Анализ состояния рынка добровольного страхования в РФ

  В ст. 10 Закона «О страховании» сказано, что страховое обеспечение выплачивается  страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

  Страховая сумма по договору личного страхования, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком. Однако в целях построения сбалансированных финансовых взаимоотношений сторон страховщики нередко устанавливают усредненные размеры страховых сумм. Кроме того, в условиях страхования могут устанавливаться лимиты страховых сумм, свыше которых договоры заключаются со страхователями в индивидуальном порядке, иногда с медицинским освидетельствованием потенциального страхователя или застрахованного.

  При личном страховании страховые выплаты  производятся в случаях:

  • временной утраты застрахованным общей трудоспособности или дееспособности;

  • полной или частичной утраты застрахованным трудоспособности (получение инвалидности и др.);

• смерти или гибели застрахованного лица;
• окончания срока страхования, обусловленного договором;
• страхования дополнительной пенсии.

  Конкретные  страховые выплаты при наступлении перечисленных страховых случаев могут варьироваться в зависимости от условий страхования и соглашения сторон. Например, при временной утрате трудоспособности вследствие несчастного случая или болезни выплата страхового обеспечения производится в процентах от страховой сум­ мы за каждый день нетрудоспособности в соответствии с Условиями страхования от несчастных случаев и болезней данной страховой компании. 

2.3. Страхование имущества.

  Имущественное страхование (ИС) согласно ст. 4 Закона «Об органи­ зации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказа­ нию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователя­ ми по ИС могут быть как юридические, так и физические лица.

  В страховой практике к ИС относят  любое страхование, не связанное  с личным страхованием и страхованием ответственности (в зарубежном страховании  к ИС относят и страхование ответственности).

  Под имуществом при ИС понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, шуба и т. п.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также  средства транспорта, грузы, государствен­  ное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

  Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться  при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако ИС защищает указан­  ные имущественные интересы только в том случае, если они носят не­ преднамеренный (случайный) характер.

  Повреждением  имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной  гибели или уничтожения и оно  может быть восстановлено путем  ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т. п.

  Конкретные  страховые случаи, устанавливаемые  при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такого возмещения. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, является ущерб, или убыток.

  Именно  ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т. е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 Закона «О страховании» сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по ИС является «получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба». Из этого следует, что страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхования риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к его невозврату, а следовательно, и к причинению убытка.

  При заключении договора имущественного страхования  оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором.

  При заключении договора ИС устанавливается  также и объем ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю.

  При определении объема ответственности  страховщик иногда при­ меняет условную или безусловную франшизу, что позволяет возмещать мелкие убытки за счет страхователя и снижать размер страхового взноса.

  При наступлении страхового случая и  соблюдении всех согласованных условий страхования страховщик обязан произвести страховую вы­ плату страхователю на основании заявления последнего и страхового акта (аварийного сертификата). При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.).

  При страховании имущества, как и  при личном страховании, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако Закон «О страховании» устанавливает предельный размер страховой суммы: она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

  Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется  страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

  Выплата страхового возмещения может быть произведена  как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юридическому или физическому лицу).

  Страхование — платная услуга, предоставляемая  страховщиком страхователю. Платой  за услугу является страховой взнос (платеж, премия) страхователя, который он должен внести страховщику по договору или  в силу закона. Страховой взнос по ИС рассчитывается страховщиком ис­ ходя из соответствующих ставок и тарифов, которые определяются с по­ мощью актуарных расчетов.

  Условия ИС формируются страховщиком в соответствии с общими Правилами страхования  имущества, разрабатываемыми Департаментом страхового надзора, исходя из наиболее типовых страховых потребностей (например, по страхованию автомашин, сельхозкультур, животных, грузов, финансовых рисков и т. п.).

  В страховом портфеле страховщика  имеется, как правило, определенный  набор Условий имущественного страхования по различным видам в соответствии с лицензией на проведение страховой деятельности.

  Наиболее  популярными видами ИС в нашей стране являются:

1. Страхование государственного имущества.
2. Страхование имущества граждан.
3. Страхование средств транспорта и грузов.

  4. Страхование финансовых рисков.

  5. Страхование технических, производственных, инновационных туристских рисков. 

2.4. Страхование ответственности.

  Отрасль страхования, где объектами страхования  могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

  В отличие от личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, и имущественного страхования, где страхованию подлежит конкретная личная собственность граждан или собственность предприятий, организаций, фирм, АО и тому подобных хозяйствующих субъектов, основной задачей страхования ответственности (СО) является защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причинителей вреда (ущерба). В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее третьи лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материальному состоянию, здоровью или имуществу.

  Страхование ответственности не предусматривает  установление заранее страховой суммы  и застрахованного, т. е. физического  или юридического лица, которому должны выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то и другое выявляется только при наступлении страхового случая, т. е. при причинении ущерба (вреда) третьему лицу.

  Страхование ответственности в Законе «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 4) выделено в самостоятельную отрасль, хотя в зарубежной практике оно относится к имущественному страхованию и является обязательным для многих хозяйствующих субъектов и отдельных профессий (владельцы отелей, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, транспортных средств, казино, ночных клубов; врачи, адвокаты, нотариусы, таможенные работники и др.).

  В нашей стране СО является добровольным, объектами страховой за­ щиты являются имущественные интересы физических и юридических лиц, требующие определенных затрат страхователя на компенсацию убытков, возникших у потерпевшего (третьего лица) в результате непреднамеренного причинения ему вреда страхователем, а следовательно, они могут быть объектами страхования. В соответствии с этим в ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» сказано, что страхование ответственности представляет собой систему отношений сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу потерпевшего.

  Под причинением вреда имущественным  интересам потерпевшего подразумевается  вред, выраженный в предполагаемой  денежной сумме.

  Гражданская ответственность всегда персональна. Поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате деяния (действий или бездействия) страхователя. Исходя из этого страховыми случаями при СО признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.

  Конкретные  сферы деяния и страховые события  ответственности страхователя указываются  в страховом полисе и Правилах (Условиях) соответствующего вида страхования. Например, СО может не распространяться на ответственность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда (ущерба) личности или имуществу работников страхователя-фирмы, родственникам (застрахованным) страхователя — физического лица; на ответственность, возникшую в результате причинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид пользования. Страхованием ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего лица, а также потери в виде штрафов, неустоек, пени в связи с нарушением пострадав­ шим сроков поставки товаров, технологии производства и др.