Медицинское страхование

Примечание – Источник: [4, с. 200]

Таким образом, добровольное медицинское страхование призвано дополнить тот уровень медицинского обслуживания, который гарантируется государ­ством за счет бюджетных или иных общегосударственных средств (напри­мер, средств обязательного медицинского страхования). Фонды добровольного медицинского страхования образуются, как пра­вило, в частных страховых организациях за счет: добровольных страховых взносов предприятий и организаций; добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.

Страховые организации при проведении добровольного медицинского страхования принимают на себя следующие обязательства:

             привлечение страхователей (клиентов) для оказания платных медицинских услуг;

             контроль качества и объема оказываемых медицинских услуг застрахованным лицам;

             гарантированная защита финансовых и правовых интересов застрахованных;

             гарантированная финансовая и правовая защита интересов лечебно-профилактических учреждений от необоснованных претензий отдельных клиентов;

             повышение страховой культуры населения [5, с.11].

Существует множество различных программ добровольного медицинского страхования. Их количество, варианты сочетаний, качество предлагаемых в них услуг, условия оказания медицинской помощи и т.п. во многом определяют экономическое положение страховщика, успех компании на страховом рынке. Предлагаемые разными страховыми компаниями программы добровольного медицинского страхования в основном схожи. В стандартный набор добровольного медицинского страхования включены диагностические и лечебные приемы врачей, проведение процедур и диагностических исследований, скорая медицинская помощь (предоставляемая медучреждением, с которым страховая компания заключила договор), стоматологические услуги, в некоторых случаях – лечение в санаториях и профилакториях, выбор личного наблюдающего врача.

Объем программы предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи регламентируются дого­вором добровольного медицинского страхования (страховым медицинским полисом).

По форме организации в добровольном медицинском страховании выделяют групповые и индивидуальные виды. Обязательное медицинское страхование, в свою очередь, является всеобщим.

Медицинские организации, также как и при обязательном медицинс­ком страховании, в соответствии с договором несут административную, эко­номическую и иные установленные законодательством виды ответственности за сроки, объемы и качество предоставляемых ими меди­цинских и иных услуг.

Таким образом, медицинское страхование подразделяется на различные виды. При этом оно может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Добровольное медицинское страхование призвано дополнить тот уровень медицинского обслуживания, который гарантируется государ­ством за счет бюджетных или иных общегосударственных средств.

1.3 Практика организации медицинского страхования в зарубежных странах

Финансирование системы здравоохранения за рубежом строится на сочетании различных элементов с преобладанием той или иной формы. Большая часть медицинских услуг финансируется через обязательные формы медицинского страхования либо государством через бюджет. Часть медицинских услуг оплачивается населением непосредственно либо через добровольное медицинское страхование. Конкретные инструменты финансирования здравоохранения достаточно разнообразны: цены, страховые премии по добровольному страхованию, взносы по обязательному медицинскому страхованию, бюджетные поступления. Соотношение денежных потоков, идущих по этим четырем каналам, существенно различается по разным странам [7, с. 358].

В настоящее время можно выделить три основные принципиально отличающиеся системы здравоохранения:

1)            в Великобритании, Дании, Испании, Финляндии, Греции, Италии, Ирландии, Португалии, Швеции, Канаде – преимущественно государственная система здравоохранения;

2)            в Германии, Франции, Нидерландах, Австрии, Бельгии, Швейцарии, Люксембурге, некоторых государствах Латинской Америки, в Японии и Израиле – преимущественно страховая система здравоохранения;

3)            в США – преимущественно частная (платная) система здравоохранения [8, с. 168].

Преимущественно государственная система здравоохранения развивалась как одно из направлений социальной политики государства. В результате государство усиливало свое влияние и контроль над деятельностью медицинских и страховых организаций.

В Великобритании на бюджетное финансирование здравоохранения приходится до 85%, и лишь 15% медицинских услуг частные лица оплачивают сами (преимущественно зажиточный слой общества).

Система оказания медицинской помощи в этой стране устроена следующим образом: каждый гражданин приписан к медицинскому центру по месту жительства, если возникает проблема со здоровьем, англичанин записывается на прием к закрепленному за ним врачу. Далее следует ожидание пациентом своей очереди, что называют основной проблемой функционирования системы здравоохранения в этой стране, так как процесс ожидания может длиться неделю [9, с. 18].

Система социального страхования в Швеции представляет собой один из вариантов универсальных систем социальной защиты, которая охватывает всех длительно проживающих в стране лиц (в том числе иностранцев). Характерной особенностью шведской системы здравоохранения является то, что в отличие от других систем медицинского обеспечения, имеющих централизованный характер и организованных как большие национальные системы, система медицинского обеспечения в Швеции носит децентрализованный характер и возложена на 23 окружных совета — ландстинга, а также на органы более мелких территориальных образований — муниципалитеты в количестве 289 единиц. Все эти органы отвечают за то, чтобы каждый житель соответствующей области имел свободный доступ к медицинскому обслуживанию.

Преимущественно страховая система основана на принципах солидарности и тесно связана со всей системой социального страхования. В Австрии, Бельгии и Люксембурге социальное страхование распространяется на все население. В Нидерландах обязательным страхованием охвачено 70% населения, за исключением самозанятых и граждан с доходами, превышающими установленный уровень (30% населения), которые страхуются на добровольных началах. В Германии 85% населения охвачено обязательным страхованием, 7,5% населения участвуют в социальном страховании на добровольных началах, остальные используют частное страхование [10, с. 112].

В обязательном медицинском страховании используются два метода. В Германии и Нидерландах действует принцип оказания услуги. Это значит, что пациент обслуживается бесплатно, как и в странах с государственной системой здравоохранения. Он лишь должен предъявить свидетельство о страховании. В Бельгии, Франции и Люксембурге практикуется другой принцип – возмещения затрат. Там застрахованный пациент должен вначале сам оплатить медицинские услуги. А потом они будут компенсированы полностью или частично в соответствии с тарифами, установленными больничными кассами с учетом определенного собственного участия [11, с. 341].

В Германии медицинское страхование осуществляется особыми общественными организациями – больничными кассами. Из больничных касс идет оплата медицинских услуг, предоставляемых застрахованным, они же оплачивают больничные листы и, кроме того, должны заниматься просвитительской и профилактической работой среди населения. Существуют системы больничных касс различного типа. Норма платежей по страхованию ежегодно устанавливается для всех больничных касс в одинаковом размере.

В Германии обязательному страхованию подлежат все лица наемного труда, крестьяне, студенты и безработные. Пенсионеры и члены семьи страхуются при определенных размерах месячного дохода. Кроме того, существует определенный уровень среднемесячного дохода, с превышением которого обязательные платежи не взимаются [11, с. 341].

Обязательным страхованием во Франции охвачено 80% граждан. Все, кто работает, получают страховой полис с обязательным его атрибутом – страховой карточкой, которая обеспечивает застрахованному и членам его семьи доступ к медицинскому сервису без дополнительной оплаты. Если в семье работают   два человека, то у каждого есть своя страховая карточка, на одну из которых записываются дети. Медицинское страхование покрывает 100% расходов        на лечение, если произошел несчастный случай на работе, а если          причиной недомогания стала болезнь, то пациенту будет компенсировано 75%      расходов [9, с. 17].

Преимущественно частная система медицинского страхования, наиболее широко представленная в США, характеризуется децентрализованностью, развитием инфраструктуры страховых организаций и отсутствием жесткого государственного регулирования. Для большинства населения США страхование здоровья является частным делом каждого. Добровольной системой медицинского страхования охвачено более 80% населения. В США примерно 1500 частных страховых компаний. Из них одна из наиболее крупных и известных – «Синий Крест и Синий Щит» [8, с. 170].

Расходы на медицину в США составляют очень большую сумму - примерно 14% ВВП страны. Зачастую медицинское страхование оплачивается работодателями. Страхование от болезней — наиболее распространенный вид страхования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны его предоставлять. Не все американские служащие получают такую страховку. Все же в наиболее крупных компаниях медицинское страхование является почти неотъемлемым условием.

В настоящее время правительство США также оплачивает более 40% расходов на здравоохранение в рамках основных программ — «Медикэйд» (Medicaid) и «Медикэр» (Medicare). В соответствии с программой «Медикэр» осуществляется страхование всех американцев старше 65 лет, а также тех, кто приближается к этому возрасту и у кого есть серьезные нарушения состояния здоровья. Программа «Медикэр» частично финансируется за счет налога, взимаемого со всех работающих — как с наемных рабочих, так и с работодателей. В целом этот налог составляет около 15% дохода занятых американцев. Кроме того, «Медикэр» финансируется из общих поступлений подоходного налога. Программа «Медикэйд» предусматривает страхование малообеспеченных американцев, преимущественно женщин и детей из бедных семей. В рамках этой программы оплачивается также пребывание в домах престарелых тех, кто требует постоянного ухода и не может обходиться без ежедневной посторонней помощи. Но так как медицинское обслуживание в США одно из самых дорогих в мире, поэтому данные программы не способны покрыть 100% стоимости медицинских услуг [8, с. 171].

Однако есть много американцев, не охваченных никакими видами страхования. Многие из них работают, но наниматели не обеспечивают их медицинской страховкой. В то же время эти люди слишком молоды, чтобы соответствовать требованиям «Медикэр», не относятся к категории необеспеченных и на них не распространяется программа «Медикэйд». По разным оценкам, число незастрахованных американцев колеблется от 20 до 50 млн чел. (8–20% населения).

Большая часть затрат на медицинские услуги в США покрывается за счет добровольного медицинского страхования. Тем не менее на долю граждан приходится значительная часть расходов за предоставленные медицинские услуги. Эти платежи принято считать механизмом регулирования и соответствующего снижения расходов (если работник оплачивает часть расходов самостоятельно, он реже обращается к врачу) [8, с. 172].

Для нашей республики также интересен опыт Российской Федерации, где еще в 1992 году было введено обязательное медицинское страхование. Но несмотря на это до настоящего времени РФ не сумела отладить систему его функционирования. Страховые медицинские организации и медицинские учреждения функционируют не во всех субъектах федерации. Введение обязательного страхования не решило проблему финансирования здравоохранения за счет средств страховых взносов, их доля в финансировании затрат на медицину составляет только около 40%, остальная часть покрывается за счет средств государственного бюджета [9, с. 18].

Таким образом, можно сделать вывод, что медицинское страхование является формой защиты интересов населения в охране здоровья. Его цель – обеспечение гарантий гражданам при возникно­вении страхового случая в получении медицинской помощи за счет накоплен­ных средств, а также финансирование профилактики заболеваний. Медицинское страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. В их основу положены разные организационно-правовые и экономические принципы, они различаются по целям и условиям функционирования. Но при этом и добровольное и обязательное медицинское страхование гарантирует гражданам получение медицинской помощи путем страхового финансирования.

2 ОСОБЕННОСТИ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

2.1 Организация медицинского страхования в Республике Беларусь

Практика отечественного страхового рынка свидетельствует о незначительном развитии рынка медицинского страхования в республике.