Межбанковское кредитование

Поэтому в генеральном  кредитном договоре должно быть предусмотрено  предоставление как минимум двух видов кредитов: внутридневных кредитов и кредитов «овернайт».

При несвоевременном погашении  кредитов Банка России они выставляются на счета просроченных ссуд, так  же как и несвоевременно уплаченные проценты, а заложенные ценные бумаги на следующий рабочий день выставляются на продажу на ОРЦБ в течение четырех  торговых сессий. Если они останутся  непроданными, то их приобретает Банк России.

За счет выручки от реализации заложенных государственных ценных бумаг в первую очередь погашаются расходы Банка России, связанные  с его реализацией, затем задолженность  по процентам и кредиту и в  последнюю очередь пени за ненадлежащее исполнение обязательств банка по генеральному кредитному договору (0,3% ставки рефинансирования). Оставшаяся часть выручки перечисляется  на корреспондентский счет банка  заемщика.

Если сумма выручки  от реализации залога недостаточна для  удовлетворения всей суммы требований Банка России по предоставленному кредиту, то списание осуществляется с корреспондентского счета банка-заемщика на основании  инкассового поручения.

Для стимулирования процессов  финансового оздоровления проблемных банков, банкротство которых может  привести к дестабилизации банковской системы, Центральный банк РФ предоставляет  кредитным организациям, участвующим  в финансовом оздоровлении (санации) проблемных кредитных организаций, обеспеченные кредиты. Их размер определяется общим объемом выдаваемых Банком России кредитов в соответствии с  принятыми ориентирами единой государственной  денежно-кредитной политики.

Кредит предоставляется  банку-санатору в рублях на покрытие недостатка его ликвидности, обусловленного осуществлением мероприятий по финансовому оздоровлению проблемного банка. Кредит не может быть более 50% от объема финансовой помощи, которую планируется оказать проблемному банку, на срок до 1 года по процентной ставке, устанавливаемой Советом директоров Банка России. Под финансовой помощью понимается предоставление денежных средств проблемному банку на срок не менее 1 года, в том числе на увеличение уставного капитала, в виде субординированных займов, кредитов, депозитов.

Также Банк России выдает кредит банкам под обеспечение залогом  и поручительствами. Кредиты данного  вида выдаются ЦБ на корсчета банков или  субсчета их филиалов в российских рублях без ограничения по сумме  под 10% годовых на срок до 180 календарных  дней (возможно досрочное погашение). В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору на предоставление такого кредита ЦБ являются:

• залог (в виде заклада) векселей и прав требований по кредитным договорам финансово устойчивых предприятий промышленности, строительства, транспорта и связи, обеспечивающий тройное покрытие суммы кредита с учетом процентов;
• поручительство одного банка-поручителя.

Для проверки соответствия показателей деятельности организаций, чьи обязательства принимаются  в залог, требованиям ЦБ к их финансовой устойчивости банки предоставляют  в ЦБ пакет бухгалтерской и  другой информации об этих организациях, а специалисты территориальных  учреждений ЦБ проводят экспресс-анализ их деятельности.

Банки-заемщики и поручители должны относиться к первой категории  надежности и не должны выступать  заемщиками или поручителями по кредитам, выданным по данной схеме.

Проект предоставляет  дополнительные возможности для  роста кредитных вложений в реальный сектор экономики, однако строгие требования, предъявляемые ЦБ к банкам-заемщикам  и поручителям, видимо, не позволят широкому кругу банков воспользоваться этим относительно недорогим видом ресурсов.

Таким образом, МБК занимает своеобразное место в системе  кредитных отношений и имеет  значительное влияние на развитие банковской системы в целом. Система банковского  кредитования имеет два уровня. Первый из них отражает движение средств  между Банком России (ЦБ) и коммерческими  банками, второй – между коммерческими  банками. Межбанковские кредиты  классифицируются в зависимости  от сроков, процентных ставок, рисков, обеспеченности и валюты сделки.

Также ЦБ предоставляет кредитным  организациям, участвующим в финансовом оздоровлении проблемных кредитных  организаций, банкротство которых  может привести к дестабилизации банковской системы, обеспеченные кредиты, а также выдает кредиты, обеспеченные залогом векселей, правами требований по кредитным договорам финансово-устойчивых организаций сферы материального  производства, а также поручительствами банков с целью стимулирования развития реального сектора экономики.

2.2. Характеристика ОАО «Сбербанк России».

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации  и СНГ. Его активы составляют более  четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2010 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Кредитный портфель Сбербанка  включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных  и 31% корпоративных кредитов). В 2010 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей  деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства  жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие  в реализации государственных программ.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее  время в нее входят 17 территориальных  банков и около 20 тысяч подразделений  по всей стране. Сбербанк постоянно  развивает торговое и экспортное финансирование, и к 2014 году планирует  увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в  Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и  филиал в Индии, а также зарегистрировав  представительство в Китае. Рис 2

Рис. 3.

Рассматривая международный  вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ.

Учредитель и основной акционер Банка – Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2009 г., ему принадлежит 60,25% голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 24%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.

19 ноября 2008 года – Сбербанк  России как самый крупный банк  России, работающий для 70 миллионов  вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою  роль в экономике и понимает  необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно  возросшую нагрузку на Банк, его  сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и  юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сбербанк России предлагает кредитным организациям следующие  программы межбанковского кредитования:

• кредиты без обеспечения на срок до 90 дней;
• кредиты под залог векселей и сертификатов Банка на срок до 7 дней;
• кредиты под залог ценных бумаг и слитков драгоценных металлов на срок от 1 до 6 месяцев.

Максимальный процент  кредита определяется в рамках установленного для банка-контрагента лимита риска. Процентная ставка по кредиту зависит  от рейтинга банка, срока кредитования и вида обеспечения по кредиту, сложившейся  ситуации на денежном и межбанковском рынках .

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации  – это современный универсальный  банк, удовлетворяющий потребности  различных групп клиентов в широком  спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке  вкладов и является основным кредитором российской экономики. Банк, несмотря на сложные условия и существенно  возросшую нагрузку на него, его  сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и  юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

2.2. Организация  межбанковского кредитования, проводимого  ОАО «Сбербанк России»

Мировой финансовый кризис не прошел стороной и рынок межбанковских  кредитов. Сбербанк сыграл важную роль в этот период, выделяя средства, которые дали возможность многим банкам «оставаться на плаву». В  конце октября 2007г. объем ежедневных вливаний банка на рынок МБК (межбанковского кредитования) составлял не менее 100 млрд. руб. Эксперты называют эту сумму  значительной и не исключают того, что Сбербанк перенял на себя эстафетную палочку по пополнению ликвидностью межбанковского рынка после вывода средств ЮКОСа из Газпромбанка.

По данным Банка России, месячный оборот краткосрочных кредитов (до 30 дней), выданных российским кредитным  организациям за август 2007 года, у банков группы ВТБ (ВТБ, банк «ВТБ Северо-Запад» и банк ВТБ 24) составлял 351,8 млрд. руб., у Газпромбанка – 217,2 млрд. руб., у  Сбербанка – 65,4 млрд. руб. За сентябрь объем денег, выданных банками группы ВТБ, уменьшился до 284,6 млрд. руб., Газпромбанком  – до 129,3 млрд. руб., в то время как у Сбербанка этот показатель вырос до 157,1 млрд. руб.

Участники рынка называли размер вливания на рынок МБК в  размере 100 млрд. руб. значительными. «Если  судить по остаткам на корсчетах московских банков, то доля присутствия Сбербанка  на рынке МБК может составлять от 30 до 50%», сообщал дилер рынка  межбанковских кредитов МДМ-банка  Максим Расторгуев. «100 млрд. руб. –  это приличная сумма, достаточная, для того чтобы был существенный объем ликвидности. Это порядка 20-25% от ежедневного объема средств на МБК», - добавлял вице-президент банка  «Петрокоммерц» Виктор Жидков. Присутствие  Сбербанка на рынке внесло некую  долю стабилизации, в том числе  и за счет его возможности брать  деньги у Банка России по РЕПО и предоставлять их в розницу.

В январе 2008г. Банк России опубликовал статистические данные, характеризующие развитие банковского сектора в ноябре 2007 г. Как отмечают аналитики Управления стратегиечского анализа Сбербанка РФ, после октябрьского «торможения» банковской системы темпы прироста совокупных активов в октябре 2007 г. составили всего 0,3% (46,6 млрд. руб.) – ноябрьские значения основных показателей банковского сектора охарактеризовались достаточно высокой динамикой.

В 2009 г. ситуация на финансовом рынке начала стабилизироваться, но по мнению экспертов инвестбанка Morgan Stanley и консалтинговой фирмы Oliver Wyman рентабельность собственного капитала крупнейших банков мира будет расти очень незначительно еще как минимум в течение двух лет. По мнению аналитиков, корректировка балансов сильно повлияет на ликвидность и возможность предоставления капитала, поэтому для кредитных организаций жизненно важно как можно быстрее восстановить доверие на рынке межбанковского кредитования, в частности, для того чтобы инвесторы могли покупать активы, связанные с кредитами.