Медицинское страхование

Примечание – Источник: [собственная разработка]

Уровень страховых выплат  по добровольному страхованию медицинских расходов за 6 месяцев 2010 года составил 52,2 % (страховые выплаты составили 3,3 млрд. рублей), а по медицинскому страхованию иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в РБ составил целых 18,1 % (страховые выплаты составили 0,5 млрд. рублей).

Таким образом, можно сделать вывод, что основным видом медицинского страхования, осуществляемым отечественными страховыми компаниями, является добровольное страхование медицинских расходов. При этом, несмотря на расширение за последние годы сферы добровольного страхования в республике, в  целом  она развита крайне слабо.

3 НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Забота о здоровье граждан и инвестиции в здоровье человека провозглашены одним из приоритетных направлений развития Республики Беларусь. В республике были приняты программы, целью реализации которых является укрепление здоровья нации. Так, в настоящее время реализуется Национальная программа демографической безопасности Республики Беларусь на 2007-2010 гг., Государственная программа национальных действий по предупреждению и преодолению пьянства и алкоголизма на 2006-2010 гг., Государственная программа профилактики ВИЧ-инфекций на 2006-2010 гг., Государственная программа «Туберкулез» и ряд других.

Конституция и законодательство гарантируют гражданам получение практически всех видов медицинской помощи. Однако следует отметить, что бесплатно оказывается узкий перечень медицинских услуг, характеризующихся их невысоким качеством. Организация здравоохранения финансируется по бюджетной смете и, как результат такого финансирования, низкие заработные платы врачей и обслуживающего персонала, нехватка лекарств, оборудования, сопутствующих медикаментов, несбалансированное питание больных и прочее.

Скорее всего и в дальнейшем здравоохранение будет финансироваться за счет средств бюджета, так как конституционные гарантии характеризуются постоянством, а основной закон государства – неизменность. Возможность отмены бесплатной медицинской помощи в настоящее время не может рассматриваться в силу того, что, несмотря на недостатки этого финансирования, для большинства граждан республики – это единственная возможность получения медицинской помощи.

Конкурентом государственному здравоохранению может стать частная (платная) медицина. Однако в настоящее время в республике немного учреждений, которые оказывают такие услуги («Лодэ», «Нордин», «Эко», «Новый взгляд» и некоторые другие). Стоимость услуг в таких центрах рассчитана на людей среднего и высокого достатка, которые в силу своего повышения по социальной лестнице не хотят ограничиваться минимальным, гарантированным законодательством, набором услуг. Можно предположить, что и в дальнейшем платная медицина будет развиваться.

Добровольное медицинское страхование в нашей стране также отличается от аналогичного вида страхования в развитых странах, население которых характеризуется более высокой степенью платежеспособности. Низкие доходы населения Беларуси, финансовая неустойчивость предприятий, непредсказуемость событий в экономической области ограничивают рамки добровольного медицинского страхования. Оно распространено в основном среди физических и юридических лиц, получающих достаточно высокие доходы.

Воспользовавшись возможностью приобрести полис добровольного медицинского страхования и впоследствии использовав его при лечении какого-то заболевания, человек, по сути, высвобождает деньги для тех, кто не может себе позволить получать медицинскую помощь на платной основе, т.е. происходит бюджетозамещение. Однако Минздрав Беларуси опасается, что широкомасштабное внедрение добровольного медицинского страхования приведет к сокращению бюджетных ассигнований на здравоохранение.

Согласно социологическим исследованиям, проведенным в трудовых коллективах предприятий разной формы собственности, люди в основном высказываются в пользу корпоративной формы заключения договоров. Однако многие отечественные предприятия являются убыточными, и они просто не смогут платить за своих работников, а также далеко не каждый руководитель способен обосновать перед акционерами расширение «социального пакета» для своего персонала за счет прибыли предприятия. Активизация в этом сегменте страхования ожидается после того, как юридические лица – клиенты не только государственных, но и частных страховых компаний, получат возможность относить затраты по добровольному медицинскому страхованию на себестоимость, а не взимать эти средства из прибыли, как это происходит сейчас. Поэтому дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования будет происходить в основном за счет предпринимаемых страховыми организациями усилий по продвижению своих услуг в данной сфере. При этом возникает проблема информированности населения из-за отсутствия в лечебных учреждениях информации о добровольном медицинском страховании. Это значит, что страховым компаниям следует больше внимания уделять рекламе услуг, которые они оказывают.

Отмена же государственных гарантий предполагает введение обязательного медицинского страхования, так как добровольное страхование и частная медицина в чистом виде не позволяют решить всех проблем, связанных с оказанием медицинской помощи. Это еще раз подтвердила практика США. Единственная страна в мире, которая являлась представителем либеральной системы финансирования здравоохранения в чистом виде, пришла к необходимости введения государственных гарантий. Настораживает также негативный опыт по введению обязательного медицинского страхования стран-соседей. Вместе с тем обязательное страхование предполагает определенный уровень благосостояния людей, который в Беларуси пока не достигнут.

Это значит, что в Республике Беларусь следует дальше развивать добровольное медицинское страхование, которое позволит:

             застрахованным    лицам    расширить    возможности   получения необходимой  медицинской  помощи, а также получать ее за минимальную  плату  (за счет перераспределения страховых резервов, формируемых из страховых взносов организаций и граждан);

             государственным  организациям  здравоохранения за счет оказания медицинской  помощи в системе добровольного медицинского страхования формировать внебюджетные источники финансирования.

Кроме  того,  будут  появляться  дополнительные возможности для развития частной системы здравоохранения.

В перспективе Беларуси необходимо постепенно переходить на общемировую, классическую практику медицинского страхования. Система добровольного страхования медицинских расходов, которая в настоящее время действует в нашей стране, предполагает установление страховой суммы, в пределах которой клиенту при наступлении страхового случая и будет оказана медицинская помощь. Классическая практика медицинского страхования подразумевает ежегодную уплату гражданами и (или) их нанимателями страховых взносов в соответствии с выбранной программой. Со своей стороны, страховщик гарантирует клиенту оплату расходов при наступлении страхового случая вне зависимости от того, сколько стоит лечение — страховая сумма там отсутствует. Но для этого должно быть соответствующее законодательство – не только страховое, но и медицинское.

Исходя из вышеизложенного, можно считать преждевременным переход республики на систему обязательного медицинского страхования. Для этого необходимо создать определенные социально-экономические условия и постепенно, поэтапно внедрять элементы обязательного медицинского страхования, замещая ими механизм бюджетного финансирования национального здравоохранения.

Таким образом, несмотря на расширение за последние годы сферы добровольного страхования в республике, в  целом  она развита крайне слабо. Это связано с практически полным отсутствием реформ в системе здравоохранения и системе обязательного медицинского страхования, слабо развитым рынком платных медицинских услуг. Низким  остается уровень жизни большей части населения, что не позволяет воспользоваться преимуществами медицинского страхования. Более значительным спросом  продолжает пользоваться государственная бесплатная медицинская помощь, несмотря на ее невысокий уровень.

7