Медицинское страхование

Расходы на медицину в США составляют очень большую сумму - примерно 14% ВВП страны. Зачастую медицинское страхование оплачивается работодателями. Страхование от болезней — наиболее распространенный вид страхования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны его предоставлять. Не все американские служащие получают такую страховку. Все же в наиболее крупных компаниях медицинское страхование является почти неотъемлемым условием.

В целях охвата страхованием всего населения прави­тельство США в 1965 г. ввело две программы: «Медикэр» — для пенсионеров старше 65 лет и «Медикэйд» — для бедняков, безработных и некоторых категорий инвалидов. Согласно этим программам был введен небольшой страховой налог на доход рабочих и предпринимателей, аккумулируемый и используемый системой соцобеспечения.

В настоящее время в систему страхования здоровья США входят следующие структуры:

1) частные неприбыльные страховые ассоциации «Голубой крест» и «Голубой щит», занимающиеся только страхованием здоровья и управляемые в каждом штате национальными штаб-квартирами;

2) частные коммерческие страховые компании, дея­тельность которых не регулируется государством;

3) самофинансируемые программы индивидуальных предпринимателей;

4) общества поддержания здоровья;

5) правительственные программы «Медикэр» и «Медикэйд».

Наиболее популярный метод страхования в США — коллективное страхование. Приблизительно 75 % работающих по найму американцев и около 60 % граждан США (вместе с членами их семей) застрахованы на случай болезни своими работодателями.

Особенностью медицинского страхования США является участие в затратах на здравоохранение работодателей, граждан (наемных работников) и государства. Их степень участия в медицинских расходах в последнее время составляла соответственно около 27 %, 32% и 41 %. Кроме того, американская система характеризуется высокой затратностью, отсутствием всеобщего охвата населения медицинским страхованием и отсутствием гарантируемого минимального объема медицинской помощи.

              В настоящее время около 47 млн американцев не имеют договора медицинского страхования, а страховые полисы 25 миллионов не обеспечивают им полную оплату медицинских услуг. Многие из них работают, но наниматели не обеспечивают их договором медицинского страхования. В то же время на этих людей не распространяется государственные программы «Медикэр» и «Медикейд».[11, с 264]

3.                  Преимущественно государственная система здравоохранения развивалась как одно из направлений социальной политики государства. В результате государство усиливало свое влияние и контроль над деятельностью медицинских и страховых организаций.

В Великобритании на бюджетное финансирование здравоохранения приходится до 85%, и лишь 15% медицинских услуг частные лица оплачивают сами (преимущественно зажиточный слой общества).

Система оказания медицинской помощи в этой стране устроена следующим образом: каждый гражданин приписан к медицинскому центру по месту жительства, если возникает проблема со здоровьем, англичанин записывается на прием к закрепленному за ним врачу. Далее следует ожидание пациентом своей очереди, что называют основной проблемой функционирования системы здравоохранения в этой стране, так как процесс ожидания может длиться неделю [10].

Британская национальная система здравоохранения предоставляет существенные льготы на приобретение лекарственных препаратов. Для детей и подростков в возрасте до 16 лет, студентов до 18 лет и тех, кому за 80, медикаменты предоставляются бесплатно. Та часть населения, которая не попадает в перечисленные выше категории, покупает лекарства по единой цене, установленной государством, - около 10 долларов США.

Затраты на социальное благо достигаются за счет 25% бюджета центрального правительства, 26% затрат несут муниципальный и окружной советы и 48% расходов несут работодатели. Чисто на здравоохранение и медпомощь 18% средств отсчитывает правительство, 51% местные органы власти, 31 % работодатели. Одной из особенностей шведской системы страхования является передача застрахованными к страховщикам своих юридических прав по вопросом медицинского страхования (Brohams D. 1988).

           В Великобритании используется система бюджетного финансирования здравоохранения, которое обуславливает его государственный характер из большой степенью централизации управления. Закон о страховании, который принятый в 1912 году ввел принцип обязательности, и охватил в круг обязательного медицинского страхования третью часть населения Англии, Шотландии и Ирландии, практически всех лиц, работающих и служащих по договору найма за небольшим исключением.

В целом, пациенты платят 10% стоимости лечения. Все работающие подлежат обязательному страхованию здоровья за исключением неработающих женщин в браке, которые могут присоединиться к страхованию по добровольным программам. За счет этих средств часто предоставляются финансовые помощи по временной нетрудоспособности в связи с болезнью.

Частное медицинское страхование в Великобритании охватывает преимущественно те сферы медицинских услуг, которые не обеспечиваются Национальной службой здравоохранения [13].

Медицинское страхование в России

В России становление системы помощи населению при болезни связывается, в первую очередь, с развитием в конце 19 века земской медицины, дотируемой за счет казны, ассигнований губернских и уездных властей. Однако медицинское страхование в дореволюционной России не получило такого распространения как в Европе. Медицинское страхование развивалось в основном только на крупных предприятиях Москвы и Санкт-Петербурга.

В 1912 году Государственной Думой был принят закон о введении обязательного медицинского страхования работающих граждан.
После революции страхование при помощи больничных касс оказалось неактуальным вследствие введения государственной монополии в страховании.

Новый подход к финан­сированию медицинских учреждений в Российской Федерации связан с принятием Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР», который был принят в 1991 г. В 1993 г. в этот Закон были внесены изменения, уточнившие права и обязанности страховых компаний в России. В настоящее время в России дейст­вует способ финансирования медицинских услуг — «социаль­ное страхование». При переходе к социальному страхованию стави­лись следующие основные задачи:

1)                 повышение качества медицинского обслуживания (за счет вве­дения элементов конкуренции — свободный выбор медицинского уч­реждения и врача);

2) улучшение финансирования медицинских учреждений (за счет
нового источника финансирования медицинских учреждений, введе­ния страхового элемента в оплату медицинских услуг) [1].

Основным нормативным актом, регулирующим медицинское страхование, является Закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", принятый 28 июня 1991 г. (с последующими изменениями и дополнениями).

Медицинское страхование осуществляется в двух видах - обязательном и добровольном.

Добровольное медицинское страхование осуществляют страховые компании, имеющие лицензию на данный вид страховой деятельности. Медицинское страхование проводится в двух формах: добровольной и обязательной. В их основу положены разные организационно-правовые и экономические принципы. Они различаются по числу сторон, участвующих в страховании, целям и условиям функционирования.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) является частью государственного социального страхования (в которое включено также пенсионное обеспечение (за счёт средств, аккумулируемых Пенсионным Фондом РФ), социальное страхование (из средств, поступающих в Фонд социального страхования РФ), социальное обеспечение из средств Государственного фонда занятости населения РФ [19].

Следует отметить, что 16 ноября 2010 года был одобрен законопроект об изменениях в обязательном медицинском страховании. В соответствии с ним пациент сможет выбирать медицинскую организацию и врача (правда с учётом согласия самого врача), получать медицинскую помощь в любой медицинской организации, работающей в системе ОМС (до этого пациент должен был получать медицинскую помощь по страховке только по месту жительства).

За гражданами будет сохранено право на бесплатное получение медицинской помощи при предъявлении страхового полиса. Бесплатную медицинскую помощь граждане смогут получить в медицинских организациях, участвующих в системе обязательного медицинского страхования, при наступлении страхового случая.

Одним из важнейших условий повышения качества оказания медицинской помощи застрахованным гражданам готовящийся закон называет создание конкурентной среды между медицинскими организациями. На самом деле, это так и есть, поскольку только в условиях реального выбора застрахованное лицо может обеспечить себе наиболее подходящие условия медицинского обслуживания.

Проект предусматривает введение страхового полиса единого образца, не требующего замены при смене страховой медицинской организации. Полис будет действовать на всей территории России. А так же предусматривается введение определённой пластиковой карточки, на которой будет указана вся информация о её держателе. Таким образом, при наличии такое карты застрахованное лицо может беспрепятственно получать медицинскую помощь в любом лечащем учреждении страны.

Так же предусмотрена новая тарификация  по страховым выплатам: если застрахованное лицо работает до 3 лет, то выплаты составляют 60% от заработной платы, если до 5 лет, то 80%, и если свыше 5 лет – 100%.

Предусмотрено право застрахованного лица выбирать и менять страховую медицинскую организацию. Одновременно исключается право работодателя и органов государственной власти субъектов Федерации на выбор страховых компаний [20].

Однако следует отметить, что законопроект только одобрен и ещё не достаточно подкреплён законодательно, а так же содержание проекта требует значительных доработок и совершенствования.

Скептики утверждают, что этот проект дорогостоящий, а так же требующий довольно продолжительного периода времени для полной реализации (по общим подсчётам в одном Санкт-Петербурге в авральном режиме выдача этих карт займёт более 4 лет с учётом ежедневной работы страховщиков). По их мнению, введение в оборот специальных медицинских карт недальновидно, т.к. они не будут действительны без предъявления соответствующего документа, например паспорта. Существует предложение создать более универсальную карту, которая будет замещать и паспорт, и другие документы. В ней так же должна быть отражена вся информация и о болезнях пациента и о его медицинской страховке. Это будет более дорогостоящая процедура, но более эффективная.

              Хоть медицинское страхование начало развиваться относительно недавно, всё же оно получило широкое распространение, особенно в капиталистических странах. На постсоветском пространстве медицинское страхование не нашло такого применения, т.к. долгое время существовала только государственная, а значит бесплатная медицина. Каждая страна старается решить вопрос по поводу медицинского страхования по-своему: одни устанавливают определённые границы заработной платы, для определения вида страхования, другие создают так называемые «корзины здоровья», третьи придерживаются СПО, но так или иначе каждая из них нуждается в совершенствовании и изменении.

2 ПРАКТИКА ОРГАНИЗАЦИИ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

              Медицинское страхование в Беларуси начало развиваться относительно недавно. В настоящее время проводятся следующие его виды: медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж; медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся на территории Беларуси; добровольное медицинское страхование граждан республики [7, с. 152].

              Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется Президентом Республики Беларусь, Национальным собранием, Советом Министров, Министерством финансов.

Под медицинским страхованием в Республике Беларусь понимается система отношений по защите имущественных интересов физических лиц при наступлении событий (страховых случаев), предусмотренных договором добровольного страхования    медицинских    расходов  за  счет  денежных   фондов, формируемых  из  уплачиваемых  юридическими  и  физическими   лицами страховых взносов.

Внедрение системы добровольного медицинского страхования могло бы обеспечить в Беларуси привлечение дополнительных внутренних инвестиций. Однако, широкое введение добровольного страхования тормозится в связи с недостатком нормативной и  правовой  базы  по  регулированию медицинского обеспечения застрахованных граждан, в т.ч. иностранных.

              Пока ещё не отработан механизм предоставления платных медицинских услуг через страховые   компании,  не  адаптирована  система  ценообразования  к различным  уровням  сервиса  и   диагностическим   возможностям лечебно-профилактических учреждений.

              В условиях  отсутствия  закона  об   обязательном   медицинском

страховании  в Республике Беларусь,  нарастающего потока иностранных

граждан в г.Минск,  вынужденных обращаться за медицинской помощью  и

получающих  ее  бесплатно,  увеличивающегося  количества белорусских

граждан,  желающих получить сервисные медицинские услуги за плату, а

также   с   учетом   недостаточного   государственного    бюджетного

финансирования   здравоохранения   назрела   жизненно    необходимая

потребность   в   совместных  действиях  органов  здравоохранения  и

страховых компаний по отработке механизма добровольного медицинского

страхования.

  Однако следует отметить тот факт, что медицинское страхование с каждым годом становится всё более распространённым явлением в нашей стране. Если проследить динамику страховых премий (взносов) за последние 3 года, то можно заметить, что около 1% приходится именно на медицинское страхование. Эта тенденция наблюдается  вот уже на протяжении последних лет. В общей динамике количество выплат и взносов увеличиваются, однако это увеличение происходит в связи с ростом поступлений. За январь-ноябрь 2010 года страховыми организациями Беларуси получено страховых взносов на сумму 440,3 млрд. рублей.