Структура Кредитной системы России и функциональные особенности ее звеньев

     Германия  является родиной ипотечного кредита. Большие потрясения происходили  с ипотечными банками в периоды войн и инфляции, когда должники погашали свои обязательства обесцененными денежными знаками.

     Кредитные товарищества возникли, как и акционерные  банки, в XIX в. Процесс индустриализации страны вызвал огромный спрос на кредит, в котором особо острый недостаток ощущали мелкие и средние предприятия из-за меньшего доступа к рынку капиталов и банковскому кредиту. Отсюда и попытки создать собственные кредитные учреждения в форме кредитных товариществ.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

РАЗДЕЛ 3. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РОССИЙСКОЙ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ.

3.1 тенденции развития российской банковской системы

   Развитие  современной кредитной системы  России на  современном этапе  характеризуется относительной  стабильностью. К  2000 г. российская кредитная  система практически полностью оправилась от основных последствий кризиса 1998 г.

   Таблица 1 характеризует динамику количества и структуры кредитных организаций  России за истекший год. Таблица наглядно показывает, что основное место в  структуре современной кредитной  системы занимают банки. Небанковские кредитные организации представлены крайне малочисленной группой; кроме того, как видно из данных таблицы, в большинстве своем они занимаются банковскими операциями. Во многом это объясняется отсутствием достаточного правового обеспечения  деятельности небанковских кредитных организаций на сегодняшний день в России. 

Таблица 2. 

   Пока  российская банковская система так  и не адаптировалась к отсутствию развитого рынка госбумаг. Процентная маржа, хотя и впервые за последние  пять лет ставшая положительной, не может заменить доходы от госбумаг и валюты. Усугубляют ситуацию и крайне низкие процентные ставки. Нельзя, в этой связи, не согласиться с мнением многих экономистов, что если в течение следующего года не удастся либо резко увеличить объемы кредитования при сохранении положительных реальных процентных ставок, либо предложить банкам значительный объем новых финансовых инструментов, заменяющих прежние вложения в ГКО-ОФЗ, то деятельность российской кредитной системы может оказаться на грани убыточности.

3.2. перспективы развития кредитной системы России

   В случае благоприятного сценария развития российской экономики (рост ВВП на 4-4,5%, продолжение монетизации экономики  и укрепление рубля на 8-9%, а также  усиление процессов концентрации и  реструктуризации банковского капитала) экономистами предполагаются следующие направления развития кредитной системы.

   Первое. Активизация кредитования (кредиты могут достигнуть 0,4-0,7% ВВП), что приведет к росту активов на 0,6-0,9% ВВП. При этом в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжится рост прежде всего рублевого кредитования. Объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.

   Второе. Увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства. Совокупный капитал российских банков близок к докризисному уровню лишь номинально. Реальный капитал отечественной банковской системы около 5 млрд дол. США. Это ниже капитала одного не самого крупного американского банка. Несмотря на то, что практика прямого участия государства в рекапитализации банков имеется в ряде стран,  у государства сеть в распоряжении и другие способы, позволяющие найти источники рекапитализации в самой банковской системе. Так, значительный эффект могут дать косвенные меры поддержки банков со стороны государства. Доходы кредитных учреждений  в 2001 г. будут примерно соответствовать доходам второго полугодия 2000 г. (то есть 40-50 млрд. руб. за год или 0,5-0,6% ВВП). Произойдет дальнейшее увеличение роли доходов от кредитования (так как пойдет отдача от прироста кредитов 2000 г.).

   Увеличение  роли вкладов населения по мере роста  реальных доходов можно предположить, лишь при условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты (доля депозитов населения в банковских пассивах увеличится с 19,3% до 21-22%) В противном случае эти цифры могут, наоборот, уменьшиться.

   Третье. Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой  кредитной системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении банков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли, на наш взгляд, не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений.

   Четвертое. Исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

   Коммерческие  банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с  другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

   Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются  денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений  и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

   Пятое. По всей видимости, структура отечественной кредитной системы в части преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.

   В рамках принятия стратегических решений  на настоящий момент Правительство  и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло  бы как-то существенно изменить сложившуюся конфигурацию отечественной кредитной системы. Т.н. “Программа Грефа” – программа социально-экономического развития страны до 2010 г. – не содержит, на наш взгляд, сколько-либо кардинальных мер, могущих действительно радикально оздоровить действующую кредитную систему.  Этой программой предлагаются меры нормативного характера (усиление надзора, ускорение ликвидации несостоятельных кредитных организаций, изменение видов выдаваемых лицензий и т.п.), которые, в принципе, и так осуществляются Банком России, хотя и достаточно медленно.

   Характерно, что предложенный Правительством ряд  мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего  осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.

   На  наш взгляд, безусловный интерес  представляют “Концептуальные основы развития банковской системы России”, представленные на Х съезде Ассоциации российских банков. Этот документ рассматривает банковскую отрасль как облетающую большим потенциалом самоорганизации. Основное внимание при этом уделяется принципам, в соответствии с которыми государство может развивать банковскую отрасль на основе законов и правительственных решении: многоукладность, равноправная конкуренция, рыночная дисциплина, развитие финансово-экономического федерализма, соответствие кредитно-финансового сектора реальному и другие.

   Именно соблюдение или несоблюдение этих основных принципов и определяет, в значительной мере, перспективы развития отечественной кредитной системы.

   Начало 2008г. прошло под знаком тех же тенденций, что и так называемые тучные годы. Сохранение высоких цен на мировых сырьевых рынках обеспечивало приток экспортной выручки на внутренний рынок, что способствовало укреплению номинального курса рубля и сохранению ожиданий роста котировок российских ценных бумаг. Привлечение средств на внешних рынках сохраняло привлекательность для российских компаний и банков. Меры Банка России, направленные на сдерживание роста внешних заимствований (прежде всего опережающее повышение нормативов обязательных резервов по обязательствам перед нерезидентами), позволили замедлить, но не остановили рост. За I полугодие 2008г. внешние обязательства российских банков увеличилось 18, небанковских компаний – на 16%.

   Учитывая  негативный опыт банков США, столкнувшихся  с массовыми неплатежами по ипотечным  кредитам, большинство российских банков ужесточило условия своих ипотечных программ (требования к первоначальному взносу, финансовому положению заемщика и т.д.). В то же время отдельные крупные банки продолжали политику экспансии на кредитном рынке, снижая ставки по ипотечным кредитам и смягчая условия их привлечения.

   Растущая  стоимость заимствований на внутреннем депозитном рынке в сочетании  с неясными перспективами привлечения  внешних заимствований обусловило повышение ставок по банковским кредитам и доходности корпоративных облигаций.

   Во  втором полугодии 2008г. ситуация в мировой  экономике,  и в особенности  в финансовом секторе, резко ухудшилась. В отличие от второй половины 2007г. она оказала сильное воздействие  на российский финансовый сектор.

   Во-первых, к середине 2008г. стало ясно, что глобальный кризис не ограничится финансовым сектором. Наметившиеся проблемы в строительстве, машиностроении и ряде других отраслей мировой экономике усилили ожидания рецессии в США и ряде других стран с развитой экономикой. Поскольку эти страны относятся к числу крупнейших потребителей сырьевых товаров, на мировых сырьевых рынках сформировался устойчивый понижательный ценовой тренд. За июль-декабрь 2008г. цены на нефть Brent упали в 3 раза, а на основные цветные металлы – снизились более чем вдвое. Во-вторых, резкое ухудшение финансового положения ряда крупнейших мировых финансовых институтов в ряде случаев завершившееся их банкротством или национализацией, подорвало доверие участников мирового финансового рынка друг к другу. Повысившаяся оценка кредитных рисков по операциям на мировом денежном рынке привела к существенному росту процентных ставок и сокращению возможностей банков и финансовых компаний покрывать разрывы ликвидности за счет привлеченных средств на денежном рынке. В условиях усилившегося дефицита ликвидных средств участники мирового финансового рынка сокращали свои инвестиции в экономики стран с формирующимися рынками, в частности в российскую.

   В-третьих, ухудшение ситуации на мировом финансовом рынке существенно ограничило возможности российских заемщиков привлекать на нем средства. В результате многие российские компании и банки были вынуждены отказаться от запланированных ранее привлечений средств на зарубежных рынках или сократить объемы заимствований. 

Направления развития Российской банковской системы.

   Сейчас  российский банковский сектор находится  «на перепутье» - первый шторм он пережил, но второй может оказаться  значительно сильнее. В ближайшее  время российские банки могут  столкнуться с более серьезной  декапитализацией, чем в предшествующий период. В первой фазе кризиса основной удар пришелся на крупные банки в силу проблем на фондовом и межбанковском кредитном рынках. В течение 2009г. кризис прежде всего затронет региональные банки: их положение осложнится из-за роста просроченной ссудной задолженности.

   Проведя сравнительный анализ правовых баз  различных государств, можно выделить сферы, регулирование в которых  не завершено до конца, и обозначить первоочередные меры по их совершенствованию.