченный государством) орган, проводящий государственную политику и регулирующий функционирование всей кредитной системы.

   Действующие в банковской системе России коммерческие банки могут классифицироваться по различным основаниям: по способу формирования и величине уставного капитала; по виду совершаемых операций; по объему банковских операций, по территории, обслуживаемой банком, и др.

   По  способу формирования уставного капитала различают акционерные и паевые коммерческие банки. Акционерный банк создается в форме акционерного общества, уставный капитал которого разделен на определенное число акций и принадлежит участникам акционерного общества. Паевой банк создается в форме общества с ограниченной ответственностью. Он основан на паевом капитале, который образуется за счет паев учредителей банка.

   По  видам совершаемых операций коммерческие банки делятся на универсальные  и специализированные. Универсальные банки - это те банки, которые имеют лицензию Банка России на совершение всех (или широкого круга) банковских операций и сделок, перечисленных в ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности". Специализированные банки имеют право или фактически осуществляют по преимуществу ограниченный вид банковских операций: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и др.

   Ипотечные банки финансируют клиентов, когда  им требуется ссуда на приобретение недвижимости. Они призваны совершать сделки, связанные с залогом земельных участков предприятий, зданий, квартир и другого недвижимого имущества. По величине капитала, объему совершаемых операций и оказываемых услуг коммерческие банки РФ принято делить на крупные, средние и мелкие.

   По  территории, фактически обслуживаемой банком, различают банки, обслуживающие определенную территорию страны, и банки, осуществляющие свою деятельность на всей территории Российской Федерации.

   Отдельным видом коммерческих банков, появившихся  в последнее время, являются муниципальные  банки. Их особенность состоит, во-первых, в том, что они создаются по инициативе органов государственной  власти субъектов РФ и местного самоуправления; во-вторых, в том, что для формирования уставного капитала банков используются свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении этих органов власти и местного самоуправления; в-третьих, муниципальные банки призваны обслуживать финансовые интересы тех муниципальных образований, по инициативе которых они созданы.

   В последнее время значительное распространение  в банковской системе РФ получил  институт уполномоченного банка. Под  уполномоченными банками понимаются те кредитные организации, которые на договорной основе получили специальные разрешения государственных органов или органов местного самоуправления на выполнение на постоянной или временной основе определенных финансово-кредитных операций по поручению данного органа власти или самоуправления.