Анализ состояния рынка добровольного страхования в РФ

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное агентство по образованию

ГОУ ВПО  Вятский государственный университет

Социально – экономический факультет

Кафедра Финансы и кредит 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине «Финансы»

на тему «Анализ состояния рынка добровольного страхования в РФ» 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнил                                                                         студент группы

                                                                                                   

                                                                                                      (Фамилия И. О.)

                                                                               «____»_____________201__ г. 
 
 

Руководитель                                                                                       

                                                                                               (должность, Ф.И.О.)

                                                                               «____»_____________201__ г. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

, 2010

Реферат

    Анализ  состояния рынка добровольного  страхования в РФ: Курс. работа / 2010. ПЗ 42 с., 4 граф., 1 таб., 7 источников, 5 приложений.

СТРАХОВАНИЕ, ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ, СТРАХОВЩИК, СТРАХОВАТЕЛЬ, ВЫГОДОПОЛУЧАТЕЛЬ, СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ, ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ, ДМС,  ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ, СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ, ДСАГО.

    Объект  исследования – рынок добровольного  страхования в РФ.

    Целью курсовой работы является проанализировать рынок добровольного страхования в РФ, выявить перспективы его развития.

    В курсовой работе рассмотрены следующие  вопросы: понятие и виды добровольного  страхования, анализ состояния рынка  добровольного страхования в  РФ, перспективы развития рынка добровольного  страхования.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………….............………………………………….4

1. Понятие добровольного страхования……………………….................................................…5

1.Теоретические  основы………………………………………...………................................5

2. Виды добровольного страхования…………………………………………………...........8

2.1 Личное страхование.…………………………………..................................…...........8

2.2. Добровольного медицинское страхование...................………………………........10

2.3. Страхование имущества……………………………………………….....................13

2.4. Страхование ответственности...................................................................................15

2.5. Добровольного страхование автогражданской ответственности ..........................18

2. Анализ состояния рынка добровольного страхования………………………………….......19
1. Анализ финансового состояния российских страховых компаний………...............19
2. Анализ деятельности российских страховых компаний по личному страхованию.22
3. Анализ деятельности российских страховых компаний по ДМС………….............24
4. Анализ деятельности российских страховых компаний по ДСАГО………….........28
3. Перспективы развития рынка добровольного страхования…………………………….......34

Заключение………………………………………………………………………………….........41

Библиографический список…………………………………………………………….…............42

Приложения ......................................................................................................................................43 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

  Добровольное  страхование - особая тема. Этот сектор рынка на протяжении многих лет находился в России в состоянии развития. Население, не доверяя страховщикам, не торопилось пользоваться такой услугой. В свою очередь страховщики придумали этому виду деятельности свое применение - долгое время они использовали его для различных финансовых схем.

  Но  со временем ситуация начала меняться. Рынок был очищен от мнимых страховщиков, страховая культура населения начала расти. Кроме того, на российский рынок  стали выходить крупные иностранные  игроки, желающие занять свою нишу на российском, по их утверждению, перспективном рынке добровольного страхования. Все крупные игроки на рынке готовят ресурсы к тому, чтобы завоевать свою часть рынка с учетом ожидаемого роста.

  В настоящее время добровольным страхованием с большей охотой занимаются западные компании. В России этот вид страховой деятельности пока не очень прибылен для страховщиков и не слишком популярен у клиентов. Инвестиционный доход, гарантируемый страховщиками по этому вида страхования, по договорам страхования на срок свыше пяти лет не достигает текущего уровня инфляции. Поэтому очевидно, что на таких условиях инвестиционная составляющая данного вида страхования невелика.

  Тем не менее, некоторый прогресс, безусловно, наблюдается. Сдвиги к лучшему есть. Выражаются они в первую очередь в темпах роста данного вида страхования по отношению к предыдущим годам и другим видам страхования. Во вторую - в постепенном изменении ментальности наших соотечественников в сторону более европейского подхода к взгляду на жизнь, в том числе и на ее страхование.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

I. Понятие добровольного страхования. 

1.Теоретические  основы.

    Добровольное  страхование - страхование, осуществляемое в силу свободного волеизъявления страхователя.

    Характерным признаком добровольного страхования, определяющим его суть, выступает не то, что оно договорное, а то, что оно осуществляется по желанию страхователя. Естественно, для того, чтобы страхование состоялось, необходимо желание и второй стороны - страховщика. Но для него страхование выступает его профессиональной деятельностью. К тому же договор личного страхования является публичным договором. Поэтому для характеристики добровольного страхования желанием страховщика как определяющим признаком данного страхования можно пренебречь, поскольку любое страхование (и обязательное, и добровольное) есть продукт встречного волеизъявления страхователя и страховщика.

    Виды, условия и порядок добровольного  страхования определяются соглашением  сторон.

    В то же время нельзя считать, что свобода  поведения сторон, оформленного договором страхования, безгранична: государство в той или иной мере регулирует отношения и при добровольном страховании, чему, собственно, и призвано служить страховое право. Поэтому возникает проблема соотношения договора и закона. Эту проблему Гражданский кодекс решает следующим образом: договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам (императивным нормам), установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.[4]

    Добровольное  страхование характеризуется следующими признаками, что в то же время отличает его от обязательного страхования:

    1) добровольное страхование осуществляется  в силу добровольного волеизъявления  страхователя; обязательное страхование  - в силу требования закона. Следовательно, добровольное страхование инициируется страхователем, а обязательное страхование - государством.

    Однако  само заключение договора страхования - как при обязательном, так и  при добровольном страховании - это  всегда двусторонний акт страховщика  и страхователя. При этом страхователь свободен в выборе страховщика при осуществлении обязательного страхования. Лишь при некоторых видах обязательного государственного страхования страхователь, что называется, "прикреплен" к определенному страховщику. Что же касается страховщика, то под обязательном страховании он, как правило, не вправе отказать страхователю в осуществлении страхования на условиях, предусмотренных законодательным актом, установившим данное страхование в качестве обязательного;

    2) при добровольном страховании интерес к страхованию порождается собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего страховать - зависит от желания страхователя. Другое дело, что не всякий объект (и не по всякому риску) может быть застрахован, для этого надо найти страховщика, который согласился бы это сделать.

    При обязательном страховании интерес  страхователя к страхованию обусловлен требованием закона, а объекты  страхования и риски, от которых  они застрахованы (что и от чего страховать), определяются законом. При этом субъективное желание страхователя может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны государства, которое должно обеспечить наличие страховщика, который осуществлял бы это страхование.

    Отсюда  обязательное страхование охватывает всех потенциальных страхователей; при личном страховании оно охватывает лишь тех лиц, которые пожелают этого;

    3) условия добровольного страхования  определяются в основном соглашением  сторон; при обязательном страховании эти условия в значительной своей части определяются законом, договор в части определения условий страхования играет вспомогательную роль.[3]

    Выделяются  следующие принципы добровольного страхования:

    1. Действует и в силу закона, и на добровольных началах.

    Если  страхование "действует в силу закона", значит оно является принудительным, т.е. никак не может быть добровольным. Другое дело, что как обязательное, так и добровольное страхование  всегда должно учитывать требования закона. Для чего, собственно, и существует страховое законодательство, которое в определенных им самим рамках действует как при обязательном, так и при добровольном страховании. В первом случае свободы у сторон меньше (действует императивный метод правового регулирования), во втором - больше (действует диспозитивный метод правового регулирования). Однако действовать на основе требований закона и действовать в силу закона - это достаточно разные вещи.

    2. Добровольность страхования распространяется только на страхователей.

    Из  этого вытекает, что для страховщика добровольное страхование всегда носит обязательный характер. Это совершенно ошибочный тезис.

    Естественно, страховая организация для того и создана, чтобы заниматься страхованием. Но это вовсе не означает, что  любое страхование носит для страховщика принудительный и обязательный характер и он должен заключить договор с любым желающим. Во-первых, правоспособность страховой организации по заключению договоров страхования определена лицензией на осуществление страховой деятельности. Поэтому если бы страховая организация даже очень хотела бы осуществить страхование вне рамок своей лицензии, она сделать это не вправе. Об обязанности осуществить такое страхование здесь и речи быть не может. Во-вторых, при добровольном страховании даже в рамках лицензии страховщик обязан заключить договор лишь при личном страховании, поскольку в соответствии с ГК договор личного страхования является публичным. Однако если страхователь обратится к страховщику с требованием осуществить это страхование на условиях, отличных от тех, которые содержатся в правилах страхования страховщика, последний вправе отказать в таком страховании. Что касается имущественного страхования, то страховщик вправе отказать в страховании во всех случаях, даже если страхователь просит застраховать его на условиях, предусмотренных правилами страхования страховщика. Причем он даже не обязан мотивировать свой отказ. Следовательно, говорить о том, что для страховщика добровольное страхование всегда носит обязательный характер, нет никаких оснований.