Медицинское страхование

В структуре личного страхования по страхованию медицинских расходов в 2009 году получено страховых взносов на сумму 9,8 млрд. рублей. Прирост поступлений за 2009 год по сравнению с аналогичным периодом 2008 года составил 52 %, а по сравнению с 2007 годом – 191 % (рисунок 2.1).

Рисунок 2.1 – Страховые  взносы по страхованию медицинских расходов за 2007-2009 гг., млрд. руб.

Примечание – Источник: [собственная разработка]

Таким образом, в 2009 году по сравнению с 2007 годом сумма страховых взносов по добровольному страхованию медицинских расходов увеличилась почти в три раза, а по сравнению с 2008 – в 1,5 раза. Данное обстоятельство, вызванное общей тенденцией расширения добровольных видов страхования,  свидетельствует о развитии рынка добровольного страхования медицинских расходов в республике, хотя и не достаточными темпами. Так, в 2007 году удельный вес страхования медицинских расходов в общей сумме полученных страховых взносов составил всего 0,51%, в 2008 – 0,69 %, а в 2009 – 0,88 %.

Как сообщает Министерство финансов, прирост поступлений страховых взносов за 6 месяцев по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 1,96 млрд. рублей, или 30,8 процента. При этом доля 3 крупнейших государственных страховых организаций, таких как «Белэксимигрант», «Белгосстрах», «Промтрансинвевест» в общей сумме собранных страховых взносов составила 69,2 процента, или 4,4 млрд. рублей. (хотя ещё в 2003 году доля одного «Белгосстраха» была более 50 %).

              На протяжении 2007-2009 гг. наблюдается рост денежных поступлений как страховых выплат, так и взносов по страхованию в целом.  В структуре добровольного  личного страхования медицинское страхование (представлено страхованием медицинских расходов) занимает небольшую часть: около 1%.  Так же и в обязательном личном медицинском страховании  удельный вес колеблется от 2% до 3%.

Таблица 2.1 - Динамика поступления страховых взносов и страховых выплат за 2007-2009 гг.

Примечание: источник собственная разработка на основе [19]

Темп роста премий в страховании медицинских расходов имеет тенденцию к увеличению и на протяжении 2007-2009 гг. составлял 1,78 и 4,94 соответственно. Это же касается и выплат по страхованию медицинских расходов: темп роста  в 2007-2009 гг. – 1,45 и 1,81. А вот выплаты по медицинскому страхованию иностранных граждан снижаются.

Так же можно проследить следующую тенденцию: доля добровольного медицинского страхования растёт по сравнению с обязательным медицинским страхованием. Соответственно возрастает и удельный вес страхования медицинских расходов и уменьшается удельный вес страхования иностранных граждан, временно пребывающих или временно проживающих в РБ и лиц, выезжающих за границу (это связано с тем, что государственная политика Республики Беларусь в области страхования направлена на расширение именно добровольного страхования).

Рисунок 2.2 – Страховые премии и страховые выплаты по медицинскому страхованию

Примечание – Источник: [собственная разработка]

              Как видно из  рисунка 2.1, страховые премии и выплаты имеют тенденцию к повышению. Темп роста страховых выплат в 2008 году по сравнению с 2007 составляет 1,33, а в 2009гг. – 1,64. Что касается страховых премий, то наблюдается их рост, однако он менее интенсивен, по сравнению со страховыми выплатами (темп роста составляет 1,2 и 1,36 соответственно).

Таблица 2.2 – Удельный вес поступления страховых взносов и страховых                     выплат за 2007-2009 гг.

Примечание: источник собственная разработка на основе [19]

              В общей структуре доля страховых премий по медицинскому страхованию едва ли превышает 1% (1,17%, 1,15% и 1,11% в 2007-2009гг. соответственно) и имеют тенденцию к снижению. Что касается страховых выплат, то здесь ситуация противоположная: выплаты незначительно, но растут (0,52%; 0,63% и 0,76% в 2007-2009гг. соответственно). Если ещё в 2007 году страховые премии превышали выплаты более, чем в 2 раза, то уже в 2009 году  были равны чуть менее 1,5 раза.

              Можно сказать, что 2009 год для страховых организаций Республики Беларусь был более убыточным во всех направлениях страхования

              Эта же тенденция наблюдается и в страховании медицинских расходов на период 2008-2009 года. Всего сфера добровольного страхования медицинских расходов в 2008 и 2009 годах  насчитывает 9 страховых организаций.

Таблица 2.3 – Добровольное страхование медицинских расходов 2008-2009гг

              Примечание: источник [19]

              Из-за финансового кризиса уровень выплат в 2009 году увеличились от 15% до 25%. За исключением таких страховых организаций как «ТАСК» и «Купала», хотя ещё в 2008 году выплаты составляли порядка 67% и 74% соответственно. А в 2009 году сократились в среднем до 52-55%.

              В лидерах по количеству взносов является страховая компания «Белэксимигрант».  В структуре её страхового портфеля 14 ,24% приходится на медицинское страхование из которых - 7,43% обязательное медицинское страхование и 6,81% добровольное страхование медицинских расходов [17]              .

              Что касается страховой компании «Белгосстрах» и «Промтрансинвест», то можно сказать, что на долю  медицинского страхования в структуре их страховых портфелей приходится около 10-13%.

              В структуре поступлений страховых взносов по добровольному страхованию медицинских расходов за весь 2009 год в разрезе страховых компаний наблюдается тенденция уменьшения на рынке доли таких страховых компаний, как Белгосстрах и Промтрансинвест, и одновременное увеличение доли Белэксимгаранта. Так, если в 2008 году доля этой страховой компании составляла всего 18,58 %, то в 2009 – 27 %. Наибольший уровень страховых выплат в I полугодии 2009 года приходится на такие страховые компании, как ТАСК и БелИнгосстрах, 206,39 % и 103,56 % соответственно. Это значит, что данные страховые компании сработали с убытком, а компания БелИнгострах получил убыток и по истечении 2009 года, так как уровень выплат страхового возмещения составил 103,9 %.

Графически доля страховых компаний на рынке добровольного страхования медицинских расходов в 2009 году представлена в рисунке 2.2.

Рисунок 2.3 – Доля страховых компаний на рынке добровольного страхования медицинских расходов в 2009 г., %

Примечание – Источник: [собственная разработка]

              За первое полугодие 2010 года в добровольном страховании медицинских расходов прибавилась ещё одна страховая компания – «Белкоопстрах». За первое полугодие 2010 года взносов поступило в среднем в 1,4 раза больше, чем за соответствующее полугодие 2009 года. Наибольший темп роста наблюдается в «ЦЕПТЕР ИНШУРАНС» (в 13,4 раза). Это связано с тем, что данная компания только начала свою деятельность в 2009 году. Как видно из таблицы 2.4, в 2010 году лидером в сфере медицинского страхования по-прежнему остаётся страховая компания «Белэксимигрант» (Занимает третью часть страхового рынка в данной сфере). За первое полугодие 2010 года она практически догнала количество поступивших взносов за 2009 год. Темп роста поступлений денежных средств увеличился в 2,1 раза. Так же наблюдается увеличение выплат в 1,7 раза. Удельный вес её  в добровольном страховании так же значителен  - 12,5%.

              За 6 месяцев 2010 года по сравнению с аналогичным периодом 2009 года темп роста страховых поступлений в данной страховой компании составил 2,1 раза, почти в 2 раза увеличилось количество заключенных договоров. При этом в 1,5 раза увеличилось количество выплат страхового возмещения, хотя уровень выплат даже несколько снизился по сравнению с 2009 годом и составляет 35,6%

Таблица 2.4 – Добровольное страхование медицинских расходов за 1-ое полугодие 2009 и 2010 гг.

Примечание: источник [19]

              Уровень выплат колеблется в среднем в промежутке от 35 до 88%. Невысокий уровень наблюдается в таких страховых компаниях как «Белэксимигрант» и «Белгосстрах» (35,6 и 36,2% соответственно), а наибольший – в «Промтрансинвест» (87,7%). Не намного ниже уровень страховых выплат в «Цептер Иншуранс». Этот показатель составляет порядка 80%.

              Страховые взносы возросли почти в 1,5 раза (в 1,44), а страховые выплаты - в 1,2 раза.

              Можно отметить, что медицинское страхование в нашей республике находится на стадии развития. Однако определённые шаги к его совершенствованию уже предприняты. Радует тот факт, что в последнее время растёт количество страховых взносов в добровольном страховании медицинских расходов. Постепенно народ осознаёт необходимость  страхования расходов на медицинское лечение. Добавление новых страховых компаний в сферу медицинского страхования позволит создать конкурентную среду, что благоприятно скажется на рынке: расширение ассортимента предлагаемых услуг, цены не будут завышены, появится свобода выбора компании и т.д.

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Забота о здоровье граждан и инвестиции в здоровье человека провозглашены одним из приоритетных направлений развития Республики Беларусь. В республике были приняты программы, целью реализации которых является укрепление здоровья нации. Так, в настоящее время реализуется Национальная программа демографической безопасности Республики Беларусь на 2007-2010 гг., Государственная программа национальных действий по предупреждению и преодолению пьянства и алкоголизма на 2006-2010 гг., Государственная программа профилактики ВИЧ-инфекций на 2006-2010 гг., Государственная программа «Туберкулез» и ряд других.

Конституция и законодательство гарантируют гражданам получения практически всех видов медицинской помощи. Однако следует отметить, что бесплатно оказывается узкий перечень медицинских услуг, характеризующихся их невысоким качеством.

Проблема здравоохранения в Республике Беларусь являются достаточно острой. Единственным источником финансирования здравоохранения является государственный бюджет. В условиях бюджетного дефицита, резкого спада производства нельзя ожидать улучшения создавшегося положения в медицине [7,с.169].

                            По мнению экспертов ВОЗ, основными причинами перехода к страховой медицине являются:

— недостаточность финансирования здравоохранения;

— увеличение обращаемости за медицинской помощью (до 60%) при "бесплатном" здравоохранении;

— возрастание объема и стоимости медицинских услуг параллельно росту числа врачей;

— дефицит квалифицированной медицинской помощи;

— расцвет "теневой" экономики в медицине;

— сверхцентрализация и монополизация финансирования и управления здравоохранением [4].

Сохранение здоровья граждан – один из приоритетов государственной социальной политики. Однако эту проблему здоровья нации нельзя решить только государственными усилиями. Необходимо заинтересованное участие в этом деле и других институтов гражданского общества.