Лекции по "Страхованию"

Страхование инвестиций

  Страховщиками являются  государственные страховые структуры  страны инвестора и международные финансовые организации.

Объектом страхования  инвестиций являются:

- акции и другие  ценные бумаги;

- прямые инвестиции;

- права собственности;

- имущественные права,  связанные с лицензированием,  международным лизингом;

Ссуды и кредиты.

Страховые случаи:

- изменения в законодательстве;

- национализация и  экспроприация предприятий, созданных  с иностранными инвестициями;

- лишение предприятий  – объектов инвестирования прав  владения землей;

- принятие законодательных  актов, ухудшающих финансовое  положение иностранных предприятий

- военные действия, гражданские  волнения и социальные беспорядки;

- и другие

Договоры страхования  заключаются на длительный срок –  от 5 до 20 лет. Размер страховой суммы  должен составлять до 90 % от застрахованных инвестиций. Тарифные ставки колеблются от 0,3 до 3 % от страховой суммы.

 

13.6. Страхование неотложной помощи  выезжающим за рубеж («Ассистанс»  и «Полис дорожной помощи»).

 

Медицинское страхование  граждан, выезжающих за рубеж  в основном предназначен для страховой защиты при внезапных заболеваниях, телесных повреждениях или гибели в результате оговоренных условиями страхования несчастных случаев, происшедших во время пребывания за рубежом застрахованного лица.

Наиболее распространенным видом страхования расходов граждан, выезжающих за рубеж, является страхование в форме АССИСТАНСА. Главной его задачей является оказание клиенту срочной медицинской, технической, административной помощи.

В зарубежной практике существуют комбинированные полисы, по которым  компенсируется широкий спектр услуг так называемого «суперассистанса», а также полисы временные и долгосрочные, индивидуальные и коллективные.

По ним могут оказываться  услуги следующего характера:

- по полису на оказание  услуг по месту жительства  – вызов врача, санитаров, машины  скорой помощи, бронирование мест в стационаре, оказание помощи по домашнему хозяйству, сантехнические, столярные, стекольные и прочие специализированные работы;

- по полису в форме  ассистанса для граждан во  всем мире -  репатриация, возвращение  и сопровождение санитарами с места несчастного случая до места жительства, пересылка багажа, медицинское обслуживание, услуги адвоката;

- по полису специального  горнолыжного ассистанса – поиск  и оказание медицинской помощи  пострадавшим в горах, компенсация  расходов на техническое обслуживание и проведение лыжных курсов, выплаты за дни неиспользованного отпуска;

- по полису автомобильного  ассистанса – ремонт и доставка  автомобиля на ближайшую станцию техобслуживания, обеспечение транспортировки страхователя и следующих с ним лиц к постоянному месту жительства при невозможности дальнейшего использования поврежденного автомобиля, а также его перевозка к месту проживания страховтеля, организация проживания страхователя на период срочного ремонта автомобиля.

В сфере туризма используется стандарт международной медицинской страховки, или «полис дорожной помощи» (типа А, В, С, Д). По типу А гарантируется оплата экстренных медицинских услуг. В условиях типа В (или А+) добавляется еще экстренная стоматологическая помощь и возможна транспортировка пострадавшего к месту постоянного проживания. По страхованию типа С (или В+)  добавляется оказание юридической и административной помощи, а по типу Д (или С+) – еще оказание услуг автомобилистам.

 

 

Тема 14. Перестрахование

14.1. Общие положения, содержание, основные принципы перестрахования.

14.2. Формы и методы перестрахования,  их краткая характеристика.

 

14.1. Общие положения, содержание, основные  принципы перестрахования.

Перестрахование — это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхований, обеспечения  финансовой устойчивости страховых операций.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором  условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

В договоре перестрахования  участвуют две стороны: страховое общество, передающее риск, и страховое общество, принимающее риск на свою ответственность.

Передаваемый риск называется перестраховочным риском. Процесс, связанный с передачей риска, называется цедированием риска, или перестраховочной цессией (лат. cessio -уступка кому-либо требования по обязательству другого лица, передача кому-либо своих прав на что-либо).

Перестрахователя, т.е. страховщика, отдавшего риск, называют цедентом (лат. cedere - уступать, т.е. кредитор, у ступающий свое право требования другому лицу). Перестраховщика, т.е. страховщика, принявшего риск, называют цессионарием (фр. cessionnaire — лицо, становящееся кредитором в силу передачи ему права требования). Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

При наступлении страхового события перестраховщик несет ответственность  в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию. Отношения страховщиков по перестрахованию регулируются договорами между ними.

Риск, принятый перестраховщиком от перестрахователя (цедента), может  подвергаться последующей передаче полностью или частично другому перестраховщику.

Перестрахование перестрахования, при котором перестраховщик «перепродает» часть или все свое обязательство другому перестраховщику, называется ретроцессией (лат. retro — обратно, назад + цессия). Переданный перестраховочный риск называется ретроцедированным риском.

Перестраховщик, отдавший риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а перестраховщик, принявший ретроцедированный риск - ретроцессионарием.

Основной функцией перестрахования  является вторичное распределение  риска. В результате перестрахования и ретроцессии достигаются дробление рисков, распределение ответственности среди большого количества страховых обществ как на внутреннем страховом рынке, так и на внешнем страховом рынке (рис. 1).

Рис.1.

Перестрахование рисков между страховыми компаниями разных государств является по своей сущности разновидностью внешней торговли. Объектом продажи здесь служат страховые гарантии (услуги по страхованию).

Различают активное и  пассивное перестрахование. Активное перестрахование заключается в принятии иностранных рисков для покрытия или продажи страховых гарантий. Пассивное перестрахование означает передачу своих рисков иностранным перестраховщикам или приобретение страховых гарантий.

Перестрахование решающим образом влияет на обеспечение финансовой устойчивости страховщика. Во-первых, в каждом отдельном виде страхования неизбежно существует большое количество очень крупных или особо крупных рисков, которые одна страховая компания не может взять целиком на себя. В случае особо крупных рисков она может либо ограничить их принятие с учетом своих финансовых возможностей и пойти путем сострахования с другими страховыми компаниями, действующими на том же рынке или даже на различных рынках, либо принять большую долю риска с расчетом передачи его части другой страховой компании или компании, занимающейся перестрахованием.

Во-вторых, с помощью  перестрахования можно выравнивать колебания в результатах деятельности страховой компании на протяжении ряда лет. В перестраховании действует тот же принцип распределения риска, что и в страховании. На результатах деятельности страховой компании в течение одного года могут неблагоприятно сказаться либо существенные потери от большого числа страховых выплат, вызванных наступлением одного страхового случая, либо очень плохие результаты по всему страховому портфелю в течение года. Перестрахование выравнивает такие колебания. Тем самым достигается стабильность результатов деятельности страховой компании на протяжении ряда лет, и это крайне важно для обеспечения финансовой устойчивости страховщика.

 

14.2. Формы и методы перестрахования,  их краткая характеристика.

Перестраховочные операции по методу передачи риска в перестрахование  делятся на факультативные и договорные.

Факультативный метод  перестрахования заключается в  том, что перестрахователю (цедепту) и перестраховщику (цессионарию) предоставлена возможность оценки рисков, которые могут быть переданы в перестрахование полностью или частично. Договор факультативного перестрахования - это индивидуальная сделка, касающаяся в основном одного риска. Он предоставляет полную свободу участникам договора: перестрахователь имеет право предложить какой-то один вид ответственности, а перестраховщик - принять или отклонить предложение перестрахователя и выдвинуть встречное условие договора. В этой возможности индивидуальной оценки риска заключается отличительная особенность метода факультативного перестрахования. Вопрос рассматривается и решается по каждому риску отдельно. Передавая риск в перестрахование, перестрахователь имеет право на удержание в свою пользу комиссионных, которые в зависимости от риска могут составлять до 40% брутто-премии. Данные комиссионные предназначены на покрытие расходов по аквизации страхования и его оформлению.

Аквизиция (лат. acguico - приобретаю, достигаю) страхования - это работа по привлечению новых договоров добровольного страхования.

Основной недостаток факультативного перестрахования  заключается в следующем: поскольку  перестраховщик имеет полную свободу  в решении вопроса о принятии предлагаемого риска в перестрахование и о его отклонении, то к моменту наступления страхового случая риск может оказаться или неперестрахованным, или перестрахованным частично. Это не позволит перестрахователю полностью компенсировать потери сверх его потенциальных финансовых возможностей.

Факультативное перестрахование  является дорогостоящим и требует  много времени. До принятия предложения  может возникнуть сомнение, будет  ли, и если будет, то в какой степени, требуемое перестрахование подходящим в данном случае. Поэтому значение этой формы перестрахования уменьшилось по сравнению с облигаторным перестрахованием. Но несмотря на его более высокие затраты и более низкие комиссионные, факультативное перестрахование вновь приобрело огромное значение в последнее время, в частности, при страховании огневых рисков, страховании ответственности (производств и гражданской ответственности производителя товаров), а также при страховании жизни, транспортном и воздушном страховании, а также страховании технических установок. Факультативное перестрахование требуется и при страховании чрезвычайных рисков, таких как землетрясение, затопление и наводнение, бунт, война. Эти риски, как правило, исключаются из договоров облигаторного перестрахования.

Факультативное перестрахование находит также широкое применение в морском и авиационном страховании. Такие большие риски, как океанские лайнеры, широкофюзеляжные транспортные самолеты, выставки и перевозки ценных бумаг требуют факультативного перестрахования, несмотря на тот факт, что эти риски уже покрываются в значительной степени при состраховании и облигаторном перестраховании.

Договорный метод перестрахования  отличается от факультативного тем, что отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный, или облигаторный (лат. obligatus - обязательный, непременный), характер.

Облигаторное перестрахование  представляет собой обязательную форму перестрахования, при которой все страховщики, действующие в данной стране, обязаны по закону передать в предписанной доле определенному перестраховщику (обычно государственному) все принимаемые на страхование риски.

К договору перестрахования  предъявляются повышенные требования; его условия должны быть четко  сформулированы.

Согласно условиям облигаторного  договора перестрахования, цедент обязан передавать все риски, детально описанные в договоре (например, все полисы по огневым рискам, заключенные в Германии, транспортный бизнес во Франции, все риски, указанные в отделении по страхованию оборудования, и т.д.). Это значит, что перестраховщик обязан принять все риски: его не спрашивают в каждом отдельном случае, что он думает и как оценивает риск. Более того, по экономическим соображениям цедент должен иметь право выбирать риски по своему усмотрению, в конкретном случае установить премию, принять необходимые административные меры в отношении перестрахованных полисов и определить размеры убытка так, как он считает нужным в общих с перестраховщиком интересах. Однако во всех своих решениях цедент обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы эти интересы были его собственными. Если цедент действует с грубой небрежностью или с умыслом по отношению к интересам перестраховщика, перестраховщик перестает подчиняться решениям цедента. Поэтому право страховщика на руководство соответствует - с точки зрения перестраховщика - обязанности перестраховщика следовать решениям и действиям цедента. Таким образом, эта обязанность перестраховщика основывается на праве цедента на руководство в деловых операциях: она подвержена тем же самым ограничениям, как и право цедента на руководство.

Цедент постарается  заключить факультативно-облигаторный договор перестрахования (англ. oven cover, или открытое покрытие), если он передает факультативное перестрахование регулярно  в отдельном виде бизнеса, а не только от случая к случаю. При этой форме перестрахования страховщик имеет право перестраховать определенные виды рисков, охарактеризованные с максимальной точностью, в то время как перестраховщик обязан принять предлагаемые ему риски (поэтому договор называется факультативно-облигаторным). Этот вид перестрахования существенно отличается от стандартного факультативного перестрахования тем, что перестраховщик не имеет права отказаться принять риск. В свою очередь, он получает более широкий и более сбалансированный портфель, потому что он получает индивидуальный риск от случая к случаю, и поэтому вообще готов заплатить больший размер перестраховочной комиссии.