Межбанковское кредитование

Помимо традиционных срочных  межбанковских кредитов и депозитов  широкое распространение имеют  такие виды МБК, как бронирование средств по корреспондентскому счету  и овердрафт.

Бронирование (или неснижаемый  остаток) средств на корреспондентском  счете банка оформляется отдельным  договором на определенный срок с  начислением процентов. При заключении договора на открытие корреспондентского счета предусматривается возможность работы по корсчету в режиме овердрафта, т.е. осуществление платежей сверх остатка на корсчете в пределах определенного лимита, размер которого зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счете, срока документооборота, объема оборота по корсчету.

Активным участником рынка  межбанковских кредитов выступает  Банк России (ЦБ РФ) как кредитор «в последней инстанции» - банк банков. Кредиты ЦБ РФ - одна из форм рефинансирования банков в процессе осуществления денежно-кредитного регулирования. До 1995 г. основными видами кредитов ЦБ РФ выступали кредиты Минфину РФ для финансирования дефицита федерального бюджета и централизованные кредиты коммерческим банкам.

Централизованные кредиты  предоставлялись ЦБ РФ коммерческим банкам для кредитования ими предприятий  и организаций по государственным  программам. Эта сделка оформлялась  межбанковским кредитным договором  на основе заявки коммерческого банка о предоставлении банку централизованных кредитных ресурсов в территориальное Главное управление ЦБ РФ. В ней содержалось экономическое обоснование суммы кредита, его цели и сроки, обеспечение, графики погашения кредита хозорганом-заемщиком коммерческому банку, а банком – ЦБ РФ. Обязательным условием предоставления кредитов являлось соблюдение коммерческим банком установленных экономических нормативов с учетом получения кредита ЦБ РФ.

Договоры о предоставлении кредитов ЦБ РФ коммерческому банку  заключались после тщательного  рассмотрения его заявки. ЦБ РФ изучал причины потребности в кредите, проводимую коммерческим банком политику, объемы кредитования посреднической деятельности и других банков. На начальном этапе развития рыночных отношений в нашей стране государство обязывало коммерческие банки предоставлять целевой кредит под достаточно низкие проценты, компенсируя банкам разницу в процентах из бюджета. За счет централизованных ресурсов кредитовались агропромышленный, топливно-энергетический комплексы, оплачивались товары для досрочного завоза в районы Крайнего Севера и др. Основная часть ресурсов направлялась в промышленно развитые районы для финансирования государственных предприятий, которые были обеспечены оборотными средствами на 20-50%, что ставило их на грань банкротства. Но в то же время на этих предприятиях размещались государственные заказы.

Вследствие общей экономической  нестабильности и тяжелого финансового  положения предприятий большинства  отраслей экономики, централизованные кредиты, как правило, в срок не погашались.

 

1.2 Функции межбанковского  кредитного рынка.

Межбанковский рынок функционально  повторяет структуру мирового рынка  ссудных капиталов, включая операции денежного рынка, рынка среднесрочных  банковских кредитов и межбанковские  операции с ценными бумагами и  производными финансовыми инструментами.

 

Международный межбанковский  кредитный рынок охватывает два  сегмента международного рынка ссудных  капиталов — денежный рынок и  рынок капиталов, составляя их основу.

Межбанковский кредитный  рынок является наиболее динамичной частью мирового рынка ссудных капиталов  в связи с огромными объёмами денежных средств, проходящими через  него, высокой скоростью осуществления  операций и высокой чувствительностью  к любым политическим, экономическим  и природно-климатическим изменениям. Изменения в структуре, сроках, характере  операций межбанковского кредитного рынка  оказывают влияние на структуру  и характер операций в других секторах мирового рынка ссудных капиталов, и, в конечном итоге, на темпы и  направления развития экономик отдельных  стран и мировой экономики  в целом.

Функции межбанковского кредитного рынка:

• Межбанковский кредитный рынок является поставщиком средств для активных операций банка на других секторах финансового рынка
• является инструментом текущей ликвидности банка
• является дополнительным источником дохода за счет разницы между ценами привлечения и размещения кредита, и за счет дифференциации ставок по кредитам разной срочности
• межбанковские кредиты – наиболее оперативно реагируют на изменение конъюнктуры рынка
• Межбанковский кредитный рынок является одним из наиболее стабильных видов деятельности банка
• Дает возможность банкам заработать кредитную историю, зарекомендовать себя с положительной стороны, найти надежных клиентов и партнеров

К кредиторам относятся: Центральный  Банк Российской Федерации, банки вторых уровней.

Посредники межбанковского кредитования: брокерские конторы, фондовые биржи, финансовые дома и кредитные  магазины.

Заемщиками являются: банки  вторых уровней и небанковские кредитные  учреждения.

Классификация потребностей в межбанковском кредите такова:

• Разрыв в платежном обороте – рекомендуется, чтобы сумма кредита не превышала собственный капитал заемщика в поддержании текущей ликвидности
• разбалансированность по срокам и суммам привлеченных и размещенных средств
• получение доходов за счет разницы в ставках вознаграждения по активным и пассивным операциям
• расширение операций на валютном фондовом рынке

Реальная перспектива  не возврата кредита конечным заемщиком  создает угрозу невыполнения банком своих обязательств перед банком кредитором. Чтобы погасить кредит банк вынужден обращаться к займам «коротких денег». Следует иметь в виду, что эта мера не приведет к решению проблемы ликвидности. В результате может наступить межбанковский кризис.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Роль и место ЦБ РФ в кредитовании коммерческих банков.

Активным участником рынка  межбанковских кредитов выступает ЦБРФ.

Кредиты ЦБ РФ – одна из форм рефинансирования банков в процессе осуществления денежно-кредитного регулирования.

Под рефинансированием центральным  банком коммерческих банков понимают предоставление им заимствований, когда  банки исчерпали свои ресурсы  или не имеют возможности пополнить  их из других источников. Процесс рефинансирования состоит в восстановлении портфеля собственных ресурсов коммерческих банков и средств, вложенных в  кругооборот капитала предприятий.

Центральный банк в своей  процентной политике ориентируется на темпы инфляции. Процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ не является директивной для коммерческих банков в сфере их кредитных отношений со своими клиентами и с другими банками. Тем не менее, уровень официальной ставки рефинансирования служит для коммерческих банков индикатором проводимой Банком России денежно- кредитной политики и определенным ориентиром при проведении кредитных операций, в том числе на рынке МБК.

Кредиты рефинансирования выдаются, как правило, только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности. Выполняя функцию рефинансирования, в соответствии со статьями 4 и 40 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Ставка рефинансирования ЦБ РФ на сегодня - 8,25 % (Указание Банка  России от 13 сентября 2012 г. № 2873-У "О  размере ставки рефинансирования Банка  России"), и она остается неизменной пока и в 2013 году. Рост против предыдущей ставки рефинансирования составил 0,25 пункта. Это было единственным изменениес ставки рефинансирования в 2012 году.

 

Предыдущая ставка рефинансирования в размере 8,00 % действовала с 26 декабря 2011 г. по 13 сентября 2012 г., то есть почти 9 месяцев, а ставка в 8,25 % действует  с 14 сентября 2012 г. и по настоящее  время.

Центральный Банк России выступает  в качестве кредитора последней  инстанции или банка банков.

Кредиты рефинансирования классифицируют в зависимости от:

1) формы обеспечения (учетные  и ломбардные кредиты);

2) методов представления  (прямые кредиты и кредиты,  предоставляемые путем проведения  аукционов);

3) сроков предоставления (среднесрочные – на 3-4 месяца  и краткосрочные - на 1 или несколько  дней);

4) целевого характера  (продленные сезонные кредиты  и корректирующие кредиты).

Банк России предоставляет  кредиты коммерческим банкам в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного  в соответствии с ориентирами  единой государственной денежно–кредитной  политики. К таким кредитам относятся: внутридневные кредиты, однодневные  расчетные кредиты (овернайт) и ломбардные кредиты на сроки, устанавливаемые  Банком России.

При наличии достаточного обеспечения коммерческий банк может  получить несколько видов кредитов в один день, в том числе ломбардные кредиты на различные либо одинаковые сроки, или несколько внутридневных  кредитов.

Кредиты от имени Банка  России предоставляются коммерческим банкам уполномоченными учреждениями (ГРКЦ, РКЦ) на основании генерального кредитного договора.

Банк – заемщик на момент предоставления кредита должен отвечать следующим критериям:

▪ иметь достаточное обеспечение  по кредиту;

▪ в полном объеме выполнять  обязательные резервные требования;

▪ не иметь просроченной задолженности по кредитам, предоставленным  ранее Банком России, и процентам  по ним, а так же других просроченных денежных обязательств перед последним.

Банк России предоставляет  ломбардные кредиты на срок от 3-х  до 30-и календарных дней включительно.

В широком смысле слова  ломбардные кредиты представляют собой  ссуды под залог депонированных в банке ценных бумаг. В узком  понятии термин «ломбардные кредиты» означает краткосрочные кредиты, предоставляемые  Центральным банком кредитным организациям под залог ценных бумаг для  удовлетворения их временных потребностей в заемных средствах. Цель их предоставления – регулирование банковской ликвидности.

Обеспечением ломбардных кредитов в практике деятельности центральных  банков являются те ценные бумаги, которые  имеют официальную котировку  и принимаются к учету в  центральном банке. Это государственные  ценные бумаги и ценные бумаги, гарантированные  государством, первоклассные коммерческие векселя, обращаемые на бирже акции  и облигации крупных промышленных компаний и банков и прочее.

Ценные бумаги, принимаемые  в залог, должны отвечать следующим  требованиям:

• должны быть включены в  ломбардный список;

• учитываться на счете  депо банка, открытом в депозитарии;

• принадлежать банку на праве собственности и не быть обремененными другими обязательствами  банка;

• иметь срок погашения  не ранее, чем через 10 календарных  дней после наступления срока погашения предоставленного кредита Банка России.

 

По кредитам рефинансирования устанавливаются лимиты. Основными  принципами кредитования являются обеспеченность, срочность, возвратность и платность.

Обеспечением кредитов Банка  России является залог (блокировка) государственных  ценных бумаг, включенных в Ломбардный список¹, утверждаемый Советом директоров и официально публикуемый в «Вестнике Банка России».

Право на получение кредитов Банка России имеет банк, который  отвечает определенным критериям:

1. Заключил с Центральным  банком РФ следующие договоры:

▪ Генеральный кредитный  договор, в соответствии с которым  банк самостоятельно выбирает, какими видами кредитов он будет пользоваться.

Получение внутридневного кредита  возможно только при условии заключения Генерального кредитного договора и  на предоставление кредита «овернайт»;

▪ дополнительное соглашение к Договору корреспондентского счета  о предоставлении Банку России права  на списание не погашенной в срок задолженности  по кредитам, суммы платы за пользование  внутридневными кредитами и о  проведении в течение дня списания средств с корсчета по расчетным документам при получении внутридневных кредитов.

2. Имеет счет депо в  уполномоченном депозитарии.

3. Заключил дополнительное  соглашение к Депозитарному договору  с Депозитарием, которое предусматривает:

▪ открытие раздела «Блокировано Банком России» на счете депо банка;

▪ право Банка России открывать следующие разделы  на счете депо банка: «Блокировано под  кредитный аукцион Банка России», «Блокировано в залоге под ломбардные кредиты Банка России», «Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных под ломбардные кредиты  Банка

России», «Блокировано в  залоге под кредиты «овернайт» Банка  России»,

«Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных по кредитам «овернайт» Банка России».

4. Кредиты Банка России  предоставляются при условии  предварительного блокирования  банком ценных бумаг в разделе  «Блокировано Банком России»  счета депо банка в Депозитарии.  Банки самостоятельно определяют  количество и выпуски ценных  бумаг, подлежащих предварительному  блокированию.