Анализ состояния рынка добровольного страхования в РФ

    3. Выборочный охват страхователей.

    При добровольном страховании никакого выбора среди лиц, желающих застраховаться (т.е. стать страхователем), или отбора из их числа не производится. Страхуются все желающие. Естественно, при условии  соблюдения тех требований к заключению договора страхования, которые предусмотрены законодательством.

    4. Ограничено сроком страхования.

    Любое страхование - хоть обязательное, хоть добровольное - всегда ограничено сроком действия договора страхования. Бессрочных договоров страхования существовать не может. Следовательно, любое страхование ограничено сроком страхования.

    5. Действует только при своевременной уплате взносов.

    Если  говорить в принципе, то любое страхование - хоть обязательное, хоть добровольное - является возмездным. Бесплатного страхования существовать не может. Что касается несвоевременности уплаты страхового взноса, то это может повлечь прекращение договора страхования лишь в случае, если так предусмотрено договором. По общему же правилу несвоевременная уплата очередного страхового взноса вовсе не влечет прекращение действия ни договора страхования, ни самого страхования. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса.

    Следовательно, данный тезис также является ошибочным.

    6. Страховое обеспечение зависит от желания страхования.

    Размер  страхового обеспечения (очевидно, речь идет об определении размера страховой суммы) при всех обстоятельствах устанавливается договором, т.е. определяется соглашением сторон, а не в силу одностороннего желания страхователя.

    Таким образом, ни один из указанных "принципов" добровольного страхования не соответствует  ни страховому законодательству, ни практике страховой деятельности. При этом следует иметь в виду, что само деление страхования на обязательное и добровольное это - результат воздействия права на страхование. Как экономическая категория страхование не делится на обязательное и добровольное.[4] 

2. Виды добровольного страхования.

2.1 Личное  страхование.

  Согласно  ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.[1]

  Страхователями  по личному страхованию могут  выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. Однако в любом случае личное страхование всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, работодатель — юридическое лицо (фирма, предприятие, акционерное общество и т. п.) в целях создания дружного, трудолюбивого, здорового коллектива может осуществлять лич­ ное страхование своих работников за счет своих средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в спортивно-оздоровительные туры и др.).

  В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет.

  В то же время каждый человек имеет  право на защиту имущественно­ го интереса, связанного с его же личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако личное страхование нельзя рассматривать как защиту тела или духа. Это только защита имущественного интереса.

  Защита  имущественных интересов, связанных  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Иначе говоря, в условиях добровольного личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий.

  Страхование жизни только на случай смерти не имеет широкого распространения. Оно, как правило, совмещается в одном  виде страхования, содержащем страховую  защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения, смерти или гибели. Такое страхование в российской страховой практике именуется смешанным страхованием. Оно строится с учетом удовлетворения страховых потребностей как отдельных граждан, так и групп лиц (коллективов турорганизаций, фирм, АО и др.).

  Так, пенсионное страхование является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным  пенсиям. Страховые взносы в данном случае уплачиваются непосредственно  самими гражданами - страхователями или  юридическими лицами в пользу своих работников, а пенсионные страховые фонды формируются страховщиками.

  Понятие «страхование от несчастных случаев  и болезней» законодательно не закреплено. В Правилах личного страхования  несчастный случай определяется исходя из понятия страхового риска (ст. 9 Закона «О страховании»). Так, в качестве несчастных случаев могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся частичной потерей здоровья, болезнью, смертью.

  Особую  актуальность страхования от несчастного  случая и болезней приобретает  страхование туристов и путешественников, когда масса людей отправляется в «неизведанные дали» для  отдыха, спортивно-оздоровительных  развлечений, шоптуров и т. п.

  Подотрасль  медицинского страхования, или страхования здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя (застрахованного) здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Например, заключая договор страхования на случай диагностирования или лечения болезни, страхователь обеспечивает себе или застрахованному возможность получения дополнительной материальной помощи на случай таких событий. Таким образом, медицинское страхование - это страхование на случаи потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т. п.

  Медицинское страхование по характеру оказываемой медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное.  

2.2. Добровольного медицинское  страхование.

  В Российской Федерации все большее  развитие получает добровольное медицинское страхование (ДМС). Оно предназначено для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантирован­ ного объема, определяемого обязательными страховыми программами.

  Фонды добровольного медицинского страхования  образуются за счет:

• добровольных страховых взносов предприятий и организаций;
• добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.

  Добровольное  страхование может быть как коллективным, так и индивидуальным.

  При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, организации и учреждения, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т. д.).

  При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают граждане, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица (родственника и т. д.) за счет собственных средств.

  Объем программы предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи регламентируются договором (страховым полисом).

  Страховые организации должны реализовывать  программы добровольного страхования  на основе договоров с лечебно-профилактическими учреждениями (независимо от формы собственности), частнопрактикующими врачами или врачами групповой практики. При этом на договорной основе могут привлекаться любые медицинские, социальные, оздоровительные учреждения с установлением платы за конкретные медицинские услуги.

  Лечебно-профилактические учреждения так же, как и при  обязательном медицинском страховании, должны нести экономическую ответственность  за предоставление застрахованным гражданам  медицинских услуг предусмотренного договором объема и уровня качества. В случае нарушения лечебно-профилактическим учреждением медико-экономических стандартов страхования организация вправе частично или полностью не оплачивать стоимость медицинских услуг.

  При внедрении системы добровольного  медицинского страхования на региональном уровне (в области, крае и т. д.) необходимо в соответствующих нормативных документах указать, что государственные муниципальные медицинские учреждения обязаны реализовывать добровольные страховые программы без ущерба для программ обязательного медицинского страхования.

  Тарифы на медицинские и другие услуги по добровольному медицинскому страхованию должны устанавливаться по соглашению страховщика (страховой организации) и производителя услуг (медицинского учреждения и т. п.).

  Соответственно и размеры страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию устанавливаются на договорной основе. При этом учитывают оценку вероятности заболевания страхуемого с учетом возраста, профессии, состояния здоровья. За основу построения тарифа при добровольном страховании могут быть взяты методы, используемые в личном страховании.

  Программы добровольного медицинского страхования охватывают мероприятия, расширяющие возможности и улучшающие условия оказания практической, лечебно-диагностической и реабилитационной помощи. Договор может предусматривать:

  • более широкое использование  права пациента на выбор лечащих  специалистов и учреждений для  получения необходимой помощи, включая  ведущие клиники (а возможно, и  направления в клиники других областей и городов), медицинские кооперативы и врачей индивидуальной практики;

  • улучшенные условия содержания в  стационарах, лечебно-восстановительных  и санаторных учреждениях;

  • предоставление спортивно-оздоровительных  услуг и других средств профилактики;

• развитие системы семейного врача; • увеличение сроков послебольничного патронажа и ухода на дому;
• диагностику, лечение и реабилитацию с использованием методов нетрадиционной медицины;
• участие в целевом финансировании капитальных вложений на техническое перевооружение и новое строительство лечебно-профилактических учреждений, предприятий по производству медицин­ ского оборудования и лекарственных препаратов с предоставлением права первоочередного получения услуг или продукции (протезов, лекарств и т.д.) этих учреждений и предприятий;

  • страхование пособий по временной нетрудоспособности, беременности, родам  и материнству на льготных условиях по срокам и размерам денежных выплат.

  Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения.